Prémiové zmeny môžu byť protiintuitívne
Ak si kúpite svoje vlastné zdravotné poistenie (na rozdiel od získania od zamestnávateľa), pravdepodobne ste si teraz vedomí toho, že prostredníctvom výmenných kurzov sú k dispozícii prémie za dotácie, ak máte svoj príjem v rámci oprávneného rozsahu.
Okrem toho však stále existuje veľa zmätok o tom, ako presne fungujú dotácie. Jedna otázka, ktorá sa často vyskytuje, súvisí s tým, ako sa poistné mení, keď sa členovia rodiny pripojí k plánu alebo sa z plánu odstráni.
Zmeny v subvenciách ACA môžu byť mätúce
Za určitých okolností interakcia medzi príjmom, veľkosťou rodiny a registráciou výmeny vytvára výsledky, ktoré môžu byť protiintuitívne - veci ako zníženie poistného po dotáciách pri pridávaní nového dieťaťa do plánu alebo žiadna zmena po dotácii poistné, keď jeden člen rodiny prechádza na iné pokrytie, napríklad Medicare.
Tu je niekoľko bodov, ktoré treba mať na pamäti:
- Cieľom dotácií je obmedziť sumu, ktorú zaplatíte za pokrytie vašej domácnosti prostredníctvom výmeny. Sumy, ktoré platíte za iné pokrytie mimo burzy (napr. Od zamestnávateľa alebo od Medicare), sa na hranicu neuplatňujú.
- Zohľadňuje sa celkový príjem Vašej domácnosti bez ohľadu na to, koľko rodinných príslušníkov sa zapisuje do výmenného plánu.
- Celkový počet ľudí vo vašej domácnosti sa počíta, pokiaľ ide o určenie, kde je váš príjem v porovnaní s úrovňou chudoby, bez ohľadu na to, koľko členov rodiny sa zapisuje do výmenného plánu.
- Väčšinou je to váš príjem, čo sa odráža na vašom daňovom priznaní. Existuje však ustanovenie, ktoré umožňuje mladým dospelým, aby zostali na zdravotnom poistení svojich rodičov až do ich zotrvania na 26 rokov, bez ohľadu na to, či ich rodičia nárokujú na závislosť. Ak je mladý dospelý zaradený do plánu zdravotného poistenia svojich rodičov prostredníctvom výmeny, príjmy mladých dospelých sa pripočítajú k príjmu rodičov na určenie nároku na dotáciu, a to aj vtedy, ak podajú svoje daňové priznania.
Kaiser Family Foundation má kalkulačku dotácií, ktorá vám umožňuje buď vybrať štát, alebo použiť priemer v USA. Pre tieto príklady použijeme priemer v USA, ale môžete hrať s kalkulačkou a získať presnejšie čísla pre vašu vlastnú situáciu.
Tu sú niektoré scenáre, ktoré vám pomôžu pochopiť, ako sa vypočíta subvencia a ako súvisí s vašou domácnosťou. Vo všetkých prípadoch sa v príkladoch používa kalkulačka spoločnosti Kaiser Family Foundation a sadzby sú založené na amerických priemerných nákladoch za predpokladu, že enrollees si vyberú druhý najnižší cenový strieborný plán (tj plán benchmarku).
Manželka sa presťahuje na Medicare
Bob a Sally Smith sú 60 a 64, resp. Obaja majú pokrytie vo výmene podľa plánu pre porovnanie vo svojej oblasti a ich príjem v domácnosti je 50 000 dolárov. Pri použití amerických priemerných nákladov je ich dotácia v roku 2018 1,788 dolárov mesačne a ich prémia po subvenciách pre druhú najnižšiu cenu strieborného plánu (tj benchmarkový plán) je 398 dolárov mesačne (9,56 percenta príjmu domácností, keďže 50 000 dolárov je medzi 300 a 400 percentami chudoby pre domácnosť dvoch).
[Všimnite si, že percento príjmov, ktoré majú podriadené sprievodcovia zaplatiť za referenčný plán, je v roku 2018 nižšie ako v roku 2017, čo je prvýkrát, kedy percento malo medziročný pokles.
Ľudia, ktorí získajú v roku 2018 rovnakú sumu, ktorú získali v roku 2017, skončili s miernym znížením príspevkov po dotáciách na plán benchmarku v roku 2018.]
Teraz povedzme, že Sally stane 65 rokov a presunie sa na Medicare . Ona bude pravdepodobne nárok na prémiu-zadarmo Medicare Časť A , ale ona bude mať mesačné prémie pre Medicare časť B , a ak sa rozhodne pre doplnkové krytie, bude mať tiež prémiu za Medigap plán a časť D lieku na predpis pokrytie .
Ale aj keď bude platiť poistné za niektoré časti jej pokrytia Medicare, tieto prémie nebudú započítané do 9,56 percent príjmu domácnosti, ktoré Smithovia očakávajú, že zaplatia za benchmarkový plán na burze.
