Účet zdravotného sporenia je flexibilným výdajom v dlhodobom výkone
Zaujímalo by vás, čo je inteligentnejší pohyb, zaradenie peňazí do zdravotného úsporného účtu alebo jeho zavedenie do systému flexibilného výdavku? Napriek tomu, že by ste mohli byť nútení vybrať jeden druhého z dôvodu pravidiel oprávnenosti, ak máte na výber, HSA ponúka niekoľko výhod nad FSA. Tu je šesť z najväčších dôvodov, prečo je HSA lepšie ako FSA.
1 -
Vlastníte svoj HSA. Váš zamestnávateľ vlastní vašu FSA.Vaše Flexibilné výdavky sú technicky vo vlastníctve vášho zamestnávateľa, nie vás. Keď prispievate svojimi finančnými prostriedkami do peňazí, vkladáte peniaze do účtu, ktorý nevlastníte. Keďže váš zamestnávateľ použije peniaze na zaplatenie za svoje mimoriadne zdravotné výdavky. Existuje však aj šanca, že môžete stratiť peniaze vo svojom FSA.
Ak opustíte svoju prácu a vaše peniaze sú v peniazoch, tie peniaze - peniaze, ktoré prišli z vašich výplaty - prepadnú vášmu zamestnávateľovi. Získajte viac informácií o tom v časti Čo sa stane s mojím FSA, keď opustím svoju prácu? "
Môžete dokonca stratiť peniaze vo FSA, ak nestratíte svoju prácu. Na konci každého roka nezaplatené peniaze, ktoré zostali vo vašom FSA, prepadli vášmu zamestnávateľovi. Hoci váš zamestnávateľ má možnosť prehodnotiť až 500 dolárov, čo zostane vo vašom FSA, vášmu budúcemu FSA, nie je to povinný. Ak máte na konci roka zostávajúcich viac ako 500 dolárov, prebytok musí prepadnúť.
Na rozdiel od toho, pretože ste vlastníkom HSA , nikdy nezostanete v ňom peniaze. Je to iba tvoje. Vy spravujete to. Rozhodnete sa, ako sa strávi. Vy voláte zábery. Peniaze sa zvyčajne preberajú z jedného roka do druhého a ak ho nepotrebujete použiť na zdravotné výdavky, len sa naďalej hromadí.
2 -
Môžete investovať peniaze do svojho HSA, ale nie do vášho FSA.Keď dáte peniaze do Úradu pre finančné služby, peniaze sedia tam a nedávajú nič, kým ich nevyčerpáte na nevyčerpané liečebné výdavky alebo ich neukončíte.
Keď dáte peniaze do HSA, môžete tieto peniaze investovať. Úroky a výnosy z vašich investícií zvyšujú daňové odloženie, ako to robia v prípade 401 (k) alebo IRA.
Keď stiahnete zárobok a použijete peniaze na kvalifikované zdravotné náklady, neplatíte na ňu dane z príjmov. Je ťažké poraziť investíciu, ktorá je daňovo odpočítateľná, keď peniaze idú, rastie odložená daň a je bez dane, keď je stiahnutá (ak sa stiahnete za niečo iné ako zdravotné výdavky, musíte platiť daň z nej, plus pokuta, ak vykonáte odstúpenie pred dosiahnutím veku 65 rokov).
3 -
Môžete mať HSA aj bez práce.Váš FSA je prepojený s vašou úlohou. FSA nemôžete začať sami. FSA sú súčasťou plánu zamestnaneckých požitkov.
Váš HSA nie je nevyhnutne prepojený s vašou prácou. HSA môžete začať aj v prípade, že ste nezamestnaný. Zatiaľ čo niektorí zamestnávatelia pomáhajú zamestnancom založiť HSA a niektorí dokonca prispievajú finančnými prostriedkami do HSA zamestnancov, HSA sám nie je spojený s prácou. Ak stratíte svoju prácu, HSA a všetky finančné prostriedky v ňom - dokonca aj finančné prostriedky, ktoré vám poskytol váš zamestnávateľ - sú vaše.
