Ako nájsť individuálny plán zdravotného poistenia
Pre niektorých spotrebiteľov je nákup individuálneho zdravotného poistenia jedinou možnosťou zdravotného krytia. Avšak aj keď máte zdravotné poistenie od svojho zamestnávateľa, môže byť individuálna / rodinná zdravotná poistka ešte možnosťou ušetriť peniaze. S každoročným zvyšovaním poistného na zdravotné poistenie a zamestnávateľmi, ktorí prechádzajú viac nákladov na svojich zamestnancov, zdravotné poistenie vašej spoločnosti nemusí byť najlepším riešením.
Podľa Kaiser Family Foundation, v roku 2016, priemerný americký pracovník so zdravotným poistením sponzorovaným zamestnávateľom poskytol 1,129 dolárov na jeden zdravotný plán zamestnancov a 5,277 dolárov na plán rodinného zdravotníctva. Keďže to je priemer, niektorí zamestnanci môžu platiť oveľa viac (zamestnávatelia zaplatili väčšinu celkových prémií, čo v priemere za 6.435 dolárov za jediných zamestnancov a 18 142 za rodinné pokrytie).
Nakupujte online za vyššiu prémiu na zdravotné poistenie
Nakupujte online a zistite, či nájdete súkromnú poistku, ktorá vám poskytuje pokrytie, ktoré potrebujete, ale je lacnejšie ako prémiu, ktorú platíte v práci.
Dobré miesto na začatie je HealthCare.gov. Jedná sa o výmenu zdravotného poistenia, ktorú vytvoril zákon o ochrane pacientov a cenovo dostupnej starostlivosti a je jediným kontaktným miestom pre plány zdravotného poistenia na trhu súkromných osôb (všimnite si, že samotná výmena je riadená vládou, ale zdravotné plány na predaj výmeny sú všetky súkromné, od zdravotných poisťovní, s ktorými ste už oboznámení).
Ľudia v 39 štátoch využívajú HealthCare.gov na registráciu v individuálnych trhových plánoch. Ostatných 11 štátov a okresu Columbia majú štátne výmeny a keď vyberiete štát, budete presmerovaný na ich stránky z HealthCare.gov.
Ďalším miestom, kde môžete získať informácie o možnostiach zdravotného plánu vo vašej oblasti, je eHealth.
Táto on-line spoločnosť poskytuje informácie a prístup k 1000s plánov zdravotného poistenia a je licencovaná vo všetkých 50 štátoch a okrese Columbia. Dokonca aj vtedy, keď si nezískate poistenie prostredníctvom nich, ehealthinsurance je dobré miesto na hľadanie zdravotného plánu a získajte pocit, koľko plánov je k dispozícii vo vašom štáte a koľko stojí. ehealthinsurance môže ukázať vám plány, ktoré sú k dispozícii mimo burzy , ako aj možnosti výmeny.
Upozorňujeme, že všetky individuálne trhové plány, bez ohľadu na to, či sa predávajú na burze alebo nie , majú otvorené ročné okno na registráciu . Ak nakupujete mimo otvoreného zápisu, musíte sa zaregistrovať na kvalifikáciu .
Ako môže kúpa individuálneho / rodinného plánu pomôcť
Medzi zamestnancami v malých podnikoch (do 199 zamestnancov), ktorí majú rodinné zdravotné poistenie, 34 percent vypláca viac ako polovicu svojho celkového rodinného zdravotného poistenia ako odvod zo mzdy (pričom zamestnávateľ platí zvyšok).
Keďže priemerná prémia za rodinu je vyššia ako 18 000 dolárov, mnohí zamestnanci platia viac ako 9 000 dolárov ročne na pokrytie seba a svojich rodín. Niektorí z týchto zamestnancov môžu lepšie nakupovať svoje vlastné poistenie. Napríklad:
Doug Jones pracuje pre malú spoločnosť, ktorá ponúka zamestnancom a ich rodinám plán zdravotného poistenia PPO (s ročnou odpočítateľnou sumou 1500 dolárov). Kvôli nedávnemu poklesu v ekonomike spoločnosť Doug zvýšila svoj podiel na rodinnom mesačnom poistnom na 60%, čo náklady Dougu takmer 950 dolárov každý mesiac.
Dougova žena pracuje na čiastočný úväzok ako knižnica a nemá žiadne dávky zdravotného poistenia. Jonesovia majú dve deti vo veku 7 a 10 rokov. Všetci štyria členovia rodiny majú dobré zdravie a majú zdravý životný štýl.
Vo väčšine štátov mohol Doug pred rokom 2014 zistiť, že lekárske poistné krytie na individuálnom trhu zdravotného poistenia je oveľa menej nákladné ako jeho pracovný plán. ACA však zakázala zdravotným poisťovniam posudzovať lekársku históriu žiadateľov pri stanovovaní cien a určovaní oprávnenosti na krytie.
V dôsledku toho sa rozdiel v cenách medzi individuálnymi / rodinnými plánmi a plánmi sponzorovanými zamestnávateľmi zúžil. Individuálne trhové plány sú drahšie, než kedy boli, aj keď pre mnohých registrovaných používateľov prémia (prémia) znížila väčšinu poistného.
Bohužiaľ pre Douga, on a jeho rodina takmer určite nemajú nárok na dotácie na prémie. Pokiaľ je vlastné pokrytie Dougu (bez jeho rodiny) považované za cenovo dostupné a poskytuje minimálnu hodnotu, on a jeho rodina sú neoprávnené na dotácie. Toto je známe ako rodinná závada .
Mohli by však stále nájsť lacnejší plán na individuálnom / rodinnom trhu, a to dokonca aj za zaplatenie plnej ceny za poistné. Bolo by takmer iste, že by mala vyššiu odpočítateľnú a vyčerpanú expozíciu než plán, ktorý ponúka Doug zamestnávateľ, ale to by mohlo byť kompromisom, ktorý rodina považuje za užitočnú.
Pochopte svoje možnosti; Prečítajte si Fine Print
Ak máte nárok na registráciu v individuálnom / rodinnom pláne (buď počas otvoreného zápisu alebo v dôsledku kvalifikačnej udalosti) a chcete vykonať prepínač, uistite sa, že ste plne pochopili výhody a obmedzenia jednotlivých plánov v porovnaní na svoj plán zamestnávateľa.
Ako sa líšia výhody? Čo by ste dlhoval v mimoriadnych nákladoch, ak by ste boli zranení alebo vážne chorí? Ako to porovnáva s vašou vyčerpanosťou na pláne sponzorovanom zamestnávateľom? Sú vaši lekári v sieti individuálneho plánu? Budete si chcieť starostlivo zvážiť všetky tieto veci pred zmenou a majte na pamäti, že sa nebudete môcť vrátiť k plánu zamestnávateľa až do ďalšieho otvoreného okienka registrácie, ktoré vám poskytne váš zamestnávateľ.
Ak žiadate o individuálne zdravotné poistenie, nezrušíte žiadne zdravotné poistenie, ktoré máte v súčasnosti, kým nedostanete schvaľovací list a poistnú zmluvu alebo zmluvu zo zvoleného zdravotného plánu.
Pred tým, ako sa zaviažete, dôkladne preskúmajte novú poistnú zmluvu.
Aktualizoval ju Louise Norris.
> Zdroje:
> Kaiser Family Foundation, Benefity pre zamestnávateľa v oblasti zdravia, 2016 Zhrnutie nálezov .