Ako váš zdravotný plán pokrýva rôzne starostlivosť závisí od návrhu plánu
Čo znamená, keď je zdravotná starostlivosť "vylúčená z odpočítateľnosti" alebo "nepodlieha odpočítateľnej"? To je otázka, ktorú niektorí čitatelia mali v reakcii na nedávny analýzu fondu zdravotníctva predávaných v štátoch, ktoré používajú Healthcare.gov.
Je ľahké vidieť, ako to môže byť mätúce, pretože "vylúčené" je tiež slovo, ktoré sa používa na opis služieb, ktoré nie sú vôbec pokryté plánom v oblasti zdravia (povedzme napríklad liečbu neplodnosti v štátoch, ktoré ju nevyžadujú) ,
"Nevzťahuje sa na odpočítateľné" = platíte menej
Ak však služba nie je predmetom odpočítateľnosti, znamená to, že ste skutočne získali lepšie pokrytie tejto služby. Alternatívou je, aby služba podliehala odpočítateľnej dani, čo znamená, že by ste zaplatili plnú cenu, ak ste už už nedosiahol svoju odpočítateľnú sumu za daný rok.
Ak chcete objasniť, "plná cena" znamená po uplatnení zľavy dohodnutého v sieti. Ak je pravidelný poplatok špecialistu 250 dolárov, ale vaša zdravotná poisťovňa vyjednala sadzbu 150 EUR, "plná cena" by znamenala, že by ste zaplatili 150 EUR.
Aby sme to pochopili, je dôležité porozumieť terminológii, ktorá sa používa na popísanie zdravotných plánov . Copay nie je to isté ako spolupoistenie. Odpočítateľná suma nie je tá istá vec ako maximálna suma (ktorá môže dosiahnuť až 6 850 EUR pre jedného jednotlivca v roku 2016 a až do roku 2017 pre sumu 7 150 EUR ). Prémie sa nezapočítavajú vo vašich mimoriadnych nákladoch (aj keď by ste ich mali zahrnúť, keď mate matematické plány na porovnanie).
Je tiež dôležité porozumieť základným zdravotným prínosom zákona o cenovo dostupnej starostlivosti, ktoré sú zahrnuté do všetkých zdravotných plánov pre individuálne a malé skupiny s účinnosťou od januára 2014 alebo neskôr. Ak ste získali pokrytie v rámci malej skupiny alebo individuálneho plánu, ktorý nie je dedičný ani nevrátil , ošetrenie, ktoré spadá pod jeden z hlavných prínosov pre zdravie, je zahrnuté v pláne.
Ale "pokryté" znamená, že vaše benefity zdravotného plánu sa vzťahujú. Ako fungujú tieto výhody závisí od návrhu vášho plánu:
- Možno nebudete musieť zaplatiť nič (to bude prípad preventívnej starostlivosti).
- Alebo možno budete musieť zaplatiť copay (paušálny poplatok, ktorý je vopred nastavený vášm plánom - možno $ 25 alebo $ 50 alebo $ 100, v závislosti na príslušnej liečbe).
- Alebo možno budete musieť zaplatiť celú cenu za ošetrenie (ak ste ešte nedosiahol svoju odpočítateľnú čiastku).
- Alebo možno budete musieť zaplatiť percento nákladov (spolupoistenie).
Všetky tieto možnosti sa počítajú ako "pokryté". Niektoré plány v oblasti zdravia sú kreatívne, s tým, ako navrhnú svoje pokrytie (napr. Plán bez odpočítateľnosti, ale 5 000 dolárov copay pre hospitalizáciu). Ale bez ohľadu na to, ako je váš plán navrhnutý, celková suma, ktorú zaplatíte za pokryté služby počas celého roka, bude započítaná do vášho maximálneho vrecka. Môže to byť ľubovoľná kombinácia kompenzácií, odpočítateľných a spoluúčasti, ale akonáhle sa stretnete s ročným maximálnym vreckom, váš zdravotný plán zaplatí za zvyšok roka 100% všetkých pokrytých služieb (všimnite si, že ak ste prejdite na iný plán v polovici roka, maximálna suma z vrecka začína s týmto plánom).
Copays = nižšie náklady v čase služby
Ak váš zdravotný plán má rôzne služby, ktoré sú pokryté, ale nepodliehajú odpočítateľnej čiastke, znamená to, že za túto starostlivosť budete platiť menej, ako by ste mali, ak by bola služba podliehala odpočítateľnej čiastke.
Ak by bol odpočítateľný, zaplatili by ste za túto službu plnú cenu za predpokladu, že ste už nespĺňali svoju odpočítateľnú sumu (ak ste už splnili vašu odpočítateľnú čiastku, zaplatíte buď percento nákladov - spolupoistenia - alebo nič vôbec, keby ste už už splnili svoje maximálne množstvo vrecka).
Ak však služba nie je predmetom odpočítateľnosti, zvyčajne budete namiesto plnej ceny zodpovedať za vopred určenú kópiu. Upozorňujeme, že niektoré služby - ako preventívna starostlivosť a niektoré plány - generické lieky - nepodliehajú odpočítateľnej alebo copay, čo znamená, že nemusíte platiť nič pre túto starostlivosť (všetky plány, pokrývať preventívnu starostlivosť bez zdieľania nákladov, čo znamená, že pacient nezaplatí nič za túto starostlivosť - pokrýva to prémie, ktoré sú platené na nákup plánu).
