Čo je doplnkové zdravotné poistenie?
Doplnkové zdravotné poistenie je doplnková poistka určená na zvýšenie vášho komplexného zdravotného poistenia. Pomáha vyplniť medzery vo finančnej ochrane, ktorú získate z hlavného lekárskeho zdravotného poistenia.
Druhy doplnkového zdravotného poistenia
Existuje mnoho druhov doplnkového zdravotného poistenia a každý typ funguje inak.
Medzi najbežnejšie typy doplnkového zdravotného poistenia patria:
Plány špecifické pre choroby
Špecifické plány doplnkového zdravotného poistenia pre chorobu platia paušálnu sumu po tom, čo ste boli diagnostikovaní s určitou chorobou. Napríklad poistenie rakoviny sa vypláca, keď ste diagnostikovaný typ rakoviny uvedený v politike.
Na rozdiel od plánov zdravotného poistenia alebo plánov Medigap vypláca plán špecifický pre choroby paušálny peňažný príspevok priamo vám, nie vášmu poskytovateľovi zdravotnej starostlivosti. Môžete ho použiť na čokoľvek, čo si prajete, a nie ste povinný ju používať na zaplatenie lekárskeho účtu. Mnohí ľudia ju používajú na to, aby pomohli s nákladmi spojenými s chorobou, ako sú náklady na kopírovanie, odpočty a náklady na dopravu a ubytovanie pri odchode do univerzitného centra alebo centra terciárnej starostlivosti ďaleko. Avšak ak ho chcete použiť na zakúpenie Harley Davidsona, je to vaša voľba.
Plány špecifické pre choroby sú druhom poistenia s pevným odškodnením, čo znamená, že peňažná suma, ktorú poisťovateľ vyplatí, je pevne stanovený; to sa nelíši v závislosti na veľkosti vašich lekárskych účtov.
Ak vaše pravidlá hovoria, že dostanete 20 000 dolárov, keď ste diagnostikovaný rakovina, dostanete zaplatené 20 000 dolárov na diagnostiku, či vaše lekárske faktúry sú 500 alebo 500 000 dolárov (aj keď pravidlá špecifické pre choroby zvyčajne platia iba za rakovinu, ak je to invazívne, čo znamená, by bol pomerne významný, karcinóm bazálnych buniek odstránený v ambulantnom prostredí a nevyžaduje si žiadnu ďalšiu liečbu, nebude spúšťať výplatu z vášho kritického plánu choroby).
Poistenie proti kritickému ochoreniu
Poistenie dôležitých chorôb je podobné plánom špecifickým pre choroby, okrem toho, že sa zvyčajne vzťahuje na niekoľko rôznych typov chorôb. Napríklad doplnková kritická choroba môže platiť paušálnu dávku, ak máte diagnostikovaný infarkt, mŕtvica, rakovina, konečné štádium ochorenia obličiek alebo potrebujete transplantáciu orgánu. Špecifické choroby, ktoré sa vzťahujú, sa líšia v závislosti od politiky a politiky. Prémie pre politiku kritických ochorení môžu byť vyššie ako prémie pre podobne veľké výhody vyplývajúce z politiky špecifickej pre chorobu, pretože poisťovateľ preberá viac rizika v dôsledku počtu ochorení, ktoré politika vyplatí.
Poistenie zodpovednosti za nemocenské poistenie
Poistenie nemocenského poistenia vám ponesie pevnú sumu, keď ste hospitalizovaní. Niektoré plány zaplatia jednorazovú sumu za hospitalizáciu, či ste v nemocnici dva dni alebo 20 dní. Ďalšie plány platia denné sadzby za každý deň hospitalizácie, napríklad 100 USD za deň. V obidvoch prípadoch je suma, ktorú ste zaplatili, stanovená vašou doplnkovou poistnou zmluvou o nemocenskom poistení; nemá to nič spoločné s tým, koľko je váš nemocničný účet. Môžete použiť peniaze, ktoré považujete za vhodné.
Niektoré plány nemocenských odškodnení zahŕňajú aj výhody pre ambulantné operácie.
Môže ísť o paušálnu sumu, ktorá je o niečo menšia ako paušálna čiastka zaplatená za hospitalizáciu v nemocnici.
Úrazové poistenie
Úrazové poistenie vám uhradí zdravotné náklady spojené s nehodou alebo zranením. Vo väčšine prípadov budete musieť preukázať lekárske faktúry, príjmy a / alebo vysvetlenie výhod z vášho zdravotného poistenia, aby ste dokázali svoje mimoriadne zdravotné náklady.
Doplatky v prípade nehôd majú zvyčajne pomerne nízky benefit (5 000 dolárov je bežné), pretože sú určené na pokrytie vašej odpočítateľnej a spoluúčasti, ak ste zranení a potrebujete vyhľadávať lekársku starostlivosť.
