Uistite sa, že nižšie poistné poplatky nebudú drahé v dlhodobom behu
Každý rok sa zdá, že čelíme rastúcim nákladom na zdravotné poistenie . Takže pokiaľ ide o výber správneho plánu zdravotného poistenia , je veľmi lákavé vybrať plán, ktorý má najmenšiu mesačnú prémiu.
Avšak tie plány s najmenším mesačným poistným sú tiež plány, ktoré majú aj najvyššie náklady. V závislosti od zdravia vašej rodiny môžu byť pre mňa šikovnou voľbou alebo môžu byť pre vás zdravotnou a / alebo finančnou katastrofou.
Meno "katastrofické" sa má vzťahovať na skutočnosť, že ak ste veľmi chorý alebo zranený zle - katastrofická udalosť - potom budete mať aspoň minimálne zdravotné poistenie, ktoré vám pomôžu zaplatiť prehnanú sumu peňazí takáto udalosť vás stojí. Programy "vysokého odpočtu" a "katastrofického" zdravotného poistenia sú dve mená pre rovnaký typ plánu.
Tu sú niektoré základné informácie o tom, ako fungujú tieto katastrofické alebo vysoko uznateľné poistné plány a ako sa môžete rozhodnúť, či sú pre vás to správna alebo nesprávna voľba.
Ako fungujú
Najlepší spôsob, ako zistiť, či je vysoký odpočítateľný plán zdravotného poistenia správnou voľbou, je pochopiť, ako fungujú.
Začnime s niektorými definíciami:
- Prémiou je vaša mesačná platba za vaše poistenie.
- Odpočítateľné je, koľko budete platiť za vlastnú lekársku starostlivosť predtým, než poisťovňa zaplatí vôbec niečo.
- Existujú dva druhy kopáží . Prvý je ako poplatok "dostať sa do dverí" - zvyčajne je to 12 dolárov alebo 25 dolárov alebo nejaká nominálna čiastka, ktorá väčšinou spôsobuje, že si myslíte dvakrát o tom, že ste vymenovali túto osobu alebo ju kúpili. Znamená to, že si uvedomíte, že vaša zdravotná starostlivosť nie je zadarmo - že prvý copay práve spustil zvyšok platobného procesu.
Druhým druhom je percentuálny podiel, podobne ako 80/20, nazývaný tiež " coinsurance ", čo znamená, že ak ste prekročili limit odpočítateľnosti , zaplatíte 20% zo zvyšných účtov a vaša poisťovňa zaplatí 80%.
Vaša zdravotná poisťovňa chce získať čo najviac peňazí od vás a vyplácať čo najmenšie peniaze vo vašom mene. Sú v podnikaní na zisku, takže ich vzorec je vziať, vziať, berie - ale neplatí príliš veľa.
Problémom je, že ak si nemôžete dovoliť poistné (platby, ktoré robíte každý mesiac), potom ich poistenie nebudete kúpiť.
Takže radšej vám poskytnú možnosť, ktorá vám každý mesiac bude stáť menej v poistnom a bude vyžadovať, aby ste zaplatili viac z vrecka, keď potrebujete lekárske služby. To znamená, že nebudú musieť zaplatiť nikoho vo vašom mene, kým nebude splnený určitý, veľmi vysoký prah.
Takže poisťovne si stanovujú rôzne plány, ktoré vyžadujú, aby ste zhodnotili svoje "riziko" - šanca na chorobu alebo zranenie, šanca, že budete musieť využiť svoje poistenie, šanca, že bude musieť príliš zaplatiť za svoje zdravotné problémy.
Pravidelný plán s vyššou poistkou, ale nižšou odpočítateľnou čiastkou znamená, že budete platiť poisťovni viac a budú platiť viac za vás. Rozhodli ste sa, že vaše riziko ochorenia alebo ublíženia je dostatočne vysoké, že stojí za to platiť viac každý mesiac.
