Ak si kúpite svoje zdravotné poistenie na individuálnom trhu, pravdepodobne ste videli titulky o zvyšovaní sadzieb, ktoré prídu v roku 2018. Trh s malými skupinami, ktorý je regulovaný podľa toho istého zákona o dostupnej starostlivosti (ACA), ako individuálny trh , bude tiež vidieť zvýšenie sadzieb, aj keď celkový nárast nebude taký významný.
Titulky sa však sústreďujú na priemerné zvyšovanie sadzieb buď v celom štáte, alebo v celej populácii poistencov.
Pokiaľ ide o ľudí s malým alebo individuálnym poistným trhom, skutočné zvýšenie sadzieb pre každý konkrétny plán a člena sa môže značne líšiť od priemeru štátu alebo poisťovateľa.
To je vždy prípad, ale v roku 2018 nastala nová zmena, pokiaľ ide o výpočet sadzieb pre deti - najmä tínedžerov - a mohlo by to viesť k pomerne výraznému zvýšeniu sadzieb pre niektoré rodiny. Pozrime sa teda na to, čo sa deje s deťmi a čo môžete očakávať v novom roku.
Deti budú mať rozdielne sadzby
ACA zaviedla niektoré nové pravidlá pre poistné pre individuálne a malé skupiny zdravotné poistenie (individuálne plány sú také, ktoré ľudia kupujú pre seba, plány malých skupín sú všeobecne ponúkané zamestnávateľmi, ktorí majú až 50 zamestnancov, ale existuje niekoľko štátov, kde Skupiny až do 100 zamestnancov sa považujú za malé skupiny ).
Podľa zákona, prémia starších dospelých nemôže byť viac ako trojnásobok poistného pre 21-ročného.
Deťom sa prideľuje nižšia sadzba, ktorá bola doteraz stanovená na 63,5 percenta sadzby pre 21-ročného. To platí pre všetky deti, od novorodencov až po 20 rokov, od roku 2014.
Pred rokom 2014 (tj pred zavedením ratingových pravidiel ACA) boli prémie vo všeobecnosti stanovené pre rôzne vekové skupiny na základe očakávaných nárokov pre každú vekovú skupinu.
Deti majú tendenciu mať vyššie nároky, keď sú deti a batoľatá, nižšie nároky, keď sú v základných a stredných školách, a potom nároky majú tendenciu lezenie, ako deti vstúpiť do neskorších dospievajúcich rokov. Pred rokom 2014 by mohli poisťovne začleniť do svojho stanovovania sadzieb - niektorí mali napríklad o novšie narodenie oveľa vyššie poistné.
Podľa pravidiel ACA od roku 2014 do roku 2017 však všetky deti vo veku do 20 rokov účtovali 63,5 percenta prémie, ktorá platila pre 21-ročného. To sa mení v roku 2018 v dôsledku nových pravidiel, ktoré HHS dokončila v decembri 2016 (konkrétna metodika hodnotenia je podrobne uvedená v dodatku 1 tejto správy HHS ):
- Sadzba pre 21-ročného bude naďalej základnou sadzbou, voči ktorej sú stanovené ostatné sadzby.
- Deti vo veku od 0 do 14 rokov budú účtované 76,5% základnej sadzby.
- Deti vo veku 15 budú účtované 83,3% základnej sadzby.
- Deti vo veku 16 rokov budú účtovať 85,9% základnej sadzby.
- Deti vo veku 17 rokov budú účtované 88,5% základnej sadzby.
- Deti vo veku 18 rokov budú účtované 91,3% zo základnej sadzby.
- Deti vo veku 19 rokov budú účtovať 94,1% základnej sadzby.
- Deti vo veku 20 rokov budú účtované 97% základnej sadzby.
- Dospelí budú naďalej účtovať sadzby na základe ich veku, pričom maximálna sadzba (pre osoby vo veku 64 rokov a staršie) predstavuje trojnásobok základnej prémie.
