Dotácie na zdieľanie nákladov sú zahrnuté do strieborných plánov, ak ste oprávnení
Nákup zdravotného poistenia je drahé a platenie mesačného poistného nie je jediným nákladom na zdravotné poistenie. Musíte tiež platiť odpočty , splátky a spoluúčasť pri používaní svojho zdravotného poistenia. Tieto dodatočné výdavky, známe ako zdieľanie nákladov, môžu pripočítať až tisíce dolárov ročne.
Zákon o dostupnej starostlivosti vytvoril dotácie na zdravotné poistenie, ktoré umožňujú nákup a využívanie zdravotného poistenia dostupnejšie pre ľudí s nízkymi a skromnými príjmami.
Existujú dva typy:
- Dotácie, ktoré znižujú vaše mesačné poistné na zdravotné poistenie, takže nákup zdravotného poistenia je cenovo dostupnejší. Získajte viac informácií o tom v článku " Ako funguje subvencia zdravotného poistenia - porozumenie prirážky na dani z príjmov ".
- Dotácie, ktoré pomáhajú vyplácať výdavky ako vreckové, ako sú odpočty, splátky a spoluúčasti. Tieto sú známe ako dotácie na zdieľanie nákladov alebo na zníženie nákladov. Prichádzajú v dvoch častiach, aj keď obe časti sú automaticky začlenené do strieborných plánov pre oprávnených enrollees:
- Časť jedna znižuje sumu, ktorú zaplatíte za odpočítateľnú, splátkovú a spoluúčasť pri každom použití zdravotného poistenia. Získajte viac informácií o tejto dotácii v článku " Ako funguje subvencia zdravotného poistenia s rozdelením nákladov ".
- Časť druhá znižuje maximálnu sumu, aby ste zaplatili menej, ak sú náklady na zdravotnú starostlivosť vysoké.
Čo je to maximum z vrecka?
Maximálna výška vrecka alebo maximálna výška vrecka je maximálna suma najhoršieho scenára, ktorú musíte zaplatiť za výdavky na zdieľanie nákladov, ako je vaša odpočítateľná čiastka, splátky a spoluúčasť každý rok.
Akonáhle ste dostatočne zaplatili odpočítateľné čiastky a spolufinancovanie, že ste dosiahli maximálnu sumu, vaše zdravotné poistenie vám za zvyšok roka zaplatí všetky kryté výdavky na zdravotnú starostlivosť.
Ak nepoužívate svoje zdravotné poistenie, vaše náklady na zdieľanie nákladov nedosiahnu limit, ktorý je mimo vrecka.
Avšak, ak máte drahý chronický zdravotný problém, alebo dokonca jediné katastrofické ochorenie alebo zranenie, môžete ľahko zaplatiť dostatok za spolufinancovanie a odpočítateľné náklady, aby ste dosiahli maximum z vrecka.
Napríklad, ak spadáte z rebríka a zlomíte bok pri strihaní stromu, váš podiel na pohotovosti, chirurgickom zákroku a hospitalizácii by mohol presiahnuť 10 000 dolárov, ak vaša zdravotná poisťovacia politika nemá obmedzený počet vrecka.
Ak však máte zdravotné poistenie vo výške 6 000 USD, prestanete platiť hneď, ako zaplatíte 6 000 dolárov za vaše zdravotné poistenie. Následne vám vaše zdravotné poistenie za zvyšok roka zaplatí 100 percent vašich zdravotných nákladov. Mali by ste platiť 6000 dolárov skôr než 10.000 dolárov. Ak ste potrebovali viac starostlivosti v priebehu roka, váš zdravotný plán by zaplatil všetky náklady.
Pred rokom 2014 sa zdravotné plány nevyžadovali, aby zahŕňali maximálny limit pre vreckové. Väčšina plánov sa uskutočnila, aj keď existovali značné rozdiely v tom, do akej miery boli hranice od jedného plánu k druhému. A niektoré plány jednoducho nepokryli vonku z vrecka.
To už nie je vďaka ACA. S výnimkou grandmathered a grandfathered plány, všetky plány musia prekryť náklady z vrecka na maximálne $ 6,850 pre jednotlivca v roku 2016 (rodinný limit je dvakrát vyššia ako individuálny limit), aj keď to bude opäť zvyšovať na rok 2017 (požiadavky ACA sa nevzťahujú na Medicare, ľudia, ktorí majú pôvodné pokrytie Medicare, nemajú limit na svoje mimoriadne náklady, čo je dôvod, prečo väčšina enrollees Medicare má doplnkové pokrytie buď prihlásením do Medicare Advantage namiesto Pôvodný program Medicare alebo zakúpením plánu Medigap).
