7 Koncepty, ktoré sú nevyhnutné pre správne používanie vášho plánu v oblasti zdravia
Ak ste novým zdravotným poistením, máte sedem základných pojmov, ktoré musíte pochopiť, aby ste sa vyhli nepríjemným finančným prekvapeniam. Ak nerozumiete týmto kľúčovým pojmom, nebudete si môcť rozumne vybrať zdravotný plán alebo efektívne využívať svoje zdravotné poistenie.
Zdieľanie nákladov
Vaša zdravotná poisťovňa nebude platiť všetky vaše kryté výdavky na zdravotnú starostlivosť. Ste zodpovední za zaplatenie časti vašich nákladov na zdravotnú starostlivosť, aj keď máte zdravotné poistenie.
Toto je známe ako zdieľanie nákladov, pretože zdieľate náklady na zdravotnú starostlivosť so zdravotnou poisťovňou.
Tri najbežnejšie mechanizmy zdieľania nákladov sú odpočitateľné , splátkové a spoluúčasti . Niektoré zdravotné plány používajú všetky tri techniky, zatiaľ čo iné môžu používať len jednu alebo dve. Ak nerozumiete požiadavkám na zdieľanie nákladov vo vašom zdravotnom pláne, nemôžete vedieť, koľko budete musieť zaplatiť za každú danú zdravotnú službu.
Odpočítateľná suma je to, čo musíte zaplatiť každý rok, kým vaše zdravotné poistenie úplne začne plniť a začne platiť svoj podiel. Napríklad, ak máte odpočítateľnú sumu vo výške 1.000 dolárov, musíte zaplatiť prvé 1.000 dolárov z vašich zdravotných nákladov predtým, než vaša zdravotná poisťovňa začne platiť. Akonáhle ste zaplatili 1 000 dolárov na vaše náklady na zdravotnú starostlivosť, ste "splnili odpočítateľný" v danom roku a nebudete musieť zaplatiť žiadne ďalšie odpočítateľné až do budúceho roka.
Vďaka zákonu o dostupnej starostlivosti vaša zdravotná poisťovňa teraz musí zaplatiť za vašu preventívnu zdravotnú starostlivosť bez toho, aby ste najprv museli zaplatiť odpočitateľnú dávku.
To znamená, že bude platiť za veci, ako je vaša ročná fyzická skúška a skríningový mamogram, aj keď ste ešte nespĺňali svoju odpočítateľnú sumu. Avšak, vyčistite si členok alebo dostanete chrípku a budete musieť splniť svoje odpočítateľné pred vašou poisťovňou zaplatí.
Získajte viac informácií o odpočítateľných položkách v " Odpočítateľné - čo je a ako to funguje ".
Krátkodobé platby sú malá, pevná suma, ktorú zaplatíte zakaždým, keď získate konkrétny typ služby zdravotnej starostlivosti. Môžete napríklad dostať splátku vo výške 40 USD, aby ste mohli navštíviť lekára. To znamená, že zakaždým, keď uvidíte lekára, zaplatíte 40 dolárov, či lekársky účet je 60 alebo 600 dolárov. Vaša poisťovňa platí zvyšok.
Spoločné zaistenie je percento z účtu, ktorý zaplatíte zakaždým, keď získate konkrétny typ služby zdravotnej starostlivosti. Napríklad, ak máte 30% spolupoistenia pre hospitalizáciu a váš nemocničný účet je 10 000 dolárov, zaplatíte 3 000 dolárov; vaša poisťovňa zaplatí 7 000 dolárov.
Získajte viac informácií o copayments a coinsurance, klady a zápory každého z nich a ošklivé prekvapenia, na ktoré je potrebné dávať pozor: " Aký je rozdiel medzi Copay a coinsurance? "
Maximálna veľkosť vrecka
Maximálna výška vrecka je bodom, v ktorom môžete prestať čerpať peniaze z vlastnej kapsy, aby ste zaplatili za odpočítateľné, splátkové a spoluúčasti. Akonáhle ste dostatočne zaplatili za odpočítateľné čiastky, copays a coinsurance, aby ste rovnali maximálnu sumu svojho zdravotného plánu, vaša zdravotná poisťovňa začne platiť 100% vašich krytých nákladov na zdravotnú starostlivosť po zvyšok roka. Rovnako ako odpočítateľné peniaze, ktoré ste zaplatili za maximálnu sumu na začiatku každého roka.
