Počas posledných niekoľkých rokov sa v správach o nemocniciach objavuje stále viac a viac príbehov, v ktorých sa od pacientov žiada, aby zaplatili svoje odpočty pred poskytnutím zdravotníckych služieb. Prečo sa to deje a čo potrebujú spotrebitelia na to, aby sa mohli orientovať v našom súčasnom systéme zdravotnej starostlivosti?
Spôsob, akým to bolo
V minulosti bolo všeobecne prijímané, že od pacientov sa očakáva, že zaplatia v priebehu doručenia svoje služby, ale poplatky, ktoré sa počítajú k odpočítateľnej čiastke, budú fakturované.
Takže ak váš zdravotný plán mal $ 20 copay pre návštevu kancelárie, lekárska kancelária by zhromaždila, že keď ste prišli na schôdzku. Ale ak váš plán mal odpočet 2 000 dolárov a vy ste sa chystali na operáciu, v čase operácie by ste nemali platiť nič, ale o niekoľko týždňov neskôr by ste dostali účet z nemocnice.
Po prvé, pošlú pohľadávku poisťovateľovi, kde sa vypočíta dohodnutá sadzba a sumy, ktoré by boli odpísané. Potom by poisťovateľ zaplatil svoj podiel a informoval nemocnicu o pacientovej časti účtu. V tom okamihu vám nemocnica zašle účet za odpočítateľné a akékoľvek uplatniteľné zaistenie.
Prečo sú pacienti čoraz častejšie účtovaní?
Možno zistíte, že vaša nemocnica používa tradičný spôsob čakania na odoslanie faktúry až po dokončení vášho postupu a vaša poisťovňa spracovala váš účet.
Je však bežnejšie, že nemocnice žiadajú o čiastočnú alebo úplnú výplatu vašej odpočítateľnej sumy pred plánovanou lekárskou starostlivosťou.
Je to spôsobené rôznymi faktormi, medzi ktoré patria zvyšujúce sa náklady na zdravotnú starostlivosť a zvyšovanie odpočítateľných položiek a celkové náklady na výdavky. Vo všeobecnosti však ide o to, že nemocnice nechcú byť uviaznuté nezaplatenými účtami.
Vedia, že po dokončení postupu môžu pacienti zaplatiť alebo nemusia platiť časť nákladov, ktoré dlžia. Nemocnica môže posielať pacientom do zbierok, ale získanie platby vopred je efektívnejším spôsobom, ako zabezpečiť, aby bol účet zaplatený.
Čo mám robiť, ak nemocnica žiada o platbu vopred?
V ideálnom prípade je to niečo, čo budete chcieť predbehnúť s nemocničnou fakturačnou kanceláriou ešte predtým. Ak zistíte, že 18 hodín pred operáciou, že nemocnica chce, aby ste zaplatili svoje odpočítateľné sumy vo výške 4 000 dolárov, je to stresujúce situácia.
Ak plánujete lekársku procedúru, na ktorú sa bude vzťahovať vaša odpočítateľná čiastka, informujte sa o pravidlách nemocnice hneď od začiatku. Porozprávajte sa so svojím poisťovateľom, či máte nejaké zmluvné rokovania s nemocnicou, ktoré vyžadujú, aby bol účet odoslaný poisťovateľovi predtým, ako je pacientovi účtovaný poplatok. Ak nie, nemocnica môže veľmi dobre chcieť, aby ste zaplatili aspoň časť odpočítateľnej sumy.
Ak máte pochybnosti, je tiež rozumné kontaktovať poisťovacie oddelenie vášho štátu a zistiť, či majú nejakú radu o pravidlách a predpisoch v štáte, ktoré sa týkajú lekárskej faktúry. Čím viac viete, tým lepšie budete môcť navigovať v systéme.
Koľko skutočne dlžíte?
Požiadajte nemocnicu o poskytnutie odhadu toho, čo dlžíte, pričom pamätajte, že dohodnuté zdravotné náklady sú oveľa nižšie ako maloobchodné náklady. Napríklad, povedzme, že vaša odpočítateľná čiastka je 5 000 USD, naplánujete si magnetické rezonančné vyšetrenie a za daný rok ste zatiaľ nezaplatili nič. Priemerné náklady na magnetickú rezonanciu sú viac ako 2 600 dolárov, hoci sa výrazne líšia od jednej nemocnice k druhej. A bez ohľadu na výšku nemocničného poplatku je pravdepodobne o niečo vyššia ako dohodnutá sadzba, ktorú má vaša poisťovňa s nemocnicou. Nemocnica môže účtovať 2 000 dolárov, ale dohodnutá sadzba poistiteľa môže byť napríklad 1 295 USD.
V takom prípade by suma, ktorú by ste museli zaplatiť za odpočítateľnú sumu, bola 1,295 dolárov a nie 2 000 dolárov .