HHS poznamenal, že hoci výdavky na výživu majú tendenciu byť vyššie pre deti do 4 rokov a nižšie pre deti vo veku od 4 do 14 rokov, jednotná sadzba pre deti od narodenia do 14 rokov je určená na rozloženie nákladov na väčšiu populáciu a obmedzenie náhle zvýšenie miery, ktoré by sa vzťahovalo na rodinu s novorodencom, ak by boli sadzby stanovené na základe očakávaných nárokov pre každú vekovú skupinu.
Táto zmena v metodike používanej na výpočet sadzieb nezahŕňa bežné zvýšenie sadzieb, ktoré sa uplatňujú každý rok kvôli rastúcim nákladom na lekársku starostlivosť a ostatným faktorom, ktoré zvyšujú celkové zvýšenie sadzieb.
Tieto zmeny zvýšia základnú sadzbu, takže nové ratingové pravidlá pre deti budú používať väčšie percentá vyššej základnej sadzby, čo ešte zvýši zvýšenie sadzieb, ktoré sa bude vzťahovať na pokrytie detí.
Okres Columbia a sedem štátov - Alabama, Massachusetts, Minnesota, Mississippi, New Jersey, Oregon a Utah - používajú svoju vlastnú metodiku stanovovania sadzieb, takže nové čísla pre prémie pre deti sa v týchto štátoch neuplatňujú. Navyše, New York a Vermont neumožňujú vôbec založiť rating na základe veku, takže v týchto dvoch štátoch neexistuje žiadna odchýlka v poistnom na základe veku.
Veľké skupiny používajú odlišnú metodiku hodnotenia
Upozorňujeme, že prémie za veľké skupiny sú zvyčajne založené na kompozitných sadzbách a líšia sa len v závislosti od toho, či sa zamestnanec zapisuje ako samostatne, zamestnanec plus manžel, zamestnanec plus deti alebo zamestnanec spolu s manželkou a deťmi. Vek detí - a dokonca aj počet detí - zvyčajne neovplyvňujú prémie, ktoré sú účtované. Nové pravidlá opísané vyššie na stanovenie prémií pre deti sú špecifické pre individuálny a malý trh.
Zmena sadzby už nebude taká ostrá, keď sa ľudia stanú 21
Kurzy pre deti budú v roku 2018 vyššie ako v minulosti, pričom najvýraznejší nárast sa uplatňuje na starších dospievajúcich. Ale keď tieto deti nakoniec zase 21, nebudú zažiť prudké zvýšenie sadzby, ktoré sa používajú. Pred rokom 2018 by osoba, ktorá sa obrátila na 21 rokov, mala platiť 63,5% základnej sadzby na zaplatenie základnej sadzby, všetko v jednom skoku; skok bude teraz vyhladený vo veku od 15 do 21 rokov.
Ceny budú pre dospelých mierne nižšie, než by boli
Je tiež dôležité mať na pamäti, že vekové pásma sú určené ako prostriedok na rozdelenie celkových nákladov do celej populácie poistencov. Z celkovej sumy poistného, ktorá je potrebná na pokrytie nákladov na starostlivosť o celkové členstvo v programe, sa percento tejto sumy teraz bude pre deti o niečo viac aplikovať, čo znamená, že sa bude na dospelých vzťahovať o niečo menej. Celková suma, ktorá sa musí vybrať, nie je ovplyvnená novou metodikou ratingu.
Samozrejme, že to platí pre celé členstvo plánu; vplyv na každú konkrétnu domácnosť sa bude líšiť a domácnosť plná teenagerov bude v roku 2018 čeliť vyšším preddavkom na príspevky, než by sa stali bez nových detských vekových skupín, a to aj po započítaní prémií rodičov. Celkovo však nové vekové skupiny pre deti nemenia celkovú sumu peňazí, ktorú poisťovatelia budú zhromažďovať zo všetkých svojich členov v kombinácii (s prihliadnutím na to, že celková suma, ktorá sa musí zbierať, bude vyššia v roku 2018, ako tomu bolo v 2017, kvôli normálnym faktorom, ktoré spôsobujú zmeny miery).
