Zdravotné poistenie

Prehľad zdravotných poistení

Je pravdepodobné, že máte zdravotné poistenie - iba asi 11 percent Američanov je nepoistených. Ak však nemáte skúsenosti s používaním vášho plánu zdravotného poistenia pre významné lekárske ošetrenie, možno ste nemuseli venovať veľkú pozornosť podrobnostiam vášho pokrytia. A ak ste museli nakupovať pre svoje vlastné pokrytie alebo vybrať si z niekoľkých možností, ktoré ponúka váš zamestnávateľ, možno ste zistili, že voľby sú ohromujúce alebo matné.

Bez ohľadu na to, kde získate svoje zdravotné poistenie, je dôležité porozumieť terminológii, ktorá sa používa na popísanie politík a pokrytie a na porovnanie plánov. Vedieť, ako váš plán funguje - predtým, než ho budete potrebovať - ​​je nevyhnutný. nechcete, aby ste vyriešili detaily svojho pokrytia, keď sedíte v nemocničnej izbe.

Kde môžete pomôcť?

Zhruba polovica Američanov dostáva od svojho zamestnávateľa svoje zdravotné poistenie.

• Mali by ste vy a váš manžel / manželka mať samostatné plány zdravotného poistenia?

• Keď zdravotné poistenie odmieta pokrytie ER návštevy

Asi tretina obyvateľov USA má pokrytie v rámci programu Medicaid alebo Medicare a asi šesť percent má pokrytie nakúpené na jednotlivých trhoch - vrátane mimoburzových a výmenných plánov.

Pomoc s výberom plánu, registráciou a používaním pokrytia je vždy k dispozícii bez ohľadu na to, kde získate pokrytie. Ak váš zamestnávateľ ponúka zdravotné poistenie, nestraďte sa s otázkami. Ak je vo vašej spoločnosti oddelenie ľudských zdrojov a pomôže vám pochopiť, že vaše výhody sú súčasťou ich práce.

Ak pracujete pre menšieho zamestnávateľa, ktorý nemá špecializovaný tím ľudských zdrojov, môže vás nasmerovať na zdroje, ktoré vám môžu pomôcť, vrátane zdravotného poistenia, makléra, ktorý pomohol zamestnávateľovi vybrať si pokrytie, malé zdravotné poistenie výmenu alebo tretej strany, ktorá zamestnáva zamestnávateľ.

Kedykoľvek overujete údaje o výhodách alebo nárokoch, požiadajte o písomné informácie, aby ste si boli istí, že informácie sú presné.

V prípade nákupu vlastného zdravotného poistenia sú makléri k dispozícii na to, aby poskytovali pomoc online, telefonicky alebo osobne - a za ich služby nie je poplatok. Makléri vám môžu pomôcť pri porovnaní plánov na burze aj mimo nej . Ak viete, že chcete využiť výmenu zdravotného poistenia, sú k dispozícii navigátori a certifikovaní poradcovia pre zápis, ktorí vám pomôžu prihlásiť sa. Ak chcete nájsť výmenu vo svojom štáte, môžete začať na stránkach Healthcare.gov a vybrať svoj stav. Ak ste v štáte, ktorý má vlastnú výmenu, budete presmerovaní na túto lokalitu.

V prípade programu Medicaid alebo programu zdravotného poistenia pre deti (CHIP) vám vaša štátna agentúra môže pomôcť pochopiť výhody, ktoré máte k dispozícii, ak sú oprávnené, a pomôcť vám s procesom registrácie. Môžete sa tiež zaregistrovať v spoločnosti Medicaid alebo CHIP prostredníctvom výmeny zdravotného poistenia v každom štáte.

Ak máte nárok na Medicare, môžete použiť svoj štátny program zdravotného poistenia ako zdroj.

Existujú aj makléri po celom svete, ktorí pomáhajú príjemcom zapísať sa do plánov Medicare Advantage alebo doplnkového pokrytia pre pôvodné Medicare.

Rozhodnutia, rozhodnutia, rozhodnutia

V niektorých prípadoch môžu byť možnosti vášho plánu obmedzené, ako keby váš zamestnávateľ ponúka iba jeden plán. Ale väčšina ľudí má niekoľko možností, pokiaľ ide o výber svojho zdravotného poistenia. Váš zamestnávateľ môže ponúknuť celý rad plánov s rôznymi úrovňami krytia a mesačným poistným. Ak si kúpite svoje vlastné zdravotné poistenie, môžete si vybrať z akéhokoľvek plánu, ktorý je k dispozícii na individuálnom trhu vo vašej oblasti (na alebo mimo burzy, aj keď dotácie na prémie sú k dispozícii iba na výmene).