Takže keď spustíte čísla znova, s domácnosťou dvoch, ale len jednou osobou (Bob), ktorá sa zapisuje do pokrytia prostredníctvom burzy, stále prichádzate s prémiou po dotácii vo výške 398 dolárov za mesiac pre druhú najnižšiu cenu strieborného plánu , Celková čiastka dotácie bude iba 621 dolárov mesačne, namiesto toho však 1,748 dolárov za mesiac dotácie, ktorú dostali Smithovia, keď boli spolu s Bobom a Sallym na burzovom pláne.
Dôvodom je, že stále majú domácnosť dvoch ľudí a príjem domácnosti vo výške 50 000 USD. To znižuje chudobu na úrovni 308% (pre stanovenie oprávnenosti dotácií na plány s 2018 platnými termínmi sa používa smernica o úrovni chudoby v roku 2017, vždy sa používa číselné údaje z predchádzajúceho roka až do začatia otvoreného zápisu na jeseň).
Keďže príjem domácnosti je na úrovni 308 percent úrovne chudoby, maximálna celková suma príspevku po dotácii pre benchmarkový plán vo výmene je 9,56 percenta príjmu domácnosti (toto percento sa vzťahuje na každého, kto má príjmy domácností medzi 300 až 400 percentami úroveň chudoby, percentá sú nižšie pre domácnosti s príjmom nižším ako 300 percent úrovne chudoby). Nezáleží na tom, koľko členov domácnosti sa skutočne zapísali do plánu výmeny, alebo koľko domácnosti trávia v poistnom za iné plány mimo burzy.
Pridanie svojho manžela k vášmu plánu
Amy a Bill sú 51 a 53 rokov. O pár rokov sa oženili a Amy mala od svojho zamestnávateľa svoje vlastné zdravotné poistenie. Jej zamestnávateľ neposkytuje krytie pre manželov, takže Bill od roku 2014 dostáva pokrytie na burze (poznamenajte, že keby Amyho zamestnávateľ ponúkol krytie manželom, Bill by nemal nárok na dotáciu na výmene, ak Amyho poistenie bola cenovo dostupná len pre vlastné pokrytie - toto je známe ako rodinná závada , ale v tomto prípade sa nevzťahuje, pretože Bill nemal nárok na Amyho plán).
Amy a Billov domáci príjem je 48 000 dolárov ročne. Na základe priemeru v Spojených štátoch Bill zaplatí v roku 2018 mesačne 377 dolárov za plán benchmarku na burze a zvyšná 389 dolárov za mesiac je krytá jeho dotáciou.
Teraz povedzme, že Amyho zamestnávateľ prestane ponúkať zdravotné poistenie. Strata pokrytia je kvalifikačná udalosť , čo znamená, že Amy sa môže zapísať do plánu na individuálnom trhu. Ak sa k návrhu pripojí k návrhu zákona, náklady na plán po dotáciách budú stále 377 dolárov mesačne, ale dotácia sa bude pohybovať na 1 089 dolárov za mesiac. Amy a Bill sú stále dvoma domácimi a ich príjem je stále rovnaký 296 percent úrovne chudoby, ktorá bola predtým. Takže musia naďalej platiť rovnaké percento svojho príjmu pre benchmarkový plán vo výmene - práve teraz pokrývajú dve z nich, namiesto jedného.
Tento scenár by bol iný, keby boli Amy a Bill novomanželia. Oženiť sa je aj kvalifikačnou udalosťou a za predpokladu, že Amy nemala pokrytie od svojho zamestnávateľa, bude mať nárok na dotácie na výmene. Ale predtým, než sa oženil, Bill by bol jedinou domácnosťou, pričom iba jeho vlastné príjmy by boli určené na určenie nároku na subvenciu. Keď sa manželia zosobášia, ich príjem sa počíta spolu a sú to dve domácnosti (za predpokladu, že nemajú iné závislé osoby), pokiaľ ide o porovnanie týchto príjmov s úrovňou chudoby.
Povedzme, že príjmy Billa sú 20 000 dolárov a Amy je 28 000 dolárov a ani jeden z nich nemá prístup k plánu zamestnávateľa. Pred uzavretím manželstva zaplatí Bill v roku 2018 mesačne 79 dolárov za štandardný plán a dotácia vo výške 687 dolárov mesačne zaplatí zvyšok prémie. Amy platí 174 dolárov mesačne a jej dotácia je 526 dolárov za mesiac.
Akonáhle sa ožení, ich príjem v domácnosti je 48 000 dolárov. Ich celková poistná dotácia pre benchmarkový plán pre dvoch z nich je teraz 377 dolárov mesačne a ich celková dotácia je 1 089 dolárov za mesiac.
