Dve odlišné definície plánu Benchmark
V rokoch, keď bol prijatý zákon o dostupnej starostlivosti (ACA), sa výrazne používal pojem "plán porovnávania". Použije sa však na opis dvoch veľmi odlišných aspektov právnych predpisov, ktoré môžu byť pre spotrebiteľov mätúce. Vo všeobecnosti vám kontext umožní určiť, na ktorú definíciu sa odkazuje, pokiaľ pochopíte oba typy plánov referenčných kritérií.
Plán benchmarku sa vzťahuje na:
- Druhý najlacnejší strieborný plán v oblasti výmeny v každej oblasti, na individuálnom poistnom trhu, OR
- Plán, ktorý každý štát používa na definovanie základných zdravotných výhod v tomto štáte pre individuálne a malé skupiny plánov.
Sú to dva veľmi odlišné pojmy, ale obaja majú rovnaký názov, čo môže určite viesť k zmätku. Poďme sa pozrieť na to, ako každý typ benchmarkového plánu funguje.
Druhý najnižší cenový plán striebra na burze
Pre osoby, ktoré majú nárok na dotácie na poistné ACA (prémie na dane z príjmov) , sú čiastky subvencií založené na udržiavaní prémie po dotácii druhého najnižších nákladov na strieborný plán na vopred určenom percentuálnom príjme enrollee . Tento druhý plán s najnižšími nákladmi sa nazýva plán benchmarku.
Plán benchmarku sa líši z jednej oblasti do druhej a z jedného roka do druhého, pretože jej štatút ako referenčná hodnota je určený výlučne jeho cenou v porovnaní s ostatnými striebornými plánmi dostupnými v tejto oblasti.
Takže v rámci štátu by mohlo existovať niekoľko rôznych porovnávacích plánov, ak má štát silný poistný trh, ktorý sa líši od jednej lokality k druhej, alebo môže existovať jediný plán, ktorý má referenčný bod v celom štáte, ak má štát jediný poisťovateľa alebo viacerých poisťovateľov s konzistentnou cenou v rámci štátu.
Počas otvoreného zápisu na individuálne pokrytie trhu (od 1. novembra do 15. decembra) môžu spotrebitelia zistiť, aké budú náklady na benchmarkový plán pre budúci rok. Budú tiež zistiť, akú čiastku - ak nejakú - zaplatí enrollee v dotáciách na prémie, na základe toho, koľko bude pre tento prihlasovateľa nákladný plán, náklady na skutočný plán, ktorý chcú kúpiť, a ich príjmy (a súvisiace percento z ich príjmov, ktoré by mali platiť za štandardný plán, matematika je tu vysvetlená).
Riadiaci plán môže ponúknuť iná poisťovňa od jedného roka do nasledujúceho obdobia, pretože poisťovatelia každoročne menia svoje ceny. Ceny sa potom stanovia na rok, takže sa plán benchmarku v danej oblasti nezmení až do nasledujúceho roka, ak poisťovateľ nevyjde na trh v polovici roka (je to zriedkavé, ale stalo sa to - niektoré CO-OP spoločnosti ACA boli v rokoch 2015 a 2016 nútené zastaviť v polovici roka. V nasledujúcom roku sa však poradie poisťovateľov v cenovej škále môže premeniť, keďže niektorí poisťovatelia zvyšujú svoje sadzby viac ako iné a niektorí dokonca znižujú svoje sadzby z jedného roka na druhý.
Ale bod, aby ste pochopili, je, že vaša dotácia na prémiu je založená na výške, ktorú by ste museli kúpiť referenčný plán.
Môžete použiť túto dotáciu na nákup akéhokoľvek plánu na úrovni kovu na burze. Nemusíte kupovať referenčný plán, ale vaša dotácia na prémie bude rovnaká, bez ohľadu na to, aký plán si vyberiete (vaša poistná prémia sa značne líši v závislosti od toho, ktorý plán si vyberiete).
Štátne normy pre základné zdravotné prínosy
Druhým typom referenčného plánu je referenčný plán v každom štáte, ktorý určuje, aké výhody pokrývajú plány jednotlivých a malých skupín v štáte. Všetky nové individuálne plány a plány malých skupín musia pokrývať desať základných zdravotných prínosov ACA (existuje určitá voľnosť pre pediatrické zubné ošetrenie / pohľad na víziu, ale ostatné deväť základných prínosov pre zdravie musí byť začlenené do všetkých plánov individuálnych a malých skupín v súlade s ACA).
Zatiaľ čo veľké skupinové plány nemusia pokrývať základné zdravotné prínosy, nemôžu stanoviť ročné alebo celoživotné prínosy pre všetky základné prínosy pre zdravie, ktoré pokrývajú.
Takže je dôležité objasniť, čo sa považuje za podstatný prínos pre zdravie. ACA ich definoval s úmyselne širokými údermi, pričom udržiaval prehľad o desiatich základných zdravotných výhodách na body odrážok, ktoré by zapadali na pol strany. Zákon tiež poznamenal, že Ministerstvo zdravotníctva a ľudských služieb (HHS) bude mať za úlohu zabezpečiť, aby pokrytie bolo "rovnaké ako rozsah dávok poskytovaných podľa typického plánu zamestnávateľov.