Ak máte nárok na registráciu v programe Medicare, budete mať možnosť vybrať si plán Medicare Advantage alebo sa prilepiť k pôvodnému Medicare a rozhodnúť sa, či ho doplníte s Medigapom a časťou D predpisu.

Pri všetkých druhoch pokrytia s Medicaid / CHIP platia ročné otvorené obdobia zápisu. Špeciálne obdobia zápisu sú však k dispozícii, ak sa stretnete s určitými kvalifikačnými životnými udalosťami, ako je nedobrovoľná strata krytia alebo manželstvo.

V oblasti zdravotného poistenia neexistujú žiadne univerzálne riešenia. Plán, ktorý bude pre vás najlepšie, závisí od rôznych faktorov:

1. Máte nejaké už existujúce podmienky? To už nie je problém, pokiaľ ide o dostupnosť pokrytia, keďže zákon o cenovo dostupnej starostlivosti zakazoval zdravotné upisovanie od roku 2014. Ale určite to bude faktor z hľadiska výberu plánu, pretože prínosy, exkluzívna expozícia, (formulár) a sieť poskytovateľov sa značne líšia od jedného plánu k druhému.
   
   Ak má jeden člen vašej rodiny vopred existujúce podmienky alebo predpokladá významné zdravotné náklady v nasledujúcom roku, možno by ste mali zvážiť zaradenie rodiny do samostatných plánov s výraznejším pokrytím pre člena rodiny, ktorý očakáva, že bude potrebovať viac zdravotnej starostlivosti počas ročne.

2. Užívate lieky na predpis? Nezabudnite skontrolovať formuláre zdravotných plánov, ktoré uvažujete. Možno zistíte, že jeden plán pokrýva vaše lieky v nižšej cenovej hladine ako iné alebo že niektoré plány nepokrývajú vaše lieky vôbec. Zdravotné plány rozdeľujú liečené lieky do kategórií všeobecne označených ako Tier 1, Tier 2, Tier 3 a Tier 4.
   
   Lieky v triede 1 sú najlacnejšie, zatiaľ čo tie v kategórii 4 sú väčšinou špeciálne lieky. Lieky v triede 4 sú vo všeobecnosti pokryté spolufinancovaním (zaplatíte percentuálny podiel nákladov) na rozdiel od paušálnej pokuty. Vzhľadom na vysokú cenu nálepiek na špecializované lieky, niektorí ľudia nakoniec splnia svoj plán nadmerného vrecka veľmi skoro na začiatku roka, ak potrebujú drahé lieky Tier 4. Niektoré štáty však zaviedli limity na náklady pacientov na špeciálne lieky.
   
   Ak sa prihlasujete do systému Medicare, môžete použiť nástroj na vyhľadávanie plánov spoločnosti Medicare pri prvom registrácii a každý rok počas otvoreného zápisu. Umožní vám zadať vaše predpisy a pomôže vám určiť, ktorý predpisový plán bude fungovať najlepšie.

• Zdravotné poistenie a predtým existujúce podmienky: ACA, HIPAA, & Trump Admin

• Čo sa stane, keď potrebujete Medicare a Medicaid

1. Momentálne dostávate lekársku starostlivosť od konkrétneho lekára alebo nemocnice? Siete poskytovateľa sa líšia od jedného dopravcu k druhému, a preto porovnajte zoznam poskytovateľov s rôznymi plánmi, ktoré uvažujete. Ak váš poskytovateľ nie je v sieti, stále ho budete môcť používať, ale s vyššími výdavkami, alebo ak nemusíte mať pokrytie mimo siete.
   
   V niektorých prípadoch sa budete musieť rozhodnúť, či udržanie vášho súčasného poskytovateľa stojí za platbu vyššieho poistného na zdravotné poistenie. Ak nemáte obzvlášť dobre založený vzťah s určitým lekárom, možno by ste mohli zistiť, že výber plánu s úzkou sieťou by mohol viesť k nižším poistným.

2. Predpokladáte drahé lekárske ošetrenie v nasledujúcom roku? Ak viete, že máte napríklad nadchádzajúcu operáciu, alebo plánujete mať dieťa, bude pravdepodobne mať zmysel platiť vyššie poistné v obchode pre plán s nižším limitom pre vreckové. Majte na pamäti, že môžete získať lepšiu hodnotu z plánu s nižším celkovým limitom mimo vrecka, bez ohľadu na to, koľko plán vyžaduje, aby ste zaplatili za jednotlivé služby predtým, ako ste splnili tento limit pre vreckové.
   
   Napríklad, ak viete, že budete potrebovať náhradu kolena, plán s celkovým obmedzením vrecka vo výške $ 3,000 môže byť lepšia hodnota ako plán s limitom výšky 5 000 dolárov. Dokonca aj v prípade, že tento plán ponúka kopívy pre návštevy lekára, v prvom pláne sa počíta s návštevou lekára na odpočítateľnú.
   