Dôvod, prečo platia vyššie poistné po dotácii potom, čo sa vydajú, je to, že ich celkový príjem z domácností predstavuje vyššie percento chudoby pre domácnosť s dvoma domácnosťami, než ktorá mala jedna z nich pre jednu domácnosť. Aby mohli získať dotácie, manželské páry musia podať spoločné daňové priznania - nemajú možnosť samostatne podať žalobu a požadovať vyššiu celkovú dotáciu, ktorú mali pred uzavretím manželstva.
Pridanie dieťaťa
V roku 2013 federálna vláda dokončila pravidlá na stanovenie sadzieb na novom poistnom trhu, ktorý je v súlade s ACA. V záverečnom pravidle sa uvádza, že pre jednu domácnosť sa na účely určenia prémie za rodinu započítajú maximálne tri deti mladšie ako 21 rokov.
Deti vo veku od 21 do 25 rokov sú započítané bez ohľadu na to, koľko sú, alebo koľko ďalších detí mladších ako 21 rokov je v domácnosti.
Tom a Renee sú 40 a 39 a majú tri deti, vek dva, štyri a sedem. Získajú 80 000 dolárov ročne a ich rodina sa zapísala do referenčného plánu prostredníctvom výmeny. Na základe amerických priemerných sadzieb platia za pokrytie mesačne 595 dolárov za mesiac, po podplatení sumy 1 221 dolárov mesačne.
Ak má Tom a Renee štvrté dieťa, budú stále platiť 595 dolárov mesačne a ich dotácia bude naďalej 1,221 dolárov za mesiac. Môžu pridať nové dieťa do svojho plánu (to je kvalifikačná udalosť ), ale ich sadzby pred dotáciou sa nezmenia, a tak ani ich výška subvencie ani ich poistné poistné.
Porovnajte to s alternatívnym scenárom, kde Tom a Renee majú dve deti a potom pridať tretie dieťa do svojej rodiny. Spočiatku ide o štvorčlennú rodinu a ich príspevok po dotácii je 637 dolárov mesačne, pričom dotácia vo výške 891 dolárov za mesiac zdvihne zvyšok (všimnite si, že prémie pre deti sa používali len na základe veku, akonáhle dieťa dosiahlo 21 rokov, ale od roku 2018 sa prémie detí začínajú zvyšovať po tom, čo dosiahnu 15 rokov . Pre Tom a Renee to nie je faktor, pretože ich deti sú mladšie ako 15 rokov.
Akonáhle sa narodí tretie dieťa, je to päťčlenná rodina a ich príspevok po dotácii je 595 dolárov mesačne po dotácii vo výške 1.221 dolárov za mesiac. Ich príspevok po dotácii skutočne klesá, keď pridá tretie dieťa, pretože ich príjem je teraz menším percentom chudoby, pretože sa stali domácnosťou piatich namiesto štyroch (tu je graf, ktorý ukazuje, ako veľkosť rodiny ovplyvňuje percento úrovne chudoby pri rôznych príjmoch)
Predstavme si však, že Tom a Renee majú príjmy vo výške 140 000 dolárov ročne, čo je výrazne nad hranicou nároku na dotáciu, dokonca aj s piatimi rodinnými príslušníkmi. V takom prípade by platili celé prémie sami. Ak idú z troch detí na štyri, nebudú platiť žiadne dodatočné poistné. Ale ak idú od dvoch detí po tri, ich celková príplatok za rodinné poistenie pre plán benchmarku sa zvýši z 1 529 USD za mesiac na 1 816 USD za mesiac. Pri subvenciách oprávnených príjmov dotácia zvyšuje dodatočné náklady na pridanie tretieho dieťaťa. Ale s príjmom nad prahom oprávnenosti dotácie, budú musieť samy platiť samotné prémie.
Vyhľadajte pomoc, ak máte otázky
Ak máte otázky týkajúce sa toho, ako sa vaše poistné zmení na základe rôznych životných zmien, môžete použiť kalkulačku dotácií alebo sa obrátiť na výmenu vo vašom štáte s cieľom získať pomoc. Dôveryhodný maklér alebo miestny navigátor vo vašej komunite vám tiež pomôže zmapovať to všetko a za ich služby nebudú účtované žiadne poplatky.
> Zdroje:
Centra pre služby Medicare a Medicaid, Centrum pre informácie o spotrebiteľovi a dohľad nad poistením, Prehľad: Záverečné pravidlo pre reformy trhu zdravotného poistenia .
Rodiny USA. Smernice o federálnej chudobe.
Vnútorná daňová služba. Revenue Procedure 2017-36 .
Kaiser Family Foundation, kalkulačka zdravotného poistenia.
Kancelária námestníka ministra pre plánovanie a hodnotenie, usmernenia americkej federálnej chudoby používané na určenie finančnej oprávnenosti pre určité federálne programy.