Môžu byť skvelým doplnkom k zdravotnému poisteniu, ale nemusí sa stať jedným
Doplnkové poistenie je dodatočné alebo dodatočné poistenie, ktoré môžete zakúpiť, aby vám pomohlo zaplatiť za služby a výdavky, ktoré vaše bežné poistenie nezahŕňa.
Niektoré doplnkové poistné plány budú platiť za mimoriadne zdravotné výdavky, ako sú odpočty, splátky a spoluúčasti. Ďalšie doplnkové plány vám môžu poskytnúť peňažnú dávku vyplatenú v priebehu určitého časového obdobia alebo vám ju poskytnú v jednej paušálnej čiastke.
Peňažné prostriedky sa môžu použiť na pokrytie strát zo mzdy, dopravy súvisiacej s vaším zdravotným stavom alebo na zaplatenie za potraviny, lieky a iné neočakávané výdavky, ktoré ste spôsobili chorobou alebo zranením.
Dr. Mike Tip: Doplnkové poistenie je práve to - doplnok alebo doplnok. Nie je náhradou za pravidelné zdravotné poistenie!
Medigap - doplnkové poistenie Medicare
Jedným z najbežnejších typov doplnkového poistenia je Medigap , ktorý môže byť predávaný súkromnými poisťovňami osobám zapísaným v pôvodnom Medicare (plány Medigap nemožno spájať s plánmi Medicare Advantage ).
Pôvodná Medicare (ktorá zahŕňa časť nemocničného poistenia a časť B zdravotné poistenie ) platí za mnohé, ale nie všetky zdravotné služby a zdravotnícke potreby. Môžete si zakúpiť doplnkovú poistnú zmluvu na pokrytie niektorých alebo všetkých výdavkov, ktoré by ste inak vynaložili v rámci pôvodného Medicare - tj "medzery", ktoré zahŕňajú splátky, spoluúčasti a odpočty.
Tieto môžu prispieť k množstvu výdavkov, najmä ak ste hospitalizovaní alebo potrebujete kvalifikované ošetrovateľské služby.
A stojí za zmienku, že neexistuje žiadna horná hranica toho, do akej miery môžu byť vaše mimoriadne náklady v rámci pôvodného programu Medicare bez plánu Medigap (na rozdiel od plánov Medicare Advantage a súkromného poistenia pre ľudí mladších ako 65 rokov, z-vreckové expozície ).
Vo všeobecnosti spoločnosť Medigap plánuje iba vyzdvihnúť náklady za služby, ktoré sú inak pokryté Medicare (tj neplatia za veci, ktoré Medicare nezahŕňa), ale niektoré politiky Medigap budú platiť pre určité zdravotnícke služby mimo územia Spojených štátov, ktoré Medicare inak neupravuje. Ak ste zapísaní v pôvodnom Medicare (časti A a B) a máte Medigap politiku, prvý Medicare platí svoj podiel na schválených sumách Medicare za vaše kryté náklady na zdravotnú starostlivosť. Potom vaše Medigap politika platí svoj podiel na nákladoch.
V súčasnosti existujú plány Medigap, ktoré budú pokrývať všetky mimoriadne náklady na kryté služby Medicare, ale tieto plány už nebudú na predaj v roku 2020 v dôsledku prístupu Medicare Access and CHIP Reauthorization Act z roku 2015 (MACRA) , Od roku 2020 už nebudú k dispozícii plány Medigap, ktoré budú pokrývať odpočítateľnú časť Medicare B.
V súčasnosti plány Medigap C a F zahŕňajú pokrytie časti B odpočítateľnej. Ľudia, ktorí už majú tieto plány Medicaidu na konci roka 2019, budú môcť udržiavať ich, no nové registrované osoby ich nebudú môcť kúpiť v roku 2020 alebo neskôr. Medicare časť B odpočítateľná je 183 dolárov v roku 2018; zvyčajne sa každoročne mierne zvyšuje.
Najbežnejšie typy doplnkového poistenia
Okrem politiky Medigap sa v USA väčšinou predávajú ďalšie tri druhy doplnkového zdravotného poistenia. Tieto doplnkové politiky môžu byť k dispozícii ako dobrovoľný prospech vášho zamestnávateľa alebo si ho môžete kúpiť priamo od poisťovne.
Poistenie proti kritickému ochoreniu
Poistenie proti kritickému ochoreniu (známe tiež ako poistenie špecifické pre choroby) má za cieľ zmierniť finančné bremeno vážnej choroby, ako je napríklad rakovina. Tieto pravidlá vám môžu poskytnúť paušálnu peňažnú dávku, ktorá vám pomôže zaplatiť za dodatočné náklady, ktoré súvisia s vašou chorobou, ale nie sú zahrnuté vo vašom bežnom zdravotnom pláne alebo pokrytí postihnutím.
V závislosti od konkrétnych pravidiel sa pokrytie môže použiť na zaplatenie:
- spoluúčasťou
- mimo sieťových špecialistov
- cestovanie a ubytovanie, keď je liečba ďaleko od domova
- experimentálna liečba, zvyčajne súvisiaca s liečbou rakoviny
- starostlivosti o deti a domácej pomoci
- bežné výdavky na bývanie, napríklad platby za auto, účty za služby a potraviny
Náhodné smrte
Existujú dva druhy politík v oblasti nehôd, vrátane poistenia po náhrade smrti a odcudzenia (AD & D) a úrazového poistenia. Často sa kombinujú a predávajú spolu. Výhody sa v jednotlivých štátoch líšia v závislosti od miestnych poistných predpisov.
