Oddeľovanie faktov od hype
Ak ste v uplynulých mesiacoch venovali pozornosť titulom zdravotného poistenia, pravdepodobne ste videli alarmujúce správy o poistnom na zdravotné poistenie v roku 2017. Tu je to, čo potrebujete vedieť, aby ste podrobnosti uviedli do kontextu
Titulky sa týkajú individuálneho trhu
Prakticky všetky očividné titulky sa týkali poistného zdravotného poistenia na individuálnom trhu.
To je miesto, kde si ľudia zakúpia svoje vlastné zdravotné poistenie, ak nemajú prístup k plánu zamestnávateľa alebo sponzorovanému vládou ( Medicaid , Medicare , CHIP atď.).
Podľa analýzy vykonanej spoločnosťou ACA Signups v marci 2016 obsahuje individuálny trh približne 18,2 milióna ľudí alebo približne 5,6% z celkového počtu obyvateľov Spojených štátov.
Ak dostanete svoje zdravotné poistenie od svojho zamestnávateľa alebo z vládneho programu, vaša sadzba sa zvyšuje v roku 2017 nie sú tie, ktoré sa v tomto lete dostali na titulky (aj keď proces posudzovania prémií v malých skupinách sa uskutočňuje súčasne, priemerná miera navrhovanej malej skupiny zvýšenie vo väčšine štátov je výrazne nižšie ako navrhované zvýšenie sadzieb pre jednotlivé trhy).
V registrácii ACA Charles Gaba sleduje navrhované zvýšenie sadzieb na rok 2017 a váži ich podľa trhového podielu každého dopravcu. Výsledok - koncom júla v 37 štátoch a okrese Columbia - je v priemere takmer 23 percent.
Ale znova to platí len pre individuálny trh; pre viac ako 94 percent Američanov sa navrhované zvýšenie sadzieb neuplatňuje.
Sadzby nie sú dokončené
V takmer každom štáte regulačné orgány ešte stále skúmajú sadzby, ktoré zdravotní poisťovne podali na rok 2017. Kalifornia a Oregon dokončili proces hodnotenia sadzieb v júli 2016, ale mnohé štáty tento proces dokončia až do septembra alebo do októbra.
V štyroch štátoch (Missouri, Oklahoma, Texas a Wyoming) je federálna vláda zodpovedná za proces hodnotenia sadzieb pre trhy s individuálnymi a malými skupinami (Alabama prevzala od apríla 2016 vlastný proces hodnotenia sadzieb a Missouri začne spracovanie vlastného procesu hodnotenia sadzieb počnúc rokom 2017).
Ostatné štáty a okres Kolumbia vykonávajú svoje vlastné recenzie, ale rozsah týchto recenzií sa značne líši v jednotlivých štátoch.
Mnohé štáty požadujú verejný komentár k navrhovanému zvýšeniu sadzieb a niektoré verejné vypočutia s cieľom diskutovať o návrhoch sadzieb a získať spätnú väzbu od spotrebiteľov.
Regulátory nemajú kúzla
Napriek tomu, že navrhované sadzby zdravotného poistenia sú kontrolované regulačnými orgánmi, schválený nárast sadzieb môže nakoniec skončiť oveľa vyššie, než by mohli spotrebitelia očakávať. Ak sú navrhované sadzby aktuársky odôvodnené na základe nákladov na poistné plnenia, je len málo, čo môžu regulačné orgány urobiť na zníženie poistného.
Hoci štátni a federálni poistní matematici skrývajú podanie sadzieb poisťovateľov, aby zistili, či sú oprávnené, niektoré štáty nemajú právomoc odmietnuť alebo upraviť (podľa údajov) údaje o sadzbe, ktoré považujú za neoprávnené.
Minimálna federálna požiadavka pre proces hodnotenia sadzieb spočíva v tom, že regulačné orgány preskúmajú navrhované sadzby a podporné dokumenty a určia, či sú sadzby aktuársky odôvodnené. Ak nie sú, tieto informácie sa oznamujú zdravotnej poisťovni a ak poisťovateľ pokračuje v implementácii nových sadzieb bez ďalších úprav, regulačné orgány informujú verejnosť, že sadzby nie sú odôvodnené. Mnohé štáty však uplatňujú robustnejšie postupy hodnotenia sadzieb, ktoré umožňujú regulačným orgánom mať značnú kontrolu nad tým, či sú navrhované sadzby upravené pred schválením.
Štátne regulačné orgány však môžu upravovať navrhované sadzby len vtedy, ak tieto sadzby nie sú odôvodnené údajmi.
Vzhľadom na zvýšenie nákladov na poistné plnenia tak aj poistné na zdravotné poistenie.
Zdravotní poisťovne na trhoch s individuálnymi a malými skupinami musia vynaložiť najmenej 80 percent poistného na zdravotné náklady a zlepšiť kvalitu zdravotnej starostlivosti (pre veľké skupiny je požiadavka aspoň 85 percent poistného). Ak poisťovatelia trávia viac, než sú povolené na administratívne náklady, musia vystaviť zľavy svojim prijímateľom .
