Zoznámte sa s možnosťami výmeny
Ak si kúpite svoje vlastné zdravotné poistenie, pravdepodobne ste počuli o štandardizovaných plánoch v závislosti od toho, kde žijete. Niektoré štátne zdravotné poisťovne už do určitej miery ponúkajú štandardizované plány. Keď sa však otvorenie zápisu začne 1. novembra, štandardné plány budú po prvýkrát k dispozícii v štátoch, ktoré používajú federálnu burzu s debutom plánov "Jednoduchá voľba".
Ako funguje normalizácia?
Plánovanie štandardizácie je práve to, čo to vyzerá. Usmernenia sú vymedzené z hľadiska podrobností špecifického pokrytia a všetky štandardizované plány musia poskytnúť rovnaké pokrytie pre tie aspekty plánu.
Healthcare.gov zavádza štandardizované plány na rok 2017, hoci účasť bude dobrovoľná, prinajmenšom na začiatku. Keď ministerstvo zdravotníctva a humanitných služieb zverejnilo parametre dávok a platieb na rok 2017, stanovili podrobnosti pre šesť štandardizovaných návrhov plánov, ktoré by dopravcovia mohli ponúknuť (detaily sú uvedené na strane 309 parametrov Benefit and Payment ). Pokiaľ je to možné, HHS pracovala na zachovaní štandardizovaných plánov podobných plánom, ktoré už boli ponúknuté v roku 2015.
Pre dopravcov, ktorí využívajú federálnu výmenu (napr. Healthcare.gov), bude existovať štandardizovaná možnosť plánovania pre každú z bronzových, strieborných a zlatých kovových úrovní a troch dodatočných štandardizovaných plánov na úrovni striebra pre ľudí, ktorí nárok na dotácie na zdieľanie nákladov .
Federálna burza nebude mať v roku 2017 štandardizovaný návrh plánu s kvalifikáciou HSA, hoci plány kvalifikované pre HSA budú stále k dispozícii na nákup medzi neštandardnými plánmi, ktoré budú k dispozícii.
Pre štandardizované plány jednoduchého výberu budú mnohé aspekty pokrytia rovnaké bez ohľadu na to, aký dopravca ponúka zdravotný poistenie.
Napríklad všetky štandardizované strieborné plány vo federálnej burze budú mať 3,500 dolárov odpočítateľných poplatkov, 30 návštevníckych kancelárií v primárnej starostlivosti a 15 tisíc dolárov / 50 dolárov / 100 dolárov za generické / uprednostňované obchodné značky / neprijateľné značky liekov (spolupatričnosť za špecializované drogy bude 40% pre štandardné strieborné plány).
Keď sa spotrebitelia prihlásia na Healthcare.gov tento rok na jeseň ( otvorená registrácia začína 1. novembra ), uvidia plány jednoduchého výberu, ktoré sú viditeľne zobrazené medzi dostupnými možnosťami; výmena sa zaviazala uľahčiť ľuďom určiť, ktoré plány sú štandardizované a ktoré nie.
Ako sa štandardizované plány líšia od seba?
Hoci štandardizované plány robia porovnanie jablká a jablká oveľa jednoduchšie, stále musíte venovať pozornosť podrobnostiam plánu. Plány sa môžu navzájom líšiť v oblastiach, ktoré nie sú špecificky riešené v usmerneniach pre štandardizáciu plánu. Poskytovateľ siete a formularies (zoznamy liekov zahrnutých) sa tiež značne líšia od jedného plánu k druhému.
Takže hoci by ste mohli porovnávať tri štandardné strieborné plány, ktoré majú rovnaké náklady na bežné náklady na lieky na predpis, musíte sa pozrieť na formuláre pre každú spoločnosť, aby ste zistili, či pokrývajú konkrétnu drogu, ktorú potrebujete, a či Takže, aký predpis sa uplatňuje.
Pokiaľ ide o plány na jednoduchú voľbu, ktoré Healthcare.gov debutuje do roku 2017, je povolená iba jedna sieť poskytovateľov na jeden plán, takže medzi štandardizovanými možnosťami nebudú existovať žiadne plánované plány siete. Samotné siete sa však budú líšiť od jedného plánu k druhému.
Nie sú zdravotné plány už štandardizované?
