Krátkodobé invalidné poistenie vám zaplatí percentuálny podiel z vášho platu, ak sa stanete dočasne zdravotne postihnutý, čo znamená, že nie ste schopní pracovať na krátky čas v dôsledku choroby alebo úrazu, ktorý nesúvisí s vašou prácou (odškodnenie pracovníkov by poskytlo príjem výmena, ak je stav vypnutia spôsobený pracovným úrazom). Zvyčajne krátkodobá politika zdravotného postihnutia vám poskytuje 40 až 80 percent vášho základného platu pred invaliditou.
Niektorí ľudia majú krátkodobé invalidné poistenie prostredníctvom zamestnávateľa , odboru alebo inej profesijnej organizácie. Tento typ politiky je známy ako pokrytie skupiny. Môžete si tiež kúpiť individuálnu politiku priamo od poisťovne alebo agenta, hoci bude vo všeobecnosti drahšie kúpiť pokrytie na vlastnú päsť.
Ako funguje krátkodobé poistenie pre prípad invalidity
Väčšina krátkodobých politík týkajúcich sa zdravotného postihnutia má rovnaký všeobecný dizajn. Vy alebo váš zamestnávateľ platite mesačnú prémiu, ktorú treba pokryť. Ak ochorenie alebo zranenie bráni v práci, požiadate o dávku tým, že budete hovoriť s niekým v oddelení ľudských zdrojov spoločnosti alebo poisťovacím agentom. Môžete alebo nemusíte platiť dane z peňazí, ktoré získate z poistenia v závislosti od toho, či poistné za poistné platilo vy alebo váš zamestnávateľ a či boli vyplatené s peniazmi pred zdanením alebo po zdanení.
Väčšina krátkodobých pravidiel týkajúcich sa zdravotného postihnutia vyžaduje od svojho lekára dôkaz, ktorý vysvetľuje váš stav a odhaduje, ako dlho budete odísť z vašej práce.
S najväčšou pravdepodobnosťou bude medzi dňom, keď opustíte prácu a dátumom, kedy budete mať nárok na dávky, existovať čakacia lehota, hoci krátkodobé pravidlá týkajúce sa postihnutia sa zvyčajne odrážajú do dvoch týždňov.
Váš zamestnávateľ môže požadovať, aby ste používali niektoré alebo všetky vaše choré dni pred tým, ako začne platiť poistka.
Po uplynutí čakacej doby dostanete spravidla určité percento mzdy, ktoré ste dostali predtým, ako ste boli zakázaní.
Napríklad, ak ste zaplatili 1000 dolárov za týždeň a vaša politika platí 60% zárobku pred invaliditou, dostanete výhodu vo výške 600 dolárov za týždeň. Krátkodobé politiky vo všeobecnosti vyplácajú dávky od troch do šiestich mesiacov, aj keď niektoré z nich budú poskytovať pokrytie až do roka alebo dlhšie (dávky sa skončia vtedy, keď dôjde k zdravotnému postihnutiu, ak k tomu dôjde skôr, než by inak politika prestala vyplácať dávky). Ak stále nemôžete pracovať, keď vaše krátkodobé dávky v invalidite skončia, môžete mať nárok na dlhodobé dávky v invalidite, ak máte dlhodobé zdravotné postihnutie, alebo môžete požiadať o poistenie sociálneho zabezpečenia pre osoby so zdravotným postihnutím v závislosti od okolností.
Tehotenstvo a materská dovolenka sú veľmi častým spúšťačom pre krátkodobé nároky na invaliditu. Zákon o rodinnej a zdravotnej dovolenke (FMLA) umožňuje 12 týždňov neplatenej dovolenky, ale krátkodobé invalidné poistenie sa môže použiť na zabezpečenie toho, aby nová matka dostala aspoň časť svojej materskej dovolenky percentuálnu sadzbu z bežnej výplaty.
Podľa zákona o dostupnej starostlivosti sú veľkí zamestnávatelia povinní ponúknuť zdravotné poistenie zamestnancom na plný úväzok a denný pracovný čas je definovaný ako 30 alebo viac hodín služby týždenne.
V roku 2015 IRS objasnil, že doba, počas ktorej zamestnanec dostáva dávky v invalidite (krátkodobé alebo dlhodobé), sa považuje za "odpracované hodiny", čo znamená, že zamestnávateľ musí naďalej ponúkať dávky zdravotného poistenia, pokiaľ je zamestnanec sa stále považuje za aktívneho zamestnanca (všimnite si, že ACA nevyžaduje, aby zamestnávatelia ponúkali akýkoľvek typ invalidného poistenia, ale ak tak urobia, a ak zamestnanec dostáva dávky v invalidite, tieto hodiny sa stále počítajú ako pracovné hodiny).
