Prechod na zdravotné poistenie vášho partnera alebo zdravotný plán partnera vám môže ušetriť peniaze.
Ak ste vy so svojím manželom alebo partnerom obaja máte nárok na zdravotné dávky zamestnancov, pozrite sa na možnosti zdravotného poistenia každej spoločnosti počas otvoreného zápisu, aby ste zistili, ktoré vás môžu stáť menej. Zamestnávatelia sa značne líšia, pokiaľ ide o príspevky, ktoré prispievajú k celkovému poistnému, a môžete ušetriť peniaze tým, že prejdete na rodinné pokrytie svojho manžela / manželky.
Pri otvorenej dobe registrácie spoločnosti sa pozrite na rôzne možnosti, ktoré ponúka váš zamestnávateľ. Môžete ušetriť peniaze tým, že si vyberiete iný plán, ako napríklad HMO, ktorý vyžaduje, aby ste si vybrali lekára na primárnu starostlivosť, aby ste koordinovali vašu starostlivosť. V niektorých oblastiach krajiny môžu byť miestni lekári vo všetkých sieťach zdravotníckych plánov alebo vo väčšine z nich a pravdepodobne nebudete mať záujem o zmenu lekárov .
Využite možnosť otvoreného zápisu
Mnohé veľké spoločnosti ponúkajú rôzne zdravotné plány. Počas otvorenej doby registrácie vašej spoločnosti môžete zmeniť pokrytie z jedného zdravotného plánu na iný plán (vaša zdravotná anamnéza nezohráva úlohu vo vašej oprávnenosti prepínať plány). V závislosti od výberu plánu, ktorý ponúka váš zamestnávateľ, môžete byť schopní urobiť ďalšie rozhodnutia, ako napríklad zvýšenie alebo zníženie sumy ročnej odpočítateľnosti. Môžete sa tiež zaregistrovať na zdravotné pokrytie, ak ste predtým nezaregistrovali alebo nezrušili pokrytie.
Väčšina spoločností má na jeseň každého roka svoje otvorené termíny na zápis (zvyčajne jeden mesiac), aby umožnila zmeny v zdravotných dávkach 1. januára nasledujúceho roka. Niektoré spoločnosti majú svoje otvorené obdobia zápisu v inej dobe a môžete očakávať dostatočné oznámenie vopred.
Po ukončení otvorenej doby registrácie vašej spoločnosti a vy ste si vybrali pre nasledujúci rok, vaše zdravotné pokrytie je uzamknuté až do nasledujúceho ročného obdobia zápisu. Ak nemáte nejaký typ kvalifikačnej udalosti, nebudete môcť upraviť zdravotné pokrytie počas celého roka.
Ak uvažujete o prechode na zdravotné poistenie vášho partnera alebo naopak, uistite sa, že otvorené termíny na zápis pre obidvoch zamestnávateľov sa čiastočne prekrývajú. Počas otvoreného zápisu budete môcť odísť z jedného plánu a zapísať sa do iného plánu počas jeho otvoreného zápisu, ale mohli by ste skončiť s rozdielom v pokrytí, ak obaja zamestnávatelia nemajú otvorenú registráciu súčasne ,
Väčšina zamestnávateľov má otvorenú registráciu na jeseň a zmeny pokrytia sú účinné od 1. januára. Je však dôležité pochopiť, že ak má jeden zamestnávateľ otvorenú registráciu v polovici roka (s novým plánovaným rokom, ktorý začína 1. augusta), a druhá má otvorenú registráciu na jeseň s plánovaným rokom, ktorý nasleduje po kalendárnom roku, môžete byť počas prechodu nepoistený počas niekoľkých mesiacov. Ak máte dobré zdravie, môžete sa prihlásiť na krátkodobý plán na pokrytie vašej medzery, ale ak je medzera tri mesiace alebo dlhšie, mali by ste byť na háku za individuálny trest mandátu ACA .
