Pochopenie dotácie zdravotnej poisťovne Premium ACA
Zákon o dostupnej starostlivosti zahŕňa štátne dotácie, ktoré pomáhajú ľuďom platiť náklady na zdravotné poistenie. Jedným z týchto dotácií na zdravotné poistenie je prémiový daňový úver, ktorý vám pomôže zaplatiť mesačné poistné na zdravotné poistenie.
V rámci správy Trump republikánski zákonodarcovia strávili veľa z roku 2017, keď sa pokúšali zrušiť ACA a nahradiť ho rôznymi návrhmi, ale neboli úspešné.
Zákon o znížení daní a pracovných príležitostí (HR1), ktorý bol prijatý v decembri 2017, nakoniec zruší individuálny mandát ACA, ale tento účinok nenadobudne účinnosť až do roku 2019 ( v roku 2018 stále platí sankcia za to, že nie je poistený ). A januárové pokračujúce rozpočtové riešenie odložilo niekoľko daní ACA vrátane dane Cadillac .
Ale ináč sa ACA nič nezmenilo. Zníženie nákladov na zdieľanie je stále k dispozícii oprávneným registrovaným používateľom napriek skutočnosti, že vláda spoločnosti Trump zrušila ich financovanie na jeseň roku 2017 (poisťovatelia namiesto toho pripočítajú náklady k poistnému, ktoré sú vo veľkej miere kompenzované zodpovedajúcimi vyššími dotáciami na poistné). A prémiový daňový úver, aka prémiová dotácia, zostáva v účinnosti a je stále k dispozícii pre ľudí, ktorí si zakúpili pokrytie prostredníctvom burzy .
Prémiový daňový úver / dotácia je komplikovaný. Aby ste dostali finančnú pomoc a správne ju používali, musíte pochopiť, ako funguje dotácia na zdravotné poistenie.
Ak ho nepoužívate správne, mohli by ste skončiť s finančnou nátierkou. Tu je to, čo potrebujete vedieť, aby ste dostali pomoc, na ktorú ste sa kvalifikovali, a použite túto pomoc múdro.
Ako môžem požiadať o príspevok na zdravotné poistenie pre poistné na základe prémie?
Požiadať o poistný daňový poplatok prostredníctvom výmeny zdravotného poistenia vášho štátu.
Ak dostanete svoje zdravotné poistenie kdekoľvek inde, nemôžete získať poistné na dane (senátori Lamar Alexander a Bob Corker, obaja republikáni zastupujúci Tennessee, zaviedli americký zákon o zdravotníckych možnostiach z roku 2017, čo by umožnilo študentom získať poistné daňový úver na plány zakúpené mimo burzy v prípade, že žiadna poisťovňa neposkytuje plány na výmenu v určitej oblasti, legislatíva nepokročila na zasadnutí v roku 2017 a všetky oblasti v krajine skončili tým, že mali k dispozícii plány prostredníctvom výmeny pre rok 2018).
Ak máte nepríjemné podanie žiadosti o zdravotné poistenie prostredníctvom výmeny vášho štátu, môžete získať pomoc od autorizovaného brokera zdravotného poistenia, ktorý je certifikovaný výmenou, alebo od asistent / navigátora na zápis. Títo ľudia vám môžu pomôcť prihlásiť sa do plánu a dokončiť proces overenia finančnej spôsobilosti, aby ste zistili, či máte nárok na dotáciu (ich pomoc nie je za poplatok).
Budem sa kvalifikovať na dotáciu?
Ľudia vytvárajúci medzi 100 až 400 percentami federálnej úrovne chudoby sa môžu kvalifikovať na dotáciu zdravotného poistenia na základe poistného na dane (nižšia hranica je 139 percent úrovne chudoby, ak ste v štáte, ktorý rozšíril Medicaid, keďže je k dispozícii krytie Medicaid pod touto úrovňou).
Federálna miera chudoby sa mení každý rok a vychádza z vášho príjmu a veľkosti rodiny. Tu sa môžete pozrieť na tohtoročnú FPL.
