Rastúci počet poisťovní a organizácií s riadenou starostlivosťou pokrýva doplnkovú a alternatívnu medicínu, ktorá je poháňaná dopytom spotrebiteľov a rastúcim množstvom vedeckých dôkazov preukazujúcich výhody a nákladovú efektívnosť.
Nedávny prieskum 18 hlavných HMO a poskytovateľov poistenia vrátane Aetna, Medicare, Prudential a Kaiser Permanente zistil, že 14 z nich pokrývalo najmenej 11 z 34 alternatívnych terapií.
Chiropraxe, masážna terapia a akupunktúra sú tri najdôležitejšie terapie, po ktorých nasleduje naturopatická medicína. Ďalšie terapie, ktoré sú čoraz viac zahrnuté, sú bylinné prípravky, homeopatia, stresový manažment mysle a tela a meditácia.
Rozsah pokrytia je však stále dosť obmedzený. ľudia zvyčajne platia za služby so zľavou z poplatkov za službu alebo majú povolený nereálne malý počet relácií.
Konečným výsledkom je, že liečby sa nesprávne posudzujú ako neúčinné, keď skutočným problémom je, že obmedzené pokrytie neumožňuje osobe dokončiť odporúčaný plán liečby.
Tu sú odpovede na 12 najčastejších otázok o poistnom krytí pre doplnkovú a alternatívnu medicínu.
1. Ako ľudia platia za doplnkové a alternatívne terapie?
Väčšina ľudí platí za doplnkové služby a služby alternatívnej medicíny a samotné výrobky.
Rastúci počet zdravotných plánov ponúka určité pokrytie komplementárnej a alternatívnej medicíny, avšak má tendenciu byť obmedzený a líši sa od štátu k štátu.
2. Ako môžem zistiť, či v mojom štáte existujú zákony o poistení terapie, o ktorú ma zaujíma?
Môžete sa pokúsiť kontaktovať národnú profesijnú asociáciu pre tento typ terapie, napríklad združenia pre akupunkturistov.
Mnohé z týchto združení monitorujú poistenie a úhradu za svoju špecializáciu.
3. Mám zdravotné poistenie. Ak mám záujem o získanie liečby od praktického lekára, aké finančné otázky by som sa mal pýtať?
Po prvé, musíte byť informovaní o vašom pláne zdravotného poistenia. Ponúka vám akékoľvek pokrytie doplnkovej a alternatívnej liečby? Ak áno, aké sú požiadavky a obmedzenia? Napríklad plán obmedzuje podmienky, na ktoré sa bude vzťahovať, požadovať, aby doplnkové a alternatívne lekárske služby boli poskytované konkrétnymi lekármi (napríklad licencovaným lekárom alebo odborníkmi v sieti spoločnosti) alebo pokryli len služby, ak sa tento plán rozhodne byť lekársky nevyhnutné? Pozorne si prečítajte svoj plán vrátane obmedzení a vylúčení. Je dobré sa s poisťovňou obrátiť skôr, ako hľadáte liečbu.
Tu je niekoľko otázok, ktoré sa vás opýtajú poisťovateľa:
- Musí byť táto starostlivosť predbežne schválená alebo predbežne schválená?
- Potrebujem odporúčanie od môjho poskytovateľa primárnej starostlivosti?
- Aké služby, testy alebo iné náklady budú pokryté?
- Koľko návštev je zahrnutých a za aké časové obdobie (napríklad 6-10 návštev za rok akupunktúry)?
- Existuje spoluúčasť?
- Bude liečba pokrytá za akýchkoľvek podmienok alebo len za určitých podmienok?
- Budú pokryté akékoľvek dodatočné náklady, ako sú laboratórne testy, výživové doplnky, vybavenie alebo zásoby?
- Potrebujem vidieť praktického lekára vo vašej sieti? Ak áno, môžete mi poskytnúť zoznam praktizujúcich v mojej oblasti?
- Ak používam lekára, ktorý nie je súčasťou vašej siete, poskytnete nejaké pokrytie? Existujú nejaké ďalšie mimoriadne náklady?
- Existujú nejaké limity dolára alebo kalendára na moje pokrytie?
Pomôže vám udržiavať organizované záznamy o všetkých vzťahoch s vašou poisťovňou. Uchovávajte kópie písmen, účtov a nárokov.
Urobte si poznámky o hovoroch vrátane dátumu, času, mena zástupcu zákazníckeho servisu a toho, čo vám bolo povedané. Ak nie ste spokojní s vysvetlením zástupcu, požiadajte o rozhovor s niekým iným.