Ako je dlhodobé poistenie pre prípad invalidity rozdielne?
Dlhodobé invalidné poistenie je tiež určené na to, aby nahradilo časť vášho príjmu, keď vám zdravotné postihnutie bráni v práci, ale bude platiť dávky oveľa dlhšie ako krátkodobý plán invalidity.
Dlhodobé pokrytie postihnutím zvyčajne nezačne vyplácať dávky, kým nebudete môcť pracovať minimálne mesiac a niekedy tak dlho ako rok alebo dva. Ale potom, čo začnú dávky, pokračujú roky. V závislosti od pravidiel môžu dokonca pokračovať až do dosiahnutia veku odchodu do dôchodku.
Mnohí pracovníci majú krátkodobé i dlhodobé poistenie pre prípad invalidity, pretože tieto dva produkty môžu pracovať v tandeme, aby zabezpečili, že zdravotne postihnutý pracovník má prístup k čiastočnej výmene dôchodkov takmer po celej dĺžke zdravotného postihnutia.
Príkladom doplnkových politík by bola krátkodobá politika zdravotného postihnutia s dvojtýždňovou čakacou dobou, ktorá potom nahrádza 70% pracovnej mzdy na tri mesiace spolu s dlhodobou politikou zdravotného postihnutia, ktorá má trojmesačnú čakaciu dobu a potom nahrádza 60% príjmu pracovníka počas obdobia až desať rokov (dĺžka obdobia, počas ktorého sa dlhodobý plán invalidity zaplatí, sa líši v závislosti od jedného plánu na iný, ale meria sa roky, nie týždne alebo mesiace).
Dlhodobé pokrytie postihnutia je drahšie ako pokrytie krátkodobej invalidity, pretože potenciálne výplaty sú oveľa väčšie vzhľadom na dĺžku doby, kedy by osoba mohla dostávať dávky.
Ako sa odlišujú krátkodobé politiky v oblasti zdravotného postihnutia
Zatiaľ čo väčšina krátkodobých pravidiel týkajúcich sa postihnutia má podobné funkcie, každá z nich môže mať rôzne špecifiká.
Definícia zdravotného postihnutia: Niektoré politiky krátkodobej invalidity definujú zdravotné postihnutie ako neschopnosť pracovať na vlastnom pracovnom mieste. Tieto sú známe ako definície postihnutia ako "vlastné zamestnanie". Ďalšie politiky definujú zdravotné postihnutie ako neschopnosť pracovať v akejkoľvek práci, ktorá je známa ako definícia "akejkoľvek zamestnania".
Služba čakať: Niektorí zamestnávatelia budú ponúkať len krátkodobé plány zdravotného postihnutia po tom, čo ste im pracovali po stanovenú dobu, napríklad šesť mesiacov alebo jeden rok.
Čas čakania: Toto sa tiež označuje ako čas na vylúčenie a je to čas medzi chorobou alebo zranením a začatím poistenia invalidného poistenia. Väčšina krátkodobých plánov zdravotného postihnutia má čakaciu dobu 0 až 14 dní. Vo všeobecnosti majú politiky s dlhšou čakacou dobou nižšie poistné. Mnohé krátkodobé plány zdravotného postihnutia majú rôzne čakacie doby pre rôzne typy zdravotného postihnutia. Napríklad plán môže mať sedemdňovú čakaciu dobu pre chorobu a žiadnu čakaciu dobu pre nehodu, ktorá sa stala mimo práce.
Úžitkové sadzby: Úžitkové sadzby sa líšia, ale zvyčajne sa pohybujú medzi 40% a 80% vašich zárobkov pred invaliditou. Ak chcete vyššiu sadzbu, možno budete musieť platiť väčšiu prémiu. Niektoré politiky krátkodobej invalidity menia dávky počas obdobia dávky. Napríklad, vaša politika môže zaplatiť 80% za prvé tri týždne zdravotného postihnutia a potom 50% počas zvyšku vášho obdobia.