To nie je naozaj problém, ak máte postup, ktorý je mnohonásobne drahší ako vaše odpočítateľné. Ak sa chystáte mať náhradu kolena, ktorá dosahuje takmer 50 000 dolárov a vaša odpočítateľná čiastka je 5 000 EUR, budete musieť zaplatiť celú odpočítateľnú sumu. Nemocnica vás môže požiadať, aby ste zaplatili celú sumu alebo jej časť vopred, alebo by vás mohli účtovať po tom, čo vašu poisťovňu predložia pohľadávku, ale nemôže sa stať, že budete musieť zaplatiť celých 5 000 dolárov.
V predchádzajúcom príklade o MRI však skutočná suma, ktorú budete musieť zaplatiť, nie je istá, kým vaša poisťovňa nespracuje nárok. Ak vám nemocnica žiada, aby ste zaplatili časť vašej odpočítateľnej čiastky vopred a nie je jasné, koľko dlžíte v skutočnosti, uistite sa, že ste sa o tejto situácii s poisťovňou porozprávali pred tým, než ste poskytli nejaké peniaze do nemocnice. Tak či onak, budete sa chcieť ubezpečiť, že platíte len sumu, ktorú dlžník EOB vášho poisťovateľa nakoniec uvádza, že dlžíte, a nie sumu, ktorú nemocnica účtuje.
Existuje platobný plán k dispozícii?
Nemocnice čoraz väčšmi pracujú s bankami na vytvorení platobných plánov pre pacientov, ktorí ich potrebujú, často bez záujmu as dostupnosťou, ktorá nezávisí od úverovej histórie pacienta. Ak vás nemocnica požiada, aby ste zaplatili odpočítateľnú čiastku pred lekárskym postupom a neexistuje reálny spôsob, ako to urobiť, požiadajte ich o možnosť platby.
Nemocnica chce, aby ste dostali starostlivosť, ktorú potrebujete, a dobre sa vám darí, ale tiež nechcete, aby ste sa dostali do zlého dlhu, ak nebudete môcť zaplatiť časť svojho účtu. Platobný plán, ktorý umožňuje pacientom rozložiť účty v priebehu niekoľkých mesiacov alebo dokonca rokov, je výhodnejší ako pacient bez starostlivosti alebo nemocnica sa vôbec nedostane na zaplatenie. Ak nemôžete zaplatiť sumu, ktorú žiadajú, navrhnite sumu, ktorú môžete zaplatiť, a opýtajte sa, či vám umožnia naplánovať platby za zvyšok.
Opýtajte sa, či v nemocnici existuje manažér prípadu alebo sociálny pracovník, ktorý môže pomôcť pacientom navigovať v procese fakturácie a platby. Nemusíte prísť na to sám, a môže sa ukázať, že nemocenské platobné požiadavky by mohli byť flexibilnejšie, ako sa na prvý pohľad objavili.
V závislosti od vašej finančnej situácie by ste sa mali spýtať aj na program charitatívnej starostlivosti v nemocnici alebo na to, či môžu odpisovať časť vašich nákladov na základe vášho príjmu.
Môžu nemocnice popierať starostlivosť na základe možnosti platiť?
Tam je niekedy mylná predstavu o povinnostiach nemocníc, pokiaľ ide o poskytovanie starostlivosti bez ohľadu na schopnosť pacienta platiť. Od roku 1986 vyžaduje EMTALA všetky nemocnice, ktoré prijímajú Medicare (čo je v podstate všetky nemocnice v USA), aby poskytovali skríningové a stabilizačné služby všetkým pacientom, ktorí prichádzajú na pohotovosť vrátane žien v aktívnej bez ohľadu na poistný stav pacienta alebo schopnosť platiť za starostlivosť.
Núdzová miestnosť je povinná, aby vyšetrila všetkých pacientov, aby určili, aký problém je, a aby poskytli stabilizačné služby - nemôžu nechať pacienta krvácať na zemi kvôli nedostatku finančných prostriedkov. Nemusia však poskytovať nič nad rámec stabilizácie, ak si nie sú istí, že pacient bude môcť za ne platiť, a EMTALA sa nevzťahuje na žiadnu starostlivosť mimo pohotovostných služieb.
Takže vopred naplánovaný lekársky postup nebude podliehať žiadnym pravidlám, ktoré vyžadujú, aby nemocnice poskytovali starostlivosť bez ohľadu na schopnosť pacienta platiť.
Zvýšené odvodové sadzby dávajú pacientov a nemocnice v ťažkej pozícii
Nezaistená sadzba sa od zavedenia zákona o dostupnej starostlivosti výrazne znížila. Podľa údajov amerického sčítania ľudu v roku 2013 bolo nezabezpečených 14,5% obyvateľov USA, ktoré do roku 2016 klesli na 8,6%. Aj keď to je nepochybne dobrá vec, niektorí novozavedení ľudia majú obzvlášť vysoký výpadok náklady.