Vysoký odpočet, katastrofický plán s veľmi vysokou odpočítateľnou a nižšou poistkou znamená, že zaplatíte oveľa viac peňazí spočiatku pred tým, než poisťovňa začne vyplácať vo vašom mene vôbec. Rozhodli ste sa, že vaše riziko ochorenia alebo bolesti je nižšie a môžete ušetriť nejaké peniaze tým, že neplatíte toľko peňazí na poistenie.
Príklady
Pravidelný poistný plán vás môže požiadať, aby ste zaplatili poisťovni mesačne 1 000 dolárov mesačne a vaša odpočítateľná čiastka je 500 EUR.
Akonáhle už ste zaplatili túto odpočítateľnú sumu, keď idete na lekára a píšete predpis, povedia vám: "Dobre trpezliví - zaplatíte 25 dolárov za návštevu svojho lekára a 15 dolárov za Váš predpis a budeme platiť zvyšok." Na konci mesiaca, ak nevidíte lekára viac než to, potom vám to stálo za 1040 dolárov za vašu zdravotnú starostlivosť v danom mesiaci.
Vysoký odpočet / katastrofický poistný plán vás môže požiadať, aby ste zaplatili 500 dolárov mesačne poisťovni, ale vaša odpočítateľná čiastka je 2500 dolárov. Rovnaký scenár - idete na lekára a ona píše predpis. Iba vtedy ste zaplatili za kancelársku návštevu (100 USD) a za drogu (15 USD) - ale preto, že vaša odpočítateľná čiastka je taká vysoká, ešte ste to v tom roku nevyčerpali, takže poisťovňa ešte neplatí nič vo vašom mene.
Vaše celkové náklady v danom mesiaci sú ($ 500 premium + $ 100 + $ 15 =) $ 615.
Teraz, ak budete musieť ísť k lekárovi len raz v tom mesiaci, potom sa ukáže, že váš vysoký odpočítateľný plán bol pre vás lepšou záležitosťou, pretože keby ste platili za drahší zdravotný plán, potom ste strávili viac 435 dolárov ako ste zaplatili svojim katastrofálnym / vysoko odpočítateľným zdravotným plánom.
Predpokladajme, že váš syn spadne z jeho skateboardu. On trpí otras mozgu, ktorý ho zrazí. A čo je horšie, rozbije mu ruku na troch miestach, čo si vyžaduje chirurgický zákrok, aby si ju položil na ruku a zašpinil, aby sa dobre uzdravil. Náklady! Tieto počiatočné kopyty budú najmenšími vašimi starosťami. Zaplatíte celú sumu 2500 USD plus 20% ďalších - potenciálne veľa tisíc dolárov. S pravidelným plánom zdravotného poistenia by ste mali zbytočné množstvo.
Ako rozhodnúť, či bude pre vás pracovať vysokohodnotný / katastrofický plán
Ak ste vy a vaši rodinní príslušníci relatívne zdraví a nevyžadujete veľa návštev na lekára, nemocničné pobyty alebo lekárske predpisy za rok, potom by mohol byť pre vás veľmi dobre vyčitateľný plán.
Na druhej strane, ak vy a vaši rodinní príslušníci máte akékoľvek zdravotné problémy, napríklad vysokú náchylnosť na chytanie akýchkoľvek chýb, ktoré sa dostanú na šťuku alebo chronický stav akéhokoľvek typu, potom vysoký odpočítateľný zdravotný plán pravdepodobne vás bude stáť viac z vrecka v dlhodobom horizonte.
Ak si myslíte, že vysoký odpočítateľný / katastrofický plán zdravotného poistenia bude vyhovovať vašim potrebám, môžete ušetriť ešte viac peňazí pomocou zdravotného sporiteľného účtu (HSA). HSA vám umožňujú ušetriť peniaze bez dane, aby ste zaplatili akékoľvek zdravotné náklady. Na rozdiel od iných odpočítateľných sporiteľských účtov, peniaze na konci roka nezmiznú, ak ich nevyčerpáte, a počas zvyšku svojho života je možné použiť na zdravotné náklady. Ďalej je to prenosné , čo znamená, že môžete zmeniť zamestnanie alebo odísť do dôchodku a peniaze, ktoré ste uložili, budú naďalej dostupné pre vás.