Ako ovplyvní výkonný poriadok spoločnosti Trump v októbri 2017 zdravotné poistenie?
Dňa 12. októbra 2017 podpísal prezident Trump výkonný rozkaz "podporujúci výber zdravotnej starostlivosti a súťaž v Spojených štátoch." Výkonný príkaz prišiel pár hodín predtým, než vláda Trump oznámila, že financovanie zníženia nákladov zdieľaného ACA (CSR) sa okamžite skončí , takže nie je prekvapujúce, že efekt výkonného poriadku a zníženie financovania SZP niekedy súvisia.
Napriek tomu, že zníženie financovania SZP bolo jasnou akciou, ktorá nadobudla účinnosť okamžite, výkonný poriadok neuskutočnil žiadne zmeny a jeho účinky sa časom prejavia. Výkonná objednávka jednoducho nariaďuje rôznym federálnym agentúram, aby "zvážili navrhovanie nariadení", aby urobili rôzne zmeny pravidiel, ktoré sa týkajú krátkodobého zdravotného poistenia, plánov zdravotného poistenia a dohôd o úhrade zdravotnej starostlivosti (HRA). Tieto predpisy by museli prechádzať normálnym procesom tvorby pravidiel, ktorý zahŕňa verejné obdobie pripomienok.
Poďme sa pozrieť na to, aké zmeny pravdepodobne budú a ako by mohli ovplyvniť vaše zdravotné poistenie.
Krátkodobé zdravotné poistenie
Krátkodobé poistenie s obmedzeným trvaním (STLDI) je to, čo znie: zdravotné poistenie, ktoré môžete mať len na obmedzené obdobie. Dĺžka času, ktorý by mal byť schopný niekto mať krátkodobé pokrytie, však bol v posledných rokoch kontroverzný.
Krátkodobé zdravotné poistenie nie je upravené zákonom o dostupnej starostlivosti. Takže oprávnenosť žiadateľov na krytie je stále založená na ich anamnéze, nepredstavujú sa už existujúce podmienky , uplatňujú sa maximálne doby životnosti a ročné dávky a plány nemusia pokrývať základné zdravotné prínosy ACA .
Pravidlá zdravotných strát (MLR) sa nevzťahujú na krátkodobé plány, takže nie je žiadna požiadavka, aby sa väčšina poistného vynaložila na zdravotné tvrdenia.
Stručne povedané, tieto plány sú v mnohých ohľadoch podobné niektorým z hlavných lekárskych plánov, ktoré boli pred predajom vo väčšine štátov pred rokom 2014. Spoločnosť ACA zakázala od roku 2014 predaj takých plánov na individuálnom veľkom zdravotníckom trhu. nové pravidlá sa nevzťahujú na krátkodobé plány.
Keďže krátkodobé plány boli schopné naďalej ponúkať pokrytie iba zdravým osobám s prísnymi obmedzeniami týkajúcimi sa výhod a keďže plány majú obmedzené trvanie, prémie majú tendenciu byť drasticky nižšie ako prémie s plnou cenou na trhu ACA (a to ako on-off, ako aj individuálne hlavné lekárske plány musia dodržiavať rovnaké pravidlá mimo výmenu, ktorú sledujú vo výmene).
Pred rokom 2017 federálna definícia krátkodobého plánu bola pokrytie, ktoré trvalo až 364 dní. Niektoré štáty mali prísnejšie pravidlá (niektoré neumožňujú vôbec krátkodobé plány a niektoré ich obmedzujú na šesť mesiacov) a mnoho poisťovateľov obmedzilo svoje dostupné krátkodobé plány na dobu šiestich mesiacov bez ohľadu na flexibilitu, ktorú ponúkajú štátnej alebo federálnej vláde.
Vo väčšine štátov však existovalo aspoň niekoľko krátkodobých plánov s trvaním takmer rokom.
Zapísanie do týchto plánov sa zvýšilo po tom, čo sa ustanovenia ACA stali účinnými, pretože ľudia hľadali dostupnejšie alternatívy k pokrytiu v súlade s ACA. ACA zabezpečuje individuálne pokrytie trhu pre ľudí, ktorí majú nárok na prémiové dotácie , ale osoby s príjmami len trochu nad 400% úrovne chudoby (tj nie sú oprávnené na dotácie na prémie) niekedy zistia, že plány, ktoré majú k dispozícii, rozpočet to umožní.
