Zníženie zdieľania nákladov bude stále k dispozícii v roku 2018, napriek tomu, že je to nedostatočné
Dňa 12. októbra 2017 správna rada Trump oznámila, že financovanie zníženia podielu nákladov (CSR, niekedy označované ako dotácie na rozdelenie nákladov) by okamžite skončilo. Ľudia, ktorí kúpili zdravotné poistenie na individuálnom trhu, boli pochopiteľne znepokojení nad oznámením a zaujímali by sa, či ich pokrytie a / alebo dotácie by boli ešte k dispozícii v roku 2018.
Pozrime sa teda na to, čo sa stalo a aké budú dôsledky. V prvom rade to všetko prebieha v kontexte individuálneho poistného trhu, kde približne 17,6 milióna Američanov získa zdravotné poistenie. Ak dostanete pokrytie od svojho zamestnávateľa alebo od Medicare alebo Medicaid, problém financovania CSR nemá vplyv na vaše zdravotné poistenie.
Ale pre tých, ktorí majú individuálne zdravotné poistenie, poďme sa pozrieť na to, čo môžete očakávať:
Zníženie zdieľania nákladov bude ešte k dispozícii v roku 2018
Najdôležitejšie je pochopiť, že PSZ bude ešte k dispozícii v roku 2018 . Od februára 2017 bolo prostredníctvom súkromných výmenných pobytov v Spojených štátoch zaregistrovaných 10,3 milióna ľudí v súkromných plánoch zdravotného poistenia a 57% z nich profitovalo zo sociálnej zodpovednosti podnikov (CSR) s nižšími výdavkami, ako by bez CSR mali. Tieto výhody budú pokračovať aj v roku 2018.
84% účastníkov výmeny dostáva dotácie na poistné , ktoré nie sú to isté ako CSR.
Prémiové dotácie znižujú sumu, ktorú musíte zaplatiť každý mesiac, aby ste získali svoje pokrytie, zatiaľ čo sociálna zodpovednosť za prácu znižuje sumu, ktorú musíte zaplatiť, keď potrebujete použiť zdravotné poistenie na zdravotnú starostlivosť. Viac ľudí získava dotácie na poistné ako sociálna zodpovednosť podnikov, pretože príjmový limit pre dotácie na prémie je vyšší a preto, že CSR je k dispozícii len na strieborných plánoch , zatiaľ čo dotácie na prémie môžu byť použité na bronzové, strieborné, zlaté alebo platinové plány .
Napriek všetkým titulom v roku 2017 a napriek skutočnosti, že administratíva Trump odstránila financovanie sociálnej zodpovednosti podnikov, nič sa nezmenilo, pokiaľ ide o oprávnenosť na sociálnu zodpovednosť podnikov alebo dotácie na prémie. Obe budú naďalej k dispozícii všetkým oprávneným registrovaným v roku 2018.
Jediným spôsobom, akým by prestali byť dotácie, by bolo, keby všetky zúčastnené výmenné poisťovne v danej oblasti mali opustiť trh a samotné krytie by sa malo stať nedostupným. To nie je mimo otázky, ale ešte sa to nestalo v žiadnych oblastiach krajiny. Poisťovatelia sa museli zaviazať k federálnej burze (HealthCare.gov, ktorá sa používa vo väčšine štátov) do 27. septembra, ale ich zmluva má doložku o výstupe, ktorá im umožňuje vytiahnuť z výmeny, ak sa zníži financovanie sociálnej zodpovednosti.
Zníženie finančných prostriedkov bolo oznámené 12. októbra, ale poisťovatelia vo väčšine štátov už založili svoje poistné za rok 2018 za predpokladu, že financovanie bude znížené. A poisťovne v niektorých iných štátoch dostali krátke okienko, počas ktorého by mohli spätne odčerpať sadzby s pripočítaním nákladov na sociálnu zodpovednosť za poistné. To pomáha zabrániť tomu, aby poisťovatelia vystúpili z trhu, pretože môžu kompenzovať nedostatok federálneho financovania s vyšším poistným, z ktorých väčšina bude jednoducho pokrytá väčšími dotáciami na poistné.
Takže čo sa deje s príplatkami za rok 2018?
Priemerné individuálne trhové prémie budú vyššie v roku 2018, ako by boli, keby federálna vláda zaviedla financovanie v oblasti PSZ začiatkom roka 2017. Nedostatok finančných prostriedkov na podporu sociálnej zodpovednosti podnikov vyzerá, že bude predstavovať takmer polovicu celkového priemerného zvýšenia sadzieb v roku 2018, hoci priamy vplyv bude väčšinou na strieborné plány a bude väčšinou pokrytý federálnou vládou vo forme väčších dotácií na poistné.