Získajte viac informácií o maximálnom vyčistení v časti " Out-of-Pocket Maximum - ako funguje a prečo sa pozerať ".
Poskytovateľ siete
Väčšina zdravotných plánov má poskytovateľov zdravotníckych služieb, ktorí sa dohodli so zdravotným plánom na poskytovanie služieb za zvýhodnené ceny. Spolu sú títo poskytovatelia zdravotnej starostlivosti známy ako sieť poskytovateľov zdravotného plánu. Sieť poskytovateľov zahŕňa nielen lekárov, ale aj nemocnice, laboratóriá, centrá fyzikálnej terapie, rentgenové a zobrazovacie zariadenia, domáce zdravotnícke zariadenia, hospicy, zdravotnícke zariadenia, ambulancie, ambulancie, naliehavé centrá starostlivosti, lekárne a nespočetné množstvo ďalších poskytovateľov zdravotníckych služieb.
Poskytovatelia zdravotnej starostlivosti sa nazývajú "v sieti", ak sú súčasťou siete poskytovateľa zdravotného plánu a "mimo siete", ak nie sú súčasťou siete poskytovateľa vášho plánu.
Váš zdravotný plán chce, aby ste používali poskytovateľov v sieti a poskytovali vám stimuly. Niektoré zdravotné plány, zvyčajne HMO a EPO , nebudú platiť nič za starostlivosť, ktorú získate od poskytovateľov zdravotnej starostlivosti mimo siete. Platíte celý účet sám, ak idete mimo siete.
Ďalšie zdravotné plány, zvyčajne PPO a POS plány, platia časť nákladov na starostlivosť, ktorú získate od poskytovateľov mimo siete, ale menej, než zaplatíte, ak používate poskytovateľa v sieti. Napríklad, môj PPO si vyžaduje $ 45 copay vidieť lekár v špecializačnej špecializácii, ale 50% coinsurance, ak vidím špecialistu mimo siete. Namiesto zaplatenia 45 USD za kardiológ v sieti by som mohol v závislosti od výšky faktúry zaplatiť 200 - 300 dolárov za kardiológ mimo siete.
Predchádzajúce povolenie
Väčšina zdravotných plánov vám neumožní získať akékoľvek zdravotné služby, ktoré si prajete, kedykoľvek a kdekoľvek budete chcieť. Keďže váš zdravotný plán stojí aspoň na časti zákona, bude sa chcieť ubezpečiť, že skutočne potrebujete zdravotnú starostlivosť, ktorú dostávate, a že ju dostanete primerane ekonomickým spôsobom.
Jedným z mechanizmov, ktoré zdravotní poisťovne používajú na to, aby to dosiahli, je požiadavka pred povolením . Ak má váš zdravotný plán jeden, znamená to, že musíte získať povolenie zdravotného plánu skôr, ako získate konkrétny typ zdravotnej starostlivosti. Ak prvýkrát nedostanete povolenie, plán zdravotnej starostlivosti odmietne zaplatiť a vy budete účtovaný.
Hoci často poskytovatelia zdravotnej starostlivosti získajú automaticky predbežne autorizované služby pre vás, je nakoniec vašou zodpovednosťou zabezpečiť, aby bolo všetko, čo je potrebné predbežne autorizované, predbežne autorizované. Koniec koncov, vy ste ten, kto skončí platiť, ak sa tento krok vynechá, takže sa dosť doslova zastaví s vami.
Požiadavka na predchádzajúcu autorizáciu - prečo sa pozerať .
pohľadávky
Vaša zdravotná poisťovňa nemôže platiť účty, o ktorých nevie. Požiadavka na zdravotné poistenie je spôsob, akým sa mnohé zdravotné plány informujú o účte na zdravotnú starostlivosť. Vo väčšine zdravotných plánov, ak používate poskytovateľa v sieti, tento poskytovateľ automaticky pošle pohľadávku vašej zdravotnej poisťovni. Ak však používate poskytovateľa mimo siete, môže byť zodpovedný za podanie žiadosti.
