ACA robí výmenu pokrytie prístupnejším, než sa používa
Ak ste boli prepustení alebo ak sa vaša spoločnosť zatvára, môžete sa obávať straty vašich dávok na základe zamestnávateľa, najmä zdravotného poistenia. Bez zdravotného poistenia môže byť strašný zážitok, najmä ak váš zdravotný plán zamestnávateľa poskytuje pokrytie vašej rodine. Tiež môžete byť najviac znepokojení, ak vy alebo člen rodiny máte chronické ochorenie, ktoré vyžaduje časté návštevy u svojho lekára alebo potrebu drahých liekov na predpis.
Je dôležité, aby ste počas vašej nezamestnanosti pokúsili nájsť nejaký druh zdravotného poistenia. Ak vy alebo člen rodiny hľadáte starostlivosť bez zdravotného poistenia, stratíte celý účet. Môžete mať zbytočné finančné riziko tým, že nemáte zdravotné poistenie. Počas chodu bez zdravotného poistenia sa môže zdať nákladovo efektívne, keď nemáte žiaden alebo menej príjmu, nemusí to byť! Hlavnou príčinou osobného bankrotu v Spojených štátoch je choroba a zdravotné poplatky.
Je tiež dôležité uvedomiť si, že ACA ukladá finančnú pokutu, ak máte v priebehu roka pokrytie viac ako dva mesiace . Aby ste sa vyhli sankcii (pokiaľ nie ste z nej vyňatí ), musíte zachovať minimálne nevyhnutné pokrytie. To môže zahŕňať COBRA alebo plán zakúpený na individuálnom trhu (na burze alebo mimo burzy ), ale nezahŕňa krátkodobé zdravotné poistenie .
Našťastie, ak dostanete ružový sklz, máte niekoľko možností, aby ste po určitom čase zostali poistení po prepustení.
Manželka alebo zdravotné poistenie partnerov
Získanie zdravotného poistenia prostredníctvom zamestnávateľa vášho partnera (alebo domáceho partnera) môže byť vašou najviac nákladovo efektívnou voľbou. Mnoho zamestnávateľských plánov zdravotného poistenia umožňuje svojim zamestnancom pridať členov rodiny, ktorí boli prepustení - váš manžel môže pridať vás do svojho plánu.
Ak vaša práca poskytla zdravotné poistenie pre celú rodinu, váš manžel môže iniciovať pokrytie pre rodinu, pretože strata krytia je kvalifikačná udalosť, ktorá spúšťa špeciálne obdobie zápisu , bez ohľadu na to, kedy sa to stalo počas roka.
Ak máte možnosť využiť zdravotné poistenie vášho manžela , uistite sa, že ste požiadali do 30 dní od straty svojho predchádzajúceho pokrytia - niektoré plány zdravotného poistenia sponzorované zamestnávateľom nemusia vaše prihlásenie akceptovať, ak budete čakať viac ako 30 dní.
COBRA
Ak váš bývalý zamestnávateľ má 20 alebo viac zamestnancov, spoločnosť je podľa federálneho zákona z roku 1986 povinná ponúknuť možnosť platiť za predĺženie doby platnosti vášho zdravotného poistenia po dobu najmenej 18 mesiacov. Tento zákon je známy ako COBRA, čo znamená konsolidovaný zákon Omnibus Budget Reconciliation Act .
V čase, keď ste prepustení, musí vás zamestnávateľ písomne informovať o vašich právach podľa COBRA. Potom máte 60 dní od dátumu oznámenia alebo dátumu, kedy vaše zdravotné poistenie skončilo, aby ste sa zaregistrovali alebo sa zaregistrovali na pokrytie podľa COBRA. Ak vaša spoločnosť skončila podnikaním alebo skrachovala, COBRA nebude k dispozícii.
Keď sa zaregistrujete na COBRA, budete mať naďalej rovnaké zdravotné poistenie, ktoré ste mali počas zamestnania.
Musíte však zaplatiť poplatok za zdravotné poistenie, ktorý váš bývalý zamestnávateľ platil za vás, okrem poistného, ktoré ste predtým platili prostredníctvom odpočtu odvodov. Zamestnávateľ môže tiež pridať 2% administratívny poplatok.
V závislosti od vašich individuálnych okolností môže byť COBRA veľmi drahá. Zamestnanci často nevedia, koľko ich zamestnávatelia prispievajú v ich mene k celkovému poistnému. Podľa analýzy spoločnosti Kaiser Family Foundation z roku 2016 priemerný zamestnávateľ, ktorý poskytuje dávky zdravotného poistenia, platí 71% celkových nákladov na poistné na rodinné zdravotné poistenie a 82% nákladov na poistné pre jednotlivých zamestnancov.