Kvalifikačné udalosti
Kvalifikačná udalosť vám umožňuje zmeniť zdravotné poistenie na pracovisku kedykoľvek počas roka. Čo sa kvalifikuje ako "udalosť", je určené federálnymi predpismi a zahŕňa:
- manželstvo
- Narodenie alebo adopcia dieťaťa
- Rozvod alebo rozluka
- Smrť vášho manžela alebo jedného z vašich rodinných príslušníkov
- Neúmyselná strata krytia
Počas špeciálneho obdobia zápisu spúšťaného kvalifikovanou udalosťou sa môžete pripojiť k poisteniu vášho partnera alebo naopak. Upozorňujeme však, že vyššie opísaný scenár (keď zamestnávatelia manželov majú otvorené prihlasovacie obdobia a plánované dátumy začiatku roka) nevyvoláva špeciálne obdobie na zápis.
Ak stratíte pokrytie počas otvoreného obdobia zápisu a váš manžel má neskôr otvorenú dobu registrácie, vaša strata pokrytia sa nepovažuje za kvalifikačnú udalosť, pretože ide o dobrovoľnú - skôr než nedobrovoľnú - stratu pokrytia.
Okrem toho, ak máte plán spravovanej starostlivosti (napríklad PPO alebo HMO) a používate sieť poskytovateľov , možno budete môcť zmeniť zdravotné plány, ak sa presťahujete do inej komunity a už nie ste v oblasti služieb siete v starom plan.
Rozhodovanie o tom, ktorý pracovný plán poskytne najlepšiu hodnotu
Hoci to môže trvať nejaký čas, spustite čísla, aby ste zistili, či má zmysel pre všetkých členov vašej rodiny, aby zostali na rovnakom zdravotnom pláne. Možno budete môcť ušetriť peniaze tým, že budete mať samostatné zdravotné pokrytie pre niektorých členov rodiny. Napríklad:
Don a Barbara
Don S., vo veku 46 rokov, a jeho manželka Barbara S., vek 44 rokov, majú možnosť mať zdravotné poistenie prostredníctvom svojich zamestnávateľov. Majú rodinné pokrytie prostredníctvom Donu, ktoré zahŕňa pokrytie pre svoje dve deti vo veku 10 a 14 rokov. Don má nadváhu a má diabetes typu 2, vysoký cholesterol a vysoký krvný tlak. používa veľa služieb zdravotnej starostlivosti. Barbara a deti majú vynikajúce zdravie a v minulých niekoľkých rokoch potrebovali len rutinné prehliadky.
Kvôli zdravotným problémom Donu majú nízky odpočetový plán rodiny, ktorý má veľmi vysoké poistné. Rodina môže byť schopná ušetriť peniaze tým, že má Don udržiavať nízke odpočítateľné plán prostredníctvom svojho zamestnávateľa a Barbara si vybrať vyšší odpočitateľný rodinný plán pre seba a deti prostredníctvom svojho zamestnávateľa.
Ale to nebude vždy najlepšou voľbou, pretože vo veľkej miere závisí od toho, koľko prémie je každý zamestnávateľ ochotný pokryť. Podľa analýzy Kaiser Family Foundation priemerný zamestnávateľ, ktorý ponúka zdravotné dávky, vypláca približne 70 percent z celkového príplatku za rodinu. Niektorí zamestnávatelia však prispievajú len na poistné pre svojich zamestnancov, a nie pre rodinných príslušníkov, ktorí sa k plánu pridávajú. Ak chcete zistiť, či vaša rodina by mala byť pokrytá jedným plánom alebo využívať obe, musíte vedieť, koľko budete musieť prispieť na poistné v rámci každej možnosti.
Maria a Jorge
Mária G., 32 rokov, a jej manžel Jorge G., 33 rokov, pracujú na plný úväzok a každý má zdravotné poistenie poskytované ich zamestnávateľmi. Obe spoločnosti majú otvorené obdobie na zápis od polovice októbra do polovice novembra.