Čo nie je zahrnuté v Out-of-Pocket Maximum?
V maximálnej výške nezahŕňa vaše mesačné poistné na zdravotné poistenie. Nezahŕňa výdavky na veci, ktoré nie sú kryté zdravotným poistením alebo nie sú podstatnými prínosmi pre zdravie. Napríklad, ak vaše zdravotné poistenie nezahŕňa akupunktúrne služby, vaše náklady na akupunktúru sa nebudú započítavať do vášho maximálneho vrecka. Nezahŕňa vyváženú časť starostlivosti, ktorú získate od poskytovateľa zdravotnej starostlivosti mimo siete . Získajte viac informácií v časti Čo sa nespolieha na váš limit z vrecka?
Koľko je maximálne vyčerpaná pred dotáciou?
Všetky individuálne a rodinné zdravotné poistenie, ktoré sú zakúpené prostredníctvom výmeny zdravotného poistenia za dostupnú starostlivosť, musia mať obmedzený limit.
Federálna vláda reguluje, ako vysoký môže byť tento limit a povolená čiastka sa mení každý rok.
V roku 2016 nemôže byť maximálna suma vyššia ako približne 6.850 dolárov pre jednotlivca alebo 13.700 dolárov pre rodinu. Zásada zdravotného poistenia môže mať však nižšiu medznú hodnotu.
Koľko dávky zdravotného poistenia znižujú maximálnu sumu z vrecka?
Koľko dotácie znižuje váš limit z vrecka závisí od vášho príjmu. Čím je váš príjem bližšie k federálnej úrovni chudoby (FPL), tým viac sa zníži vaše maximálne množstvo. FPL sa mení každý rok a líši sa podľa veľkosti rodiny a kde žijete (Aljaška a Havaj majú rôzne FPL).
FPL použitá na určenie vašej dotácie 2016 je 11.770 dolárov pre jednotlivca, 15.930 dolárov za pár a 20.090 dolárov pre trojčlennú rodinu. FPL nájdete v iných rokoch a veľkostiach rodiny.
Vzhľadom na to, že obidve FPL a federálny limit na maximálnu výšku vrecka sa každoročne menia, dolná hranica zníženia sa každoročne zmení.
Aby ste mohli profitovať z dotácie, ktorá znižuje vystavenie vášho vrecka, musíte sa zapísať do strieborného plánu prostredníctvom výmeny. Za predpokladu, že si vyberiete strieborný plán na 2016 dotácií, ak je váš príjem:
- 100-200 percent FPL,
- Váš limit pre vreckové nebude pre jednotlivca väčší ako 2.250 USD.
- váš limit pre vreckové nebude pre rodiny väčší ako 4.500 USD.
- 200 až 250 percent FPL,
- Váš limit pre vreckové nebude pre jednotlivca vyšší ako 5.450 USD.
- Váš limit pre vreckové nebude pre rodiny väčší ako 10 900 USD.
Pre rok 2017 sa medzipamäte pre žiadateľov s príjmom medzi 100 a 200 percentami FPL mierne zvýši na 2,350 dolárov, zatiaľ čo limit pre ľudí s príjmom medzi 200 a 250 percentami FPL sa zvýši na 5 700 EUR (v oboch prípadoch je maximálny rodinný limit dvojnásobkom individuálneho limitu).
Osobitné zníženie je k dispozícii pre domorodých indiánov s príjmami pod 300 percent FPL. V takomto prípade zdravotná poisťovňa odstráni všetky zdieľanie nákladov za akékoľvek základné výhody pre zdravie.
Ak je to subvencia, máte peniaze?
Maximálna dotácia mimo vrecka vám v skutočnosti neposkytuje peniaze. Namiesto toho vám potenciálne ušetrí peniaze, pretože platíte menej, kým nedosiahnete maximum z vrecka.
Ak dosiahnete maximálne znížené množstvo vrecka a budete pokračovať v používaní služieb zdravotnej starostlivosti, vaša zdravotná poisťovňa skončí platiť viac za vašu starostlivosť, než keby ste nedostali dotáciu. V takom prípade federálna vláda uhradí vašu zdravotnú poisťovňu za dodatočné peniaze, ktoré vynaložila z dôvodu vašej dotácie.
Kto je oprávnený na maximálnu výšku príspevku na zdravotné poistenie?
Aby bola táto dotácia oprávnená:
- Váš príjem musí byť 100-250 percent FPL.
- Musíte dostať svoje zdravotné poistenie prostredníctvom výmeny zdravotného poistenia vášho štátu.
