Zlatý plán je druh zdravotného poistenia, ktorý v priemere vypláca 80% krytých nákladov na zdravotnú starostlivosť. Členovia plánu platia ostatné 20 percent nákladov na zdravotnú starostlivosť so svojimi splátkami, spolufinancovaním a odpočítateľnými platbami.
Ak chcete ľahko porovnať hodnotu, ktorú získate za peniaze, ktoré utratíte za poistné na zdravotné poistenie, zákon o cenovo dostupnej starostlivosti štandardizoval úrovne hodnôt zdravotného plánu pre plány pre individuálne a malé skupiny (nie však pre plány veľkých skupín).
Tieto úrovne alebo vrstvy sú platina, zlato, striebro a bronz.
Všetky zdravotné plány danej úrovne ponúkajú zhruba rovnakú celkovú hodnotu. Pokiaľ ide o zlaté vrstvy, hodnota je 80 percent. Platinové plány ponúkajú 90-percentnú hodnotu, striebro 70% a bronz 60%. V každom prípade existuje akceptovateľný rozsah -4 / + 2 pre strieborné, zlaté a platinové plány a -4 / + 5 pre bronzové plány (všimnite si, že Kalifornia nastaví rozsah na -2 / + 2)
Čo znamená hodnota zdravotného poistenia?
Poistno-matematická hodnota informuje o tom, aké percento krytých nákladov na zdravotnú starostlivosť plánuje zaplatiť za jeho členstvo ako celok. To neznamená, že osobne budete mať presne 80% vašich nákladov na zdravotnú starostlivosť zaplatených vašim plánom zlata (alebo v rámci povoleného rozsahu zlata v rozmedzí 76-82%). Môžete mať viac ako 80% vašich výdavkov zaplatených v závislosti od toho, ako používate svoj zdravotný plán zlata.
Hodnota je priemerná rozpätie medzi všetkými členmi plánu.
Veci, na ktoré sa vaše zdravotné poistenie nevzťahuje, sa pri určovaní hodnoty zdravotného plánu neberú do úvahy. Napríklad, ak váš zdravotný plán v zlatej vrstve neplatí pre voľnopredajné lieky, ako je kozmetická chirurgia, studené tablety alebo krém na prvú pomoc, náklady na tieto veci sa nezahŕňajú pri výpočte hodnoty vášho plánu.
Ide o veci, ktoré pokrýva váš zdravotný plán bez akéhokoľvek zdieľania nákladov. Bezplatná antikoncepcia a preventívna starostlivosť, ktoré poskytuje váš zdravotný plán, sú preto zahrnuté aj vtedy, keď je určená vaša hodnota.
Čo budete musieť zaplatiť?
Za zdravotný plán zaplatíte mesačné prémie. Prémia za zlaté plány majú tendenciu byť drahšie než plány s nižšou hodnotou, pretože plány zlata platia viac ako vaše účty za zdravotnú starostlivosť, než strieborné alebo bronzové plány. Zlaté prémie budú zvyčajne lacnejšie ako platinové plánované prémie, pretože plány zlata platia nižšie percento výdavkov na zdravotnú starostlivosť, než platia platinové plány.
(Všimnite si, že pokrytie v roku 2018 je bežná cenová mierka - bronzové plány vo všeobecnosti najlacnejšie, za nimi nasleduje striebro, potom zlato, potom platina - nemusí platiť. Keďže náklady na zníženie nákladov boli pridané k strieborným plánovaným poistným vo väčšine štátov, je možné nájsť zlaté plány, ktoré sú lacnejšie ako plány striebra.]
Budete tiež musieť platiť zdieľanie nákladov, ako sú odpočty, spoluúčasti a splátky pri používaní svojho zdravotného poistenia. Ako každý plán zaplatí členom svoj podiel 20% z celkových nákladov na zdravotnú starostlivosť, sa bude líšiť. Napríklad jeden plán zlata môže mať vysokú sumu 2500 dolárov, ktorú možno spárovať s nízkym 10-percentným zaistením.
Konkurenčný plán zlata môže mať nižšiu hodnotu odpočítateľnosti spárovanú s vyšším poistením alebo viacerými kopámi.