Pre týchto jednotlivcov, ak sú zdraví, krátkodobý plán môže ponúknuť životaschopnú alternatívu k tomu, že je nepoistený.
Ale krátkodobé plány majú vážne nevýhody (o ktorých ľudia nevedia vždy, kým sa nenachádzajú v potrebnej zdravotnej starostlivosti) a keď zdraví ľudia opúšťajú rizikový pool ACA v prospech iných alternatív, ponecháva celkový rizikový súbor pre plány, ktoré sú v súlade s ACA, silnejšie naklonené voči chorým registrovaným osobám, čo má za následok nestabilný trh.
Hoci ľudia, ktorí sa spoliehajú na krátkodobé poistenie, podliehali zdaneniu spoločnej zodpovednosti ACA od roku 2014 (pretože krátkodobé poistenie sa nepovažuje za minimálne základné pokrytie), Obamova administratíva sa rozhodla zintenzívniť predpisy a zabezpečiť krátkodobé poistenie by sa mohol používať len tak, ako bol pôvodne určený: vyplniť krátku medzeru medzi ostatnými plánmi zdravotného poistenia a nie ako dlhodobú náhradu skutočného zdravotného poistenia.
Preto implementovali predpisy koncom roka 2016 (ktoré nadobudli účinnosť v januári 2017 a začali sa uplatňovať od apríla 2017), ktoré obmedzujú krátkodobé plány na tri mesiace.
Výkonná objednávka spoločnosti Trump pravdepodobne povedie k novým predpisom, ktoré by zrušili nariadenie z roku 2016 a obnovili predchádzajúce pravidlo, ktoré umožnilo, aby krátkodobé plány mali trvanie až 364 dní. Ale ľudia, ktorí sa spoliehajú na krátkodobé plány, by stále podliehali sankcii zdieľanej zodpovednosti ACA, keďže krátkodobé poistenie by sa aj naďalej považovalo za vyňatú výhodu a teda za minimálne základné pokrytie.
Existujú obavy, že zavedenie nariadení o krátkodobých plánoch destabilizuje individuálny trh, ktorý je v súlade s ACA. Niektoré štáty by však pravdepodobne ponechali prísnejšie pravidlá, ktoré mali pred rokom 2016, a iné by mohli prijať podobné predpisy, aby chránili svoje individuálne veľké lekárske trhy, ktoré sú v súlade s ACA.
Plány združenia v oblasti zdravia
Výkonný príkaz spoločnosti Trump požaduje rozšírenie prístupu k združeniu zdravotných plánov (AHP) s cieľom umožniť malým podnikom spojiť sa a získať veľké skupinové pokrytie (zakúpené od poisťovateľa alebo poisteného), a nie zakúpiť si vlastné podniky plán malých skupín.
ACA zaviedla väčšinu svojich pravidiel na individuálny a malý trh. Hoci veľkí zamestnávatelia (50 a viac zamestnancov) sú jediní, ktorí vyžadujú zákon, aby ponúkli pokrytie zamestnancom, pokrytie, ktoré si môžu malé skupiny kúpiť, je prísnejšie regulované ako pokrytie veľkých skupín.
Pokiaľ ide o pokrytie v januári 2014 alebo neskôr, ACA vyžaduje, aby malé prémie boli založené len na veku zamestnancov, na užívaní tabaku a fyzickom umiestnení - celkový zdravotný stav skupiny sa nemôže použiť na určenie poistného. Plány malých skupín sú potrebné na pokrytie základných prínosov ACA pre zdravie . Žiadna z týchto požiadaviek sa nevzťahuje na plány veľkých skupín (väčšina veľmi veľkých plánov skupín je samozamestnaných, ale tieto požiadavky ACA sa na ne nevzťahujú).
Takže myšlienka s AHP je umožniť malým skupinám v podstate spojiť sa do veľkých skupín a vyhnúť sa niektorým predpisom ACA v tomto procese. Ale zatiaľ čo veľký zamestnávateľ bonafide má záujem zabezpečiť, aby jeho pracovná sila zostala zdravá a jej prínos pre zdravie je dostatočne robustný na to, aby bol pevným náborovým a udržiavacím nástrojom, nemusí to platiť pre združený zdravotný plán.
