Nežiaduci výber v zdravotnom poistení sa stáva, keď chorí ľudia alebo tí, ktorí pre poisťovateľa predstavujú vyššie riziko, kúpia zdravotné poistenie, zatiaľ čo zdravší ľudia ho nekupujú. Nepriaznivý výber sa môže stať aj vtedy, ak ochotní ľudia nakupujú viac zdravotného poistenia alebo robustnejšie zdravotné plány, zatiaľ čo zdravší ľudia nakupujú menej pokrytia.
Nepriaznivý výber prináša poisťovateľovi vyššie riziko straty peňazí prostredníctvom pohľadávok, ako predpovedal.
Ak by nebol umožnený nepriamy výber, zdravotné poisťovne by sa stali nerentabilnými a nakoniec by skončili.
Ako nepriaznivý výber funguje
Tu je celkom zjednodušený príklad. Povedzme, že zdravotná poisťovňa predávala členstvo v zdravotnom pláne za 500 dolárov za mesiac. Zdraví 20-ročni muži by sa mohli pozrieť na túto mesačnú prémiu a myslieť si: "Heck, ak zostanem bez poistenia , pravdepodobne nebudem stráviť 500 dolárov po celý rok na zdravotnú starostlivosť. Nebudem strácať peniaze na mesačné prémie vo výške 500 dolárov, keď je taká malá šanca, že budem potrebovať operáciu alebo drahý postup v oblasti zdravotnej starostlivosti. "
Medzitým 64-ročný obézny diabetik so srdcovým ochorením sa pravdepodobne pozrie na mesačnú prémiu vo výške 500 dolárov a myslí si: "Wow, len za 500 dolárov mesačne, táto zdravotná poisťovňa zaplatí väčšinu svojich zdravotných nákladov za rok ! Dokonca aj po zaplatení odpočítateľnej čiastky je toto poistenie stále veľa.
Kupujem to! "
Táto nepriaznivá selekcia vedie k členstvu v zdravotnom pláne, ktorý pozostáva predovšetkým z ľudí so zdravotnými problémami, ktorí si mysleli, že by pravdepodobne strávili viac ako 500 dolárov mesačne, ak by museli platiť svoje vlastné zdravotné služby. Vzhľadom k tomu, zdravotný plán je len za 500 dolárov za mesiac na člena, ale vypláca viac ako 500 dolárov za mesiac na jedného člena v nárokoch, zdravotný plán stráca peniaze.
Ak zdravotná poisťovňa neurobí niečo, aby zabránila tomuto nepriaznivému výberu, eventuálne stratí toľko peňazí, že nebude môcť pokračovať v platbe.
Ako zdravotné plány zabraňujú nežiaducemu výberu
Existuje niekoľko spôsobov, ako sa zdravotné poisťovne môžu vyhnúť alebo odradiť od nepriaznivého výberu. Vládne predpisy však bránia zdravotným poisťovniam, aby používali niektoré z týchto metód a obmedzili používanie iných metód.
Na neregulovanom trhu zdravotného poistenia by zdravotné poisťovne používali upisovanie, aby sa vyhli nepriaznivému výberu. Počas upisovacieho procesu poisťovateľ skúma zdravotnú anamnézu žiadateľa, demografické údaje, predchádzajúce nároky a výber životného štýlu. Snaží sa určiť riziko, ktorým bude poisťovňa čeliť pri poistení osoby, ktorá žiada o zdravotné poistenie.
Poisťovateľ by sa potom mohol rozhodnúť, že nepredá zdravotné poistenie osobe, ktorá predstavuje príliš veľké riziko, alebo že vyššiu prémiu zaťažia rizikovejšiu osobu, než zaťažuje niekoho, kto má pravdepodobne menej nárokov. Okrem toho zdravotná poisťovňa môže obmedziť svoje riziká tým, že ročne alebo doživotne obmedzí výšku krytia, ktorú poskytuje niekomu, vylúčením existujúcich podmienok z pokrytia alebo vylúčením určitých druhov drahých výrobkov alebo služieb zdravotnej starostlivosti z pokrytia.