ACA obmedzuje, ako môže byť vysoká cena za vreckové v sieti , ale samotný limit je pomerne vysoký. V roku 2018 môžu mať zdravotné plány výdavky vo výške až 7 350 EUR pre jednotlivcov a 14 700 EUR pre rodinu. A v roku 2019 navrhla HHS zvýšenie týchto horných hraníc na 7 900 a 15 800 USD. Mnohé zdravotné plány majú obmedzené limity, ktoré sú značne nižšie ako tieto sumy, ale odpočítateľné položky na individuálnych trhových plánoch sú často niekoľko tisíc dolárov ( zníženie nákladov na zdieľanie znižuje tieto odpočty pre ľudí, ktorí sú na ne oprávnení, pokiaľ si vyberú striebro plán na výmene).
Plány sponzorované zamestnávateľmi musia dodržiavať limit ACA na mimoriadne náklady, ale majú tendenciu mať odpočítateľné a mimoriadne náklady, ktoré sú nižšie ako náklady na individuálnom trhu. V roku 2017 bol priemerný odpočet pre ľudí so zdravotným poistením sponzorovaným zamestnávateľom 1 221 dolárov, ale to zahŕňalo aj šťastných 19% krytých pracovníkov, ktorí nemajú odpočítateľnú sumu. Ak vezmeme do úvahy len 81% krytých pracovníkov, ktorí majú odpočítateľné položky, ich priemerná odpočítateľná hodnota je vyššia ako 1500 USD.
Napriek tomu Federálna rezerva v roku 2017 uviedla, že 44 percent respondentov z ich prieskumu ekonomiky a rozhodovania o domácnostiach by nebolo schopných pridať 400 dolárov na pokrytie neočakávaného účtu alebo by muselo niečo predať na pokrytie nákladov. To predstavuje hádanku, keď ľudia majú nečakaný, ale potrebný lekársky postup a pomerne vysokú odpočítateľnosť.
Tiež predstavuje hádanku pre nemocnice - na jednej strane je poverená poskytovaním zdravotnej starostlivosti miestnym obyvateľom, ale tiež potrebuje generovať dostatok príjmov, aby zostala finančne životaschopná. Vyžadovanie úhrady prinajmenšom časti odpočítateľnej čiastky je jedným zo spôsobov, ako sa nemocnice môžu vyhnúť situáciám, v ktorých pacienti neskončia schopnosť platiť účty.
Zvážte HSA, ak máte prístup k HDHP
Ak váš zamestnávateľ ponúka HSA kvalifikovaný vysoko odpočítateľný zdravotný plán (HDHP) alebo ak kupujete svoje vlastné zdravotné poistenie na individuálnom trhu, zvážte zapísanie do HDHP. Nie sú správne vhodné pre každého, ale ak ste pokrytý HDHP, môžete prispieť k peniazom pred zdanením HSA a bude to tam, keď ho potrebujete.
V roku 2018 môžete prispieť až do výšky 6 900 USD HSA, ak máte rodinné pokrytie pod HDHP a až do výšky 3,450 dolárov, ak vlastníte iba HDHP. Dokonca aj vtedy, keď môžete každý mesiac prispievať len malou sumou, pridá sa to v priebehu času a nedochádza k žiadnemu ustanoveniu "používať alebo stratiť" - peniaze zostávajú vo vašom účte až kým a kedy ho budete musieť stiahnuť. Môžete si vytvoriť vankúš v HSA, kým budete mať pokrytie v rámci HDHP a neskôr ho stiahnete, aby pokryli budúce zdravotné výdavky, a to aj vtedy, keď v tom čase už nebudete mať pokrytie HDHP.
Preto je to taká, že ak máte prístup k plánu kvalifikovanému na HSA, zapísanie sa do neho a poskytnutie príspevkov HSA vám uľahčí riešenie prípadnej budúcej situácie, v ktorej vám nemocnica zrazu požiada o zaplatenie významného kusu pred príchodom lekárskej starostlivosti.
Ak váš zamestnávateľ ponúka a FSA, je to tiež dobrá voľba, ale nezabudnite, že nevyužité peniaze vo vašom HSA zostanú na účte z jedného roka na druhý - to nie je prípad FSA .
> Zdroje:
> Rada guvernérov Federálneho rezervného systému. Tlačová správa. Federálna rezervná rada vydáva správu o ekonomickom blaho amerických domácností. 19. mája 2017.
> Federálny register. Zákon o ochrane pacientov a cenovo dostupnej starostlivosti; HHS Oznámenie o dávke a parametre platby pre rok 2018; Zmeny a doplnenia osobitných období na zápis a program zameraný na spotrebiteľa a orientovaný plán. 22. decembra 2016.
> Federálny register. Navrhované pravidlo: zákon o ochrane pacientov a cenovo dostupnej starostlivosti; Oznámenie HHS o dávke a parametroch platby za rok 2019. 2. novembra 2017.
> Kaiser Family Foundation. Výhody pre zamestnávateľa v oblasti zdravia, ročný prieskum v roku 2017. 19. septembra 2017.
> Sčítanie ľudu Spojených štátov Bureau. Zdravotné poistenie v Spojených štátoch: 2016 . 12. septembra 2017.