Ak si poisťovňa vyžaduje, aby ste mali postúpenie, uistite sa, že ju získate a vezmite ju so sebou praktizujúcemu. Je dobré mať kópiu pre svoje vlastné záznamy.
4. Aké finančné otázky by som sa mal pýtať lekára?
Tu je niekoľko otázok, ktoré si môžete vyžiadať od praktického lekára alebo jeho zamestnancov:
- Prijímate moje zdravotné poistenie?
- Mám podať žiadosť o formulár alebo sa o to postaráte (poskytovateľ)?
- Aké sú náklady na počiatočné vymenovanie?
- Koľko liečby budem potrebovať?
- Môžem dostať liečbu na skúšobnú dobu, aby som zistil, či mi terapia funguje skôr, než sa zaviažu k plnému kurzu?
- Budú nejaké dodatočné náklady?
Môže byť tiež užitočné spýtať sa, ktoré poistné plány akceptuje lekár, ak sa v určitom momente prejavuje záujem o zmenu plánov (napríklad zmenou zamestnania).
Ak nemáte poistné krytie na ošetrenie a zaplatíte úplný poplatok zakaždým, že by bolo pre vás ťažké, môžete sa opýtať:
- Môže vaša kancelária zariadiť platobný plán tak, aby sa moje náklady rozložili na dlhšie časové obdobie?
- Ponúkate poplatok za posuvný poplatok? Klesajúci poplatok upravuje poplatky na základe príjmu pacienta a schopnosti platiť.
5. Čo sa týka poistného krytia doplnkového a alternatívneho lekárstva, ktoré sa môže poskytnúť prostredníctvom zamestnávateľov?
Ak sa ponúka komplementárna a alternatívna medicína, je to zvyčajne jeden z nasledujúcich typov:
Vyššie odpočitateľné. Odpočítateľná suma je celková čiastka v dolároch, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť skôr, ako poisťovateľ začne platiť za liečbu. V rámci tohto typu politiky sa ponúka komplementárna a alternatívna medicína, ale spotrebiteľ platí vyššie odpočítateľné.
Politici. Jazdec je novela poistnej zmluvy, ktorá môže nejakým spôsobom zmeniť pokrytie (napríklad zvyšovanie alebo znižovanie výhod). Môžete si zakúpiť jazdec, ktorý pridáva alebo rozširuje pokrytie v oblasti doplnkovej a alternatívnej medicíny.
Zmluvná sieť poskytovateľov. Niektorí poisťovatelia spolupracujú so skupinou poskytovateľov doplnkového a alternatívneho lekárstva, ktorí súhlasia s ponukou služieb členom skupiny s nižšou sadzbou, než je sadzba ponúkaná nečlenom. Vyplácate z vrecka na ošetrenie, ale za zľavnenú cenu.
Zamestnávatelia vyjednávajú s poisťovňami o sadzbách a službách. Toto sa vykonáva pravidelne (zvyčajne každoročne). Možno budete chcieť dať správcovi výhody svojej spoločnosti informácie o akýchkoľvek predvoľbách pokrytia, ktoré máte. Ak vaša spoločnosť ponúka viac ako jeden plán, dôkladne zhodnoťte, čo každý ponúka, takže si môžete vybrať plán, ktorý najlepšie vyhovuje vašim potrebám.
Agentúra pre výskum a kvalitu zdravotnej starostlivosti (AHRQ), federálna agentúra, má užitočné publikácie o výbere a používaní plánu zdravotného poistenia.
6. Moja poisťovňa ma požiadala o dôkazy z vedeckej a lekárskej literatúry o použití doplnkovej / alternatívnej liečby. Kde ju nájdem?
Centrum národného centra pre doplnkovú a alternatívnu medicínu (NCCAM) Vám môže pomôcť nájsť informácie z vedeckej a lekárskej literatúry o alternatívnej medicíne. Používajú databázy peer-reviewed vedeckých a lekárskych časopisov, ako napríklad CAM na PubMed.
7. Moja poisťovňa poprela môj nárok na doplnkové / alternatívne zaobchádzanie. Je niečo, čo môžem urobiť?
Nie je nič viac frustrujúce než zistenie, že nárok je zamietnutý. Dokonca sa to stalo aj ľuďom po telefonickom overovaní poisťovne o konkrétnom zaobchádzaní.
