Bežná otázka s ľahkou odpoveďou
Väčšina ľudí je dosť zvyknutá na myšlienku, že veľká požiadavka na politiku poistenia automobilov alebo politiku vlastníkov domov môže spôsobiť zvýšenie poistného (všimnite si, že to určite nie je vždy). Takže je to bežná mylná predstava, že to isté platí pre zdravotné poistenie.
Ale to tak nie je a tak tomu nebolo ani predtým, než sa zákon o cenovo dostupnej starostlivosti reformoval na trhu zdravotného poistenia.
Žiadne prémiové kolísanie na základe jednotlivých nárokov
Dokonca aj pred rokom 2014, kedy bolo zdravotné poistenie na individuálnom trhu lekársky podpísané takmer v každom štáte, neexistovalo žiadne ustanovenie na úpravu poistného príslušného poisteného na základe nároku. Akonáhle bola osoba poistená, neexistovala žiadna priestor na úpravu sadzby tejto osoby nezávisle od zvyšku rizikového fondu.
Staré dni - lekárske upisovanie
Pred rokom 2014 existovala flexibilita vo všetkých členských štátoch, okrem piatich štátov, aby zdravotné poisťovne stanovili počiatočné sadzby na základe zdravotnej histórie žiadateľa. Takže žiadateľ s predtým existujúcimi podmienkami mohol dostať plán, ale s vyššou sadzbou, ktorá bola vyššia ako štandardné sadzby.
Bola to alternatíva k už existujúcim výnimkám zo stavu a počiatočné zvýšenie sadzby sa typicky pohybovalo od 10% do 100% v závislosti od závažnosti stavu (a zhruba 13% žiadateľov nemohlo v súkromnom vlastníctve získať žiadny plán pred rokom 2014).
Ale akonáhle ste boli poistený, budúce nároky by nemali za následok zvýšenie sadzby jedinečné pre Váš plán. Ak by váš plán zahŕňal počiatočné zvýšenie sadzby, zostal by s vami (takže ak by vaše poistné bolo počas upisovacieho procesu upravené o 25% vyššie, v budúcich rokoch by bolo aj naďalej o 25% vyššie ako štandardná sadzba).
Ak ste neskôr mali nárok - dokonca aj veľmi veľký - vaša zmena sadzby pre nasledujúci rok by bola rovnaká ako zmena sadzby pre všetkých ostatných s rovnakým plánom vo vašej zemepisnej oblasti.
Zvýšenie sadzieb bolo vždy spôsobené nárokmi, ale celkové poistné nároky sú rozložené medzi všetkých poistencov v danom fonde, ktoré zvyčajne zahŕňajú ďalších ľudí s rovnakým plánom v rovnakej oblasti. Takže ak veľa ľudí v rizikovom bazéne malo významné nároky, sadzby každého by sa mohli v nasledujúcom roku prudko zvýšiť. Zvýšili by však rovnaké percento pre všetkých v tomto konkrétnom rizikovom zoskupení, bez ohľadu na to, či majú nárok, malý nárok alebo žiadne tvrdenia.
Reformy ACA
Podľa zákona o dostupnej starostlivosti pre poisťovateľov už neexistuje žiadna flexibilita na úpravu sadzieb na základe zdravotnej histórie žiadateľa alebo pohlavia (to platí tak pre individuálny trh, ako aj pre malú skupinu skupín). Sadzby sa môžu líšiť len podľa veku, zemepisnej oblasti (napr. Poštového smerovacieho čísla) a používania tabaku (niektoré štáty to urobili o krok ďalej a zakázali tabakové príplatky na plány zdravotného poistenia ).
Takže dnes žiadateľ, ktorý je uprostred liečby rakoviny, zaplatí rovnakú cenu ako iný žiadateľ, ktorý je dokonale zdravý, ak si vyberú ten istý plán, žijú v rovnakej oblasti, majú rovnaký vek a majú rovnaký tabak postavenie.
A s tým, ako bude plynúť čas, budú mať aj naďalej sadzby, ktoré sa navzájom rovnajú, bez ohľadu na to, či jeden z nich podá žiadosť so zdravotnou poisťovňou. Ich sadzby budú takmer určite ísť časom , ale to by nemalo byť zamieňané s nárastom sadzieb vyvolaných pohľadávkou.
Ako starí ľudia, ich sadzby sa zvyšujú. Vek je jedným z faktorov, ktoré môžu zdravotné poisťovne naďalej používať na stanovenie sadzieb, ale dopravcovia nemôžu účtovať starším ľuďom viac ako trikrát toľko, koľko si účtujú mladším ľuďom.
Celkové sadzby pre každého v pláne sa zvyčajne zvýšia z jedného roka na druhý , a to na základe celkových nárokov, ktoré predložili všetci v pláne.
Ale oni budú ísť hore o rovnaké percento pre ľudí, ktorí podali veľké nároky, ľudia, ktorí podali malé nároky, a ľudia, ktorí podali žiadne nároky vôbec.
Pokiaľ váš plán nebude prerušený, budete môcť pokračovať v jeho obnovovaní z jedného roka na druhý (všimnite si, že to neplatí pre krátkodobé plány zdravotného poistenia ) a vaše sadzby obnovy nebudú ovplyvnené podľa vašich nárokov počas predchádzajúceho roka - namiesto toho sa vaša sadzba zmení o rovnaké percento ako všetci ostatní v geografickom fonde vášho plánu.
A z opačného hľadiska sa zvýšenie prémií stáva z jedného roka na druhý, a to aj vtedy, ak vôbec nepodáte žiadne nároky. Opätovné zvyšovanie sadzieb je určené celkovými nárokmi na celý súbor rizík. aj keď ste nemali žiadne nároky, iní ľudia to robili. A aj keď sa to môže zdať frustrujúce v rokoch, keď nemáte nároky, oceníte skutočnosť, že zvyšovanie sadzieb nie je individualizované (na základe nárokov) v rokoch, keď máte veľkú pohľadávku.
Použite svoj plán - ale nepoužívajte ho nadmerne
Taktiež je to, že by ste sa nemali báť podať žiadosť v prípade potreby. Nemusíte sa obávať, že v dôsledku toho skončíte vyšším poistným na zdravotné poistenie.
Vaše tvrdenie bude však súčasťou celkových pohľadávok týkajúcich sa vášho zdravotného plánu, keď sa stanovia sadzby na budúci rok, takže sa vyhne nadmernému využívaniu (napríklad stačí, ak sa dostanete na pohotovosť, ak bude stačiť naliehavá starostlivosť alebo lekár v primárnej starostlivosti). váš rizikový fond.