Zníženie financovania SZP bolo oznámené v októbri, ale neistota v súvislosti s tým, či sa to stalo, bolo počas celého roka faktorom.
Poisťovatelia pôvodne podali sadzby na pokrytie v roku 2018 späť na jar roku 2017 a štátne regulátory strávili v lete ich preskúmanie. V mnohých prípadoch poisťovatelia podávali aktualizované sadzby neskôr v lete a jednou z najbežnejších zmien bolo pridanie nákladov na sociálne zabezpečenie na poistné, pretože federálna vláda ešte nemala žiadny záväzok ich financovať.
Môžete vidieť sadzby, vrátane aktuárskych poznámok, ktoré zvyčajne uvádzajú dôvody pre zmeny sadzieb, na adrese ratereview.healthcare.gov (vyberte "Produkty kompatibilné s ACA", potom zvoľte svoj stav a vložte 1. januára 2018 do počiatočného aj koncového políčka pre efektívny časový rozsah, pretože všetky sadzby pre rok 2018 sú účinné od 1. januára). Pri pohľade na sadzby vám podania vám poskytnú dobrú predstavu o faktoroch, ktoré zvyšujú poistné na rok 2018. Neistota o financovaní sociálnej zodpovednosti podnikov je veľkou súčasťou obrazu. A najmä s revidovanými sadzbami, ktoré boli podané neskôr v lete, sa poisťovne stále viac rozhodli predpokladať, že financovanie v oblasti PSZ by jednoducho nebolo pokračovať a zodpovedajúcim spôsobom stanovovali svoje plány.
Nie všetky štáty to však povolili, takže niektoré štáty a poisťovne sa snažili upraviť sadzby na poslednú chvíľu. Zníženie finančných prostriedkov však neprinieslo z modrého stavu a väčšina poisťovní sa už pripravovala na to so sadzbami, ktoré podali na rok 2018.
Keď zvýšia poistné, čo to znamená pre prémie?
Vo väčšine prípadov poisťovatelia pridali náklady na PSZ na poistné za strieborné plány, pretože strieborné plány sú jediné, ktoré zahŕňajú CSR. Táto stratégia chráni väčšinu spotrebiteľov pred účinkom federálnej vlády na prerušenie financovania sociálnej zodpovednosti podnikov, pretože v konečnom dôsledku to má za následok väčšie dotácie na prémie (dotácie na prémie sú založené na nákladoch na druhý najnižší cenový strieborný plán v každej oblasti, plánované zvýšenie poistného, tak aj dotácie).
Takže hoci vláda Trump odstránila financovanie v oblasti PSZ, federálna vláda vynaloží viac prostriedkov na výsledný rast dotácií na poistné, než ušetrí na zálohách v rámci PSZ.
Podľa amerického Kongresového rozpočtového úradu v auguste 2017 analýza vplyvu prerušenia financovania sociálnej zodpovednosti podnikov sa federálny deficit v nasledujúcich desiatich rokoch zvýši o 194 miliárd dolárov kvôli vyšším dotáciám na poistné a zvýšenému počtu ľudí, ktorí budú mať nárok na dotácie na prémie (keďže strieborné sadzby sa zvyšujú, viac ľudí potrebuje dotácie na to, aby získali poistné poistné až na percento svojich príjmov, ktoré sú považované za dostupné).
Čo musím urobiť počas otvoreného zápisu?
Správna rada Trump odstránila financovanie v oblasti PSZ a výsledkom bude oveľa vyššie federálne výdavky na dotácie na prémie. Jednotliví spotrebitelia na trhu však budú musieť venovať veľkú pozornosť plánom, ktoré sú k dispozícii na rok 2018, a to ako na burze, tak aj mimo nej.
Vyššie poistné z dôvodu defraudácie CSR sa bude väčšinou vzťahovať na sadzby za strieborné plány, ale nie vo všetkých prípadoch. V Indiane a Colorade sú dodatočné náklady rozložené na všetky úrovne kovov, a nie len strieborné plány; existujú niektoré štáty, kde každý poisťovateľ prijal iný prístup, čo znamená, že jeden poisťovateľ by mohol rozložiť náklady vo všetkých plánoch, kým iný poisťovateľ sa rozhodol použiť len na strieborné plány.
Pre ľudí, ktorí dostávajú prémiové dotácie , budú dotácie kompenzovať všetky alebo väčšinu zvýšenia poistného. Prémiové dotácie dosahujú až 400 percent úrovne chudoby, čo je 48 240 pre jednu osobu v roku 2018 a 98 400 pre štvorčlennú rodinu.
