Pre ľudí, ktorí nemajú prístup k poisteniu sponzorovanému zamestnávateľom, zahŕňa ACA dotácie na zabezpečenie dostupnosti zdravotného poistenia. Ale nie všetci úhľadne zapadajú do jednej z týchto dvoch kategórií. Niektorí ľudia majú prístup k sponzorovanému plánu zamestnávateľov, ale nemôžu si dovoliť prémie. Pre niektoré z nich poskytuje ACA úľavu. Ale medzi dvoma až štyrmi miliónmi ľudí nie je v tomto bode žiadne dobré riešenie.
Kto je chytený v rodinnom závrave?
Je to preto, lebo sú zaseknuté v takzvanom rodinnom probléme ACA a nemajú prístup k cenovo dostupnému pokrytiu od zamestnávateľa alebo dotáciám prostredníctvom burzy.
Tu je problém: Aby ste mohli mať nárok na dotácie na výmenu, musíte mať príjem, ktorý nepresahuje 400% úrovne chudoby, a druhý najlacnejší Strieborný plán vo vašej oblasti musí stáť viac ako vopred stanovená suma. Ale je tu aj ďalší faktor. Oprávnenosť na dotácie závisí od toho, či osoba má alebo nemá prístup k plánu zamestnávateľov, ktorý poskytuje minimálnu hodnotu (pokrýva aspoň 60% priemerných nákladov) a je považovaný za cenovo dostupný. Pre rok 2018 je to definované ako pokrytie, ktoré nestoja viac ako 9,56% príjmu domácnosti len za pokrytie zamestnanca (ide o mierny pokles z roku 2017, kedy cenovo dostupné poistenie zamestnávateľov muselo stáť nie viac ako 9,69% príjmu domácnosti len za pokrytie zamestnanca)
Ak má zamestnanec rodinných príslušníkov, dodatočné náklady na pripočítanie do zamestnaneckého sponzorovaného plánu sa neberú do úvahy pri určovaní, či je alebo nie je plán sponzorovaný zamestnávateľom "cenovo dostupný". Keďže väčšina zamestnávateľov zaplatí značnú časť poistného na zdravotné poistenie svojich zamestnancov, väčšina plánov sponzorovaných zamestnávateľmi sa považuje za cenovo dostupné.
A táto "cenovo dostupná" klasifikácia sa vzťahuje aj na pokrytie rodinných príslušníkov, a to aj vtedy, ak zamestnávateľ vôbec nezaplatí žiadne poistné .
Ako príklad uvažujme päťčlennú rodinu s jediným príjmom vo výške 60 000 dolárov / rok. Oni sú oveľa nižšie ako hranice príjmu na dotáciu (400% chudoby pre rodinu piatich je 115,120 dolárov na určenie oprávnenosti na 2018 daňových kreditov). Predpokladajme, že zamestnávateľ pracujúceho rodiča ponúka dobrý plán zdravotného poistenia a platí väčšinu prémií svojich zamestnancov. Takže rodina platí len 100 dolárov / mesiac odpočítané z výplaty na pokrytie len prémie zamestnanca. To je len 2% ich príjmu - a to pod prahom 9,56% - takže pokrytie je považované za dostupné.
Ale čo ak to robí rodine za extra $ 900 / mesiac na to, aby ste pridali manžela a deti do zamestnaneckého sponzorovaného plánu? Niektorí zamestnávatelia nezahŕňajú žiadne prémie na pridanie závislých osôb, takže to nie je neobvyklý scenár. Teraz celkový odpočet mzdy za zdravotné poistenie je 1000 USD / mesiac, čo je 20% príjmu domácnosti. Celá rodina sa však stále považuje za prístup k "cenovo prijateľnému" zdravotnému poisteniu sponzorovanému zamestnávateľom, pretože určenie cenovej dostupnosti je založené výhradne na tom, čo platí pre zamestnanca, nie pre zamestnanca a závislé osoby a / alebo manžela / manželku.
Ako sa to stalo?
To všetko vysvetlila IRS v konečnom pravidle, ktoré publikovali v roku 2013. A hoci sa tento problém všeobecne označuje ako "rodinný problém", nie je to v skutočnosti závada v tom zmysle, že ho starostlivo zvážila Úrad pre zodpovednosť vlády a IRS pred tým, ako boli právne predpisy dokončené.
Znepokojenie spočívalo v tom, že ak by závislí v tejto situácii mohli získať dotácie na výmene, zvýšila by celkovú sumu, ktorú vláda musí zaplatiť v rámci dotácií. Vzhľadom na to, že zamestnávatelia musia pokryť len pokrytie "cenovo dostupných" kritérií pre svojich zamestnancov, existovali obavy, že zamestnávatelia by mohli znížiť príspevky, ktoré platia na odmeny za zdravotné poistenie závislé osoby, čím posielajú ešte viac manželov a detí na výmenu za dotované pokrytie.
Môžeme to opraviť?
V roku 2014 Senator Al Franken predstavil zákon o rodinnom pokuse (S.2434) v snahe odstrániť rodinnú závadu. Právne predpisy však nikam nechodili kvôli obavám, že by oprava bola príliš nákladná (viac ľudí by sa kvalifikovalo na dotácie, ktoré financuje federálna vláda). Hillary Clintonová tiež navrhla, aby sa v rámci kampane na prezidentskú kampaň vyriešila rodinná závada, ale nakoniec stratili voľby do Donalda Trumpa.
Republikáni v Kongrese sa zamerali na zrušenie a nahradenie ACA počas legislatívneho zasadnutia v roku 2017, ale rôzne opatrenia, ktoré navrhli, neprešli a ACA zostáva neporušená. Nenavrhovali žiadne zákony na riešenie rodinnej závady.
Zostáva sa zistiť, či bude rodinná závada napokon opravená. Našťastie, veľa detí, ktoré by inak boli chytené v rodinnej závade, sú oprávnené na program CHIP (Program zdravotnej poistenia detí). Ale pre tých, ktorí nie sú, a pre manželov, ktorí sú v rodine závada, pokrytie môže byť stále mimo dosah, aj napriek tomu, že je to technicky považované za cenovo dostupné.
> Zdroje:
Federálny register, zväzok 78, číslo 22 , február 2013.
> GovTrack, S.2434, Family Coverage Act (113. kongres)
> Internal Revenue Service, Revenue Procedure 2016-24 .
> Internal Revenue Service, Revenue Procedure 2017-36 .
> Kaiser Family Foundation, zhrnutie amerického zákona o zdravotnej starostlivosti, máj 2017.