Ako už bolo spomenuté, uistite sa, že viete, že vaša politika vrátane toho, čo je, a nemala by sa vzťahovať. Skontrolujte, či sa vyskytla chyba v kódovaní alebo fakturácii vašej služby (nazvaná chyba kódovania), či už v kancelárii lekára, alebo v poisťovni; porovnajte kódy na účte lekára s kódmi na dokumente, ktorý ste dostali od poisťovne.
Ak si myslíte, že sa vaša poisťovňa dopustila chyby pri vybavovaní vašej pohľadávky, môžete požiadať o preskúmanie od spoločnosti.
Poisťovacia spoločnosť by tiež mala mať odvolacie konanie a poskytnúť jej kópiu s vašimi pravidlami. Môže byť užitočné diskutovať so svojím lekárom o tom, či môže urobiť čokoľvek vo vašom mene, napríklad písanie listu. Ak ste urobili tieto kroky a problém nie je vyriešený, obráťte sa na svoju kanceláriu štátneho poisťovacieho komisára, ktorý má reklamáciu spotrebiteľov.
8. Existujú zákony, ktoré mi pomôžu zachovať svoje zdravotné poistenie, ak stratím alebo zmenim prácu? Uplatňujú sa tieto zákony na doplnkovú a alternatívnu liečbu?
Ak máte v súčasnosti poistný plán, ktorý zahŕňa akékoľvek doplňujúce a alternatívne lekárske krytie, môžu vás zaujímať nasledujúce zákony.
Zásada prenosnosti a zodpovednosti zdravotného poistenia (HIPAA) z roku 1996 ponúka obmedzenú ochranu mnohým zamestnaným Američanom. HIPAA chráni zdravotné poistenie pre pracovníkov a ich rodiny, ak sa pracovník zmení alebo stratí svoju prácu. Zákon:
- Obmedzuje schopnosť poisťovacích spoločností odmietnuť krytie na základe už existujúcich podmienok.
- Zabraňuje tomu, aby zdravotné plány skupín odmietali alebo nabíjali viac za pokrytie kvôli minulému alebo súčasnému zlému zdravotnému stavu.
- Zabezpečuje obnovenie pokrytia bez ohľadu na zdravotné podmienky osôb, na ktoré sa vzťahuje táto politika.
- Zaručuje istým zamestnávateľom malých podnikov a určitým osobám, ktoré strácajú pracovné poistenie, právo na nákup zdravotného poistenia.
Centrá pre služby Medicare a Medicaid Services vám môžu poskytnúť všeobecné informácie o federálnom programe HIPAA. Upozorňujeme, že jednotlivé štáty môžu mať špecifické zákony týkajúce sa požiadaviek HIPAA; ak potrebujete viac informácií o HIPAA vo vašom štáte, kontaktujte svoju kanceláriu štátneho poisťovacieho komisára.
Ďalším federálnym zákonom, ktorý vám môže pomôcť, je konsolidovaný zákon o vyrovnaní rozpočtu Omnibus (COBRA) z roku 1985.
Pokračujúce pokrytie COBRA vám dáva šancu zakúpiť a udržať vaše súčasné skupinové zdravotné pokrytie po stanovenú dobu, ak ste prepustení alebo budete mať pracovnú dobu zníženú pod úrovňou prijímania dávok.
Dĺžka trvania pokrytia závisí od dôvodu straty pokrytia skupiny.
COBRA všeobecne pokrýva zdravotné plány podnikov s 20 alebo viac zamestnancami, organizáciami zamestnancov a štátnymi alebo miestnymi vládami.
Musíte dodržať určité lehoty na podávanie žiadostí a ďalšie podmienky, ako sú platobné rozvrhy, aby ste udržali pokrytie v rámci COBRA. COBRA vám tiež môže pomôcť vyhnúť sa medzerám v pokrytí, ak zmeníte pracovné miesta a nie sú okamžite oprávnené na krytie vo vašej novej spoločnosti.
Pre viac informácií o COBRA kontaktujte najbližšiu kanceláriu správy dôchodkov a dávok sociálneho zabezpečenia ministerstva práce.
Váš štát môže mať aj zákon, ktorý vyžaduje, aby poisťovatelia pokračovali v pokrytí skupinových plánov jednotlivcom, ktorí z rôznych dôvodov stratia zdravotné poistenie. Informujte sa u vašej kancelárie štátneho poisťovacieho komisára.
9. Čo sú to účty oslobodené od dane za zdravotné výdavky? Ako mi môžu pomôcť?
