Prečo je registrácia zdravotného plánu obmedzená na otvorené obdobie na zápis
Pokúsili ste sa zaregistrovať do zdravotného poistenia, len aby ste sa dozvedeli, že nie je dovolené nakupovať zdravotné poistenie až do otvoreného zápisu ? Ak pôjdete do predajcu automobilov, aby ste si kúpili auto, autorizovaný predajca vám neodmietne predať automobil až do novembra. Ale zdravotné poisťovne vás nenechajú zaregistrovať na zdravotné poistenie, kedykoľvek budete chcieť, či sa pokúšate kúpiť zdravotný plán na burzách zdravotného poistenia za dostupnú starostlivosť , zaregistrovať sa prostredníctvom svojho zamestnávateľa alebo dokonca sa prihlásiť do Medicare .
Plány zdravia obmedzujú zápis do otvoreného obdobia na zápis, aby sa zabránilo nepriaznivému výberu . Nežiaduci výber sa deje, keď sa chorí ľudia zaregistrujú na zdravotné poistenie, ale zdraví ľudia nemajú. To skresľuje množstvo rizika, ktoré má zdravotný plán pri poistení niekoho, takže sa celé odvetvie zdravotného poistenia snaží zabrániť.
Ako nepriaznivý výber funguje
Zdravotná poisťovňa môže existovať iba vtedy, ak každý rok získa viac peňazí ako poistné . Aby sa to stalo, potrebuje viac zdravých členov než chorí členovia.
Tu je zjednodušený príklad. Povedzme, že každý člen zdravotného plánu zaplatí za zdravotné poistenie 6 000 dolárov ročne. Pre každého člena, ktorý potrebuje transplantáciu kostnej drene vo výške 400 000 USD, musí existovať 67 členov, ktorí platia poistné po celý rok bez toho, aby mali nárok na jednu poistnú udalosť. (67 x 6 000 dolárov = 402 tisíc dolárov.) Zdravotná poisťovňa používa poistné od 67 členov, ktorí nepotrebovali žiadnu starostlivosť na zaplatenie zdravotných nákladov za jedného člena, ktorý potreboval veľa starostlivosti.
Prečo je nepriaznivý výber zlé pre všetkých
Celý systém by sa rozpadol, keby si všetci zdraví ľudia mysleli na seba: "Prečo by som mal platiť 6 000 dolárov ročne na zdravotné poistenie? Som zdravá. Len ušetrím tých 6 000 dolárov a počkať, kým nebudem chorý na nákup zdravotného poistenia. "Potom sa do zdravotného poistenia zapíšu len chorí ľudia, ľudia, ktorých pohľadávky sú viac ako ich poistné.
Zdravotný plán by nevyžadoval dostatok peňazí na poistné na zaplatenie všetkých pohľadávok. Ak sa tak stane, plán zdravotníctva bude mať dve možnosti: odstrániť podnikanie alebo zvýšiť poistné.
Ak to vypadne z podnikania, je to pre každého zlé. Všetci by sme mali menej dostupných možností pri nakupovaní zdravotného poistenia a malo by to menej konkurencie. Menej zdravotných poisťovní súťažiacich o podnikanie znamená, že zdravotné plány na poskytovanie dobrých služieb zákazníkom sú menej motivované a menej motivujú, aby udržali nízke poistné na prilákanie zákazníkov.
Ak to zvyšuje poistné, je to tiež zlé pre všetkých. Všetci by sme museli platiť viac za zdravotné poistenie. Keďže poistné vzrástlo, zdraví ľudia by boli ešte viac pravdepodobne premýšľali sami seba: "Prečo platí toľko za zdravotné poistenie? Budem čakať, až budem chorý a zapísať sa do zdravotného plánu. "To by spôsobilo zvýšenie sadzieb poistného smerom hore, kým si nikto nemohol dovoliť zdravotné poistenie.
Ako zdravotní poisťovatelia zabraňujú nepriaznivému výberu
Zdravotní poisťovatelia nemôžu úplne zabrániť nepriaznivému výberu, ale môžu znížiť pravdepodobnosť tým, že obmedzia, kedy sa môžete zaregistrovať na zdravotné poistenie len raz za rok. Otvorené obdobie registrácie umožňuje každému, kto sa chce zapísať do zdravotného plánu, aby tak urobil, ale zároveň zabraňuje tomu, aby zdraví ľudia premýšľali: "Počkám, až budem chorý, aby som si kúpil zdravotné poistenie." chorých počas ročného otvoreného obdobia na zápis, budú mať šťastie a nemôžu sa prihlásiť na zdravotné poistenie, keď sú chorí.
Ďalšou technikou, ktorá odrádza od nepriaznivého výberu, je krátka čakacia doba medzi otvoreným zápisom a dátumom začatia zdravotného poistenia. Napríklad, ak sa zaregistrujete na zdravotné poistenie počas jesenného otvoreného zápisu, vaše pokrytie sa zvyčajne začína 1. januára. To zabraňuje tomu, aby sa ľudia zapísali do zdravotného poistenia na ceste do nemocnice a dúfali, že ich nový zdravotný plán zaplatí účet za hospitalizáciu.
