Ona príde o vaše zdravotné poistenie? Vzhľadom na COBRA , ale nie si istí, čo je lepšie, COBRA alebo Obamacare ? (Obamacare je len ďalší názov zákona o dostupnej starostlivosti.) Odpoveď závisí od vašej situácie, ale tu je porovnanie COBRA a Obamacare.
Rovnaký plán zdravia proti inému zdravotnému plánu
Keď si vyberiete COBRA, platíte, aby ste pokračovali v pokrytí v rámci toho istého zamestnaneckého sponzorovaného plánu zdravotného poistenia, ktorý už máte.
Viete, ako to funguje a čo môžete očakávať. Jediná učebná krivka, ktorou sa zaoberáme, je učenie sa o tom, kedy a ako sa vaše platby COBRA vyplácajú.
Ak vyberiete zdravotný plán spoločnosti Obamacare z výmeny zdravotného poistenia vášho štátu (alebo mimo burzy, kde sú plány aj v súlade s ACA), vzdávate sa svojho starého plánu a budete mať niekoľko nových plánov, z ktorých si môžete vybrať. Budete kupovať plán na individuálnom trhu, na rozdiel od trhu sponzorovaného zamestnávateľom (často označovaný ako non-group versus group). Takže budete musieť študovať, aby ste pochopili, ako váš nový zdravotný plán funguje, ak je to iný typ plánu ako váš starý. Napríklad, ak váš zamestnávateľ plán bol PPO, ale váš nový Obamacare plán je EPO , budete musieť pochopiť, ako sa líšia, takže budete môcť efektívne využiť svoj nový plán.
Ak budete pokračovať v súčasnom pláne pod liekom COBRA, viete, že váš lekár bude v sieti, pretože nemeníte svoj zdravotný plán.
Ak si namiesto toho vyberiete nový plán Obamacare, musíte sa uistiť, že váš lekár je v sieti s novým plánom, alebo budete musieť zmeniť lekárov. Budete musieť skontrolovať, či vaše konkrétne lieky na predpis sú zahrnuté pod formulárom vášho nového plánu liekov , alebo budete musieť zaplatiť za ne.
To všetko platí, aj keď individuálny plán, ktorý si vyberiete, je ponúkaný tou istou poisťovňou, ktorá poskytla váš plán sponzorovaný zamestnávateľom.
Napríklad váš zamestnávateľ môže mať plán ponúkaný poisťovateľom Blue Cross Blue štít vo vašom štáte a môžete sa rozhodnúť prejsť na individuálny plán, ktorý ponúka ten istý poisťovateľ Blue Cross Blue Shield. Ale váš nový plán môže byť úplne odlišný od vášho starého plánu. Výhody, sieť poskytovateľov, zoznam liečených liekov, typ plánu (HMO, PPO, EPO atď.) - tieto sa môžu veľmi odlišovať medzi jednotlivým trhom a trhom sponzorovaným zamestnávateľom, a to aj pri pohľade na rovnaká poisťovňa.
Zaplatenie plnej prémie a získanie dotácie, ktorá vám pomôže zaplatiť
Ak si zvolíte pokrytie pokračovaním COBRA, zaplatíte sami celý mesačný poplatok za toto pokrytie plus 2% administratívny poplatok (pamätajte na to, že úplné poistné znamená časť, ktorú ste zaplatili okrem časti, ktorú váš zamestnávateľ platil, čo je pravdepodobne podstatná časť prémie). Neexistujú žiadne dotácie, ktoré by vám pomohli platiť poistné COBRA a sú drahé.
Ak opustíte COBRA a namiesto toho si kúpite svoje zdravotné poistenie zo svojej výmeny zdravotného poistenia, môžete mať nárok na dotáciu, ktorá pomôže znížiť mesačné poistné.
Okrem toho môžete mať nárok na dotáciu na zníženie maximálnej výšky vreckového príjmu alebo na zníženie odpočítateľnosti, spoluúčasti a spoluúčasti . Tieto dotácie sú k dispozícii iba pre zdravotné poistenie zakúpené prostredníctvom výmeny zdravotnej poisťovne za dostupnú starostlivosť vo vašom štáte (ak si kúpite plán, ktorý je v súlade s ACA mimo burzy, nemôžete získať žiadne dotácie).
Všetky tieto dotácie sú založené na vašom príjme. Čím viac zarobíte, tým nižšia bude vaša dotácia. Ak zarobíte veľa, nemusíte mať nárok na dotáciu. Ak je váš príjem mierny, pravdepodobne budete mať nárok na pomoc.
S druhou šancou vybrať si
Ak máte nárok na COBRA , máte len limitovaný čas na zápis.