Využijete tohtoročné čísla FPL, aby ste mohli požiadať o príspevok na zdravotné poistenie v budúcom roku. Ak ste napríklad požiadali o plán 2018 Obamacare počas otvoreného zápisu na jeseň roku 2017, alebo ak žiadate o pokrytie v roku 2018 v polovici roka 2018 pomocou špeciálneho obdobia zápisu (vyvolaného kvalifikačnou udalosťou), použijete čísla FPL od roku 2017. To preto, že otvorenie zápisu pre pokrytie v roku 2018 sa uskutočnilo koncom roka 2017, čo je predtým, ako budú k dispozícii čísla FPL 2018. Pre konzistenciu sa pre celý rok pokrytia používajú rovnaké čísla FPL.
Nové čísla FPL sa každoročne konajú na konci januára, ale nie sú použité na stanovenie oprávnenosti dotácie, až kým sa v novembri neobjaví otvorená registrácia, aby pokrytie bolo účinné v nasledujúcom roku.
Pokiaľ ide o pokrytie, ktoré je účinné v roku 2018, s použitím úrovní FPL 2017 v kontinentálnych štátoch USA (FPL je vyššie na Aljaške a na Havaji), získate nárok na dotáciu na zdravotné poistenie ako jednotlivca s príjmovým rozpätím:
- 12.060 dolárov na 48.240 dolárov pre jednu osobu (nižšia hranica je 16.663 dolárov, ak ste v štáte, ktorý rozšíril Medicaid)
- 16 240 dolárov na 64 960 dolárov za pár (nižšia hranica je 22 823 dolárov, ak ste v štáte, ktorý rozšíril Medicaid
- 24,600 dolárov na 98,400 dolárov pre štyri rodiny (nižšia hranica je 33,194 dolárov, ak ste v štáte, ktorý rozšíril Medicaid).
Ak splníte kvalifikáciu v oblasti príjmu, stále nemôžete mať nárok na dotáciu. To by bol prípad, keby:
- Druhý najlacnejší strieborný plán vo vašej oblasti je považovaný za cenovo prístupný na úrovni príjmov, a to aj bez dotácie.
- Máte nárok na cenovo prijateľný plán minimálnej hodnoty od zamestnávateľa (vášho alebo vášho manžela / manželky). Upozorňujeme, že cenová dostupnosť plánov sponzorovaných zamestnávateľom sa vypočítava len na základe nákladov zamestnanca, bez ohľadu na to, aké náklady vzniknú pri pridaní manželského partnera a závislé osoby. Manžel / manželka a závislé osoby nie sú oprávnené na dotáciu na výmenu, ak je pokrytie zamestnanca považované za cenovo dostupné pre zamestnanca a je ponúkané rodinným príslušníkom. Toto sa nazýva rodinná závada .
Koľko peňazí dostanem?
Ak chcete zistiť, aký bude váš daňový úver, musíte vedieť dve veci:
- Váš očakávaný príspevok k nákladom na vaše zdravotné poistenie
Môžete si to pozrieť v tabuľke v spodnej časti stránky. Všimnite si, že sa každý rok mení. Príspevkové percentá v roku 2018 boli podrobne uvedené v režime IRS Revenue 2017-36 a boli v skutočnosti poklesom z percentuálneho podielu príspevku do roku 2017 (toto bolo prvýkrát, keď percentuálne podiely klesali z jedného roka na druhý, namiesto toho, aby sa zvýšili). - Náklady na váš štandardný zdravotný plán
Váš štandardný plán je strieborný zdravotnícky plán s druhým najnižším mesačným poistným vo vašej oblasti. Vaša zdravotná poisťovňa vám môže povedať, aký plán je a koľko to stojí. Môžete ju tiež nájsť na vlastnú päsť tým, že jednoducho dostanete cenovú ponuku na burzu, zoraďujete ju podľa ceny (to je zvyčajne predvolené) a potom sa pozriete na druhú najnižšiu cenu strieborného plánu.
