V niektorých prípadoch môže byť lepšie alebo nevyhnutné mať samostatné plány
Manželia majú tendenciu byť krytý tou istou zdravotnou poistkou. Ale to nie je vždy možné, ani to nie je vždy možnosť, ktorá má najväčší zmysel. Poďme sa pozrieť na pravidlá, ktoré sa vzťahujú na pokrytie manželského partnera, a otázky, ktoré by ste mali položiť pred rozhodnutím o tom, či by ste vy alebo váš manžel mali alebo nemali byť v rovnakej zdravotnej poisťovni.
Ex-Pocket Exposure
Rodiny musia brať do úvahy celkové vystavenie vrecka akémukoľvek zdravotnému plánu alebo plánom, ktoré majú alebo uvažujú. Zákon o dostupnej starostlivosti obmedzuje celkové náklady z vreckového počítača na maximálne 14 700 dolárov za rodinu v roku 2018 a zabraňuje akémukoľvek rodinnému príslušníkovi, aby zaplatil viac z mimoriadnych nákladov (za služby v sieti) ako 7 350 dolárov , Ale obmedzenie rodiny mimo vreckovky sa vzťahuje na jednu politiku, ktorá zahŕňa členov rodiny.
Ak sa rodina rozdelí na viaceré plány - vrátane poistenia sponzorovaného zamestnávateľom, individuálneho pokrytia na trhu alebo Medicare - limity pre rodinné pauzy sa vzťahujú osobitne pre každú politiku. Takže ak sa rodina rozhodne mať jedného manžela v jednom pláne a druhá manželka na samostatnom pláne s deťmi páru, každý plán bude mať svoj vlastný limit pre vreckové a celková expozícia by mohla byť vyššia, než keby bola celá rodina bola na jednom pláne.
Zdravotné potreby
Ak je jeden z manželov zdravý a druhý má závažné zdravotné ťažkosti, najlepšie finančné rozhodnutie môže mať pre ne dve osobitné politiky.
Zdravý partner by si mohol vybrať plán s nižšou cenou s reštriktívnejšou sieťou poskytovateľa a vyššou expozíciou mimo pocket, zatiaľ čo manželka so zdravotnými stavmi by si mohla želať plán s vyšším nákladom, ktorý má rozsiahlejšiu sieť poskytovateľov a nižšiu out-of- - vreckové náklady.
Nebude to vždy tak, najmä ak má jeden z manželov prístup k vysoko kvalifikovanému plánu sponzorovaného zamestnávateľom, ktorý ich pokryje oboma s primeraným poplatkom. Ale v závislosti od okolností niektoré rodiny zistia, že je rozumné vybrať si samostatné plány založené na konkrétnych zdravotných potrebách.
Dôsledky pre zdravotné úspory
Ak máte zdravotný účet na úsporu (HSA) alebo máte záujem o jeden, budete si vedomí dôsledkov existencie samostatných plánov zdravotného poistenia.
Môžete prispieť až 6 900 USD do HSA v roku 2018, ak máte "rodinné" pokrytie v rámci vysoko uznateľného zdravotného plánu (HDHP) kvalifikovaného pre HSA. Rodinné pokrytie znamená, že aspoň dvaja členovia rodiny sú zahrnutí do plánu (tj iné ako "samoobslužné" pokrytie v rámci HDHP).
Ak máte plán s kvalifikáciou podľa HSA, podľa ktorého ste jediným poisteným členom, limit príspevku HSA v roku 2018 je 3 450 EUR. Vy a váš manžel môžete mať samostatné HSA a oddelené HSA kvalifikované vysoko odpočítateľné zdravotné plány. Ak však jeden z vás má v pláne kvalifikovaný HSA (s ďalšími rodinnými príslušníkmi v pláne) a druhý má plán zdravotného poistenia, ktorý nie je kvalifikovaný pre HSA, príspevok vášho HSA bude obmedzený na 3 450 dolárov v roku 2018.
Zamestnanecké sponzorované zdravotné poistenie
Takmer polovica všetkých Američanov dostala svoje zdravotné poistenie zo zamestnaneckého sponzorovaného plánu - ďaleko najväčším jediným typom pokrytia. Ak obaja manželia pracujú pre zamestnávateľov, ktorí ponúkajú pokrytie, každý môže mať svoj vlastný plán. Ak zamestnávatelia ponúknu pokrytie manželom, pár sa môže rozhodnúť, či má zmysel vlastné plány alebo pridať jedného partnera do plánu sponzorovaného zamestnávateľom druhého.