Keď zdravotné poisťovne podajú sadzby na nasledujúci rok, vedia, že údaje budú preskúmané regulačnými orgánmi ešte predtým, ako budú plány k dispozícii na nákup, a tiež vedia, že ich výdavky na náklady na zdravotnú starostlivosť oproti administratívnym nákladom budú analyzované po ukončení plánovacieho roka ,
Stručne povedané, zdravotné poisťovne nemôžu len predávať plány za každú cenu, ktorá sa im páči. Ak však údaje naznačujú, že poistné nie je v súlade s výdavkami na poistné plnenia, poisťovatelia nemajú inú možnosť než zvýšiť poistné. A dokonca aj v štátoch s veľmi robustným programom hodnotenia sadzieb nemajú regulačné orgány inú možnosť ako schváliť navrhované zvýšenie sadzieb, ak sú aktuársky odôvodnené.
Subvencie zvýšia zvýšenie sadzieb pre milióny ľudí
Prémiové dotácie sú základným kameňom cenovo prístupného aspektu zákona o dostupnej starostlivosti (ACA). Dokonca aj v prípade, že konečné schválené sadzby sú tak vysoké ako súčasné 23% priemerné navrhované zvýšenie sadzieb, dotácie na poistné kompenzujú podstatnú časť tohto zvýšenia sadzby.
K 31. marcu 2016 bolo viac ako 11 miliónov ľudí zaradených do pokrytia cez zdravotné poisťovne celoštátne a 84,7% z nich dostávalo dotácie na poistné. Pre tých jednotlivcov - rovnako ako pre ľudí, ktorí sa v roku 2017 stali novo oprávnenými na dotácie - dotácie znižujú cenu referenčného plánu na úroveň, ktorá je podľa ACA považovaná za cenovo prijateľnú.
Keď sa prach usadí na nových sadzbách na rok 2017, bude určený plán benchmarku - druhý najnižší cenový strieborný plán - v každej oblasti. Ak je priemerná cena benchmarkového plánu v roku 2017 vyššia ako v roku 2016, priemerné dotácie sa tiež zvýšia, rovnako ako v roku 2016 .
Bude dôležité, aby sa registrovaní deklarovaní vrátili späť na svoje účty počas otvoreného zápisu a uistite sa, že neexistuje nový plán, ktorý by ponúkol lepšiu hodnotu pre rok 2017. A hoci prémiový nárast pre konkrétny plán môže byť dosť vysoký, dotácie na ľudia v tejto oblasti sa významne zvýšia len vtedy, ak plán benchmarkov zaznamená výrazný nárast cien (s prihliadnutím na skutočnosť, že plán benchmarku môže byť úplne nový plán, je to len druhý najnižší cenový strieborný plán v danej oblasti a nie nevyhnutne ten istý plán z roka na rok).
Vzhľadom na to, ako sa môžu plány posunúť z hľadiska toho, ako sa ich ceny porovnávajú medzi rokmi, neexistuje žiadny spôsob, ako vedieť, že stále získavate najlepšiu hodnotu z programu dotácie bez toho, aby ste sa prihlásili na váš výmenný účet a porovnávali váš aktuálny plán na možnosti, ktoré budú k dispozícii pre nasledujúci rok (nákup okien sa zvyčajne stane dostupným v týždni vedúcom k otvorenému zápisu, ale všetky plány na rok 2017 budú k dispozícii na prehliadanie a / alebo nákup od 1. novembra, 2017).
Zmenené registrácie
Ak ste zapísaní do individuálneho plánu zdravotného poistenia na trhu mimo burzy (alebo ak máte plán na výmenu, ale zarobíte príliš veľa na dotácie), môžete v roku 2017 čeliť výraznému zvýšeniu sadzieb v závislosti od toho, kde žijete, ktorú zdravotná poisťovňa používate.
Ak existuje nejaká šanca, že ste oprávnení na dotáciu, budete si chcieť počas otvoreného zápisu zvážiť možnosti na výmenu. Problémy, ktoré vyvolali výmeny v rokoch 2013 a 2014, sú väčšinou vyriešené a výmena je jediným miestom, kde môžete získať prémiovú dotáciu.
Ak neexistuje spôsob, akým ste oprávnení na dotáciu, môžete nakupovať na burze alebo mimo nej, ale určite budete chcieť porovnať možnosti, ktoré sú k dispozícii počas otvoreného zápisu, a nie jednoducho nechať svoj aktuálny plán automaticky obnoviť.
> Zdroje:
> Centrá pre služby Medicare a Medicaid, Centrum pre spotrebiteľské informácie a dohľad nad poisťovníctvom. Štátne programy na kontrolu efektívnej sadzby.
> Centrá pre služby Medicare a Medicaid. 31. marca 2016 Vykonaná snímka o registrácii.