Dokonca aj keď si nemyslíte, že váš zdravotný plán zaplatí čokoľvek na nárok, mali by ste ho podať tak ako tak. Napríklad, ak si nemyslíte, že váš zdravotný plán zaplatí, pretože ste ešte nespĺňali svoju odpočítateľnú čiastku, mali by ste podať žiadosť, takže peniaze, ktoré platíte, budú pripísané k vašej odpočítateľnej čiastke. Ak váš zdravotný plán nevie, že ste vynaložili 300 dolárov na liečbu vyčnievajúcich členkov, nemôže pripísať, že 300 dolárov k vašej odpočítateľnej.
Okrem toho, ak máte flexibilný výdavkový účet, ktorý vám uhradí náklady na zdravotnú starostlivosť, ktoré nie sú platené vašim zdravotným poistením, FSA vám nehradí, kým nepreukážete, že vaša zdravotná poisťovňa neplatí. Jediným spôsobom, ako to dokážete, je podať žalobu u vašej poisťovne.
prémia
Peniaze, ktoré zaplatíte na nákup zdravotného poistenia, sa nazývajú poistné na zdravotné poistenie. Všeobecne platí, že každý mesiac musíte platiť poistné na zdravotné poistenie. Ak tento mesiac nezaplatíte, pravdepodobne budete mať zdravotné poistenie zrušené.
Niekedy nemusíte platiť celé mesačné poistné sami. To je bežné, keď dostanete svoje zdravotné poistenie prostredníctvom svojej práce. Časť mesačného príplatku sa vyberie z každej výplaty, ale váš zamestnávateľ tiež platí časť mesačného príplatku. Je to užitočné, pretože si sám nenosíte celé bremeno, ale je ťažšie pochopiť skutočnú cenu a hodnotu svojho zdravotného poistenia.
Ak si kúpite svoje zdravotné poistenie na výmene zdravotného poistenia na základe zákona o cenovo dostupnej starostlivosti vášho štátu, môžete požiadať o štátnu dotáciu, ktorá vám pomôže zaplatiť mesačné poistné. Dotácie sú založené na vašom príjme a sú vyplácané priamo vašej zdravotnej poisťovni, aby váš podiel na mesačnom poistnom bol dostupnejší. Získajte viac informácií o dotáciách zdravotnej poisťovne na základe cenovej dostupnej starostlivosti v časti " Môžem získať pomoc pre zdravotné poistenie? "
Otvorené zápisy a špeciálne zápisy
Nemôžete sa zaregistrovať na zdravotné poistenie, kedykoľvek budete chcieť; môžete sa v určitom čase zaregistrovať len na zdravotné poistenie. To má zabrániť ľuďom, aby sa snažili ušetriť peniaze tým, že čakajú, kým nebudú chorí kúpiť zdravotné poistenie .
Môžete sa prihlásiť na zdravotné poistenie počas otvoreného obdobia zápisu . Väčšina zamestnávateľov má otvorené obdobie registrácie raz za rok, bežne na jeseň. Medicare má otvorené obdobie registrácie každý rok na jeseň. Náhradná zdravotná poisťovňa s cenovo dostupnou starostlivosťou má tiež otvorené obdobie registrácie raz za rok. Ak sa nezaregistrujete na zdravotné poistenie počas otvoreného obdobia zápisu, budete musieť počkať na ďalšie otvorené obdobie registrácie, zvyčajne o rok neskôr, na ďalšiu príležitosť.
Výnimka z tohto pravidla, vyvolaná určitými udalosťami, je špeciálnym obdobím zápisu. Špeciálne obdobie zápisu je krátky čas, kedy máte povolené prihlásiť sa na zdravotné poistenie aj v prípade, že nie je otvorená registrácia. Špeciálne obdobia zápisu sa zvyčajne spúšťajú, keď stratíte existujúce zdravotné poistenie alebo zmenu veľkosti rodiny. Napríklad, ak stratíte svoju prácu a tým aj svoje zdravotné poistenie založené na pracovných miestach, vznikne na vašej zdravotnej poisťovni špeciálna lehota na zápis, ktorá vám poskytne 30-60 dní na to, aby ste sa zaregistrovali na výmenný zdravotný plán, aj keď to nie je otvorené zápisy.
Získajte viac informácií o špeciálnych obdobiach zápisu, o tom, ako fungujú, a čo ich spúšťa v časti Čo je špeciálne obdobie registrácie? "