V septembri Maria porodila chlapec, kvalifikačné podujatie, ktoré mu umožnilo pridať dieťa Jorge Jr. do jedného zo svojich plánov zdravotného poistenia. Pridaním závislého na jeden z týchto plánov sa však mení poistné krytie len od zamestnanca buď na pokrytie rodinou, alebo na pokrytie počtu zamestnancov plus dieťaťa (v závislosti od klasifikácie poistného, ktorú používa zamestnávateľ), čo výrazne zvyšuje mesačné poistné.
Tvárou v tvár nárastu o viac ako 250 dolárov každý mesiac od jedného zamestnávateľa, pár sa pozrel na ich možnosti. Jednou z možností je počkať do otvoreného zápisu a dať všetkým členom rodiny do jedného zdravotného plánu od jedného zamestnávateľa. To môže skončiť šetrenie peniazmi, najmä ak Maria zamestnávateľ už narazil na pokrytie až po "rodinné" poistné s prídavkom Jorge, Jr. Ak je to tak, pridanie Jorge, Sr. by nezvýšil poistné (prémie by ak je prémia Maria v súčasnosti nastavená na zamestnancov plus deti, pretože pridanie Jorge, Sr. zvýši poistné na vyššiu úroveň rodiny).
Ďalšou možnosťou je zakúpiť individuálnu trhovú politiku pre dieťa. V závislosti od toho, koľko zamestnávateľov účtovať za pripočítanie závislých osôb, môže byť menej nákladné zakúpiť osobitnú politiku pre dieťa. Je to nepravdepodobné, ak má rodina viac ako jedno dieťa, pretože veľké plány sponzorované zamestnávateľom zvyčajne účtujú rovnakú cenu za jedno dieťa alebo viac detí, zatiaľ čo individuálne trhové plány budú za každé dieťa účtovať osobitnú prémiu do maximálne troch (viac ako tri deti v jednej rodine do 21 rokov, na individuálnom trhu neexistuje dodatočná prémia).
Pochopte rodinnú škvrnu
Ak uvažujete o individuálnom trhovom pláne pre jedného alebo viacerých členov rodiny, okrem pokrytia od zamestnávateľa pre jedného alebo viacerých ďalších rodinných príslušníkov, uvedomte si, že prístup k plánu sponzorovaným zamestnávateľom ovplyvní oprávnenosť ostatných členov rodiny subvencie na individuálny trh.
Pre ľudí, ktorí kupujú individuálne pokrytie trhu, sú dotácie na prémie k dispozícii na burze ACA v každom štáte v závislosti od príjmu. Ale aj keď príjem zo Vašej rodiny spôsobuje, že máte nárok na dotáciu, zohráva aj vaša účasť na pláne sponzorovanom zamestnávateľom. Ak je pre vašu rodinu k dispozícii plán minimálnej hodnoty pre zamestnávateľa a náklady na pokrytie iba zamestnanca sa považujú za cenovo dostupné (nie viac ako 9,56 percent z celkového príjmu domácnosti v roku 2018), akékoľvek iné rodinné príslušenstvo, ktoré môžu byť pridané do (bez ohľadu na to, koľko by to stálo v poistnom, ktoré by ich pridali do plánu) nie sú oprávnené na dotácie na výmenu. Toto sa nazýva rodinná závada a je dôležité mať na pamäti, keď skrývate čísla, aby ste zistili, či niektorí členovia rodiny môžu byť lepšie s individuálnym pokrytím trhu namiesto pokrytia sponzorom zamestnávateľom.
Príplatky za manželov
Podľa zákona o dostupnej starostlivosti sú veľkí zamestnávatelia povinní ponúknuť pokrytie svojim zamestnancom na plný úväzok a ich závislým osobám. Nie sú však povinní poskytovať pokrytie manželom zamestnancom. Väčšina zamestnávateľov pokračovala v poskytovaní pokrytia manželom zamestnancom, niektorí však zistili, že manželia nie sú oprávnení zapísať sa, majú prístup k dispozícii prostredníctvom vlastných zamestnávateľov a niektoré firmy teraz pripočítajú príplatok, ak sa manželia zamestnancov rozhodnú pridať k svojim manželom plánuje, keď majú tiež možnosť podpisovať sa s vlastnými plánmi zamestnávateľov.