Obdobia dávok: Krátkodobé zásady zdravotného postihnutia majú nahradiť časť vášho príjmu, keď nemôžete pracovať v relatívne krátkom čase, zvyčajne tri až šesť mesiacov. Niektoré krátkodobé politiky v oblasti zdravotného postihnutia budú naďalej platiť dávky až na dva roky, ale tieto sú menej časté (všimnite si, že dlhodobé pokrytie postihnutím opísané vyššie je iný typ politiky, ktorá bude naďalej platiť dávky až do niekoľkých rokov rokov alebo dokonca až do veku 65 rokov podľa niektorých plánov, dlhodobé invalidné poistenie je podstatne drahšie ako krátkodobé invalidné poistenie). Vaše krátkodobé zdravotné postihnutie vám môže umožniť návrat do práce na skúšobnej báze. Napríklad, vaše pravidlá vám môžu poskytnúť dvojtýždňové skúšobné obdobie. Ak sa vrátite do práce menej ako dva týždne a potom zistíte, že nemôžete robiť svoju prácu kvôli vášmu postihnutiu, politika vám umožní pokračovať vo vašich výhodách, akoby ste sa nevrátili do práce.
Zmeny vašej prémie: Ak sa zaregistrujete na "nedobytné" krátkodobé zdravotné postihnutie, poisťovňa nemôže zmeniť vaše poistné ani výhody. Ak sa však zaregistrujete na základe zásady "zaručené obnoviteľnosť", poisťovňa môže zmeniť vaše poistné, ale iba ak ju zmení pre celú skupinu poistencov. Najlepšie pokrytie prichádza s plánoch, ktoré sú tak neprenosné, ako aj garantované obnoviteľné, ale tieto plány tiež majú tendenciu mať vyššie poistné.
Vylúčenia: Mnoho politík nezahŕňa postihnutia spôsobené pokusmi o samovraždu, zneužívaním drog, vojnou alebo pokusmi spáchať trestný čin. Existujúce podmienky sú tiež často vylúčené. Škody na pracovisku, na ktoré sa namiesto toho vzťahuje náhradné poistenie pracovníkov, sa tiež nevzťahujú.
Ako získať krátkodobé poistenie pre prípad invalidity
Zaregistrujte sa pre plán skupiny
Váš zamestnávateľ môže ponúknuť krátkodobý plán zdravotného postihnutia ako alternatívu dávok súvisiacich s prácou. Ak vaša spoločnosť ponúka krátkodobé invalidné poistenie, môžete sa zaregistrovať v pláne počas počiatočného obdobia zápisu (keď ste prvýkrát získali nárok na dávky) alebo počas ročného otvoreného obdobia na prijímanie zamestnávateľa.
Možno vás bude vyžadovať pokrytie v rámci politiky počas určitého časového obdobia predtým, než bude pokrytá už existujúca podmienka (známa ako obdobie vylúčenia). ACA zrušila používanie už existujúcich podmienok čakacieho obdobia a vylúčenia pre dávky zdravotného poistenia, ale nezmenila pravidlá týkajúce sa poistenia pre prípad invalidity. Podrobné informácie o tom, ako sa zaobchádza s existujúcimi podmienkami, nájdete v krátkodobých informáciách o invalidnom poistení, ktoré poskytuje váš zamestnávateľ. Prečítajte si teda pokutu.
Pravidlá týkajúce sa poistenia krátkodobej invalidity sa v jednotlivých štátoch líšia. Ak si myslíte, že vaša spoločnosť alebo poisťovňa nezaobchádza spravodlivo s vami, obráťte sa na poisťovacie oddelenie vášho štátu. Môžete získať prístup k vášmu poisťovaciemu oddeleniu štátu prostredníctvom webovej stránky Národného združenia poisťovní.
Zaregistrujte sa pre jednotlivé pravidlá
Ak ste samostatne zárobkovo činná osoba alebo pracujete pre zamestnávateľa, ktorý neponúka krátkodobé invalidné poistenie, možno budete chcieť zvážiť nákup individuálnej politiky. Budete musieť podstúpiť lekárske upisovanie, aby ste dostali individuálny krátkodobý plán zdravotného postihnutia (opäť ACA nič nezmenilo, zdravotné poistenie je zaručené bez ohľadu na zdravotnú anamnézu, ale invalidné poistenie nie je). Pri nakupovaní individuálnych pravidiel vyhľadajte renomovanú spoločnosť a nezabudnite si prečítať všetky podrobnosti o vašich pravidlách.
Hodnotenie poskytovateľov poistenia nájdete na týchto webových stránkach:
- Moody
- AM Best
> Zdroje:
> Dávky v invalidite 101.
> Internal Revenue Service, oznámenie 2015-87 Oznámenie 2015-87.
> Ministerstvo práce USA, FMLA (Rodina a lekárska dovolenka).