Pochopenie ziskovej marže súkromných zdravotných poisťovateľov
Jednou zo spoločných kritikov v súkromných zdravotných poisťovniach je, že profitujú na úkor chorých. Ale poďme sa bližšie pozrieť na údaje a uvidíme, kde to nás berie. Sú súkromné zdravotné poisťovne naozaj nerozumné zisky?
Ako je bežné súkromné zdravotné poistenie?
Predtým, ako sa zaoberáme otázkou ziskov, je dôležité pozrieť sa na to, ako bežné je skutočné súkromné zdravotné poistenie v Spojených štátoch.
Inými slovami, koľko ľudí môže byť touto otázkou ovplyvnená.
Podľa údajov spoločnosti Kaiser Family Foundation zhruba tretina Američanov mala verejné zdravotné poistenie v roku 2016 (väčšinou Medicare a Medicaid). Ďalších 9 percent bolo nepoistené, ostatné však majú súkromné zdravotné poistenie, ktoré buď kúpili samostatne na individuálnom trhu (7 percent), alebo pokrytie poskytnuté zamestnávateľom (49 percent). Takmer polovica Američanov má pokrytie poskytnuté zamestnávateľom, hoci 63% z nich má pokrytie, ktoré je čiastočne alebo úplne financované zamestnávateľom (to znamená, že zamestnávateľ má vlastný fond na pokrytie nákladov na zdravotnú starostlivosť, a nie kúpu poistného zo zdravotného poistenia nosič).
Avšak mnohí príjemcovia Medicare a Medicaid majú tiež pokrytie, ktoré je poskytované prostredníctvom súkromnej zdravotnej poisťovne, a to aj napriek tomu, že sú zapísané do verejne financovaných plánov zdravotnej starostlivosti.
33% príjemcov programu Medicare je zapísaných do plánov Medicare Advantage, ktoré prevádzkujú súkromné zdravotnícke inštitúcie, a 39 štátov má spoločnosť Medicaid riadené zmluvy o starostlivosti so súkromnými dopravcami na pokrytie niektorých alebo všetkých ich enrollees v Medicaid. Dokonca aj medzi pôvodnými príjemcami lieku Medicare, štvrtina má Medigap plány kúpené od súkromných dopravcov zdravotného poistenia a toto číslo sa zvyšuje (to sa zvýšilo 6 percent od roku 2013 do roku 2015 sám).
Keď to všetko dáme, je jasné, že značný počet Američanov má zdravotné poistenie, ktoré poskytuje alebo spravuje súkromná zdravotná poisťovňa. A súkromné zdravotné poisťovne majú tendenciu mať zlý rap, pokiaľ ide o náklady na zdravotnú starostlivosť.
Sú zisk poisťovateľa neprimerané?
Mnoho článkov bolo napísaných ľuďmi, ktorí sa pokúšali nájsť pokrytie počas obdobia otvoreného zápisu. Zdá sa, že niektoré z nich spájajú príjmy so ziskom, čo zvyšuje zmätok. Samozrejme, veľkí dopravcovia v oblasti zdravotného poistenia majú značné príjmy, keďže vyberajú poistné za toľko poistencov.
Ale bez ohľadu na to, koľko nositeľov príjmov inkasuje v poistnom, je potrebné, aby trávili väčšinu na zdravotných tvrdeniach a zlepšovaní kvality zdravotnej starostlivosti. A hoci spoločná kritika spočíva v tom, že zdravotné poisťovne zaplatia svojich generálnych riaditeľov príliš veľa, je to viac odrazom skutočnosti, že rast platov generálneho riaditeľa vo všeobecnosti výrazne prevýšil celkový rast miezd v posledných niekoľkých desaťročiach. Neexistujú dopravcovia zdravotného poistenia zastúpení medzi 100 firmami s najvyššie platenými generálnymi riaditeľmi, aj keď existuje niekoľko farmaceutických spoločností.
Takže zatiaľ čo sedem alebo osemmiestny plat generálneho riaditeľa sa zdá priemernému pracovníkovi absurdný, je to určite v súlade s firemnou normou.
A generálny riaditelia zdravotnej poisťovne nie sú medzi najvyššie platenými generálnymi riaditeľmi veľkých spoločností. Faktom zostáva, že platy sú súčasťou administratívnych nákladov, ktoré sú zdravotné poisťovne povinné obmedziť v súlade s pravidlami týkajúcimi sa zdravotných strát (MRL) podľa zákona o dostupných zdravotných dávkach. A to sú aj zisky.
Koľko zdravotných poisťovateľov profitujú?
Ak priemyslové odvetvie priemyslu zisťuje priemerné ziskové rozpätie, zdravotné poisťovne sú dosť blízko ku dnu, pričom celkové priemerné ziskové rozpätie je len 3,3 percenta. Pre perspektívu majú bankové a realitné odvetvia priemerné ziskové rozpätia nad 20% a priemerné ziskové marže výrobcov liekov takmer 22%.
ACA implementovala smernice MRL, ktoré vyžadujú, aby zdravotné poisťovne strávili väčšinu z toho, čo zhromažďujú v poistnom na zdravotné tvrdenia. To automaticky obmedzuje ich administratívne náklady - vrátane kompenzácií výkonných pracovníkov a ziskov - na maximálne 20 percent príjmov z poistného. Neexistuje však žiadny podobný požiadavok pre nemocnice, výrobcov zariadení alebo výrobcov liekov.
Spodná položka ziskov pre súkromné poisťovne: rozumná alebo neprimeraná?
Náklady na zdravotnú starostlivosť sú hybnou silou poistného na zdravotné poistenie. Je pravda, že súkromné zdravotné poisťovne platia svojim riaditeľom konkurenčné platy a musia zostať ziskové, aby mohli zostať v podnikaní. Ale ich zisky sú veľmi skromné v porovnaní s inými odvetviami.
Ak máte po prečítaní ziskov ďalšie otázky, prečítajte si najlepšie zdroje informácií o zdravotnom poistení a zdravotnej politike.
> Zdroj:
> Kaiser Family Foundation. Poistné krytie celkovej populácie. Časový rámec 2016. https://www.kff.org/other/state-indicator/total-population/?currentTimeframe=0&sortModel=%7B%22colId%22:%22Location%22,%22sort%22:%22asc%22% 7D