Výška dotácie je rozdiel medzi očakávaným príspevkom a nákladmi na plán benchmarku vo vašej oblasti. Pozrite si príklad toho, ako vypočítať mesačné náklady a výšku dotácie v spodnej časti stránky (ale viete, že výmena uskutoční všetky tieto výpočty pre vás - príkladom je len pomôcť pochopiť, ako to všetko funguje, ale vy nemusíte robiť tieto výpočty, aby ste získali svoj kreditový bonus!).
Môžem si kúpiť lacnejší plán na šetrenie peňazí, alebo musím kúpiť plán benchmarku?
Len preto, že sa na výpočet vašej dotácie používa štandardný plán, neznamená to, že musíte kúpiť plán referenčných hodnôt. Môžete si kúpiť akýkoľvek bronzový, strieborný, zlatý alebo platinový plán uvedený na výmene zdravotného poistenia. Nesmiete však použiť vašu dotáciu na nákup katastrofického plánu .
Ak si vyberiete plán, ktorý stojí viac ako plán benchmarku, navyše k vášmu očakávanému príspevku zaplatíte rozdiel medzi nákladmi na plán benchmarku a nákladmi na drahší plán. Ak si vyberiete plán, ktorý je lacnejší ako plán benchmarku, zaplatíte menej, pretože dotácie budú pokrývať väčšiu časť mesačného poistného. Ak si vyberiete taký lacný plán, že stojí menej ako vaša dotácia, nebudete musieť zaplatiť za zdravotné poistenie. Nebudete však dostávať nadmerné dotácie späť (všimnite si, že ľudia v mnohých oblastiach majú prístup k bronzovým plánom bez prémií do roku 2018 - po uplatnení svojich prémiových daňových úľav - vďaka spôsobu, akým náklady na zníženie nákladov bol pridaný k strieborným plánovaným poistným na rok 2018).
Ak sa pokúšate šetriť peniaze výberom plánu s nižšou poistno-matematickou hodnotou (ako bronzový plán namiesto strieborného plánu), uvedomte si, že pri používaní svojho zdravotného poistenia budete mať pravdepodobne vyššiu spoluúčasť . Ale v ďalšej zvláštnosti pokrytia v roku 2018 sú plány zlata v niektorých oblastiach skutočne lacnejšie ako strieborné plány (keďže náklady na zníženie nákladov boli pridané k strieborným plánovaným poistným) napriek skutočnosti, že plány zlata majú vyššiu poistno-matematickú hodnotu .
Ak však máte príjmy nižšie ako 250 percent FPL - a najmä ak je to menej ako 200 percent FPL - zvážte výber strieborného plánu, keďže poistno-matematická hodnota tohto plánu bude dokonca lepšia ako plán zlata alebo v niektorých prípadoch, dokonca lepšie ako platinový plán. Je to preto, že existuje iná dotácia, ktorá znižuje náklady na kopírovanie, spoluúčasti a odpočítateľné príjmy pre ľudí s príjmami pod 250% úrovne chudoby. Oprávnené osoby ju môžu použiť okrem dotácie na poistné na poistné. Je však k dispozícii iba ľuďom, ktorí si vyberú plán striebornej úrovne.
Musím čakať, kým nezaplatím dane, aby získal dotáciu, pretože ide o daňový kredit?
Nemusíte čakať, kým nezaplatíte svoje dane. Prémiový daňový úver môžete získať vopred. Ak by ste však radšej chceli získať svoj poistný daňový poplatok ako vrátenie dane, keď podáte svoje dane namiesto toho, aby ste ich zaplatili vopred. Táto možnosť je k dispozícii iba vtedy, ak ste sa zapísali do plánu prostredníctvom výmeny. Ak si svoj plán zakúpite priamo od poisťovne, nebudete mať nárok na predplatené dotácie a nebudete si môcť nárokovať dotáciu na vaše daňové priznanie.
Ak je váš príjem taký nízky, že nemusíte podávať dane, stále môžete získať dotáciu, aj keď nebudete mať nárok na dotáciu, ak je váš príjem nižší ako úroveň chudoby (alebo pod 139% úrovne chudoby v štátoch, ktoré rozšírili Medicaid).
