Čakanie, kým nebudete choré, môže byť drahšie
Zdravotné poistenie je drahé, takže prečo nie len čakať a kúpiť zdravotné poistenie, keď ho potrebujete? Prečo platiť mesiace poistného, keď nemusí byť potrebné použiť?
Vzhľadom na to, že predpisy o dostupnej starostlivosti vyžadujú, aby ste si kúpili zdravotné poistenie od spoločnosti, skôr ako štát podporovaný systémom jedného platiteľa, ktorý sa nachádza vo väčšine rozvinutých krajín, sa môže zdať lacnejšie a bezpečnejšie oneskoriť nákup, kým ju nepotrebujete.
Existujú však presvedčivé dôvody nečakať.
Otvorená registrácia nie je otvorená
Zdravotné poistenie môžete nakupovať iba na individuálnom trhu (ktorý zahŕňa prostredníctvom burzových zdravotných poisťovní, ako aj mimo burzy ) počas otvoreného zápisu , čo je obdobie, kedy si každý môže kúpiť zdravotné poistenie.
Ak si počas otvoreného zápisu kúpite svoje zdravotné poistenie, budete musieť počkať do ďalšej otvorenej registrácie pre inú príležitosť. Ak sa medzičasom ochorejete, pravdepodobne nebudete mať šťastie.
Obdobie otvoreného zápisu sa skrátilo. Počnúc pokrytím v roku 2018 bude otvorená registrácia trvať len asi šesť týždňov, každý rok od 1. novembra do 15. decembra s pokrytím od 1. januára nasledujúceho roka (len v roku 2018 , existuje deväť štátnych burz, ktoré rozšírili otvorené zápisy okolo 15. decembra).
Pre rok 2014, kedy sa začali používať plány, ktoré sú v súlade s ACA, otvorená registrácia trvala šesť mesiacov.
Od roku 2015 do roku 2017 bol otvorený zápis každý rok tri mesiace.
Výnimky z otvoreného zápisu
Situačné zmeny vo vašom živote (ale nie zmeny vo vašom zdravotnom stave) vytvoria špeciálnu lehotu na zápis, počas ktorej si môžete kúpiť zdravotné poistenie alebo zmeniť svoj zdravotný plán. Tieto kvalifikačné udalosti zahŕňajú:
- Strata prístupu k existujúcemu plánu zdravotného poistenia z iných dôvodov ako nezaplatenie poistného alebo podvodu (napríklad opustenie vašej práce a strata prístupu k vášmu poisteniu sponzorovanému zamestnávateľom).
- Získanie závislej osoby alebo jej závislosť. Svadba, mať dieťa alebo adopciu dieťaťa sú príklady.
- Trvalé premiestnenie môže vytvoriť špeciálnu dobu zápisu. To platí aj pre ľudí prepustených z väzenia. ale od polovice roka 2016 to platí len vtedy, ak ste boli už poistení na vašom predchádzajúcom mieste - budete mať možnosť zmeniť poistenie, ak sa pohnite, ale nie po prvýkrát získať pokrytie.
Špeciálne obdobia zápisu sú časovo obmedzené a máte len 60 dní od dátumu kvalifikácie, aby ste sa zapísali do nového plánu.
Zdravotné poistenie Čakacie obdobia
Zdravotné poistenie neplatí v deň, kedy ho kúpite. Bez ohľadu na to, či ste poistení v práci alebo prostredníctvom spoločnosti, ktorú ste našli na výmene zdravia, je obvykle pred uplynutím doby pokrytia niekoľko čakacích období. Napríklad:
- Ak sa zaregistrujete počas jesenného otvoreného zápisu, vaše pokrytie sa začne 1. januára (všimnite si, že v deviatich štátoch, ktoré majú rozšírené otvorené zápisy iba pre oblasť 2018, existujú určité výnimky )
- Ak sa prihlasujete mimo otvoreného zápisu (s osobitným obdobím zápisu) a zaregistrujete sa pred 15. dňom v mesiaci, pokrytie sa začne začiatkom nasledujúceho mesiaca
- Ak sa zaregistrujete po 15. dni v mesiaci, pokrytie sa začne až začiatkom druhého nasledujúceho mesiaca. Napríklad, ak sa stretnete s kvalifikačnou udalosťou a zaregistrujete sa 25. marca 2018, vaše pokrytie nenadobudne platnosť do 1. mája 2018 (ak vaša kvalifikačná udalosť nie je strata iného pokrytia alebo manželstva, v tomto prípade sa uplatňujú osobitné pravidlá dátum účinnosti a vaše pokrytie by mohlo nadobudnúť účinnosť 1. apríla 2018. Všimnite si, že vo všetkých prípadoch môžete dosiahnuť efektívne pokrytie nového dieťaťa alebo adoptovaného dieťaťa so spätnou platnosťou k dátumu narodenia alebo adopcie, ak sa zaregistrujete pred špeciálnym zápisom konca obdobia).
