Strieborný plán ponúka 70% aktuárskej hodnoty
V individuálnych a malých skupinách zdravotného poistenia strieborný zdravotný plán zaplatí v priemere približne 70% vašich nákladov na zdravotnú starostlivosť. Platíte ďalších 30 percent vašich výdavkov na zdravotnú starostlivosť vo forme splátok , spoluúčasti a odpočítateľných dávok.
Toto je tiež známe ako 70% aktuárska hodnota alebo AV. To neznamená, že osobne dostanete 70% vašich nákladov na zdravotnú starostlivosť platených vašim strieborným plánom.
Plán skôr zaplatí 70% priemerných nákladov štandardnej populácie. Zaplatí však oveľa nižšie percento celkových nákladov za zdravú enrollee s veľmi malým využitím zdravotnej starostlivosti, zatiaľ čo nakoniec zaplatí oveľa viac ako 70% celkových nákladov za veľmi chorého enrollee, ktorý má nárok na milión dolárov ,
Všimnite si, že zatiaľ čo strieborný plán bude mať AV približne 70 percent, existuje povolený rozsah de minimus, pretože pre zdravotné poisťovne by to bolo veľmi náročné navrhnúť plány, ktoré dosiahli presne 70% AV. V roku 2017 bol rozsah de minimus +/- 2, takže strieborné plány mali AV v rozmedzí 68 až 72 percent. Ale v apríli 2017 HHS dokončila predpisy na stabilizáciu trhu, ktoré rozširujú dolný koniec rozsahu, čo umožňuje strieborným plánom mať AV kdekoľvek od 66 do 72 percent.
Nespracované výdavky na zdravotnú starostlivosť sa pri určovaní hodnoty zdravotného plánu nezapočítavajú.
Napríklad, ak váš zdravotný plán striebornej úrovne neposkytuje pokrytie voľne dostupných liekov , náklady na ne sa nezahŕňajú pri výpočte hodnoty vášho plánu. Služby mimo siete sa tiež nezapočítavajú a ani starostlivosť, ktorá nespadá pod definíciu ACA o základných prínosoch pre zdravie .
Štandardizované hodnoty cenovej úrovne Cenovo dostupnej starostlivosti
Aby vám pomohlo porovnať hodnotu, ktorú získate za peniaze, ktoré ste vynaložili na poistné na zdravotné poistenie, zákon o dostupnej starostlivosti štandardizoval úrovne hodnôt pre zdravotné plány na trhoch s individuálnymi a malými skupinami. Tieto úrovne alebo úrovne sú:
- bronz
- striebro
- zlato
- platina
Všetky zdravotné plány v rámci danej úrovne ponúkajú rovnakú celkovú hodnotu:
- Strieborné plány ponúkajú 70% poistno-matematickú hodnotu (rozpätie 68 až 72 percent, ktoré v roku 2018 dosahuje 66 až 72 percent).
- Bronzové plány ponúkajú 60% poistno-matematickú hodnotu (rozsah 58 až 62 percent, v roku 2018 sa rozširuje na 56 až 65 percent, bronzové plány majú od roku 2018 rozmedzie -4 / + 5 de minimus ).
- Plány zlata ponúkajú 80% poistno-matematickú hodnotu (rozsah 78 až 82 percent, v roku 2018 sa rozširuje na 76 až 82 percent).
- Platinové plány ponúkajú 90% poistno-matematickú hodnotu (rozsah 88 až 92 percent, v roku 2018 sa rozširuje na 86 až 92 percent)
Čo budem musieť platiť so strieborným plánom?
Prémie strieborného plánu majú tendenciu byť menej nákladné ako zlaté alebo platinové plány, keďže strieborné plány očakávajú, že budú platiť menej na vaše zdravotné náklady.
Okrem vášho mesačného poistného zakaždým, keď použijete svoje zdravotné poistenie, budete musieť platiť zdieľanie nákladov , ako sú odpočty , spoluúčasti a splátky .