Príkladom je 1000 slov
Povedzme teda, že váš zdravotný plán má 35 dolárov, aby sa mohol zoznámiť s primárnou starostlivosťou lekára, ale počíta s návštevami špecialistov na odpočítateľné. Máte odpočítateľnú sumu vo výške 3 000 EUR a maximálnu sumu vo výške 4 000 EUR. A sadzba dohodnutá v sieti so zdravotnou poisťovňou je $ 165.
Povedzme, že máte tri návštevy PCP počas roka a dve návštevy špecialistov. Vaše celkové náklady na návštevy PCP sú 105 EUR a vaše celkové náklady na návštevy špecialistov sú 330 EUR, pretože zaplatíte plnú cenu.
V tomto okamihu ste zaplatili 330 USD za vašu odpočítateľnú čiastku a zaplatili ste 435 dolárov za maximálnu sumu. (330 USD plus 105 USD).
Teraz povedzme, že ste v nehode pred koncom roka a skončíte v nemocnici na týždeň. Poplatky za hospitalizáciu sa vzťahujú na odpočítateľnú sumu a váš plán zaplatí až 80% po zaplatení odpočítateľnej čiastky, kým nedosiahnete maximálnu výšku vrecka.
Na pobyt v nemocnici by ste museli zaplatiť 2670 dolárov za odpočítateľné poplatky (3 000 dolárov mínus 330 EUR, ktoré ste už zaplatili za návštevy špecialistov). Potom budete musieť zaplatiť 20% zvyšných poplatkov, kým celková čiastka, ktorú ste zaplatili za tento rok, nedosiahne 4 000 dolárov. Vzhľadom na to, že ste zaplatili tie tri PCP kópie v celkovej výške 105 USD, museli by ste zaplatiť iba 895 dolárov v poplatkoch za spolufinancovanie za pobyt v nemocnici, aby ste sa dostali na maximálnu sumu.
Tu je spôsob, akým by matematika vyzerala, keď bolo všetko povedané a urobené:
- 330 USD + 2.670 dolárov = 3 000 dolárov odpočítateľných metrov
- 105 dolárov (copays) + 895 dolárov (spolupoistenie) = ďalších 1000 dolárov v poplatkoch za rok
- 3 000 EUR + 1 000 EUR (odpočitateľné a všetky ostatné výdavky) 4 000 EUR
- 4 000 dolárov je maximálny zostatok vášho plánu, čo znamená, že všetky ostatné kryté služby po zvyšok roka budú v plnej výške pokryté vašim plánom zdravotného poistenia za predpokladu, že zostanete s rovnakým plánom na zvyšok roka.
Ak váš zdravotný plán podstúpil návštevy PCP na odpočítateľnej čiastke, zaplatili by ste aj plnú cenu za tieto (tiež povedzme 115 dolárov každý). V takom prípade by ste mali pred návštevou nemocnice až 675 dolárov v poplatkoch, ktoré sa vzťahujú na odpočítateľnú sumu (345 USD na návštevy PCP plus 330 USD na návštevy špecialistov). Stále by ste mali skončiť s tým istými výdavkami vo výške 4 000 dolárov v mimoriadnych nákladoch po pobyte v nemocnici.
Ak by sa však nehoda nestala a neskončili ste v nemocnici, vaše celkové náklady za rok by boli vyššie v pláne s návštevami PCP podliehajúcimi odpočitateľnej (675 dolárov namiesto 435 dolárov). Ak skončíte s vašim maximálnym vreckom na rok, nebude to jedno alebo druhé. Ak však neskončíte s vašou maximálnou sumou, zvyčajne budete platiť menej, ak máte v pláne služby, ktoré nie sú predmetom odpočítateľnosti.
zhrnutie
Nestávajte paniku, keď zistíte, že služby nie sú predmetom odpočítateľnosti. Pokiaľ sa na vás vzťahuje váš plán, znamená to, že za tieto služby budete platiť menej, ako by ste platili, ak by podliehali odpočítateľnosti.
Ak máte chronickú a vážnu chorobu, ktorá si vyžaduje rozsiahlu lekársku starostlivosť, existuje veľká šanca, že sa stretnete s maximálnym vreckom na rok bez ohľadu na návrh plánu a pravdepodobne zistíte, že plán s nižším out-of-vreckom maximálnym prínosom vám napriek tomu, že prichádza s vyšším poplatkom.
Ale ak ste zdravý a neskončíte s plnením vašich plánov maximálnym vreckom - alebo dokonca odpočítateľným - s výhodami, ktoré nepodliehajú odpočítaniu, znamená to, že vaša zdravotná poisťovňa začne platiť za časť vašej starostlivosti skôr, ako by boli, ak by všetky služby podliehali odpočítateľnosti (pretože to by znamenalo, že budete musieť zaplatiť plnú cenu, kým sa nedosiahne odpočítateľná čiastka - čo sa nemusí v danom roku vôbec vyskytnúť).
To znamená, že čím viac služieb sú vylúčené z odpočítateľnej čiastky, tým vyššie sú prémie.