Ale vo všeobecnosti vám len uhradia skutočnú sumu nákladov, ktoré vzniknú, ak sú vaše náklady nižšie ako maximálna výška dávky. Napríklad, ak máte vo svojom zdravotnom poistení odpočítateľnú čiastku vo výške 6 000 USD a skončíte sami a budete potrebovať stehy, ktoré budú stáť 1 500 dolárov, príplatok za nehodu vám uhradí iba 1 500 dolárov (menej odpočítateľné, ak je plán úrazu odpočítateľný) ak je maximálna výhoda 5 000 USD.
Náhodná smrť a odcudzenie
Časť úmrtia v politike AD & D platí paušálnu dávku osobe, ktorú ste označili za príjemcu, ak ste zabití pri nehode. Môžu existovať niektoré vylúčenia, napríklad ak k nehode došlo, keď robíte niečo nelegálne.
Prínos smrti AD & D sa líši od životného poistenia v tom, že príčina smrti musí byť priamo spojená s nehodou v politike AD & D, avšak politika životného cyklu bude platiť, či je smrť spôsobená nehodou, rakovinou, srdcový záchvat alebo dokonca niečo ako Ebola. Keď máte životné poistenie a poistenie AD & D a zomriete pri nehode, príjemca dostane platby z oboch politík.
Rozdeľovacia časť politiky AD & D vám poberá paušálnu sumu, ak vám nehoda opustí bez končatiny, časť končatiny alebo vás nevidí. Čítanie pravidiel AD & D je dosť hrozná úloha, pretože uvádza zoznam špecifických čiastok v dolároch za stratu jednej nohy, dvoch nôh, jednej nohy, dvoch nôh, jednej ruky, dvoch ramien, jedného oka, oboch očí a tak ďalej.
Paušálna suma, ktorú vypláca AD & D politika, sa môže použiť akýmkoľvek spôsobom, ktorý vy (alebo váš príjemca v prípade vašej smrti) vyberiete.
Zubné poistenie
Zubné poistenie je niekedy považované za druh doplnkového zdravotného poistenia. Poskytuje dávky priamo vášmu zubárovi, keď dostanete kryté stomatologické služby. Mnohé zubné plány sú riadené plánmi starostlivosti a vyžadujú, aby ste používali poskytovateľov, ktorí sú v pláne v sieti . Ostatné pokrývajú zubnú starostlivosť mimo siete , ale váš podiel na účte bude vyšší.
Rovnako ako u komplexného zdravotného poistenia, môžete mať dedukovateľné, splátkové alebo spolupoistenie so zubným plánom. Navyše mnohé zubné plány majú maximálne ročné dávky. Zubná politika môže napríklad uviesť, že dávky sú obmedzené na 2 000 USD ročne. V takom prípade plán prestane platiť hneď, ako zaplatil 2 000 dolárov za vašu stomatologickú starostlivosť. Budete zodpovední za to, že všetky zubné účty zostanú nezaplatené po dosiahnutí maximálneho ročného limitu výplaty vašej politiky.
Cenovo dostupný zákon označil zubné pokrytie pre deti za základný zdravotný prínos, ale zubné pokrytie pre dospelých nie je poverené. Niektoré zdravotné poisťovne teraz začlenili pediatrické zubné pokrytie do svojich politík, zatiaľ čo iné priame členovia nakupujú oddelené pediatrické zubné pokrytie.
Vision Insurance
Víziové poistenie dopĺňa vizuálne výhody komplexného zdravotného plánu. Väčšina zdravotníckych plánov na zdravotné poistenie platí za starostlivosť súvisiacu s diagnostikou a liečbou ochorení oka, ako je glaukóm alebo makulárna degenerácia a zranenia oka. Väčšina plánov zdravotného poistenia však nebude platiť za rutinnú korekciu zraku.
Doplnkové poistenie pohľadov zdvihne tú voľnosť a pomôže zaplatiť za okuliare, kontaktné šošovky a skúšky lámavosti potrebné na správne predpisovanie. Niektoré plány poistenia víz tiež pomáhajú platiť za operáciu korekcie videnia ako je LASIK .
Rovnako ako pri zubnom pokrytí, pediatrická starostlivosť o zrak je základným zdravotným prínosom podľa zákona o dostupnej starostlivosti, ale pokrytie videnia pre dospelých nie je.
Medigap
Medigap je skupina doplnkových zdravotných plánov navrhnutých špeciálne pre tých, ktorí majú Spojené štáty Medicare Part A a Medicare Part B insurance. Ľudia, ktorí nemajú US Medicare, nemajú nárok na nákup plánu Medigap.