Zákon o dostupnej starostlivosti priniesol určitý stupeň štandardizácie na individuálny trh zdravotného poistenia so zavedením klasifikácie na úrovni kovov pre zdravotné plány . Všetky individuálne plány zdravotného poistenia s účinnosťou od januára 2014 alebo neskôr - vrátane plánov predávaných mimo burzy - musia byť zaradené buď do klasifikácie na úrovni kovu, alebo môžu byť katastrofickým plánom .
Keďže všetky nové zdravotné plány sú buď bronzové, strieborné, zlaté, platinové alebo katastrofické, pre spotrebiteľov je jednoduchšie porovnávať jablká s jablkami, ako to bolo pred rokom 2014. Klasifikácia na úrovni kovov sa však určuje na základe aktuárskej hodnoty (AV) plánu . A to nie je opatrenie, ktoré má tendenciu znamenať veľa pre jednotlivých spotrebiteľov. Bronzové plány majú AV 60% (v skutočnosti je to rozsah, od 58% do 62%, rozsah +/- 2 percentuálne body sa vzťahuje na všetky stupne utajenia), strieborné plány majú AV 70%, plány zlata majú AV 80 percent a platinové plány majú AV 90 percent.
Preto možno očakávať, že strieborný plán zaplatí zhruba 70% celkových nákladov na zdravotnú starostlivosť pre celú štandardnú populáciu. Ale to je priemer, vrátane ľudí, ktorí majú veľmi málo výdavkov na zdravotnú starostlivosť, spolu s ľuďmi, ktorí by mohli potrebovať v priebehu roka starostlivosť o milióny dolárov.
Osoba s veľmi nízkymi výdavkami na zdravotnú starostlivosť môže v priebehu roka platiť väčšinu alebo celú svoju starostlivosť v závislosti od jej plánovacej štruktúry (tj ak má 3 000 dolárov odpočítateľnú a používa iba zdravotnú starostlivosť vo výške 1 000 dolárov, na ktorú sa vzťahuje odpočítateľná čiastka, d zaplatiť plné náklady sám). Na druhej strane, osoba, ktorej náklady na zdravotnú starostlivosť dosiahnu v priebehu roka milión dolárov, zaplatí len malú časť svojich vlastných nákladov, keďže jej zdravotný plán zaplatí 100% svojich nákladov, keď dosiahne maximálnu výšku jej plán.
Napriek tomu, že plány s rovnakou úrovňou kovov majú zhruba rovnaké AV, špecifikácie pokrytia sa môžu značne líšiť od jedného plánu k druhému. Napríklad, je obvyklé vidieť strieborné plány s odpočítateľnými položkami, ktoré sa pohybujú od 1 500 do 4 500 USD. Niektorí majú kópia na návštevy v kancelárii , zatiaľ čo iné nie. Niektoré z nich majú najvyššiu povolenú expozíciu v kapse , zatiaľ čo iné majú nižšie kapsové kapsy. Stručne povedané, existuje mnoho rôznych spôsobov, ako plán dosiahnuť AV v rámci jedného z rozsahov nastavených pre plány na úrovni kovov.
Takže hoci spotrebitelia, ktorí zúžia svoje vyhľadávanie na jedinú kovovú úroveň, budú porovnávať plány, ktoré ponúkajú celkovú podobnú hodnotu, môžu stále zistiť, že proces porovnávania plánov môže byť ohromujúci, najmä v štátoch, ktoré sa zúčastňujú výmeny mnohých dopravcov zdravotného poistenia.
Zavedenie štandardizovaných návrhov plánov je úsilím, aby proces porovnávania plánov bol intuitívnejší a mohol by tiež pomôcť znížiť prevalenciu diskriminačných plánov.
Štáty, ktoré už majú štandardizované plány
Viaceré štáty už majú vo svojich výmenách štandardizované plány. Plánovanie sa líši v jednotlivých štátoch, ale celkový dôraz sa kladie na udržanie odpočítateľných položiek, kompaktných nákladov, spolufinancovania a celkových nákladov, ktoré sú v každom štandardnom pláne identické vo všetkých štandardných plánoch na danej úrovni krytia. Napríklad všetky štandardizované strieborné plány na burze v Oregone budú mať v roku 2017 individuálne odpočítateľné čiastky vo výške 2500 dolárov a návštevy v kancelárii primárnej starostlivosti vo výške 35 dolárov.
