Zdravotné plány pre študentov sú stále v okolí, ale ACA ich zmenil
Zdravotné plány študentov sú dlho k dispozícii ako spôsob, ako pre študentov vysokých škôl získať zdravotné poistenie. Väčšina študentov je zahrnutá v pláne starostlivosti o rodičov, ale v minulosti asi 20 percent vysokoškolských študentov nebolo zaistené. Zákon o dostupnej starostlivosti sprístupnil študentom pokrytie a tiež reformoval plány zdravotného poistenia študentov, ktoré ponúkajú univerzity.
Tu je to, čo potrebujete vedieť:
1. Plány zdravotného poistenia pre študentov musia byť v plnom súlade s individuálnymi požiadavkami ACA na trhu (existujú však aj niektoré výnimky, ktoré sú uvedené nižšie). To znamená, že musia pokryť základné prínosy pre zdravie bez ročných alebo celoživotných dávok (zákaz obmedzenia dávok nadobudol účinnosť neskôr pre zdravotné plány študentov ako pre zvyšok jednotlivých trhov, ale bol plne zavedený do roku 2014) Náklady na vreckové sú obmedzené .
Predbežné ACA, nízke ročné a celoživotné prínosy boli bežné v študentských zdravotných plánoch. Arijit Guha, ktorý zomrel v roku 2013, mal študentský zdravotný plán cez Arizonskú štátnu univerzitu s maximálnym príjmom 300 000 dolárov za celý život, ktorý sa stretol veľmi skoro v jeho liečbe. Scenáre ako Guha sa už nevyskytujú, keďže študentský zdravotný plán nemôže obmedziť sumu, ktorú zaplatí za základné zdravotné výhody.
V roku 2017 Benefity and Payment Parameters , HHS objasnil dva aspekty ACA, ktoré sa nevzťahujú na plány zdravia študentov:
- Zdravotné plány študentov sa nemusia zlúčiť do jedného individuálneho rizikového fondu dopravcu v štáte, ani dopravca nesmie zlúčiť rizikové skupiny všetkých svojich plánov zdravotného stavu študentov v štáte. Zdravotný plán študentov školy môže mať vlastný rizikový fond alebo sa môže ďalej rozdeliť spôsobom, ktorý nezávisí od zdravotného stavu (napr. Študenti absolventov by mohli byť v jednom rizikovom bazéne a inak v inej forme).
- V politických rokoch začínajúcich 1. júla alebo po 1. júli 2016 sa zdravotné plány študentov nemusia zapadnúť do úzkych poistno-matematických hodnôt (AV) definovaných ACA (tj bronzové plány majú AV medzi 58 a 62 percentami, strieborné plány majú AV medzi 68 a 72 percentami atď.). Namiesto toho musia mať len AV aspoň 60 (pokrývajú aspoň 60% priemerných nákladov), ale ich AV môže byť ľubovoľné číslo medzi 60 a 100, skôr ako potreba zapadnúť do AV pásiem definovaných pre plány na úrovni kovov ACA.
2. Vysoké školy a univerzity môžu ponúkať študijné plány zdravotného poistenia, ale nie sú povinné tak urobiť (všimnite si, že sú povinní ponúkať skupinové zdravotné poistenie svojim zamestnancom - ale nie svojim študentom - ak majú 50 alebo viac zamestnancov na plný úväzok) , V rokoch 2007-2008 plánované zdravotné plány študentov ponúklo 57 percent vysokých škôl , hoci to bolo až 82 percent, ak by sme zvažovali len štyri roky verejných škôl.
Teraz, keď ACA vytvorila niekoľko ďalších možností pre študentov získať zdravotné poistenie - a zvýšila cenu zdravotného poistenia študentov kvôli mandátom, ktoré sa vzťahujú na pokrytie - niektoré školy sa rozhodli prestať ponúkať študentské zdravotné poistenie. Patria sem školy, ktoré sa rozhodli prestať ponúkať zdravotné poistenie študentov kvôli požiadavke ACA, že zdravotné plány musia pokrývať antikoncepciu.
3. Okrem zdravotných plánov študentov, ktoré ponúkajú školy, existuje niekoľko ďalších spôsobov, ako študenti môžu získať zdravotné poistenie , z ktorých väčšina bola posilnená ACA:
- Mladí dospelí majú povolené zostať na pláne zdravotného poistenia rodiča, až dovtedy, kým nezmení 26 rokov (to platí bez ohľadu na to, či sú v škole). Pre mnohých študentov je to dobré riešenie, ale existujú určité námietky na pochopenie: plán rodiča sa nemusí vzťahovať na dávky v materstve pre závislé osoby a plán rodiča nemusí zahŕňať poskytovateľov siete v oblasti, kde študent chodí do školy. Tiež v závislosti od toho, koľko rodič zaplatí poistné po všetkých príspevkoch zamestnávateľa, môže byť pre rodiny nákladovo najefektívnejšie, aby si študent kúpil individuálne zdravotné poistenie alebo sa zapísal do zdravotného plánu študenta. Neexistuje žiadna odpoveď na jednu veľkosť.
