Rodinné odpočty boli navrhnuté tak, aby sa veľké rodiny nezúčastnili na zaplatení individuálnych požitkov na zdravotné poistenie pre každého člena rodiny. Musíte pochopiť, ako rodina odpočítateľná, takže môžete rozpočet na výdavky na starostlivosť o vašu rodinu.
Po prvé, ak nie ste oboznámení so základmi toho, čo je odpočítateľné, prečítajte si " Zdravotné poistenie odpočítateľné - čo to je a ako to funguje " skôr, ako sa vydáte ďalej.
Budete potrebovať toto základné pochopenie deduktibles predtým, než budete schopní pochopiť, ako funguje rodina odpočítateľné.
Ako funguje rodinná dedukcia pre väčšinu zdravotného poistenia
Väčšina rodinných poistných zmlúv má individuálne odpočítateľné a rodinné odpočty. Zakaždým, keď jednotlivec v rodine zaplatí svojmu individuálnemu odpočítateľnému nároku, táto suma sa tiež pripíše na odpočítateľnú rodinu. Pokrytie začína pre konkrétneho jednotlivca hneď, ako splnil svoju individuálnu odpočítateľnosť. Pokrytie začína pre celú rodinu, dokonca aj pre rodinných príslušníkov, ktorí ešte neplnili svoje individuálne odpočítateľné prídavky, akonáhle je rodina uznateľná.
Existujú dva spôsoby, ako rodinné zdravotné poistenie začne platiť dávky pre konkrétneho jednotlivca v rámci rodiny.
- Ak jednotlivec spĺňa svoju individuálnu odpočítateľnú dávku, dávky v zdravotnom pláne vykopnú a začnú platiť výdavky na zdravotnú starostlivosť iba pre túto osobu , ale nie pre ostatných členov rodiny.
- Ak je rodina odpočítateľná, zdravotný plán prináša úžitok pre každého člena rodiny bez ohľadu na to, či splnil svoje individuálne odpočítateľné položky.
Tento typ rodinného odpočítateľného systému je známy ako vložená odpočítateľná čiastka, pretože individuálne odpočítateľné dane sú zahrnuté a započítavajú sa do väčšej časti odpočítateľnej rodiny.
Príklad toho, ako funguje rodina
Povedzme, že päťčlenná rodina má individuálnu odpočítateľnú sumu 500 EUR a rodinu odpočítateľnú vo výške 1500 EUR:
- január:
Otec platí 500 dolárov za odpočítateľné náklady.
Otec sa stretol so svojím individuálnym odpočítaním.
Rodinná odpočítateľnosť má 500 dolárov pripísaných, 1000 dolárov, než sa má splniť.
Zdravotný plán teraz platí za zdravotnú starostlivosť otekov .
Zdravotný plán neplatí dávky pre mamičky a deti. - február:
Dieťa si zaplatí 500 dolárov za odpočítateľné náklady.
Dieťa sa stretlo s jej individuálnou odpočítateľnosťou.
Rodinná odpočítateľná suma teraz má $ 1,000 pripísaná, 500 dolárov, než prejdú.
Zdravotný plán teraz platí za zdravotnú starostlivosť otecka a dieťaťa.
Zdravotný plán neplatí dávky pre mamičku, dve dieťa alebo dieťa tri. - marec:
Mama zaplatí 200 dolárov za odpočítateľné náklady.
Mama ešte nikdy nepodrobila jej individuálnu odpočítateľnú sumu.
Rodinná odpočítateľná čiastka má teraz 1,200 dolárov pripísaných, 300 dolárov, ktoré idú predtým, než bude splnená.
Zdravotný plán platí len za zdravotnú starostlivosť otecka a dieťaťa.
Zdravotný plán stále neplatí dávky pre mamičku, dieťa dve alebo dieťa tri. - apríl:
Dieťa dve zaplatí 300 EUR za odpočítateľné náklady.