Pri rozhodovaní o najlepšom spôsobe konania musíte mať na pamäti niekoľko vecí:
- Zamestnávatelia nie sú povinní ponúknuť pokrytie manželom. Zákon o dostupnej starostlivosti vyžaduje, aby veľkí zamestnávatelia ( 50 alebo viac pracovníkov ) ponúkali pokrytie svojim zamestnancom na plný úväzok a vyžaduje od nich aj poskytovanie krytia na nezaopatrené deti týchto zamestnancov. Neexistuje však požiadavka, aby zamestnávatelia ponúkali pokrytie manželom zamestnancov.
- To znamená, že väčšina zamestnávateľov, ktorí ponúkajú pokrytie, umožňuje manželom zapísať sa do plánu. Niektorí zamestnávatelia ponúkajú manželské pokrytie len vtedy, ak manžel nemá prístup k svojmu vlastnému plánu sponzorovanému zamestnávateľom.
- V rámci ACA musí pokrytie veľkých zamestnávateľov zamestnancom na plný úväzok považovať za cenovo dostupné alebo inak zamestnávateľ čelí možnosti finančných pokút. Stanovenie cenovej dostupnosti sa však zakladá na nákladoch na prémiu zamestnanca, bez ohľadu na náklady na pripočítanie závislých osôb alebo manželov k plánu . Toto je známe ako rodinná závada a vedie k tomu, že niektoré rodiny čelia značným nákladom na pripočítanie rodiny do plánu sponzorovaného zamestnávateľom, ale nie sú oprávnené aj na dotácie na výmene.
- Mnohí zamestnávatelia však zaplatia leví podiel nákladov za pridanie rodinných príslušníkov, hoci nie sú povinní tak urobiť. V roku 2017 bolo priemerné celkové poistné za rodinné pokrytie podľa plánov sponzorovaných zamestnávateľom 18 764 dolárov. Z tejto sumy zamestnávatelia zaplatili v priemere 13 049 dolárov alebo takmer 70 percent. Toto sa však značne líši v závislosti od veľkosti organizácie. menšie firmy sú oveľa menej pravdepodobné, že zaplatia značnú časť prémie na pripočítanie závislých osôb a manželov k pokrytiu svojich zamestnancov.
- Niektorí zamestnávatelia pripočítajú príplatky k poistnému, ktoré účtujú manželom, ak majú manželia možnosť krytia na vlastnom pracovisku. Ak to váš zamestnávateľ urobí, celkové náklady je potrebné vziať do úvahy, keď zistíte čísla, aby ste zistili, či je lepšie mať oboch manželov v rovnakom pláne alebo aby každý z manželov použil svoj vlastný plán sponzorovaný zamestnávateľom.
- Naopak asi 10 percent zamestnávateľov poskytuje dodatočnú náhradu svojim zamestnancom, ktorí sa zapisujú do plánu manželky, a nie sa zapisujú do zamestnaneckého plánu sponzorovaného zamestnávateľom. Toto sú otázky, ktoré budete chcieť osloviť vo svojom oddelení ľudských zdrojov počas vašej počiatočnej doby zápisu a vašeho ročného otvoreného obdobia na zápis. Čím viac rozumiete o pozícii vášho zamestnávateľa týkajúcej sa pokrytia manželského partnera (a pozície vášho manžela / manželky), tým lepšie sa budete musieť rozhodnúť.
Individuálne zdravotné poistenie
Ak si kúpite svoje vlastné zdravotné poistenie buď prostredníctvom výmeny alebo mimo burzy , ste v takzvanom individuálnom trhu. Máte možnosť uviesť oboch manželov do jedného plánu alebo vybrať dva rôzne plány.
Môžete si vybrať samostatné plány aj v prípade, že sa prihlasujete na výmenu s prémiovými dotáciami. Aby ste mohli požiadať o dotáciu, registrovaní prihlásení musia podať spoločné daňové priznanie, ale nemusia byť na rovnakom zdravotnom poistení. Táto burza vypočíta vašu celkovú výšku dotácie na základe vášho príjmu domácnosti a použije ju na vybrané pravidlá. Budete zosúladiť dotácie na vaše daňové priznanie rovnakým spôsobom, ak by ste mali jednu politiku pokrývajúcu vašu rodinu a celková výška dotácie, ktorú dostanete, bude rovnaká, ako keby ste boli spoločne na jednom pláne (suma, ktorú zaplatíte v prémiách sa však bude líšiť, pretože celková výška preddavkov na tieto dva plány sa pravdepodobne bude líšiť od celkových preddavkových nákladov, ktoré majú obaja manželia na jednom pláne).
