COBRA vám udržiava pokrytie pohodlným, ale nie nevyhnutne ekonomickým
Ak stratíte alebo ukončíte svoju prácu, získate rozvod alebo vek mimo zdravotného poistenia vášho rodiča , môžete mať nárok na COBRA . COBRA vám umožňuje udržiavať rovnaký zdravotný plán sponzorovaný zamestnávateľom, ktorý ste mali pred stratou zamestnania alebo rozvodom. Ak sa však rozhodnete pre COBRA, nemusí to nevyhnutne znamenať.
Koľko vaše zdravotné poistenie bude stáť v rámci COBRA závisí od toho, koľko rovnakého zdravotného plánu stojí pred prechodom na pokrytie COBRA.
Vaše mesačné poistné COBRA bude predstavovať celkové náklady na prémiu vašej zdravotnej starostlivosti plus 2% servisné poplatky.
Ale náramok na nálepku šok, ak ste zvyknutí mať vaše poistné na zdravotné poistenie subvencované vášm zamestnávateľom, bývalým manželom vášho zamestnávateľa alebo zamestnávateľa rodiča. Vzhľadom na to, že poistné na zdravotné poistenie na pracovisku je zvyčajne platené zamestnávateľom a čiastočne s finančnými prostriedkami odpočítanými z vašich výplaty, je bežné, že si neviete, aké sú skutočné náklady na zdravotné poistné, aj keď viete, z vašich výplatných kariet.
Zamestnávatelia majú tendenciu platiť väčšinu celkových prémií (ale toto sa zastaví po prepnutí na COBRA). Analýza spoločnosti Kaiser Family Foundation z roku 2016 naznačuje, že zamestnávatelia zaplatia v priemere takmer 82 percent nákladov na zdravotné poistenie ich zamestnancov a takmer 70 percent z celkového príplatku za rodinné prídavky pre zamestnancov, ktorí pripočítajú členov rodiny k ich pokrytiu.
Ak chcete zistiť svoje poistné COBRA, budete musieť pridať, čo váš zamestnávateľ prispieval k vašim poistným na to, čo ste platili v poistnom, a potom pridajte poplatok za službu vo výške 2 percent.
Príklad
Povedzme, že ste získali 125 dolárov z každej výplaty na zdravotné poistenie. Dostanete dvakrát mesačne platenú sumu, takže vaša časť mesačného poistného je 250 USD.
Váš zamestnávateľ prispieva 400 dolárov mesačne na vaše poistné na zdravotné poistenie, takže celkové náklady na váš zdravotný plán na pracovisku sú 650 dolárov za mesiac.
Ak chcete zistiť 2-percentný poplatok za službu, vynásobte mesačnú prémiu vo výške 650 eur za 0,02. Dostanete 13 dolárov. Pridajte túto službu vo výške 13 EUR za prémiové náklady vo výške 650 EUR a náklady na zdravotné poistenie COBRA budú 663 dolárov mesačne.
Kde získať informácie, ktoré potrebujete
Vaše zamestnanecké benefity alebo úrad pre ľudské zdroje vám môžu povedať, koľko by vaše poistné COBRA bolo, ale môžu existovať okolnosti, za ktorých by ste to chceli vyriešiť bez toho, aby ste upozornili svojho zamestnávateľa na skutočnosť, že uvažujete o opustení svojej práce.
Vaše oddelenie ľudských zdrojov vám môže povedať, koľko váš zamestnávateľ prispieval každý mesiac na vaše dávky zdravotného poistenia. Odtiaľ sa stačí pozrieť na vaše výplaty, aby ste zistili, koľko prispievate každý mesiac na celkové poistné. Pridajte príspevky k príspevkom vášho zamestnávateľa a potom pridajte 2 percentá k celkovému príspevku.
Ak prechádzate z rodinného plánu založeného na pracovných miestach na jednorazové pokrytie COBRA, napríklad preto, že ste rozvedení alebo ste starnúci zo svojho rodičovského plánu, bude to náročnejšie vypočítať toto poistné sami, pretože ste "nie je porovnávanie jabĺk s jablkami.
V takom prípade sa budete opýtať svojho kancelárie pre zamestnanecké benefity alebo kancelárie pre ľudské zdroje, koľko vaše poistné COBRA bude po tom, ako budete účtovať svoj meniaci sa rodinný stav.
Povedzme napríklad, že ste v súčasnosti zapísaní do rodinného plánu prostredníctvom zamestnávateľa vášho manžela / manželky. Dostanete rozvod, takže musíte prejsť na COBRA pre jednu osobu, pretože váš manžel bude pokračovať v pokrytí detí. Úradník pre zamestnanecké požitky vyhľadá poistné na zdravotné poistenie pre rovnaký zdravotný plán, ktorý máte teraz, ale používajte sadzby pre jednotlivú osobu a nie pre rodinu. Potom pripojí, čo by spoločnosť prispela k tejto prémii, čo by jednotlivý jednotlivec prispieval k tejto prémii (toto by bola vaša časť zrážky zo mzdy, ktorú vaša manželka platila za rodinný plán), a poplatok za službu vo výške 2%, aby ste dostali svoje poistné za pokrytie COBRA s týmto zdravotným plánom ako jedna osoba.