Jedna námietka: Ak chcete začať alebo prispievať k HSA, musíte mať kvalifikovaný plán vysokého odpočtu alebo HDHP. Ak nemáte HDHP, nemôžete prispieť k HSA. Ak otvoríte HSA, kým máte HDHP a neskôr stratíte HDHP, môžete si udržať HSA a pokračovať v odoberaní. Nemôžete však viac prispievať do vášho HSA, kým nebudete opäť pokrytý HDHP.
4 -
Stratiť svoju prácu? Môžete platiť za COBRA s HSA, ale nie s FSA.Náklady na zdravotné poistenie COBRA na pokračovanie sa považujú za oprávnené lekárske náklady pre váš HSA. Ak stratíte svoju prácu a rozhodnete sa, že váš plán zdravotného poistenia založený na pracovných miestach bude mať prostredníctvom spoločnosti COBRA, môžete si od vášho HSA vziať peniaze na zaplatenie mesačného poistného. Nebudete platiť dane z príjmov alebo penále z finančných prostriedkov stiahnutých z vášho HSA na tento účel.
Nesmiete však použiť finančné prostriedky vo svojom FSA na platenie poistného na zdravotné poistenie, a to ani v prípade COBRA.
5 -
Vaša HSA je ďalší spôsob, ako ušetriť pre odchod do dôchodku.HSA môže byť použitá ako prostriedok na skrytie úspor odložených z dôvodu odchodu do dôchodku, ale napriek tomu majú prostriedky okamžite k dispozícii, ak vznikne zdravotná potreba.
Zatiaľ čo tieto finančné prostriedky sú technicky vyčlenené na nevyčerpané liečebné výdavky, po odchode do 65 rokov môžete z akéhokoľvek dôvodu odstúpiť od vášho HSA bez zaplatenia penále. Ak používate prostriedky HSA na oprávnené zdravotné náklady, nevyplatíte dane z príjmov z výberov. Ak vyberiete finančné prostriedky na iné než zdravotné náklady po dosiahnutí 65 rokov, budete platiť dane z príjmov z finančných prostriedkov, ale žiadne sankcie.
Akonáhle začnete 65 rokov, môžete použiť svoje prostriedky HSA na zaplatenie prémií Medicare , avšak nemôžete platiť za doplnkové krytie Medicare ako Medigap s prostriedkami HSA.
Na rozdiel od IRA, neexistuje (zatiaľ) žiadna požiadavka, aby ste každoročne dostali od svojho HSA minimálnu distribúciu. Môžete peniaze ponechať tam, rastúce dane odložené, tak dlho, ako sa vám páči. A áno, môže ísť na vášho určeného príjemcu po vašej smrti.
zdroj:
- Ministerstvo financií Ministerstva financií ministerstva financií USA. http://www.treasury.gov/resource-center/faqs/taxes/pages/health-savings-accounts.aspx Prístup k 20. augustu 2014.
- IRS publikácia 969.
- 26 US Code § 223. http://www.law.cornell.edu/uscode/text/26/223 Prístup k 20. augustu 2014.
6 -
Príspevkové limity sú pre HSA vyššieV roku 2018, ak máte HDHP pokrytie len pre seba, môžete prispieť až do výšky 3,450 dolárov na HSA plus ďalších 1,000 dolárov, ak ste 55 alebo starší (príspevok môže byť od vás alebo vášho zamestnávateľa alebo kombináciou oboch) , Ak máte rodinné pokrytie pod HDHP, môžete v roku 2018 prispieť až 6 900 USD HSA.
Avšak s FSA je maximálny príspevkový limit pre rok 2018 2 650 dolárov (bez ohľadu na to, či má zamestnanec rodinné poistenie zdravotného poistenia alebo jednotné krytie).
Príspevky FSA aj HSA znižujú váš upravený hrubý príjem, ale príspevky HSA majú potenciál znížiť vašu AGI viac ako príspevky FSA.
> Zdroje:
> Vnútorná daňová služba. Príjmový postup 2017-37 .
> Vnútorná daňová služba. Príjmový postup 2017-58 .