Bez ohľadu na to, či čerpáte vašu dotáciu v priebehu roka alebo v paušálnom súčte, musíte podať daňové priznanie formuláru 8962 . To je forma zosúladenia (alebo nárokovania v plnej výške) vášho poistného na daňový bonus.
Ako získam peniaze?
Ak sa rozhodnete získať predplatený daňový úver vopred, vláda zašle peniaze priamo na vašu zdravotnú poisťovňu vo vašom mene. Vaša zdravotná poisťovňa tieto peniaze pripíše na vaše náklady na poistné na zdravotné poistenie, čo znižuje, koľko zaplatíte každý mesiac.
Ak sa rozhodnete získať poistný daňový poplatok ako vrátenie dane, peniaze budú zahrnuté do vašej refundácie, keď podáte svoje dane. To by mohlo znamenať veľké vrátenie dane. Ale budete platiť viac za zdravotné poistenie každý mesiac, pretože budete platiť ako svoj podiel na prémiu, ako aj podiel, ktorý by bol pokrytý dotáciou, ak by ste si vybrali možnosť rozšírenej platby. Vyjde dokonca aj nakoniec, ale ak máte nízku cenu v hotovosti, možnosť platby vopred sa môže stať užívateľsky príjemnejšou.
Prečo čakať, kým nezloží svoje dane na získanie dotácie?
Väčšina ľudí nechce čakať; uprednostňujú možnosť výberu preddavkovej platby. Zvážte možnosť výberu dotácie spolu s vrátením dane, ak:
- Váš príjem je veľmi blízko k 400 percentám FPL.
- Váš príjem sa mení z roka na rok, takže si nie ste istí, koľko budete robiť.
Ak je dotácia vyplatená vopred, výška dotácie je založená na odhade príjmov za nasledujúci rok. Ak je odhad nesprávny, výška subvencie bude nesprávna.
Ak získate menej ako odhad, bude moderná dotácia nižšia, ako mala byť. Zvyšok získate ako vrátenie dane.
Ak vyhráte viac ako odhadujete, vláda odošle príliš veľa dotácií na vašu zdravotnú poisťovňu. Ak podávate svoje dane, budete musieť splatiť časť alebo všetky prebytkové peniaze. Ešte horšie, ak váš skutočný príjem skončil viac ako 400 percent FPL, budete musieť splatiť každý cent z dotácie . To by mohlo byť tisíce dolárov.
Ak dostanete vašu dotáciu, keď podáte svoje dane z príjmov skôr než vopred, dostanete správnu čiastku dotácie, pretože budete presne vedieť, koľko ste zarobili v danom roku. Nebudete musieť zaplatiť žiadne z toho späť .
Čo inak potrebujem vedieť o tom, ako funguje subvencia zdravotného poistenia?
Ak sa vaša dotácia vypláca vopred, oznámte to vašu zdravotnú poisťovňu, ak sa váš príjem alebo veľkosť rodiny mení počas roka. Výmena si môže vypočítať vašu dotáciu na zvyšok roka na základe vašich nových informácií. V opačnom prípade by mohlo dôjsť k získaniu príliš veľkej alebo príliš malej dotácie a museli by sa podstatne upraviť výšku subvencie v čase zdanenia.
Príklad výpočtu príspevku na zdravotné poistenie
Majte na pamäti, že výmena vykoná všetky tieto výpočty pre vás. Ale ak ste zvedaví, ako prichádzajú s vašou výškou dotácie alebo ak chcete skontrolovať, či je vaša dotácia správna, tu je to, čo potrebujete vedieť:
- Zistite, ako sa váš príjem porovnáva s FPL.
- Nájdite očakávaný príspevok v tabuľke nižšie.
- Vypočítajte sumu dolára, od ktorej sa očakáva, že prispieva.
- Zistite výšku vašej dotácie odpočítaním očakávaného príspevku z nákladov na plán benchmarku.