Ďalším dôvodom nárazu nálepky
Ako keby nákazový šok spojený s vyplácaním časti zamestnanca a zamestnávateľovej časti prémie na zdravotné poistenie nestačí, existuje ďalší finančný hit, ktorý číhá v pozadí s COBRA: daň z príjmov.
Keď váš zamestnávateľ vezme peniaze z každej z vašich výplaty, aby zaplatil vašu časť zdravotného poistenia, tieto peniaze sa vyberú z vašej výplaty predtým, ako sa vaše dane z príjmov vyčíslia. Podobne ako príspevky do Vášho penzijného plánu 401 (k), zdravotné poistné, ktoré ste získali z vašej výplaty pred zdanením, spôsobili, že váš príjem vyzerá menší. Čím menšie vaše príjmy vyzerajú, tým nižšie budú vaše dane z príjmov.
Ak však stratíte prístup k pokrytiu vašou prácou a prejdete na pokrytie COBRA, platíte poistné COBRA s peniazmi po zdanení. Stratíte daňovú výhodu poistného odpočítanú z vašej výplaty pred zdanením.
V niektorých prípadoch môžete byť schopní kompenzovať túto daňovú úľavu odpočítaním časti alebo všetkých vašich COBRA poistného, ale nie každý má nárok na túto odpočítateľnosť. Ak sa chcete dozvedieť viac o tom, kto môže mať odpočet dane z poistného na zdravotné poistenie, prečítajte si časť " Je zdravotná poisťovňa odpočítateľná? "
Existujú iné alternatívy?
Individuálny trh zdravotného poistenia bol vždy alternatívou k COBRA. Historicky boli individuálne trhové plány menej nákladné ako COBRA, ale úlovok bol taký, že pokrytie bolo dostupné len ľuďom, ktorí by mohli prejsť lekárskym upisovaním, čo znamená, že musia byť primerane zdravé. Ľudia s predtým existujúcimi podmienkami často nemali realistickú alternatívu k COBRA.
ACA (Obamacare) vytvorila nové alternatívy k COBRA tým, že zabezpečila pokrytie v jednotlivých trhových trhoch bez ohľadu na lekársku históriu a poskytovaním prémiových dotácií žiadateľom s nízkymi a strednými príjmami (z perspektívy sú k dispozícii dotácie pre jednotlivca s príjmom až do výšky 48 240 USD v roku 2018 a štvorčlennej rodiny s príjmom až 98 400 USD).
Takže ak odchádzate zo zamestnania, rozvediete sa a stratíte prístup k zdravotnému plánu sponzorovaného zamestnávateľom vášho partnera, máte alternatívu k COBRA, ak chcete získať pokrytie na jednotlivých trhoch. Neoprávnená strata krytia (vrátane straty pokrytia, pretože ste dobrovoľne opustili svoju prácu) je kvalifikačnou udalosťou a spôsobuje, že máte nárok na špeciálne obdobie registrácie na individuálnom trhu buď v rámci výmeny, alebo mimo burzy . Platí to aj vtedy, ak máte nárok na pokračovanie v pláne sponzorovaného zamestnávateľom prostredníctvom programu COBRA (všimnite si, že dotácie na prémie v rámci ACA sú k dispozícii len v rámci výmeny)
Váš zamestnávateľ vám pošle upozornenie, ktoré vám oznámi, že máte nárok na COBRA, koľko to bude stáť a informuje vás, že máte 60 dní na to, aby ste sa rozhodli, či budete pokračovať v pláne zdravia s liekom COBRA. Počas tohto obdobia môžete porovnať cenu a pokrytie, ktoré máte k dispozícii na jednotlivých trhoch, a rozhodnúť sa, ktorá z nich predstavuje lepšiu hodnotu. Vaše špeciálne obdobie registrácie na jednotlivých trhoch trvá celých 60 dní potom, čo by ste inak stratili prístup k plánu zamestnávateľa, aj keby ste v tomto okne vybrali COBRA (takže môžete stále zmeniť názor a prejsť na individuálny trhový plán, aj keď ste sa zaregistrovali na COBRA bez úplného pochopenia dostupných možností).
Kde môžem získať viac informácií o COBRA?
Ministerstvo práce USA dohliada na dodržiavanie pravidiel COBRA. Majú zoznam najčastejších otázok týkajúcich sa COBRA a môžete ich kontaktovať na adrese 1-866-4-USA-DOL (1-866-487-2365).
Slovo z
Ak stratíte prístup k plánom sponzorovaným zamestnávateľom, ktorý vám dobre fungoval, je to ubezpečujúce, že v mnohých prípadoch vám spoločnosť COBRA poskytuje možnosť zakúpiť tento plán aspoň 18 mesiacov. Ale pretože to môže byť drahé, je tiež dobré pochopiť možnosti, ktoré sú k dispozícii na jednotlivých trhoch, aby ste mohli urobiť najlepšiu voľbu pre seba a vašu rodinu.
> Zdroje:
> Kaiser Family Foundation. Výhody pre zamestnávateľa v oblasti zdravia, 2017 Zhrnutie nálezov.
> Ministerstvo práce USA. Zdravotné plány a prínosy: Pokračovanie v ochrane zdravia - COBRA.