Zákon o cenovo dostupnej starostlivosti sa navyše zameriava na zníženie nepriaznivého výberu tým, že vyžaduje, aby každý mal zdravotné poistenie alebo zaplatil pokutu .
Výnimky z otvoreného zápisu
Existuje niekoľko výnimiek, ktoré umožňujú ľuďom zapísať sa do zdravotného poistenia mimo otvoreného zápisu.
- Počiatočné obdobie oprávnenosti.
- Špeciálne obdobie zápisu .
- Medicaid a CHIP.
- Domorodí Američania .
Počiatočné obdobie oprávnenosti sa stane, keď sa prvýkrát stanete oprávneným na zdravotné poistenie v práci, zvyčajne mesiac alebo dva po tom, ako ste prijatí do zamestnania. Toto počiatočné obdobie oprávnenosti pravdepodobne nezodpovedá otvorenému zápisu, pretože ľudia sú najatí počas celého roka. Počiatočné obdobie oprávnenosti je však obmedzené. ak sa nezaregistrujete počas konkrétneho okamihu príležitosti, keď ste prvýkrát získali oprávnenie na pokrytie, budete musieť počkať na ďalšie otvorené obdobie registrácie.
Budete tiež mať sedemmesačné obdobie počiatočného nároku na Medicare, keď skončíte 65. Ak sa nezaregistrujete počas počiatočného obdobia oprávnenosti, nielenže budete musieť počkať až do nasledujúcej ročnej všeobecnej lehoty na zápis, môžete mať tiež potrestané s vyšším poistným.
Špeciálne obdobie registrácie sa spúšťa v určitých životných udalostiach, ako je vydanie manželstva alebo rozviedky, narodenie dieťaťa, strata vášho zdravotného poistenia na pracovisku alebo prechod z oblasti služieb zdravotného plánu. Keď sa aktivuje špeciálna registrácia, máte k dispozícii okno s možnosťou zvyčajne 30-60 dní na zmenu vášho aktuálneho zdravotného plánu alebo na zaregistrovanie nového plánu. Ak vám toto okno príležitosť unikne, budete musieť počkať na ďalšie otvorené obdobie registrácie.
Nezabudnite, že jednotlivé trhy nemali pred rokom 2014 špeciálne obdobia zápisu, ale teraz majú špeciálne obdobia zápisu, ktoré sú vo všeobecnosti podobné obdobiu, ktoré sa vzťahujú na zdravotné poistenie sponzorované zamestnávateľom. Jednotný trh nepoužíval pred rokom 2014 špeciálne obdobia zápisu (alebo otvorené obdobia zápisu), pretože ľudia by sa mohli zaregistrovať kedykoľvek chceli ... ale kompromis bol vo všetkých členských štátoch, okrem niekoľkých štátov, oprávnený na pokrytie na individuálnom trhu závisí od vašej anamnézy. Poisťovatelia by žiadosti úplne odmietli (alebo vylúčili už existujúce podmienky), ak sa ľudia pokúsili zaregistrovať alebo zmeniť plány po tom, ako zažili zdravotný stav.
Teraz je zaručené pokrytie - vydanie na individuálnom trhu (tak ako to je pre zamestnancov, ktorí sú oprávnení na zdravotný plán svojho zamestnávateľa), individuálny trh využíva otvorené zápisy a špeciálne enrollent obdobia, rovnako ako zdravotné poistenie sponzorované zamestnávateľom.
Medicaid, štátny program sociálnej starostlivosti, ktorý poskytuje zdravotné krytie obyvateľom s nízkymi príjmami, sa líši od ostatných druhov zdravotného poistenia v tom, že neobmedzuje zápis do určitých období roka. Namiesto toho obmedzuje zápis iba na ľudí, ktorí spĺňajú prísne príjmy a iné kritériá oprávnenosti. Ak máte nárok na Medicaid, môžete sa zaregistrovať kedykoľvek počas roka. To isté platí o programe CHIP ( Program zdravotného poistenia detí ).
Medicaid nedostáva svoje peniaze od spoplatňovania mesačného poistného príjemcom Medicaidu. Namiesto toho je financovaný zo štátnych a federálnych daní. Keďže väčšina príjemcov Medicaidu neplatí prémie, existuje len malé riziko nepriaznivého výberu vďaka zdravým ľuďom, ktorí sa snažia ušetriť poistné.
> Zdroje:
> Právnická škola Cornell. Inštitút právnych informácií. 45 CFR 155.420 Špeciálne obdobia zápisu.
> Kaiser Family Foundation. Reformy trhu zdravotného poistenia: zaručené vydanie . Jún 2012.
> Norris, Louise. Sprievodca špeciálnymi obdobiami zápisu na individuálnom trhu. Február 2017.