- Musíte si vybrať strieborný zdravotný plán (na rozdiel od dotácií na prémie, ktoré sú vypočítané na základe strieborných plánov, ale môžu byť použité na všetkých plánoch úrovne kovov)
- Ak ste ženatý, musí byť váš daňový priznaný stav ženatý podať spoločne. Stav oženiť podanie oddelene vás bude diskvalifikovať. (Existuje zvláštna výnimka, ak nemôžete podať spoločne kvôli okolnostiam domáceho zneužitia.)
- Musíte bývať v Spojených štátoch legálne.
- Nemôžete byť uväznení.
- Nesmiete mať nárok na pokrytie od svojho zamestnávateľa, ktoré sa považuje za dostupné a poskytuje minimálnu hodnotu .
Ako žiadate o túto dotáciu?
Na získanie dotácie na zdieľanie nákladov nemusíte nič robiť. Ak máte nárok na to na základe svojho príjmu, bude automaticky zahrnuté do strieborných plánov, ktoré sú k dispozícii prostredníctvom výmeny.
Vaša oprávnenosť na dotácie na prémie a dotácie na zdieľanie nákladov sa vypočíta výmenou pri zadávaní vašich osobných údajov do ich systému. Buďte pripravení dať zdravotnej poisťovni výmenu informácií o vašom príjme, veľkosti rodiny a zamestnávateľovi, ak máte prácu. Nájdite výmenu zdravotného poistenia vášho štátu.
Okrem mimoriadnych okolností si zdravotné poistenie môžete kúpiť iba prostredníctvom výmeny zdravotného poistenia počas ročného otvoreného obdobia na zápis . Otvorené prihlásenie na získanie zdravotného poistenia v roku 2017 od 1. novembra 2016 do 31. januára 2017 (toto platí pre zdravotné poistenie, ktoré si kúpite pre seba, na rozdiel od pokrytia, ktoré dostanete od zamestnávateľa).
Ak dostanete zníženú maximálnu dotáciu v hotovosti, nezabudnite oznámiť výmenu zdravotného poistenia, ak sa váš príjem v priebehu roka mení. Ak sa váš príjem znižuje, môžete mať nárok na úpravu vašej dotácie, aby ste ešte viac znížili maximálnu výšku svojho vrecka.
Ako sa zmenili pravidlá a výška hotovostných dotácií mimo pocket
Zákon o cenovo dostupnej starostlivosti pôvodne stanovil, že obmedzenie mimo vrecka sa zníži o
- 2/3 pre ľudí s príjmami vo výške 100-200 percent FPL.
- 1/2 pre ľudí s príjmami vo výške 200-300 percent FPL.
- 1/3 pre ľudí s príjmami z 300-400 percent FPL.
To však nie je, ako to skončilo. Ministerstvo zdravotníctva a ľudských služieb zistilo, že by bolo nemožné vylúčiť maximálnu sumu pre vreckové, ktoré robia viac ako 250 percent FPL bez toho, aby porušili iné časti zákona alebo spôsobili zvýšenie odpočítateľnosti pre niektorých príjemcov subvencií , Takže v záverečnom pravidle, v ktorom sa spresňuje, ako funguje subvencia, HHS zmenil tieto čísla, aby znížil maximum z vrecka asi o:
- 2/3 pre ľudí s príjmami vo výške 100-200 percent FPL
- 1/5 pre ľudí s príjmami vo výške 200-250 percent FPL
- Žiadne zníženie pre ľudí s príjmami nad 250 percent FPL.
HHS môže tieto sumy každoročne upraviť, keď zverejní svoje "oznámenie o dávkach a parametroch platby" pre nasledujúci rok.
zdroj:
Ministerstvo zdravotníctva a ľudských služieb, oznámenie o dávke a parametre platby za rok 2016, prístupné 6. júna 2016.
Ministerstvo zdravotníctva a ľudských služieb, oznámenie o dávke a parametre platby za rok 2017. Prístup k 6. júnu 2016.
Oznámenie o dávkach a parametroch platby za rok 2014, ministerstvo zdravotníctva a ľudských služieb, http://www.gpo.gov/fdsys/pkg/FR-2013-03-11/html/2013-04902.htm. Prístup k 10. septembru 2013.
Analýza poistno-matematickej hodnoty a rozdelenia nákladov, Úrad pre zdravie a ľudské služby, http://www.cms.gov/CCIIO/Resources/Files/Downloads/Av-csr-bulletin.pdf
Zákon o ochrane a cenovej dostupnosti pacientov , odsek 1402 (c). Prístup k 9. septembru 2013.
Jost, Timothy, "Realizácia reformy v oblasti zdravia: konečné pravidlo dávok a platieb", prístupné na HealthAffairs.org 9. septembra 2013.