Náhodná zmluva o smrti a deštrukcii vám zaplatí paušálny peňažný príspevok, ak ste oprávneným užívateľom niekoho, kto zomrel pri nehode. Tieto pravidlá môžu platiť aj menšie sumy, ak osoba neumrela pri nehode, ale stratila končatinu, zrak alebo trvalo ochromená. Poistenie AD & D nezaplatí za úmrtia súvisiace s chorobou, samovraždou alebo prírodnými príčinami.
Úrazové lekárske poistenie (známe aj ako poistná zmluva o poistení nemocenského poistenia alebo jednoducho ako doplnok k nehode) môže platiť za lekárske náklady vyplývajúce z nehody, na ktorú sa nevzťahuje vaše pravidelné zdravotné poistenie. Niektoré z týchto pravidiel môžu tiež platiť za rozšírené služby domácej starostlivosti a cestovné a ubytovanie členov rodiny.
Stratégia dopĺňania nehôd je populárna u zdravých ľudí, ktorí nakupujú vysoko uznateľné plány zdravotného poistenia; nehody sa môžu stať pre najzdravších ľudí a príplatok môže pomôcť pokryť všetky alebo časť odpočítateľných a iných mimoriadnych nákladov v rámci plánu zdravotného poistenia.
Poistenie zodpovednosti za nemocenské poistenie
Poistenie nemocenského poistenia (známe aj ako poistenie za poistenie v nemocnici) poskytuje peňažné dávky v prípade, že ste "obmedzený" do nemocnice kvôli chorobe alebo vážnemu zraneniu. Peňažné dávky - vyplácané jednorazovo alebo denne alebo týždenne - sa nesmú začať až po minimálnej čakacej dobe. Podobne ako pri iných typoch doplnkového poistenia, dodatočné krytie je určené na to, aby vám pomohlo zaplatiť za služby a potrebné položky, ktoré nie sú zahrnuté vo vašom bežnom zdravotnom pláne, ale dodatočné krytie nikdy nie je dostatočným zdrojom poistenia.
Kupujúci si pozor - nemusíte potrebovať ďalšie pokrytie
Doplnkové plány zdravotného poistenia sú výrazne propagované v reklame priamo na spotrebiteľa. Mnohí Američania sú oboznámení s Aflac kačkou, reklamným symbolom, ktorý pomohol Aflacovi stať sa najväčším poskytovateľom doplnkového poistenia v USA
Aj keď mnohé doplnkové politiky nie sú príliš drahé, duplicitné pokrytie nemusí byť potrebné. Ak máte viac ako 65 rokov a máte Medicare, môžete získať plné zdravotné pokrytie, ktoré potrebujete zakúpením štandardnej politiky Medigap alebo prihlásením sa do plánu Medicare Advantage.
Váš prvý krok je zabezpečiť, aby ste vy a vaša rodina chránili pravidelným plánom zdravia. Ak si myslíte, že potrebujete doplnkové poistenie, mali by ste si položiť nasledujúce otázky:
- Ak sa ja alebo člen rodiny dostanem do nehody alebo sa rozvinie vážna choroba, môj súčasný zdravotný plán pokryje náklady na liečbu?
- Mám spôsob, ako pokryť mimoriadne náklady, ktoré by vznikli podľa môjho súčasného zdravotného plánu, spolu s ďalšími výdavkami, ktoré by mohli súvisieť s chorobou a / alebo dlhodobou neschopnosťou pracovať?
- Ako je pravdepodobné, že ja alebo člen moja rodina sa dostanem do vážnej nehody alebo sa rozvinie závažná choroba?
- Majú dodatočné náklady na doplnkovú poistku v priebehu času zmysel?
Navyše, pred zakúpením doplnkovej politiky je dôležité porozumieť obmedzeniam a výhodám tohto poistenia. Napríklad, vaše dodatočné pravidlá nemusia pokryť všetky výdavky, ktoré ste očakávali; môže uložiť čakacie obdobia pred začiatkom platieb; alebo obsahovať limity na základe toho, koľko ste zaplatili a ako dlho.
Uvedomte si, že doplnkové poistenie nie je upravené zákonom o dostupnej starostlivosti. To znamená, že doplnkové plány môžu založiť oprávnenosť na zdravotnú anamnézu, zaviesť obmedzenia na už existujúce podmienky a - vzhľadom na samotnú povahu týchto plánov - dávky na pomerne nízkych úrovniach. Je obvyklé vidieť doplnkové plány s výhodami, ktoré sa pohybujú od niekoľkých tisíc dolárov až niekoľko stotisíc dolárov. Tieto plány môžu byť skvelým doplnkom k zdravotnému poisteniu, ktoré máte, ale nikdy nie sú určené na to, aby ste boli jediným pokrytím. Nie sú to minimálne základné pokrytie, takže ľudia, ktorí sa na ne spoliehajú bez iného pokrytia, budú podliehať individuálnemu mandátu ACA za to, že nie sú poistení.
Pred podpisom na prerušovanej linke sa uistite, že plne rozumiete výhodám a obmedzeniam poistenia. A dajte si pozor na kačacie chvosty!
Dr Mike navrhol zdroj
Národná asociácia komisárov pre poisťovníctvo má vynikajúcu on-line brožúru: Príručku nákupcu na poistenie pre prípad rakoviny .
> Zdroje:
> Congress.gov. HR2, prístup Medicare a CHAP z roku 2015.
> Medicare.gov. Časť B Náklady.