Prechod na COBRA znamená, že ste zodpovední za plné náklady na vlastnú päsť. Celkové poistné, vrátane čiastky zaplatenej zamestnancom a zamestnávateľom, v roku 2016 dosahovalo v priemere 18,142 eur za rodinné pokrytie a 6,435 dolárov za jedno pokrytie.
To je veľa peňazí a pravdepodobne viac, než ste očakávali, najmä ak ste tiež stratili svoj príjem a zbierali poistenie v nezamestnanosti. Pre niektorých pracovníkov môžu platby COBRA predstavovať viac ako 60 až 70 percent mesačnej kontroly nezamestnanosti. Mnoho prepustených pracovníkov, ktorí majú nárok na pokrytie zdravotného poistenia prostredníctvom COBRA, si to nemôže dovoliť.
Ak si nemôžete dovoliť COBRA, môžu existovať ďalšie možnosti zdravotného poistenia, ktoré poskytnú zdravotné pokrytie, ktoré potrebujete pre vás a vašu rodinu. Platí to najmä vtedy, keď ACA zreformovala individuálny trh zdravotného poistenia.
COBRA je riadená Ministerstvom práce USA. Webová stránka oddelenia obsahuje zoznam často kladených otázok týkajúcich sa COBRA. Môžete tiež zavolať na číslo 866-444-3272 pre informácie alebo pomoc.
Poznámka: COBRA sa nezmenila s prijatím zákona o dostupnej starostlivosti
Súkromné zdravotné poistenie: Ak chcete získať prístup k subvenciám, začnite s burzou vo vašom štáte
Zdravotné poistenie si môžete kúpiť prostredníctvom burzy vo vašom štáte (všimnite si, že toto je jediné miesto, kde sú k dispozícii dotácie na prémie a dotácie na zdieľanie nákladov ) priamo od zdravotnej poisťovne, ako napríklad Blue Cross, alebo prostredníctvom poisťovacieho makléra, ktorý zastupuje viacerých poisťovní.
Mali by ste zvážiť konzultáciu s licenčným poisťovacím maklérom, ktorý vám môže pomôcť nájsť plán zdravotného poistenia, ktorý je lacnejší ako COBRA a stále vyhovuje vašim potrebám. Budete sa chcieť ubezpečiť, že maklér je licencovaný prostredníctvom burzy vo vašom štáte, aby vám mohol pomôcť prihlásiť sa prostredníctvom burzy, ak by váš príjem spôsobil, že máte nárok na dotácie na kompenzáciu nákladov na pokrytie a prípadne vaše náklady z vrecka.
Môžete ľahko porovnávať poistné a zdravotné výhody on-line, najmä ak používate výmennú webovú stránku (odštartujte na HealthCare.gov a nasmeruje vás na príslušnú stránku, ak váš štát prevádzkuje svoju vlastnú platformu na zápis). Zdravotné poisťovne sa líšia v tom, aký druh zdravotných plánov ponúkajú, a nákupy okolo vás môžu byť schopné ušetriť peniaze. Napríklad:
- John Skillset, vo veku 36 rokov, bol prepustený zo strednej riadiacej pozície v investičnej banke. Jeho rodinné pokrytie prostredníctvom COBRA je 1450 dolárov za mesiac. Mohol dostať primerané pokrytie svojej rodiny z neziskovej poisťovne za 785 dolárov za mesiac. Hoci tento plán vyžaduje, aby zaplatil za prvých 3000 dolárov liečebných nákladov (odpočítateľný), jeho rodina je zdravá a mala v minulosti nízke zdravotné náklady.
- Jenny Techwhiz, vo veku 24 rokov, bola prepustená počas znižovania objemu počítačovej softvérovej spoločnosti. Jej individuálne pokrytie prostredníctvom COBRA je 390 dolárov za mesiac. Bola schopná nájsť špeciálny plán od Blue Cross pre ľudí vo veku 18-26 rokov za 280 dolárov za mesiac.
Obamacare tiež ukončila prekážky pri registrácii pre ľudí s už existujúcimi podmienkami
Zákon o ochrane pacientov a cenovo dostupnej starostlivosti (ACA) zmenil krajinu z hľadiska prístupu k individuálnemu zdravotnému poisteniu. Pred rokom 2014 bolo vo väčšine štátov lekársky podpísané individuálne trhové zdravotné poistenie (druh, ktorý si kúpite, na rozdiel od získania od zamestnávateľa). Znamenalo to, že ľudia s predtým existujúcimi podmienkami buď platili vyššie prémie, úplne odmietli pokrytie, alebo ponúkli plány, ktoré vylúčili svoje predtým existujúce podmienky.