Flexibilná dohoda o výdavkoch (FSA, niekedy nazývaná flexibilný výdavkový účet) je výhodou poskytnutou niektorými zamestnávateľmi, ktorá ponúka spôsob, ako pomôcť zaplatiť za mimoriadne náklady na zdravotnú starostlivosť a zároveň znížiť zdaniteľný príjem zamestnanca.
Pri FSA na výdavky súvisiace so zdravotnou starostlivosťou si vyberiete sumu dolárov pred zdanením, ktoré sa majú vyčleniť z vašej výplaty na každé platobné obdobie. Tieto peniaze sú potom k dispozícii na náhradu určitých výdavkov súvisiacich so zdravím, ktoré nie sú platené iným spôsobom, napríklad poistením.
Možno budete musieť od lekára alebo iného poskytovateľa zdravotnej starostlivosti dodať dokumentáciu, že liečba je z lekárskeho hľadiska nevyhnutná.
Upozorňujeme, že IRS neumožňuje, aby sa rovnaké náklady uhrádzali prostredníctvom FSA a nárokovali ako daňový odpočet.
Ďalším druhom oslobodenej od dane pre výdavky súvisiace so zdravím je zdravotný sporiteľský účet (HAS). Zriadené Kongresom v decembri 2003 umožňujú HSA niektorým osobám, ktoré sa podieľajú na vysoko odpočítateľnom zdravotnom pláne, aby ušetrili peniaze na účte bez dane. Ak ste oprávnení, môžete využiť tieto úspory na zaplatenie budúcich lekárskych výdavkov alebo výdavkov vášho manžela / manželky alebo rodinných príslušníkov. IRS má publikácie s viac informácií o FSA a HSA. Ministerstvo financií má tiež priamy odkaz na informácie o HSA na svojej internetovej stránke.
10. Má federálna vláda prostriedky, ktoré by mi finančne pomohli s mojimi výdavkami na zdravie?
V súčasnosti nie sú federálne programy zdravotnej pomoci zriadené na pomoc pri výdavkoch na alternatívnu medicínu.
Sú určené na poskytovanie buď priamej podpory (priame platby) alebo nepriamej podpory (ako sú pôžičky na bývanie alebo starostlivosť o deti, lekárske ošetrenie na verejných klinikách alebo iné sociálne služby) ľuďom, ktorých vláda považuje za potrebné. Medzi príklady patria ľudia, ktorí:
- Majú nízke príjmy a obmedzené zdroje
- Nemáte iné zdravotné poistenie
- Majú zdravotné postihnutie
- Sú súčasťou populácie, ktorá má ťažkosti s prístupom k lekárskej starostlivosti
- Je najmenej 65 rokov veku
- Slúžili v armáde
Na internete sa nachádzajú federálne databázy, ktoré vám môžu predstaviť tieto programy. GovBenefits (www.govbenefits.gov) poskytuje prehľad a autotest, ktorý vám pomôže určiť, či sú výhody pre vaše potreby vhodné. FirstGov (www.firstgov.gov) má informácie o rôznych zdravotných programoch, ako sú Medicare a Medicaid.
V rámci svojho výskumu uskutočňuje Národné centrum pre doplnkovú a alternatívnu medicínu (NCCAM) klinické skúšky niektorých alternatívnych liečebných postupov.
11. Sú doplnkové služby a služby alternatívnej medicíny odpočítateľné z mojej dane z príjmov?
Od roku 2002 umožňuje IRS obmedzený počet odpočítateľných platieb pre doplnkové a alternatívne služby a produkty.
12. Môžete navrhnúť iné zdroje?
Ak liečba (či už doplnková / alternatívna medicína alebo konvenčná) pre chorobu alebo stav spôsobuje finančnú krízu pre vás a vašu rodinu, môžete skúsiť nasledujúce informácie pre viac informácií:
- Ak dostanete starostlivosť v nemocnici alebo na klinike, v tomto zariadení môže mať sociálny pracovník alebo advokát, ktorý vám môže poradiť.
- Môže byť tiež užitočné kontaktovať neziskové organizácie, ktoré pracujú na vašom ochorení alebo zdravotnom stave (skúste vyhľadávať na internete alebo skontrolovať adresáre v miestnej knižnici).
Zdroj: Finančné otázky spotrebiteľov v doplnkovej a alternatívnej medicíne, Národné centrum pre doplnkovú a alternatívnu medicínu (NCCAM). http://nccam.nih.gov/health/financial/
Zrieknutie sa zodpovednosti: Informácie obsiahnuté na tejto stránke sú určené len na vzdelávacie účely a nie sú náhradou za poradenstvo, diagnostiku alebo liečbu.