Mnohé z štandardizovaných plánov pokrývajú ambulantnú starostlivosť s copays, skôr než ich uplatňovať na odpočítateľnú. Väčšina štátov so štandardizovaným návrhom plánov tiež umožňuje dopravcom ponúkať aj neštandardné plány:
- V Kalifornii výmena iba umožňuje dopravcom ponúkať štandardizované plány. Krytá Kalifornia - štátna burza - neumožňuje predávať neštandardné plány a veľmi podporovala zavedenie štandardizovaných plánov v štátoch, ktoré využívajú zdravotnú starostlivosť .gov namiesto vlastných výmen.
- New York vyžaduje zdravotné poisťovne, aby ponúkali aspoň jeden štandardizovaný plán na každom kovovom stupni, hoci poisťovatelia môžu ponúknuť až tri neštandardizované plány. 61 percent ľudí, ktorí sa zaregistrovali v štáte New York v roku 2015, vybrali štandardné plány.
- Massachusetts zaviedla štandardizované individuálne plány zdravotného poistenia v roku 2010 a budú aj naďalej dostupné prostredníctvom štátnej burzy Massachusetts Health Connector. Avšak dopravcovia, ktorí predávajú plány na burze v Massachusetts, majú tiež možnosť ponúkať neštandardné plány.
- V okrese Kolumbia zmena-DC Health Link zaviedla štandardizované plány v roku 2016 , ale dopravcovia majú dosť flexibility na to, aby ponúkali aj neštandardné plány. Výmena vyžaduje iba dopravcu, aby ponúkol štandardizovaný plán na akúkoľvek kovovú úroveň, pre ktorú ponúka dopravca plány.
- Spoločnosť Connecticut pre prístup k zdravotnej starostlivosti vyžaduje, aby dopravcovia ponúkli minimálne jeden štandardizovaný plán zlata, minimálne jeden štandardizovaný strieborný plán (ktorý musí byť najlacnejším strieborným plánom, ktorý ponúka dopravca) a minimálne dva štandardizované bronzové plány, jeden z ktorých musí byť HSA-kompatibilný . Dopravcom nie je povolené, aby implementovali požiadavky gatekeeperu pre svoje štandardizované plány; sa musia povoliť návštevníci špecialistov bez odporúčania od primárnej lekárskej starostlivosti. Pokiaľ dopravcovia spĺňajú štandardné požiadavky na plán, môžu ponúknuť až dve neštandardné platinové plány a až tri neštandardné plány v každej z kategórií bronzu, striebra a zlata.
- Oregon mal na začiatku úplne štátnu burzu, ale teraz používa Healthcare.gov ako svoju platformu na zápis. Štát vytvoril štandardizované plány v kategóriách bronz, striebro a zlato, ale poisťovatelia, ktorí ponúkajú krytie na burze, môžu ponúknuť až dve neštandardné plány a dva "inovatívne" plány v každej úrovni pokrytia.
- Vermontová štátna burza Vermont Health Connect má štandardizované plány bronzu, striebra, zlata a platiny a dodatočné štandardizované plány na úrovni bronzu a striebra, ktoré sú kompatibilné s HSA. Dvaja dopravcovia na výmene štátu tiež ponúkajú neštandardné možnosti plánu.
HHS pripravuje štandardizované plány veľmi dobrovoľne - pre dopravcov a pre spotrebiteľov - v roku 2017. V závislosti od toho, ako dobre sú prijaté plány jednoduchého výberu, môžu sa stať povinnými v federálnej burze v budúcnosti.
A hoci niektorí kritici tvrdia, že štandardizované plány potláčajú inováciu na trhu zdravotného poistenia, stojí za to poznamenať, že takmer všetky štátne burzy, ktoré už majú povinné štandardizované plány, tiež umožňujú dopravcom predávať neštandardizované plány.
> Zdroje:
> Prístup k informáciám v oblasti zdravotníctva, žiadosti o účasť na programoch na podporu zdravia jednotlivcov a / alebo malých podnikov (SHOP) na trhoch, plán rok 2016 .
> Krytá Kalifornia, zdravotné poisťovne a paušálne sadzby pre rok 2016 .
> Ministerstvo zdravotníctva a ľudských služieb, zákon o ochrane pacientov a cenovo dostupnej starostlivosti, oznámenie o dávke a parametre platby pre rok 2017 https://s3.amazonaws.com/public-inspection.federalregister.gov/2016-04439.pdf .
> Zdravotný stav štátu New York, pozvanie a požiadavky na certifikáciu poisťovateľa a recertifikáciu pre účasť v roku 2016 .
> Oregonova divízia finančného nariadenia, štandardizované zdravotné plány v Oregone, súhrn pokrytia.