- Medikaid oprávnenosť bola rozšírená v rámci ACA , a 30 štátov plus DC (a čoskoro, Louisiana) implementovali nové usmernenia pre oprávnenosť. V týchto štátoch je k dispozícii pokrytie s príjmom domácností až do 138 percent úrovne chudoby, čo predstavuje 16 394 dolárov v roku 2016 pre jedného jedinca. Ak vaši rodičia tvrdia, že ste ako závislí, ich príjmy sa budú brať do úvahy aj na určenie spôsobilosti (v takom prípade celková veľkosť domácnosti bude založená na počte ľudí, ktorí si nárokujú na daňové priznanie).
- Prémiové dotácie na kompenzáciu nákladov na individuálne zdravotné poistenie sú k dispozícii v každom štáte prostredníctvom výmeny (všimnite si, že dotácie nie je možné použiť na nákup študentského zdravotného poistenia, ktoré ponúkajú školy). Nárok na dotáciu závisí od príjmu domácnosti žiadateľa. Študenti majú nárok na dotácie (za predpokladu, že sú oprávnené na základe príjmu) bez ohľadu na to, či ich škola ponúka študentské zdravotné poistenie . Dotácie zabezpečujú, že náklady na strieborný plán nie sú viac ako vopred určené percento príjmu domácnosti žiadateľa. Dotácie sú k dispozícii žiadateľom, ktorí nemajú nárok na Medicaid a ktorí majú príjmy najmenej 100% z úrovne chudoby, ale nie viac ako 400% úrovne chudoby (pre pokrytie v roku 2016 sa používajú smernice o úrovni chudoby do roku 2015). Podobne ako v prípade programu Medicaid, príjem žiakov v domácnostiach zahŕňa celkový rodinný príjem, ak je študent započítaný ako závislý od dane.
- Zamestnávatelia s 50 alebo viac pracovníkmi na plný úväzok sú povinní ponúknuť cenovo dostupné zdravotné poistenie svojim zamestnancom na plný úväzok (najmenej 30 hodín týždenne) alebo zaplatiť pokutu. Takže pre vysokoškolských študentov, ktorí pracujú aj na plný úväzok pre veľkého zamestnávateľa, zdravotné poistenie je takmer určite ponúkané ich zamestnávateľmi .
4. Niektoré zdravotné plány, ktoré sú predávané študentom, nie sú v súlade s ACA . Patria sem krátkodobé plány a zdravotné zľavy . Len preto, že marketingové materiály plánu hovoria, že je to vhodné pre študentov, neurobí to študentský zdravotný plán.
5. Zdravotné poistenie študentov sa nepovažuje za skupinový plán zdravotného poistenia a to má vplyv na absolventov študentov, ktorí dostávajú náhradu za zdravotné poistenie študentov . Podľa nariadení, ktoré nadobudli účinnosť v roku 2014 (ale neskôr sa oneskorili do roku 2015 ), zamestnávatelia nemôžu nahradiť zamestnancom individuálne poistné na zdravotné poistenie. Univerzity zjavne nemôžu platiť za poistné na zdravotné poistenie študentov pre svojich zamestnancov na plný úväzok (keďže zdravotné plány študentov sa nepovažujú za skupinové pokrytie), ale došlo k zmätku o tom, ako to bolo v prípade študentov, ktorí pracujú aj v škole.
Mnohé univerzity poskytujú študentom (vo všeobecnosti absolventom vysokých škôl) stipendia a študenti slúžia ako asistenti učiteľov a výskumní asistenti. Okrem výplaty školného a štipendií na pokrytie životných nákladov je tiež bežné, že univerzity zaplatia všetku alebo časť prémie absolventov študentov podľa plánu zdravotnej starostlivosti školy. Podľa predpisov, ktoré zakazujú zamestnávateľovi náhradu individuálneho poistného, pokuta za nedodržanie je pokuta vo výške 100 USD za deň na zamestnanca (tj až do výšky 36 500 EUR ročne na zamestnanca).
Samozrejme, otázka sa stáva, či absolventi výskumných asistentov a vysokoškolských asistentov sú zamestnancami a či univerzita prechádza alebo nie na úkor zákazu nahradiť poistné na zdravotné poistenie mimo skupiny zamestnancov platením časti prémií študentov. Vo februári 2016 vydala IRS oznámenie 2016-17 , ktoré poskytuje prechodné úľavy pre univerzity, ktoré platia príspevky na zdravotné poistenie študentov v prospech absolventov študentov, ktorí pracujú aj v škole. V plánovaných rokoch, ktoré začnú pred 1. januárom 2017, IRS nepodnikne kroky proti školu využívajúcej tento druh dojednania (takže plánovaný rok, ktorý nasleduje po kalendárnom roku 2016-2017 v akademickom roku, bude aj naďalej v súlade, aj keď školu prepláca študentské študijné príspevky na zdravotné poistenie).