Môžete si tiež vybrať, či má jeden z manželov plán na výmenu a druhý plán vypožičania. Možno to treba zvážiť, ak napr. Jeden z manželov dostáva zdravotnú starostlivosť od poskytovateľov, ktorí sú iba v sieti s mimoburzovými dopravcami. Majte však na pamäti, že nie sú k dispozícii žiadne dotácie mimo burzy, takže manžel / manželka s mimoburzovým plánom zaplatí plnú cenu za pokrytie. A zatiaľ čo manžel, ktorý má pokrytie výmenou, je stále oprávnený na dotácie založené na celkovom príjme domácnosti a počte ľudí v domácnosti, celková výška dotácie by mohla byť značne nižšia ( tu sú príklady, ktoré ukazujú, ako to funguje ).
Ak má jeden z manželov prístup k cenovo dostupnému plánu zamestnávateľa a druhý partner má nárok na pridanie do tohto plánu, ale namiesto toho sa rozhodne kúpiť individuálny trhový plán, nie sú k dispozícii žiadne prémie na kompenzáciu nákladov na individuálny plán, keďže dotácie nie sú k dispozícii ľuďom, ktorí majú prístup k cenovo dostupnému pokrytiu sponzorovaným zamestnávateľom.
Zdravotné poistenie financované vládou
V niektorých prípadoch môže byť jeden z manželov oprávnený na zdravotné poistenie sponzorované vládou, zatiaľ čo druhý nie je. Niektoré príklady zahŕňajú:
- Jeden z manželov sa zmení na 65 rokov a stane sa oprávnený na Medicare , zatiaľ čo druhý je ešte mladší ako 65 rokov. Aj keď obaja manželia majú nárok na Medicare, všetko pokrytie Medicare je individuálne, nie rodinné. Každý z manželov bude mať samostatné krytie v rámci programu Medicare a ak budú chcieť doplnkové krytie (buď prostredníctvom plánu Medicare Advantage, ktorý nahradí pôvodný Medicare, alebo Medigap a Medicare časť D na doplnenie pôvodnej Medicare), každý z manželov bude mať svoje vlastné politiky.
- Jeden z manželov je zdravotne postihnutý a má nárok na Medicaid alebo Medicare, zatiaľ čo druhý je schopný.
- Tehotná žena môže mať nárok na Medicaid alebo CHIP (usmernenia sa líšia podľa štátu), zatiaľ čo jej manželka nie.
Ak je jeden z manželov oprávnený na zdravotné poistenie sponzorované vládou, druhý môže mať naďalej súkromné zdravotné poistenie. Tento druh situácie sa môže v priebehu času meniť. Napríklad, tehotná žena sa už po narodení dieťaťa už nemusí kvalifikovať na Medicaid alebo CHIP a môže sa v takom prípade vrátiť do súkromného zdravotného poistenia.
Neexistuje žiadna univerzálna záležitosť, pokiaľ ide o to, či by manželia mali byť na tom istom pláne zdravotného poistenia. V niektorých prípadoch nemajú prístup k tým istým plánom, a v iných prípadoch je pre nich výhodné mať oddelené plány z rôznych dôvodov.
> Zdroje:
> Ministerstvo zdravotníctva a ľudských služieb. Zákon o ochrane pacientov a cenovo dostupnej starostlivosti; HHS Oznámenie o dávke a parametre platby pre rok 2018; Zmeny a doplnenia osobitných období na zápis a program orientovaný na spotrebiteľa. 22. decembra 2016.
> Internal Revenue Service, Revenue Procedure 2017-37 .
> Kaiser Family Foundation, priemerné ročné pracovné náklady na rodinné zdravotné poistenie vzrástli o 3% na 18.142 dolárov v roku 2016; Viac pracovníkov sa zapísať do vysokohodnotných plánov s možnosťou úspor počas posledných dvoch rokov.
> Kaiser Family Foundation, Benefity pre zamestnávateľa v oblasti zdravia, 2017 Zhrnutie nálezov.
> Kaiser Family Foundation, pokrytie zdravotného poistenia celkovej populácie.
> Medicaid.gov. Medicaid a CHIP úrovne oprávnenosti.