Zdravotné poistenie pre nepredvídané okolnosti
Je to zlý plán počkať na nákup zdravotného poistenia, kým ho nepotrebujete použiť. Dokonca aj keď ste mladí a zdraví, môžu sa stať zlé veci.
Čo keď ste si krájali ruku, keď sa sklo rozbil víno, keď ste ju umývali? Stehy v pohotovosti môžu byť veľmi drahé. Čo keby ste sa prepadli cez mačku pri schodoch? Zlomený členok nemôže čakať na liečbu a môže dokonca vyžadovať operáciu.
Aj keď sa niečo také stane, keď sa budete môcť ihneď zaregistrovať v pokrytí (počas otvoreného zápisu alebo počas špeciálneho obdobia zápisu), vaše pokrytie sa nenadobudne účinok hneď. Je nepravdepodobné, že by ste chceli počkať niekoľko týždňov, kým ste sa dostali na pohotovosť. Musíte čakať mesiace len na to, aby ste sa zapísali.
Výdavky na zdravotné poistenie
Najčastejším dôvodom, prečo ľudia nemajú zdravotné poistenie, je to, že sú príliš drahé. ACA však pomohol dosiahnuť oveľa dostupnejšie pokrytie pre ľudí s nízkymi a strednými príjmami.
Ak bol váš príjem nižší ako 16.642 dolárov v roku 2017 (pre jednu osobu), môžete sa kvalifikovať na Medicaid. Závisí to od toho, či váš štát rozšíril Medicaid, ale 31 štátov a DC sa takto rozhodli rozšíriť Medicaid pod ACA.
Ak je Váš príjem príliš vysoký pre Medicaid, ale až štvornásobok úrovne chudoby, môžete mať nárok na dotácie na pokrytie časti vašej prémie na výmene. Horný príjmový limit v roku 2017 pre dotácie na krytie 2018 pre jedného jednotlivca bol okolo 48 240 dolárov - určite dobre do strednej triedy pre jednu osobu (pre štvorčlennú rodinu, limit príjmu dosahuje až 98.400 dolárov).
Aby ste získali nárok na dotácie, musíte si kúpite svoje zdravotné poistenie prostredníctvom výmeny. Môžete buď vziať dotácie vopred, zaplatiť priamo poisťovaciemu dopravcovi počas celého roka, alebo môžete zaplatiť plnú cenu za pokrytie a potom požiadať o subvenciu na daňové priznanie .
Katastrofické plány
Ak ste mladší ako 30 rokov alebo ak máte finančné ťažkosti, môžete mať nárok na katastrofický zdravotný plán . Hoci tieto plány majú najvyššie odpočítateľné a mimo-vreckové náklady povolené v rámci ACA, ich prémie sú nižšie ako ostatné dostupné možnosti a aspoň budete mať nejaké pokrytie.
Katastrofálne plány nemôžu zakúpiť osoby staršie ako 30 rokov, ak nemajú výnimku z ťažkostí. Je tiež dôležité poznamenať, že dotácie nemôžu byť použité na to, aby pomohli platiť za katastrofické plány, takže vo všeobecnosti nie sú dobrou voľbou pre každého, kto má nárok na dotácie na základe príjmu.
> Zdroje:
> Termíny a termíny pre zdravotné poistenie 2018. HealthCare.gov. https://www.healthcare.gov/quick-guide/dates-and-deadlines/.
> PPACA, zmeny a doplnenia osobitných období na zápis a program zameraný na spotrebiteľov a orientovaný plán . Oddelenie zdravotníctva a ľudských služieb. https://s3.amazonaws.com/public-inspection.federalregister.gov/2016-11017.pdf.
> Osobitné obdobie zápisu (SEP). HealthCare.gov. https://www.healthcare.gov/glossary/special-enrollment-period/.