Aby bolo možné ďalej skomplikovať záležitosti, 10% zamestnávateľov, ktorí poskytujú dávky zdravotného poistenia, poskytne svojim zamestnancom dodatočnú náhradu, ak odmietnu plán sponzorovaný zamestnávateľom a namiesto toho sa rozhodnú zapísať do plánu ich manželky. Niektorí zamestnávatelia podnikajú aktívne kroky na zníženie počtu manželov, ktorí sa zapísajú do svojich plánov, zatiaľ čo niektorí zamestnávatelia podnikajú aktívne kroky, ktoré povzbudzujú vlastných zamestnancov, aby sa zaregistrovali na pokrytie ich manželky, a nie na vlastný plán sponzorovaný zamestnávateľom.
Napríklad berte do úvahy Boba a Sue, ktorí sú ženatí a každý má zamestnávateľom sponzorované pokrytie od svojho vlastného zamestnávateľa. Obaja zamestnávatelia tiež používajú manželské príplatky, keď má manželka svoju vlastnú poistnú zmluvu sponzorovanú zamestnávateľom. Ak sa Bob rozhodne pripojiť sa k Sue k svojmu zamestnaneckému zdravotnému plánu, jej zamestnávateľ pripočíta príplatok - okrem poistného - pretože Bob by sa mohol namiesto toho rozhodnúť, že bude na svojom vlastnom pláne zamestnávateľa.
Mohlo by to mať najväčší zmysel pridať vášho manžela do zamestnaneckého plánu, keď zohľadníte všetky premenné, ale budete chcieť pochopiť, či váš zamestnávateľ má alebo nemá manželský príplatok za manželov, ktorí odmietajú svoj vlastný plán sponzorovaný zamestnávateľom a namiesto toho sa zapíšte do plánu manželky.
Zvláštne zváženie, ak máte HDHP
Ak vy alebo váš manžel máte možnosť pracovať s vysoko uznateľným zdravotným plánom (HDHP) s kvalifikáciou pre HSA , musíte si byť vedomý následkov toho, že máte v pláne iba jedného člena rodiny a viac ako jedného.
Ak má len jeden člen rodiny pokrytie HDHP, suma, ktorú môžete prispieť do HSA, je nižšia, ako by bolo, keby dvaja alebo viacerí členovia rodiny mali pokrytie v rámci HDHP. Na druhej strane, odpočítateľná čiastka HDHP je zvyčajne dvakrát vysoká, ak máte rodinné pokrytie (v porovnaní s pokrytím len pre jednu osobu) a celá rodina musí byť odpočítateľná predtým, než sa akýkoľvek rodinný príslušník stane oprávneným na odpočítateľné dávky (s výhradou, že žiadny rodinný príslušník nemôže vyžadovať, aby si vynaložil viac nákladov za rok v porovnaní s individuálnym limitom stanoveným federálnou vládou za daný rok, za rok 2018 je to 7 350 USD).
Takže ak máte alebo zvažujete pokrytie HDHP a príspevky do HSA, budete chcieť mať tieto faktory na pamäti, keď sa rozhodnete, či celá rodina by mala byť v jednom pláne alebo na samostatných plánoch.
> Zdroje:
> Právnická fakulta Cornell, právny informačný inštitút. 29 CFR 2590.701-6 - Špeciálne obdobia zápisu.
> Vnútorná daňová služba. Revenue Procedure 2017-36 .
> Kaiser Family Foundation. Výhody pre zamestnávateľa v oblasti zdravia 2016 Zhrnutie nálezov. septembra
> Kaiser Family Foundation. Výhody pre zamestnávateľa v oblasti zdravia 2017 Zhrnutie nálezov. September 2017.
> Spoločnosť pre riadenie ľudských zdrojov. 2017 verzus 2018 HSA limitov príspevkov. Máj 2017.