V Spojených štátoch nemôžu zdravotné poisťovne používať väčšinu týchto techník. Zákon o dostupnej starostlivosti
- zakazuje zdravotným poisťovniam, aby odmietli predávať zdravotné poistenie ľuďom s predtým existujúcimi podmienkami.
- zakazuje poisťovateľom, aby účtovali ľuďom s predtým existujúcimi podmienkami viac, než zaťažujú zdravých ľudí.
- zakazuje zdravotné plány od uloženia ročných alebo celoživotných limitov dávok.
- vyžaduje, aby zdravotné plány pokryli jednotný súbor základných prínosov pre zdravie; zdravotné plány nemôžu vylúčiť niektoré drahé služby zdravotnej starostlivosti alebo výrobky z pokrytia.
- v podstate odstráni upisovanie pre komplexné zdravotné poistenie s veľkým zdravotným stavom (aj keď je povolené poistenie pre krátkodobé zdravotné poistenie a dlhodobé poistenie ).
Napriek tomu, že zákon o dostupnej starostlivosti vylúčil mnohé z nástrojov zdravotnej poisťovne, ktoré používali na predchádzanie nepriaznivému výberu, stanovila iné prostriedky, ktoré pomáhajú zabrániť nekontrolovanému nepriaznivému výberu.
- Vyžaduje, aby všetci legálni obyvatelia USA mali zdravotné poistenie alebo zaplatili daňové pokuty . To povzbudzuje mladších a zdravších ľudí, ktorí by inak mohli byť pokúšaní ušetriť peniaze tým, že sa bez zdravotného poistenia nebudú zapísať do zdravotného plánu. Ak sa nezapíšu, platia silné daňové pokuty.
- Poskytuje dotácie, ktoré pomáhajú ľuďom so strednými príjmami, kúpiť zdravotné poistenie na zdravotných poisťovniach, takže je pravdepodobnejšie, že sa zapíšu do zdravotného plánu.
- Uplatňuje obmedzenia na to, kedy sa ľudia môžu zapísať do zdravotného plánu, takže ľudia nemôžu čakať na kúpu zdravotného poistenia, kým nebudú chorí a budú vedieť, že budú znášať náklady na zdravotnú starostlivosť. Ľudia sa môžu zaregistrovať iba na zdravotné poistenie počas každoročného otvoreného obdobia na zápis na jeseň alebo počas časovo obmedzeného špeciálneho obdobia zápisu, ktoré vyvolali určité životné udalosti, ako napríklad strata zdravotného poistenia založeného na pracovnom mieste , uzavretie manželstva alebo rozvinutia, Oblasť.
- Umožňuje krátku čakaciu dobu medzi časom, kedy sa zapisuje do zdravotného poistenia a začína časové pokrytie.
- Umožňuje zdravotným poisťovniam účtovať fajčiarom až o 50% vyššie poistné ako nefajčiarov.
- Umožňuje zdravotným poisťovniam účtovať starším ľuďom až 3-násobne vyššiu sadzbu, než akú účtujú mladým ľuďom, pretože starší ľudia majú tendenciu mať viac výdavkov na zdravotnú starostlivosť než mladší ľudia, a preto predstavujú vyššie riziko pre poisťovateľa.
- Stanovila jednotné úrovne pokrytia založené na poistno-matematickej hodnote , čo umožnilo poisťovateľom účtovať viac za zdravotné plány s vyššou poistno-matematickou hodnotou. Platinové plány stojí viac ako bronzové plány , takže spotrebitelia, ktorí chcú robustnejšie pokrytie ponúkané platinovým plánom, musia zaplatiť viac, aby ich získali.
zdroj:
Problémy s nepriaznivým výberom a výmeny zdravotného poistenia podľa zákona o dostupnej starostlivosti . Národná asociácia komisárov pre poisťovníctvo.
Ako plány na trhu stanovujú vaše poistné na zdravotné poistenie. HealthCare.gov