Ale bude to dôležité, aby ste porovnávali obchod počas otvoreného zápisu. Sociálna zodpovednosť podnikov je k dispozícii iba vtedy, ak si vyberiete strieborný plán, avšak CSR je k dispozícii iba ľuďom s príjmom až do 250 percent úrovne chudoby (30.150 dolárov za jednu osobu a 61.500 dolárov za štyri rodiny v roku 2018). Ak máte nárok na CSR, najmä ak je váš príjem nižší ako 200 percent úrovne chudoby, pravdepodobne budete chcieť vybrať strieborný plán, aby ste mohli získať výhody CSR.
Ak však nemáte nárok na CSR, ale máte nárok na prémiové dotácie (tj váš príjem sa pohybuje medzi 250 až 400 percentami chudoby), môžete zistiť, že bronzový alebo zlatý plán ponúka najlepšiu hodnotu pre 2018.
Je to preto, že dotácie na prémie budú založené na nákladoch na strieborný plán, ktorý sa v mnohých prípadoch zvýši o väčší percentuálny podiel ako bronzové a zlaté plány, ktoré sú k dispozícii v tej istej oblasti. Tieto dotácie na prémie sa potom môžu použiť na nákup plánov na akúkoľvek kovovú úroveň - nielen na strieborné plány. To robí z bronzových a zlatých plánov (a platinových plánov, v oblastiach, kde sú k dispozícii) relatívne lepšiu hodnotu po uplatnení prémie dotácie.
V niektorých prípadoch budú strieborné plány skutočne drahšie ako plány zlata, čo z nich urobí zrejme lepšiu hodnotu pre ľudí, ktorí nedostanú CSR, pretože výhody plánov zlata sú robustnejšie než prínosy strieborných plánov, ktoré nesúvisia s CSR ,
Pre ľudí, ktorí nedostanú dotácie na prémie , bude dôležité vidieť, ako plány na každej kovovej úrovni porovnávajú navzájom. Ak strieborné plány skončia drahšie ako plány zlata v danej oblasti, bude mať zmysel vybrať zlatý plán namiesto strieborného plánu (alebo bronzový plán, ktorý bude lacnejší).
A ľudia, ktorí majú ACA-kompatibilné individuálne pokrytie trhu mimo burzy (tj zakúpené priamo od poisťovne, a nie prostredníctvom výmeny), budú tiež musieť venovať pozornosť tejto problematike. V mnohých oblastiach (a mimoúrovňové plány na všetkých úrovniach kovov v štátoch, ako je Indiana a Colorado) budú strieľané off-exchange plány zohľadnené v ich poistnom. Bude to aj v prípade mimoburzových plánov, ktoré sa tiež predávajú na burze, pretože cena musí byť rovnaká pre ten istý plán, bez ohľadu na to, či sa predáva prostredníctvom burzy alebo priamo spotrebiteľom.
Slovo z
Aktuality o reforme zdravotnej starostlivosti boli v priebehu roka 2017 konštantné a oznámenie o tom, že financovanie v oblasti PSZ by okamžite skončilo, spôsobilo zrozumiteľnú úzkosť u ľudí, ktorí si zakúpili svoje vlastné zdravotné poistenie.
No zatiaľ čo finančné prostriedky v oblasti PSZ boli prerušené, dostupnosť samotnej CSR sa nezmenila. Prémie na dotácie budú aj naďalej k dispozícii v roku 2018 a budú oveľa väčšie, ako by boli v prípade, že by sa finančné prostriedky v rámci PSZ zaviazali skôr v roku 2017.
Z dôvodu vyšších dotácií na prémie bude väčšina spotrebiteľov chránená pred nárastom zvyšovania sadzieb, ktoré sú potrebné na pokrytie nákladov na sociálnu zodpovednosť podnikov. Bude však dôležitejšie ako kedykoľvek predtým pre individuálnych zákazníkov na trhu, a to ako na, ale aj mimo burzy, aby starostlivo porovnali dostupné možnosti počas otvoreného zápisu, pričom treba mať na pamäti, že otvorená registrácia bude oveľa kratšia než v predchádzajúcich rokoch .
Ak potrebujete pomôcť zistiť, aký plán máte vybrať, osloviť navigátora alebo sprostredkovateľa vo svojej komunite alebo zavolať na výmenu vo svojom štáte (začnite na HealthCare.gov a ak má váš štát vlastnú výmenu, budete presmerovaní tam, keď si vyberiete stav).
> Zdroje:
> Centrá pre služby Medicare a Medicaid. 2017 Účinná snímka o registrácii . 12. júna 2017.
> Kongresová rozpočtová kancelária. Účinky ukončenia platieb na zníženie nákladov . 1. augusta 2017.
> Mark Farrah Associates. Stručný pohľad na turbulentný individuálny trh zdravotného poistenia. 19. júla 2017.