Odtiaľ federálna vláda ponechala HHS na vyriešenie podrobností. HHS na druhej strane poverilo každý štát, aby určil referenčný plán, ktorý by bol v tomto štáte použitý ako referenčný plán pre nové individuálne plány a plány pre malé skupiny. V roku 2012 vydala spoločnosť HHS zoznam častých otázok týkajúcich sa plánov na porovnávanie , aby pomohla štátom dodržiavať tento proces a dodatočné usmernenie bolo uverejnené v roku 2015 . Štáty mali možnosť vybrať svoj referenčný plán z jednej z nasledujúcich štyroch možností ("najväčšia" je určená na základe zápisu):
- Jeden z troch najväčších plánov malých skupín v štáte
- Jeden z troch najväčších štátnych plánov zdravotného poistenia zamestnancov (pokrytie poskytované štátnym zamestnancom)
- Jeden z troch najväčších federálnych plánov zdravotného poistenia zamestnancov (možnosti FEHBP poskytované federálnym zamestnancom)
- Najväčší plán spoločnosti Medicaid HMO ponúkaný na komerčnom trhu štátu.
Myšlienka bola, že niektorá z týchto možností by ponúkala pevné a spoľahlivé pokrytie a je nepravdepodobné, že by poskytovali pokrytie "holých kostí", pretože boli ponúkané vládnym pracovníkom alebo boli vybrané značným počtom podnikov na poistenie ich zamestnancov.
V rokoch 2014 až 2016 bol plánom na porovnanie plán, ktorý bol ponúknutý v roku 2012 (od tej doby, keď štáty určovali svoje štandardné plány). Niektoré z nich museli byť doplnené, aby sa zabezpečilo, že pokryjú všetky EHB, keďže sa ešte nevyžaduje, aby boli plány v súlade s ACA v roku 2012. Pre rok 2017 a nad rámec tohto plánu je plán, ktorý bol ponúknutý v roku 2014. Takmer všetky štáty si zvolili plány malých skupín ako svoju referenčnú hodnotu. Podrobné podrobnosti o pláne výberu referenčného plánu jednotlivých štátov nájdete tu.
Jednotlivé plány trhu a malé skupiny ponúkané v štáte musia obsahovať pokrytie, ktoré je "v podstate rovnaké" ako výhody, ktoré ponúka štandardný plán, ktorý štát vybral. Existuje kontinuita od jedného štátu k druhému, keďže ACA definuje všeobecné parametre pre EHB. Ale rozdiel v plánoch štátnych referenčných hodnôt spočíva v tom, prečo niektoré služby - ako napríklad liečba neplodnosti - sa pokladajú za odlišné od štátu k štátu, a to buď na základe mandátov, ktoré sa uplatňujú v štáte, alebo rozdielov z plánu porovnávania jedného štátu s iným.
V októbri 2017 HHS uverejnila navrhované ukazovatele prínosov a platieb pre rok 2019, ktoré zahŕňali niektoré navrhované zmeny súvisiace s plánmi referenčných kritérií EHB. Ak by sa dokončili podľa navrhnutých návrhov, štáty by mali od roku 2019 určitú dodatočnú flexibilitu vrátane možnosti prijať vlastný štandardný plán iného štátu alebo začleniť rôzne segmenty referenčných plánov rôznych štátov na vytvorenie vlastného hybridného referenčného plánu. Štáty by okrem toho mohli vyberať alebo navrhnúť nový plán ročného merania, a to namiesto toho, aby museli naďalej používať plán benchmarku, ktorý bol dokončený na rok 2017.
Slovo z
Keď počujete niekoho, kto hovorí o pláne referenčných hodnôt vo vzťahu k ACA, kontext vám umožní určiť, ktorý typ plánu porovnávania sa diskutuje.
Hovorí sa o druhom najlacnejšom striebornom pláne ponúkanom na individuálnom trhu na burze alebo o pláne, ktorý daný štát vybral ako základný balíček výhod, na ktorom by všetky plány individuálnych a malých skupín, ktoré sú v súlade s ACA štát je založený? Keď zistíte, že vyššie uvedené informácie vám pomôžu zmyslom diskusie.
> Zdroje:
> Centrá pre služby Medicare a Medicaid. Centrum pre spotrebiteľské informácie a dohľad nad poisťovníctvom. Základné zdravotné výhody: Zabezpečenie kvality, cenovo dostupného pokrytia.
> Centrá pre služby Medicare a Medicaid. Centrum pre spotrebiteľské informácie a dohľad nad poisťovníctvom. Informácie o základných plánoch pre dôležité zdravotné výhody (EHB).
> Centrá pre služby Medicare a Medicaid. Základné zdravotné výhody: Zoznam najväčších troch malých skupín produktov podľa štátu . 8. apríla 2015.
> House.gov. Text zákona o ochrane pacientov a cenovo dostupnej starostlivosti .
> Vnútorná daňová služba. Revenue Procedure 2017-36 .
> Kaiser Family Foundation. Základné plány na porovnávanie zdravotného prínosu (EHB), 2017.