Prečo si vybrať zlatý plán?
Pri výbere plánu zdravotného poistenia, ak vám nevadí platiť vyššie poistné na to, aby ste mali väčšie percento svojich nákladov na zdravotnú starostlivosť platenú vašou zdravotnou poisťovňou, môže byť pre vás malý plán zlata. Ak sa na vás bude odvolávať myšlienka platiť v priemere len 20 percent vašich nákladov na zdravotnú starostlivosť z vlastného vrecka, a nie 30 alebo 40 percent, potom bude zlatý plán dobrý zápas.
Plány zlata pravdepodobne oslovia ľudí, ktorí očakávajú, že využijú svoje zdravotné poistenie, ktorí sa obávajú, že budú zodpovední za vysokú mieru spoluúčasti alebo ktorí si môžu dovoliť zaplatiť trochu viac za trochu viac pokoja, než by mali so striebrom alebo bronzový plán.
Ako však bolo uvedené vyššie, v roku 2018 (a pravdepodobne aj za predpokladu, že poisťovne naďalej pridávajú náklady na zníženie nákladov na strieborné plánované prémie), môže mať väčší zmysel kúpiť zlatý plán jednoducho preto, že je lacnejší ako strieborný plán, napriek tomu ponúka lepšie pokrytie. Pre ľudí, ktorí majú nárok na zníženie nákladov , je pravdepodobné, že strieborný plán poskytne lepšiu hodnotu. Ale pre ľudí, ktorí nespĺňajú podmienky na zníženie zdieľania nákladov (tj ich príjem je vyšší ako 250 percent z úrovne chudoby alebo 30 150 dolárov za jedinú osobu v roku 2018), môže sa skončiť plán zlata, ktorý poskytne lepšie pokrytie nižším poistným.
Prečo si nevybrať zlatý pan?
Nevyberajte si zlatý zdravotný plán, ak je pre vás najdôležitejším faktorom nízka mesačná prémia. Pravdepodobne budete mať nižšie poistné, ak si vyberiete strieborný alebo bronzový plán, namiesto toho (s výnimkou, ako je uvedené vyššie, v situáciách, keď zlatý plán skončí, stojí menej ako strieborný plán).
Ak máte nárok na dotácie na zdieľanie nákladov, pretože váš príjem predstavuje 250% federálnej chudoby alebo nižšiu úroveň, máte nárok na dotácie na zdieľanie nákladov len vtedy, ak si zvolíte strieborný plán a zakúpite ho na vašej zdravotnej poisťovni , Nerobíte dotácie na zdieľanie nákladov, ak si vyberiete zlatý plán, aj keď váš príjem by mohol byť dostatočne nízky, aby ste sa mohli kvalifikovať.
Dotácie na zdieľanie nákladov spôsobujú, že vaše odpočítateľné, kopačné a spoluúčasti sú nižšie, takže pri používaní svojho zdravotného poistenia platíte menej. Dotácia na zdieľanie nákladov zvýši hodnotu vášho zdravotného plánu bez zvýšenia mesačného poistného. Je to ako získať bezplatný upgrade na zdravotné poistenie. Ak si zvolíte skôr strieborný plán ako zlatý plán, vaša dotácia na zdieľanie nákladov vám môže pomôcť získať rovnakú hodnotu, akú by ste získali zlatým alebo platinovým plánom, ale za nižšie poistné strieborného plánu. Nebudete mať zadarmo upgrade, ak si vyberiete zlatú vrstvu plánu.
> Zdroje:
> Ministerstvo zdravotníctva a ľudských služieb. Zákon o ochrane pacientov a cenovo dostupnej starostlivosti, stabilizácia trhu . 13. apríla 2017.
> Ministerstvo zdravotníctva a ľudských služieb. Zákon o ochrane pacientov a cenovo dostupnej starostlivosti; HHS Oznámenie o dávke a parametre platby pre rok 2018; Zmeny a doplnenia osobitných období na zápis a program zameraný na spotrebiteľa a orientovaný plán. 22. decembra 2016.