   V konečnom dôsledku by bolo lepšie dohodnúť sa na zaplatenie plných nákladov na návštevu svojho lekára, ak viete, že všetky vaše výdavky na zdravotnú starostlivosť o zahrnuté služby prestane hneď, ako dosiahnete 3 000 dolárov za rok. Za krátkodobý termín je výhodné platiť copay - namiesto plných nákladov - na návštevu lekára. Ale pre ľudí, ktorí potrebujú rozsiahlu lekársku starostlivosť, môže byť dôležitejším faktorom celkový strop na vyčerpanie výdavkov.

3. Cestujete veľa? Možno budete chcieť zvážiť PPO s širokou sieťou a spoľahlivým pokrytím mimo siete. Bude to drahšie ako HMO s úzkymi sieťami, ale flexibilita, ktorú ponúka, pokiaľ ide o to, aby ste mohli používať poskytovateľov vo viacerých oblastiach, by to stálo za to. Ak sa zapíšete do programu Medicare, vaše cestovné plány pravdepodobne prinesú dodatočné pokrytie pôvodného Medicare-plus - lepšiu voľbu ako Medicare Advantage, keďže Medicare Advantage má obmedzené siete poskytovateľov.

4. Aká je vaša tolerancia voči riziku? Dávate prednosť utrácať viac za poistné každý mesiac v obchode za nižšie out-of-vreckové výdavky? Máte kopať v kancelárii lekára - na rozdiel od platenia za všetku vašu starostlivosť, kým nesplníte svoje odpočítateľné-vyššie prémie? Máte peniaze na úspory, ktoré by ste mohli použiť na úhradu nákladov na zdravotnú starostlivosť, ak sa rozhodnete pre plán s vyššou odpočítateľnosťou?
   
   Ide o otázky, ktoré nemajú správnu alebo nesprávnu odpoveď, ale pochopenie toho, ako sa na nich cítite, je kľúčovou súčasťou výberu zdravotného plánu, ktorý vám poskytne najlepšiu hodnotu. Mesačné poistné bude musieť byť vyplatené bez ohľadu na to, či používate zdravotnú starostlivosť vo výške miliónov dolárov alebo vôbec nie. Ale okrem prémií, suma, ktorú budete platiť počas celého roka, závisí od typu pokrytia, ktoré máte a koľko lekárskej starostlivosti potrebujete.
   
   Všetky mimomanželské plány pokrývajú niektoré typy preventívnej starostlivosti bez zdieľania nákladov - čo znamená, že neexistuje žiadny copay a nemusíte platiť odpočítateľné za tieto služby. Okrem toho pokrytie ostatných druhov starostlivosti sa môže podstatne líšiť od jedného plánu k druhému. Ak vyberiete plán s najnižšími poistnými poplatkami, uvedomte si, že vaše náklady sú pravdepodobne vyššie, ak potrebujete lekársku starostlivosť.

5. Chcete byť schopní prispieť na účet zdravotného sporenia (HSA)? Ak áno, musíte sa uistiť, že ste sa zapísali do vysoko náročného zdravotného plánu (HDHP), ktorý je kvalifikovaný pre HSA. Tieto plány pokrývajú preventívnu starostlivosť pred odpočítateľným, ale nič iným. Plány s kvalifikáciou pre HSA majú minimálne nároky na odpočítanie spolu s limitmi na maximálne náklady na výdaj.
   
   Vy alebo váš zamestnávateľ môžete financovať svoje HSA a neexistuje žiadne ustanovenie "používať alebo stratiť". Môžete použiť peniaze na zaplatenie zdravotných výdavkov za doláre pred zdanením, ale môžete tiež nechať peniaze v HSA a nechať ho rásť. Bude sa prechádzať z jedného roka do druhého a môže byť vždy použitý - bez dane - zaplatiť za kvalifikované liečebné náklady, aj keď už nemáte zdravotný plán kvalifikovaný pre HSA.

Slovo z

Zdravotné poistenie je nevyhnutné, ale môže to byť tiež frustrujúce a komplikované. Bez ohľadu na to, či máte vládny plán, pokrytie ponúkané vaším zamestnávateľom alebo politiku, ktorú ste kúpili pre seba, dobre pochopíte, ako funguje zdravotné poistenie. Čím viac viete, tým ľahšie bude pre vás porovnávať možnosti plánu a viete, že získate najlepšiu hodnotu z vášho zdravotného poistenia. A uistite sa, že pomoc je vždy k dispozícii, ak máte otázky.

> Zdroje:

> Gallup, nezamestnanosť v USA 11%, najnižšia v ôsmich rokoch,

> Kaiser Family Foundation, pokrytie zdravotného poistenia celkovej populácie, 2014.