Tom je jediný s príjmom 23 000 dolárov ročne. FPL pre rok 2017 (používa sa na pokrytie v roku 2018) je 12 060 USD pre jednotlivcov.
- Ak chcete zistiť, ako sa Tomovo príjmy porovnávajú s FPL, použite:
príjem ÷ FPL x 100.
23 000 dolárov ÷ 12 060 x 100 = 191.
Tomov príjem je 191 percent FPL. - Použitím nižšie uvedenej tabuľky sa očakáva, že Tom prispeje medzi 4,03 až 6,34 percentami svojich príjmov. Musíme určiť, aký percentuálny podiel na ceste pozdĺž tohto spektra je s príjmom 191 percent FPL. Robíme to tým, že vezmeme 191-150 = 41 a potom ich rozdelíme o 50 (celkový rozdiel 150 až 200 percent FPL 41/50 = 0,82 alebo 82 percent.
- Ďalej určujeme, aké číslo je 82 percent z cesty medzi 4,03 a 6,34. Používame 6,34-4,03 = 2,31 a brať 82 percent z toho. 2,31 vynásobený 0,82 = 1,89. Začneme teda s 4,03 a pridáme 1,89 a to nás dostane okolo 82 percent. 4,03 + 1,89 = 5,92
- Očakáva sa, že Tom zaplatí 5,92% svojich príjmov za štandardný strieborný plán.
- Ak chcete vypočítať, koľko Tom by mal prispieť, použite túto rovnicu:
5,92 ÷ 100 x príjem = očakávaný príspevok Tomu.
5,92 ÷ 100 x 23 000 dolárov = 1 361,60 USD.
Očakáva sa, že Tom prispeje sumou 1 361,60 USD za rok, alebo 113,47 dolárov za mesiac, na úhradu nákladov na zdravotné poistenie. Príspevok na poistné z dane z poistného zaplatí zvyšok nákladov na referenčný zdravotný plán. - Štandardný zdravotný plán na výmene zdravotného poistenia spoločnosti Tom stojí 3 900 dolárov ročne alebo 325 dolárov za mesiac. Použite túto rovnicu na zistenie sumy subvencie:
Náklady na plán benchmarku - očakávaný príspevok = výška dotácie.
3 900 - 1 361,60 USD = 2 538,40 USD.
Tomová dotácia na prémiové daňové úľavy bude 2,538,40 dolárov za rok alebo 211,53 dolárov za mesiac.
Ak Tom vyberie plán benchmarku alebo iný plán 325 dolárov za mesiac, zaplatí za svoje zdravotné poistenie 113,47 dolárov za mesiac. Ak si vyberie plán, ktorý stojí 425 dolárov za mesiac, zaplatí mesačne za svoje zdravotné poistenie 213,47 dolárov. Ak si vyberie plán, ktorý stojí 225 dolárov mesačne, zaplatí len 13,47 dolárov mesačne za svoje zdravotné poistenie.
Váš očakávaný príspevok k vašim 2018 poistným na zdravotné poistenie
| Ak je váš príjem: | Váš očakávaný príspevok bude: |
|---|---|
| 100% -132% úrovne chudoby | 2.01% z vášho príjmu |
| 133% -149% úrovne chudoby | 3,02% -4,03% z vášho príjmu |
| 150 -% - 199% úrovne chudoby | 4,03% -6,34% z vášho príjmu |
| 200% -249% úrovne chudoby | 6,34% -8,1% z vášho príjmu |
| 250% -299% úrovne chudoby | 8,1% -9,56% z vášho príjmu |
| 300% - 400% úrovne chudoby | 9,56% vášho príjmu |
> Zdroje:
> Congress.gov, S.761, zákon o zdravotníckych možnostiach z roku 2017.
> Ministerstvo zdravotníctva a ľudských služieb, zákon o ochrane pacientov a cenovo dostupnej starostlivosti: stabilizácia trhu . 13. apríla 2017.
> Internal Revenue Service, Revenue Procedure 2016-24 .
> Internal Revenue Service, Revenue Procedure 2017-36 .