Pre ľudí, ktorí boli prepustení a mali predtým existujúce podmienky, to často znamenalo, že COBRA bola jedinou realistickou možnosťou, napriek silnému cenovému menu.
Ale od roku 2014 sa zaručilo individuálne zdravotné poistenie v každom štáte; poisťovateľom už nie je dovolené ukladať žiadne predbežné obmedzenia podmienok . Zápis je teraz obmedzený tým istým spôsobom, ako je obmedzený pre plány sponzorované zamestnávateľom. Ľudia sa môžu zaregistrovať na pokrytie na jednotlivých trhoch na jeseň (od 1. novembra do 15. decembra je časový harmonogram, ktorý bude nasledovať od jesene na jeseň roku 2017 a bude pokračovať), aby pokrytie bolo účinné od januára. Alebo sa môžu zaregistrovať na ktoromkoľvek mieste v priebehu roka, ak sa stretnú s kvalifikačnou udalosťou, ktorá spúšťa špeciálne obdobie na zápis .
Strata plánu sponzorovaného zamestnávateľom sa považuje za kvalifikačnú udalosť, aj keď máte prístup k COBRA. COBRA môžete odmietnuť a zapísať sa do individuálneho trhového plánu (zapínanie alebo vypínanie, ale nezabúdajte, že dotácie na to, aby boli cenovo dostupné, sú k dispozícii iba na burze), ale musíte to urobiť do 60 dní od straty vášho zamestnávateľa plan. Ak budete čakať dlhšie, vaše špeciálne obdobie na zápis sa skončí a budete musieť počkať na nasledujúce otvorené obdobie na zápis.
Krátkodobé krytie zdravotného poistenia: Obmedzené na 3 mesiace
Krátkodobé zdravotné poistenie, známe aj ako poistenie pre medzery alebo dočasné poistenie, je navrhnuté tak, aby vám poskytlo určitú úroveň zdravotného poistenia na obmedzené časové obdobie. Od apríla 2017 nemôžu krátkodobé plány trvať dlhšie ako 90 dní. Mnohé z týchto plánov zahŕňajú mimoriadne situácie súvisiace so zdravím, vrátane pobytov v nemocnici a lieky na akútne zdravotné ťažkosti.
Napriek tomu, že tieto plány môžu byť lacnejšie ako bežné zdravotné poistenie, majú niekoľko dôležitých obmedzení, vrátane pokrytia už existujúcich podmienok a rutinnej zdravotnej starostlivosti a vysokých odpočtov a výdavkov . Neexistuje ani záruka, že po počiatočnom období pokrytia môžete obnoviť plán.
Krátkodobá zdravotná poistka môže byť pre vás vhodná, ak máte zdravý životný štýl, nemáte žiadne existujúce zdravotné podmienky a očakávate, že budete znovu zamestnaní alebo budete môcť kúpiť pravidelné zdravotné poistenie pred uplynutím doby dočasného krytia.
Upozorňujeme, že krátkodobý plán sa v ACA nepovažuje za minimálne základné pokrytie. To znamená, že ak sa spoliehate na krátkodobý plán dlhší ako dva mesiace, budete podliehať individuálnemu trestu ACA , pokiaľ nebudete inak oprávnení na výnimku zo sankcie.
Nízkonákladové alebo bezplatné voľby: Medicaid Expansion uľahčuje pokrytie
Ak váš príjem výrazne klesol a nemôžete si dovoliť kúpiť zdravotné poistenie, môžete mať nárok na miestny, štátny alebo federálny program.
Podľa štúdie ACA štáty môžu rozšíriť oprávnenosť Medicaidu až na 138 percent úrovne chudoby (asi 28 000 dolárov pre trojčlennú rodinu v roku 2017). Ak váš príjem klesol pod túto úroveň v dôsledku vašej straty zamestnania, môžete mať nárok na Medicaid v závislosti od toho, kde žijete. Existuje 19 štátov, ktoré nerozšírili Medicaid a v 18 z týchto štátov existuje "medzera pokrytia" pre ľudí s príjmom pod úrovňou chudoby.