Ako vám každý strieborný plán zaplatí, váš podiel na nákladoch sa bude líšiť. Napríklad, jeden strieborný plán by mohol mať odpočítateľnú sumu 4000 dolárov spárovanú s 20-percentným zaistením. Súťažný strieborný plán by mohol mať nižšiu sumu za rok 2000, ale spárovať ho s vyšším poistením a kópiou 40 dolárov na predpis.
Ale pre ľudí, ktorí nakupujú individuálne pokrytie trhu na výmene a majú príjmy medzi 100% úrovne chudoby (138% v štátoch, ktoré rozšírili Medicaid) a 250% úrovne chudoby, zníženie podielu nákladov (dotácie na zdieľanie nákladov) sú k dispozícii strieborné plány - a len strieborné plány - majú AV, ktoré sú vyššie ako 70 percent.
Pre registrovaných používateľov s nižším príjmom sa AV zvyšuje až na 94%, čím je lepšie pokrytie než platinový plán, bez dodatočných nákladov pre enrollee (federálna vláda platí poisťovateľom, aby poskytli túto výhodu).
Prečo by som si mal vybrať strieborný plán?
Vyberte strieborný zdravotný plán, ak:
- sa snažia vyvážiť náklady na vaše mesačné poistné s nákladmi na vaše mimoriadne výdavky
- chcú sa vyhnúť vysokým poistným nákladov na zlaté a platinové plány , ale tiež sa chcete chrániť pred možnosťou platiť vyššie odpočty, ktoré vo všeobecnosti prichádzajú s bronzovými plánmi ,
- sú oprávnené na dotácie na zdieľanie nákladov , pretože musíte vybrať strieborný plán na získanie dotácií. To je jeden z najdôležitejších dôvodov pre výber strieborného plánu. Ak váš príjem nepresiahne 250 percent úrovne chudoby (a najmä ak nepresiahne 200 percent úrovne chudoby), strieborný plán s dotáciami s rozdelením nákladov bude pravdepodobne pre vás najvhodnejší.
Dotácie na zdieľanie nákladov znížia vaše odpočítateľné, kompaktné, spolufinancované a maximálne vyčerpané sumy, takže pri používaní svojho zdravotného poistenia budete platiť menej. Zvyšujú poistno-matematickú hodnotu vášho zdravotného plánu bez zvýšenia poistného.
Prečo by som sa mal vyhnúť striebornému panvu?
Nesmiete si vybrať strieborný zdravotný plán, ak:
- Viete, že v priebehu roka vynaložíte značné zdravotné výdavky a zistíte, že zlatý alebo platinový plán s nižšou maximálnou kapacitou vám ušetrí peniaze, a to aj pri účtovaní vyššieho poistného.
- Snažíte sa obmedziť výdavky vždy, keď použijete svoje zdravotné poistenie - opäť môže byť lepším riešením aj zlatý alebo platinový plán.
- Ak používate veľa svojho zdravotného poistenia a vopred viete, že vaše výdavky mimo kapsy prekročia maximálnu sumu, môžete ušetriť peniaze tým, že si vyberiete plán bronzovej úrovne s podobným out-of- vreckové maximálne, ale nižšie poistné . Vaše celkové ročné výdavky budú rovnaké, ale za prémiu budete platiť menej.
- Nemáte nárok na dotácie na zdieľanie nákladov a počas nasledujúcich rokov očakávate len veľmi málo nákladov na zdravotnú starostlivosť. Bronzový plán môže byť vašou najlepšou voľbou, pretože bude mať nižšie poistné ako strieborný plán, v obchode za menej odolné pokrytie.
Môžete si prečítať viac o tom, ako táto technika funguje v časti " Ako ušetriť na zdravotnom poistení, ak dosiahnete maximum z vrecka ."
> Zdroje:
> Ministerstvo zdravotníctva a ľudských služieb. Zákon o ochrane pacientov a cenovo dostupnej starostlivosti: stabilizácia trhu . Apríl 2017.
> HealthCare.gov. Prečítajte si zákon o dostupnej starostlivosti. Oddiel 1402.