A hoci veľký zamestnávateľ musí dlhodobo premýšľať o svojej stratégii celkových výhod, nič nebráni tomu, aby malý podnik vstúpil do spoločnosti AHP, zatiaľ čo jej zamestnanci sú zdraví, a neskôr sa vráti na trh malých skupín v súlade s ACA. táto možnosť by mala byť na základe zmenených okolností atraktívnejšia. Existujú obavy, že rozširovanie rozsahu AHP by mohlo destabilizovať trh s malými skupinami v súlade s ACA tým, že priláka zdravé malé skupiny z trhu ACA a do AHP.
Náhrady za zdravotnú starostlivosť
Vykonávací poriadok tiež požaduje nové predpisy pre "rozšírenie flexibility a využívanie" dohôd o úhrade zdravotnej starostlivosti (HRA). Myšlienkou v podstate je umožniť zamestnávateľom, aby využívali HRA na uhradenie zamestnancov za individuálne trhové poistné.
Zamestnávatelia to mohli robiť. Ale bola zakázaná úplne podľa skorších predpisov, ktoré boli napísané na implementáciu ACA (zákaz bol sprevádzaný strmou pokutou: 100 dolárov za deň na zamestnanca, ak zamestnávateľ pokračoval v preplácaní zamestnancov za individuálne trhové poistné). Obmedzenie bolo trochu zmiernené zákonom o liekoch 21. storočia, ktorý nadobudol účinnosť v roku 2017 a umožňuje malým zamestnávateľom (menej ako 50 zamestnancom) uhradiť poistné na individuálne trhové zdravotné poistenie zamestnancov až do vopred stanovenej dolárovej sumy pomocou HRA.
Od malých zamestnávateľov sa však nevyžaduje, aby poskytovali pokrytie v rámci ACA, zatiaľ čo veľkí zamestnávatelia sú. V súčasnosti neexistuje žiadne ustanovenie, ktoré by umožňovalo veľkým zamestnávateľom uhradiť zamestnancom individuálne trhové poistné. Zamestnanci majú možnosť získať akýkoľvek druh poistenia - akceptujú ponuku zamestnávateľa na skupinové zdravotné poistenie alebo pokrytie nákupov na individuálnom trhu - ale veľký zamestnávateľ nemôže platiť za individuálne pokrytie trhu (naopak zamestnanec nemôže získať prístup k dotáciám na prémie v individuálny trh, ak zamestnávateľ ponúka cenovo dostupné, minimálne hodnotové skupinové zdravotné poistenie).
Predpokladá sa, že výkonná objednávka spoločnosti Trump bude mať za následok navrhované nariadenia, ktoré by rozšírili flexibilitu pre zamestnávateľov, aby využívali HRA na uhradenie individuálnych trhových prémií zamestnancov, a to aj v prípade, že zamestnávateľ má 50 alebo viac zamestnancov.
To, čo ešte nevieme, je rozsah navrhovaných nariadení. Bude len pokrytie, ktoré je v súlade s ACA, považované za oprávnené na úhradu alebo by boli oprávnené výhody (ako napríklad vyššie uvedené krátkodobé plány)? Mohli by sa veľkí zamestnávatelia posudzovať v súlade s mandátom zamestnávateľa (tj požiadavkou, aby poskytli pokrytie alebo potenciálne museli zaplatiť pokutu), ak by používali HRA na náhradu individuálnych trhových prémií, a nie na pokrytie skupinových platieb?
Kedy uvidíme nové pravidlá?
Mnohé zostávajú viditeľné z hľadiska presne toho, čo sa navrhuje v nadchádzajúcich nariadeniach. Predpokladá sa, že predpisy pre AHP a krátkodobé zdravotné poistenie budú navrhnuté do 60 dní od dátumu uzávierky, takže by sme ich mali vidieť pred koncom roka. Predpokladá sa, že nariadenia týkajúce sa HRA budú navrhnuté do 120 dní, preto by mali byť dostupné do začiatku roka 2018.
Po uverejnení navrhovaných nariadení bude existovať verejné obdobie na pripomienkovanie pred tým, ako nadobudnú účinnosť, takže ak budete mať spätnú väzbu na federálne agentúry, ktoré pracujú na týchto otázkach, bude to vaša príležitosť ich zdieľať.
> Zdroje:
> Ministerstvo financií; Ministerstvo práce; Oddelenie zdravotníctva a ľudských služieb. Výnimky, celoživotné a ročné limity a krátkodobé poistenie s obmedzeným trvaním . Október 2016.
> Biely dom, kancelária tlačového tajomníka. Prezidentský výkonný poriadok podporujúci výber zdravotnej starostlivosti a súťaž v Spojených štátoch. 12. októbra 2017.