Dieťa dva nesplnilo svoje individuálne odpočítateľné doteraz, 200 dolárov ísť.
Rodina odpočítateľná vo výške 1500 dolárov bola splnená.
Zdravotný plán začína platiť dávky pre všetkých členov rodiny.
Keďže rodina spĺňala svoju rodinu, zdravotný plán začal vyplácať dávky všetkým členom rodiny, aj keď tri z nich ešte neplnili svoje individuálne odpočítateľné príjmy.
Ako sa dá dedukcia rodiny ušetriť peniaze nad individuálnymi odpočítateľnými položkami?
Väčšina zmlúv o zdravotnom poistení má rodinu, ktorá je odpočítateľná, čo je medzi dvoma až štyrikrát individuálnymi odpočítateľnými. Ak rodina nie je malá, dedukcia rodiny je zvyčajne nižšia ako súčet všetkých individuálnych odpočítateľných položiek.
Povedzme napríklad, že máte päť členov rodiny, jednotlivcov odpočítateľných vo výške 1000 dolárov a rodinu odpočítateľnú vo výške 2 000 dolárov, čo je dvojnásobok individuálnej odpočítateľnej čiastky. Ak žiadna rodina nemôže byť odpočítateľná a každý člen rodiny musel splniť individuálnu odpočítateľnú dávku predtým, ako zdravotný plán začal vyplácať dávky pre neho, vaša päťčlenná rodina by zaplatila 5 000 dolárov pred tým, ako začne zdravotné poistenie pre každého člena rodiny.
Vzhľadom na to, že prínosy pokrytia pre celú rodinu, keď rodina odpočítateľná vo výške 2.000 dolárov je splnená, rodina ušetrí až 3.000 dolárov v odčitateľných nákladoch.
Čo nie je zahrnuté v odpočítateľnej čiastke?
Veci, na ktoré sa nevzťahuje vaše zdravotné poistenie, sa nebudú započítavať do vašej odpočítateľnej sumy, hoci ich zaplatíte z vlastnej kapsy. Napríklad liposukcia nie je zvyčajne pokrytá zdravotným poistením. Ak zaplatíte 1.500 dolárov za liposukciu, 1500 dolárov nebude pripísané k vašej individuálnej alebo rodinnej odpočítateľnosti, pretože to nie je pokrytá dávka vášho zdravotného plánu.
Služby preventívnej starostlivosti v Spojených štátoch nevyžadujú odpočítateľnú, splátkovú ani spoluúčasť vďaka zákonom o dostupnej starostlivosti . To znamená, že vaše zdravotné poistenie bude platiť za veci, ako je vaša ročná fyzická záťaž , chrípka a mamografia, aj keď ste ešte nespĺňali svoju odpočítateľnú čiastku.
Kópie pre návštevy kancelárií a predpisy sa vo všeobecnosti nezapočítavajú do vašej odpočítateľnosti, ale špecifiká sa môžu líšiť podľa plánu. Viac informácií tu: Vypočítajte Copays na vaše zdravotné poistenie?
Vysoké prípustné zdravotné plány sú výnimkou, ale platia nové pravidlá
Ak máte vysoký odpočítateľný zdravotný plán, vaša rodina môže odpočítavať inak. Väčšina HDHP používa agregát odpočítateľný skôr ako vložený odpočítateľný systém opísaný vyššie. Viac informácií o tom môžete získať v časti " Ako funguje rodinná dedukcia v HDHP ."
Majte na pamäti, že váš plán nemusí byť HDHP práve preto, že vaša deduktivita sa zdá byť naozaj veľká. HDHP je špeciálnym druhom zdravotného plánu, a nie iba popisným termínom. Vzhľadom na to, že HDHP sú zvyčajne spojené s daňovo zvýhodnenými zdravotnými úsporami, majú osobitné pravidlá, ktoré ich odlišujú od zdravotných plánov, ktoré nepatria do HDHP.