Ak sa nedokážete kvalifikovať na Medicaid a nemôžete si dovoliť pokrytie v rámci výmeny aj s dostupnými dotáciami, dobrým miestom na začatie hľadania informácií je webová stránka Nadácie pre vzdelávanie v oblasti zdravotnej starostlivosti. Táto nezisková organizácia poskytuje interaktívne nástroje, ktoré vám pomôžu nájsť cenovo dostupné zdravotné poistenie alebo alternatívne možnosti vo vašom štáte. Táto stránka tiež poskytuje prístup k nepoistenej horkej linke (800-234-1317), ktorá vám umožní hovoriť so živým operátorom kedykoľvek - 24 hodín denne, 7 dní v týždni.
Ak nemáte žiadne možnosti zdravotného poistenia, existujú miesta, ktoré môžete využiť na lacné pokrytie alebo bezplatnú starostlivosť. Medzi tieto možnosti patrí:
- Poistenie pre deti: ak je váš rodinný príjem pod určitou úrovňou, vaše deti (mladšie ako 19 rokov) môžu mať nárok na bezplatné alebo lacné zdravotné poistenie. Tieto pravidlá poskytované federálnou vládou a vaším štátom pokrývajú všetky základné detské zdravotnícke služby vrátane starostlivosti o zuby a zraku . Pokrytie pre deti je k dispozícii aj v 18 štátoch, kde je medicačná medzera pokrytia pre dospelých. Pre informáciu sa obráťte na ministerstvo zdravotníctva alebo oddelenie detských a rodinných služieb. Viac informácií o tomto type zdravotného poistenia sa dozviete a získate prístup k programu vášho jednotlivého štátu na InsureKidsNow!
- Komunitné zdravotné strediská: V mnohých častiach krajiny sa nachádzajú zdravotnícke centrá Spoločenstva, ktoré upravuje federálna vláda. Tieto kliniky poskytujú starostlivosť ľuďom bez zdravotného poistenia a majú kĺzavé poplatky na základe príjmov. Mnohé z týchto kliník majú poradenské služby, ktoré pomáhajú ľuďom nájsť zdravotné poistenie alebo lacnú starostlivosť. Nájdite zdravotnícke centrum vo svojej komunite.
- Voľné kliniky : Tieto kliniky, ktoré sa nachádzajú v mnohých komunitách poskytujú zdravotnej starostlivosti bezplatným alebo veľmi malým nákladom nepoisteným osobám. Často ich zamestnávajú dobrovoľní lekári a zdravotné sestry a závisia od darov od miestnej komunity. Nájdite si bezplatnú kliniku vo svojej komunite.
- Veteráni Výhody: Oddelenie správy veteránov (VA) ponúka bezplatnú alebo lacnú lekársku starostlivosť a lieky na recepty liekov oprávneným veteránom prostredníctvom svojich VA zdravotníckych zariadení. Webová stránka VA obsahuje informácie o oprávnenosti a umiestnení kancelárií VA.
Dávaj na seba pozor
Strata vašej práce, váš príjem a vaše zdravotné výhody môžu byť veľmi stresujúce a pre mnohých ľudí úderom pre ich sebavedomie. Jedna z najdôležitejších vecí, ktorú musíte urobiť, je postarať sa o seba!
K dispozícii sú kroky, ktoré vám môžu pomôcť v tomto čase:
- Buďte aktívny pri hľadaní poistenia zdravotného poistenia, ako aj pri hľadaní nového zamestnania
- Zostaňte v kontakte s rodinou a priateľmi
- Nájdite miestnu podpornú skupinu ostatných, ktorí boli prepustení
- Porozprávajte sa so svojím lekárom o vašej situácii uvoľnenia a zdravotného poistenia. Môže byť schopná navrhnúť niektoré opatrenia na úsporu nákladov, ako je napríklad prepnutie značkových liekov na generické verzie alebo vypracovanie plánu platieb za vaše lekárske faktúry.
A čo je najdôležitejšie, udržiavajte zdravý životný štýl s pravidelným cvičením a dobrými stravovacími návykmi! Budete sa cítiť lepšie a je menej pravdepodobné, že budete potrebovať zdravotnícke služby!
> Zdroje:
> Ministerstvo financií; Ministerstvo práce; Oddelenie zdravotníctva a ľudských služieb. Výnimočné výhody; Celoživotné a ročné limity; a krátkodobé poistenie s obmedzeným trvaním . 2016
> Kaiser Family Foundation. Reformy trhu zdravotného poistenia: zaručené vydanie. Jún 2012.
> Kaiser Family Foundation. Rozptýlenie pokrytia: Nezabezpečenie slabých dospelých v štátoch, ktoré nerozšíri Medicaid. 19. októbra 2016.