Plány Medigap pomáhajú prijímateľom programu Medicare pri cestovaní do zahraničia platiť za odpočítateľné , kopačné , spoluúčasť a núdzovú starostlivosť. Okrem dávky v prípade mimoriadnej starostlivosti o deti v zahraničí sú dávky Medigap viazané na vaše poistenie Medicare. Spoločnosť Medigap platí niektoré z čiastok nákladov, ktoré sú splatné po tom, čo Medicare zaplatil svoj podiel na vašich krytých liečebných nákladoch. Napríklad Medigap môže zaplatiť vašu odpočítateľnú sumu, keď ste hospitalizovaní.
Caveat Emptor s doplnkovým zdravotným poistením
Doplnkové zdravotné poistenie nie je náhradou za komplexné zdravotné poistenie, ako je Obamacare , skupinový zdravotný plán, ktorý dostanete prostredníctvom svojho zamestnávateľa, Medicare, Medicaid alebo Tricare. Je to dodatok k pravidelnému plánu zdravia, nie ako náhrada za jeden.
Doplnkové zdravotné poistenie nezahŕňa všetky základné zdravotné výhody a nepovažuje sa za minimálne nevyhnutné pokrytie, takže nebude spĺňať požiadavku zákona o cenovo dostupnej starostlivosti, aby mali zdravotné poistenie a nepomôže vám vyhnúť sa daňovému trestu za to, že ste nepoistený že napriek tomu, že návrh zákona o štátnom rozpočte, ktorý bol prijatý koncom roka 2017, nakoniec zruší individuálnu sankciu, ktorá sa nestane až do roku 2019, ľudia, ktorí sú nezabezpečení v roku 2018, budú musieť zaplatiť pokutu, keď podajú svoje dane začiatkom roku 2019, nárok na výnimku ).
Niektoré typy zdravotného poistenia môžu mať vplyv na daňové výhody, ktoré máte vďaka tomu, že máte zdravotný sporiteľský účet spojený s plánom vysokého odpočtu. Ak máte HSA, predtým, než si kúpite akýkoľvek iný druh zdravotného poistenia, skontrolujte s daňovníkom, aby ste sa uistili, že rozumiete tomu, aký dopad to môže mať váš HSA. Viac o tomto môžete získať v publikácii IRS 969.
Doplnkové zdravotné plány nie sú regulované ako prísne komplexné plány zdravotného poistenia. Ochrana spotrebiteľa zahrnutá v doplnkovom zdravotnom poistení sa môže líšiť v závislosti od toho, či kupujete politiku prostredníctvom svojej práce alebo ako jednotlivca. Mnohé doplnkové plány zdravotného poistenia nemajú rovnaké ochrany spotrebiteľa, na ktoré ste zvyknutí v komplexnom zdravotnom poistení.
Napríklad niektoré druhy doplnkového zdravotného poistenia vylučujú už existujúce podmienky alebo čakajú predtým, ako sa začnú pokryť existujúce podmienky. Vo všeobecnosti existujú maximálne ročné alebo celoživotné maximálne výplaty a majú tendenciu byť oveľa nižšie ako celá suma potrebná na liečiť rôzne choroby alebo zranenia (to je dôvod, prečo sú tieto plány doplnkom k inému zdravotnému poisteniu, nie náhradou za iné zdravotné poistenie). Pokrytie nemusí byť zaručené z obnoviteľných zdrojov, čo znamená, že nebudete môcť znova registrovať rok čo rok. Niektoré typy pravidiel nemusia byť zaručené , čo znamená, že poisťovateľ vás môže odmietnuť poistiť, ak si myslí, že predstavuje príliš veľké riziko.
A nakoniec, poisťovatelia majú možnosť získať väčší zisk z doplnkového zdravotného poistenia, ako sú na komplexnom zdravotnom poistení. Mnohé z komplexných zdravotných plánov predávaných v Spojených štátoch musia minúť 80-85% peňazí, ktoré zhromažďujú v poistnom za platenie za zdravotnú starostlivosť alebo zaisťovanie kvality, pričom administratívne náklady, reklama a zisk ponecháva iba 15-20%. Dodatočné plány nie sú týmto spôsobom regulované. Môžu stráviť oveľa menšiu časť peňazí, ktoré sa vyberajú ako poistné, na zaplatenie dávok, pričom ponechajú väčšiu časť pre agentové provízie, reklamu, administratívne režijné náklady a zisky.
> Zdroje:
> Právnická fakulta Cornell, právny informačný inštitút. 45 CFR 148.220, Výnimky.
> Jost, Tim. Zdravotné záležitosti. Implementácia reformy v oblasti zdravia: konečné pravidlo o výnimočných výhodách. 29. september 2014.