Avšak od roku 2016 musia zdravotné plány bez dedičstva uplatňovať individuálne maximálne sumy, ktoré sú v súlade s požiadavkami ACA, všetkým členom rodinného zdravotného plánu, a to aj vtedy, ak ide o HDHP s celkovou rodinou odpočítateľnou. V roku 2018 je maximálna povolená čiastka vo výške 7 350 EUR pre jednu osobu a 14 700 EUR pre rodinu. Takže rodina HDHP môže mať napríklad agregovanú rodinu odpočítateľnú vo výške 7 000 dolárov, ale nemôže mať celkovú rodinu odpočítateľnú vo výške 10.000 dolárov, pretože by to potenciálne vyžadovalo, aby jeden člen rodiny zaplatil 10.000 dolárov pred tým, ako získal dávky podľa plánu, a to už nie je povolené ,
V roku 2019 HHS navrhla obmedzenie individuálnych výdavkov vo výške 7.900 dolárov. Pravidlá, ktoré obmedzujú náklady jednotlivého člena rodiny na maximálnu sumu, sa budú naďalej uplatňovať.
Bude zmena pravidiel pod republikánskou reformou zdravotnej starostlivosti?
Republikáni zákonodarcovia strávili veľa z roku 2017 pracujúcimi na úsilí o zrušenie a nahradenie ACA. Toto úsilie bolo neúspešné, s výnimkou zákona o daniach z vládnych dohôd, ktorý zruší individuálny mandát ACA od roku 2019 .
Účty, ktoré boli zavedené v roku 2017, vo všeobecnosti nevyžadovali žiadne zmeny pravidiel, ktoré vyžadujú vložené individuálne maximálne výdavky na rodinné plány. Taktiež by vo všeobecnosti nezmenili obmedzenia, ktoré ACA ukladá zdravotným plánom.
Je však dôležité poznamenať, že strop ACA na náklady mimo kapsy sa vzťahuje iba na služby, ktoré sa považujú za podstatné prínosy pre zdravie . Návrhy reformy zdravotnej starostlivosti v rámci GOP vo všeobecnosti zahŕňali dôraz na to, aby štáty mohli definovať základné výhody pre zdravie. Ak by bol takýto účet prijatý, mohlo by to mať za následok plány poistenia v niektorých štátoch, ktoré nepokrývajú veci, ktoré sa v súčasnosti vyžadujú na krytie v rámci ACA (materská starostlivosť alebo starostlivosť o duševné zdravie, napríklad).
Ak k tomu dôjde, zdravotné plány by sa mohli stať menej robustné a rodiny by mohli úplne pokryť náklady na liečbu, ktorá je v súčasnosti zahrnutá v plánoch, ktoré sú v súlade s ACA. V takomto prípade sa náklady na výdavky, ktoré vzniknú za veci, na ktoré sa nevzťahuje plán, sa nebudú započítavať do maximálneho odpočítateľného alebo vyčleneného plánu. Namiesto toho by viedli k oveľa vyšším skutočným výdavkom pre členov, ktorí potrebujú služby, ktoré už nie sú pokryté kvôli menej prísnym pravidlám týkajúcim sa základných prínosov pre zdravie.
> Zdroje:
> Federálny register (ministerstvo zdravotníctva a ľudských služieb), > Pacient > Zákon o ochrane a dostupnej starostlivosti; HHS Oznámenie o dávke a parametre platby pre rok 2018; Zmeny a doplnenia osobitných období na zápis a program zameraný na spotrebiteľa a orientovaný plán. 22. decembra 2016.
Federálny register (ministerstvo zdravotníctva a ľudských služieb). Zákon o ochrane pacientov a cenovo dostupnej starostlivosti; Oznámenie HHS o dávke a parametroch platby za rok 2019. 2. novembra 2017.
> HealthCare.gov, preventívne zdravotnícke služby.
> Kaiser Family Foundation. Zhrnutie amerického zákona o zdravotnej starostlivosti, máj 2017.