Prémiové dotácie sa upravia tak, aby udržali krok s novými sadzbami
Pre ľudí, ktorí si zakúpia individuálne pokrytie na trhu v burze ( a iba vo výmene ) v každom štáte, sú dotácie na prémie (prémie na dane z príjmov) navrhnuté tak, aby udržali náklady na pokrytie na prijateľnej úrovni. Výška dotácie sa stanovuje tým, že sa stropy na náklady na druhý strieborný plán s najnižšími nákladmi stanovia na konkrétne percento príjmov domácností, pričom percentuálne hodnoty sú nižšie pre osoby s nižšími príjmami a vyššie pre osoby s vyšším príjmom.
Keďže náklady na pokrytie pre danú domácnosť stúpa, tak aj výška ich dotácie. Bohužiaľ, dotácie nie sú k dispozícii pre domácnosti, ktoré zarábajú viac ako štvornásobok úrovne chudoby, takže päťčlenná rodina by bola neoprávnená na dotácie na prémie, ak ich príjmy v roku 2018 prekročia 115,120 dolárov. Ale pre domácnosti s príjmom, ktorý nepresahuje štvornásobok úrovne chudoby, sa dotácie zvyšujú v súlade s celkovými nákladmi na krytie a dotácia je špecifická pre skutočné náklady na pokrytie každej domácnosti (všimnite si, že dotácie nie sú k dispozícii, ak ste v rozmedzí pokrytia Medicaid alebo ak sa rodová chyba vzťahuje na vašu situáciu) .
Je tiež dôležité uvedomiť si, že ACA obmedzuje poplatky pre deti mladšie ako 21 rokov maximálne tri na rodinu, a to na individuálnom aj malom trhu. Takže rodina so šiestimi deťmi mladšími ako 21 rokov bude musieť zaplatiť prémiu iba za tri z nich (berte na vedomie, že zatiaľ čo rodičia môžu svoje deti udržiavať na svojom pláne, kým deti nedosiahnu vek 26 rokov, poplatky za všetky deti vo veku 21 rokov a staršie, bez ohľadu na to, ako mnohé ďalšie závislé osoby sú v pláne).
Únikom tu je, že zatiaľ čo sadzby sa zvýšia viac ako zvyčajne pre rodiny s teenagery, prémie dotácie budú tiež rásť pre tieto rodiny, ak majú nárok na dotácie. Pre domácnosti, ktoré sú oprávnené na dotáciu, dotácie budú udržiavať čistú prémiu druhého najlacnejšieho strieborného plánu na prijateľnej úrovni. Ak príjem rodiny zostane nezmenený od roku 2017, čisté náklady druhého najnižších nákladov na strieborný plán budú v roku 2018 o niečo nižšie ako v roku 2017, napriek celkovému zvýšeniu sadzieb v roku 2018 a novým vekovým skupinám pre deti.
> Zdroje:
> Centrá pre služby Medicare a Medicaid. Centrum pre spotrebiteľské informácie a dohľad nad poisťovníctvom. Reformy trhového ratingu, aktualizované 2. júna 2017.
> Ministerstvo zdravotníctva a ľudských služieb. Informačný bulletin o poistných normách . 16. decembra 2016.
> Ministerstvo zdravotníctva a ľudských služieb. Zákon o ochrane pacientov a cenovo dostupnej starostlivosti; HHS Oznámenie o dávke a parametre platby pre rok 2018; Zmeny a doplnenia osobitných období na zápis a program zameraný na spotrebiteľa a orientovaný plán . 16. decembra 2016.
> Jost T. Zdravotníctvo Blog. CMS dokončí platobné pravidlo nového trhu, účinné od 17. januára 2017. 17. decembra 2016.