Hodiny začnú blikať deň spúšťacej udalosti, ktorá vás urobila oprávnenou na COBRA, napríklad v deň, keď ste sa rozviedli alebo ste boli prepustení. Ak nebudete konať pred termínom, stratíte svoju šancu. Nemáte druhú šancu.
Ak stratíte svoje zdravotné poistenie založené na pracovných miestach, budete mať nárok na špeciálnu lehotu na zápis na výmenu zdravotného poistenia vášho štátu (alebo na individuálny trhový plán ponúkaný mimo burzy, ak je to vaša prednosť) bez ohľadu na to, či je k dispozícii pokračovanie COBRA pre vás. Podobne ako volebné obdobie COBRA je toto osobitné obdobie na zápis časovo obmedzené. Ak však utrpíte termín, dostanete druhú šancu prihlásiť sa na zdravotné poistenie na burze počas každoročného otvoreného registračného obdobia každú jeseň. Neexistuje otvorené obdobie registrácie pre COBRA.
Trvanie pokrytia
COBRA netrvá večne. Bol navrhnutý ako program, ktorý vás prevezme, kým nezabezpečíte iné pokrytie. V závislosti od toho, aký typ spúšťacej udalosti spôsobil, že máte nárok na COBRA, pokrytie COBRA trvá od 18 do 36 mesiacov. Potom budete musieť nájsť iné zdravotné poistenie.
Môžete sa zaregistrovať na plán Obamacare (individuálny trh) pre kalendárny rok (zapnutie alebo vypnutie výmeny ). Ak sa zaregistrujete počas špeciálneho obdobia zápisu, môžete počas nasledujúceho ročného otvoreného obdobia zápisu prejsť na nový plán. Ak chcete pokračovať v novom pláne po dobu dlhšiu ako rok a vaša poisťovňa ho naďalej ponúka, môžete ju obnoviť. Ak vaša poisťovňa prestane platiť, budete si môcť zaregistrovať iný plán na vašom výmene alebo priamo u zdravotnej poisťovne, ak máte záujem o mimoburzové pokrytie (nezabudnite, že dotácie nie sú k dispozícii, ak si kúpite plán mimo výmena).
Prémiová doba odkladu platby
COBRA neumožňuje druhé šance. Ak stratíte počiatočnú odmenu za prémiu, stratíte právo na pokrytie COBRA a nebudete ju môcť dostať späť. Ak neskoro platíte mesačnú prémiovú platbu inú ako vašu prvú platbu, vaše zdravotné poistenie bude v ten deň zrušené. Ak uskutočníte platbu v rámci 30-dňovej odkladacej lehoty, môžete pokrytie COBRA obnoviť. Ak však neuskutočníte platbu v rámci obdobia odkladu, nebudete môcť získať zdravotné poistenie COBRA späť.
Ak sa to stane s vami, budete naozaj pripútaný. Strata vášho pokrytia COBRA tým, že nezaplatite svoje poistné, neumožňuje, aby ste mali nárok na špeciálnu lehotu na zápis na výmenu zdravotného poistenia vášho štátu alebo mimo burzy. Budete musieť počkať do jesene otvoreného zápisu (1. novembra do 15. decembra vo väčšine štátov), aby ste sa zapísali do plánu Obamacare; budete riskovať, že nebudete zaistení medzitým.
Zatiaľ čo poisťovatelia, ktorí predávajú zdravotné poistenie na výmene zdravotného poistenia vášho štátu, očakávajú, že budú mesačne platiť včas, obdobie odkladu za oneskorené platby je pre niektorých ľudí dlhšie ako COBRA. Zákon o dostupnej starostlivosti umožňuje 30-dňové obdobie odkladu za oneskorené platby na všetky zdravotné plány predané na burzách. Ale toto sa predlžuje na 90 dní, ak dostanete príspevok na zdravotné poistenie (hoci musíte byť úplne splatený do konca 90 dní, neumožňuje vám trvalé tri mesiace za svojim poistným).
Kto je riadiacim orgánom?
Plány COBRA a zdravotné poistenie na pracovisku upravuje ministerstvo práce. Ak máte závažný problém s plánom COBRA, po tom, čo ste sa riadili plánmi odvolania a sťažností, môžete sa pokúsiť o vyriešenie problému skončiť s ministerstvom práce.
Plány zdravotného poistenia predávané na výmene zdravotného poistenia vášho štátu upravuje každý štát. Ak máte vážny problém s plánom zdravotnej starostlivosti založenom na výmene, po vyriešení problému a sťažnosti plánu môžete skončiť s vyriešením problému s ministerstvom poistenia vášho štátu alebo odborom poistenia alebo poisťovne.
> Zdroje:
> Ministerstvo práce. Zdravotné plány a prínosy: Pokračovanie v pokrytí zdravia - COBRA.
> Kaiser Family Foundation. 2017 Prieskum zdravotných požitkov zamestnávateľa. 19. septembra 2017.