Finančné stratégie, keď nemôžete dovoliť vysokú odpočítateľnosť
Nie je nezvyčajné mať problémy so zaplatením svojho zdravotného poistenia - niektoré odpočítateľné položky sú stovky alebo dokonca tisíce dolárov. A ak nemáte toľko v úsporách, môže sa cítiť, že vaša odpočítateľná hodnota je príliš vysoká.
Vaše možnosti riešenia nákladov závisia od toho, či dlhujete svoje odpočítateľné prostriedky práve teraz alebo či sa pripravujete vopred.
Ak sa pozeráte do budúcnosti a uvedomíte si, že budete musieť prísť s týmto kusom zmien nakoniec, tu sú niektoré možnosti pre prácu odpočítateľný do vášho rozpočtu.
Flexibilný výdavkový účet (FSA)
Ak máte zdravotné poistenie založené na pracovnom mieste, možno sa môžete podieľať na flexibilnom výdavkovom účte . FSA je špeciálny druh daňovo výhodného sporiaceho účtu, ktorý sa môže použiť len na výdavky na zdravotnú starostlivosť, ako napríklad zaplatenie odpočítateľnej čiastky , kompenzácie a spoluúčasti .
Ako to funguje? Prihláste sa do svojho FSA počas otvoreného zápisu pri registrácii na zdravotné poistenie. Váš zamestnávateľ potom z každej vašej výplaty odoberie malé množstvo peňazí pred zdanením a dá ich do vašej FSA. Keď potrebujete zaplatiť odpočítateľnú čiastku, môžete použiť peniaze vo svojom FSA.
Je jednoduchšie zaplatiť odpočítateľnú daň pomocou FSA, pretože namiesto toho, aby ste museli prísť s veľkým množstvom peňazí z jednej výplaty, rozbíjate túto finančnú záťaž na oveľa menšie sumy rozložené po celý rok.
Navyše peniaze, ktoré dáte do vášho FSA, vychádzajú z vašej výplaty pred zdanením. To znižuje váš zdaniteľný príjem - zaplatíte nižšiu daň z príjmov. Keďže z každej výplaty budete mať menej daní z príjmov, vaše príspevky FSA nebudú mať vplyv na vašu odmenu za doma, rovnako ako to, že povediete vkladanie tej istej sumy do bežného sporiaceho účtu.
Môžete napríklad dať 40 dolárov za výplatu do vašej FSA a to zníži vašu daň z príjmov o 8 dolárov. Vaša odmena za doma bude len o 32 dolárov menej ako predtým, aj keď ste vezmúc 40 dolárov. (Vaše presné čísla budú závisieť od vašej dane z príjmov.)
Čo sa stane, ak je to začiatkom roka a ešte ste si nešetrili dostatočne vo vašom FSA, aby ste ešte splnili svoje odpočítateľné čiastky? Mnohé Úrady pre finančné služby vypočítajú, koľko sa do nich dostanete počas celého roka, a dovolíte, aby ste tieto peniaze použili na odpočítateľnú sumu, a to ešte predtým, než bude odvedená z vašej výplaty. Existujú však niektoré námietky:
- Ak nevyčerpáte všetky peniaze vo FSA do konca roka, môžete ho stratiť. Môžete prejsť na 500 USD do budúceho FSA, ale prepadnete na konci roka zostávajúcou sumou nad 500 USD vo FSA.
- Federálna vláda obmedzuje, koľko peňazí môžete dať do FSA každý rok. Ak je vaša odpočítateľná čiastka vyššia ako približne 2.500 dolárov, vaša FSA bude pokrývať iba jej časť.
Účet zdravotného sporenia (HSA)
HSA je špeciálny sporiaci účet, ktorý pracuje s vysoko odpočítateľnými zdravotnými plánmi. Vložili ste peniaze do svojho HSA a použili ste na zdravotné výdavky, napríklad na odpočítateľnú sumu. Peniaze, ktoré prispievate do svojho HSA, sú daňovo odpočítateľné a úroky získané sú oslobodené od federálnych daní.
Ak nepoužívate svoje prostriedky HSA do konca roka, žiadny pot. Zostáva vo vašom účte HSA a akumuluje nezdaniteľný úrok, kým ho nepoužijete. Na konci roka to nestratíte ako peniaze v FSA.
V skutočnosti, ak ste zdravý a nekončíte všetkými peniazmi, ktoré prispievate každoročne k vášmu HSA, je možné zvýšiť pomerne veľké množstvo daňovo zvýhodnených úspor. Niektorí ľudia dokonca považujú svoje HSA za ďalší dôchodkový účet.
Váš zamestnávateľ môže prispieť aj do vášho HSA, hoci nie všetci zamestnávatelia tak urobia. Na rozdiel od FSA, vaše HSA nemusí byť spojené s pracovným zdravotným poistením.
Môžete si ju nastaviť sám, ak máte kvalifikovaný vysokohodnotný plán zdravotného stavu (HDHP).
Ak chcete, aby vaše HSA fungovalo rýchlo, môžete svoje peniaze z vášho IRA (individuálny dôchodkový účet) preniesť do vášho HSA jednorazovo bez akýchkoľvek sankcií, ak dodržiavate všetky pravidlá IRS (Internal Revenue Services). Opäť existujú námietky:
- Musíte mať kvalifikovaný vysoko odpočítateľný zdravotný plán na otvorenie HSA. Nie každý zdravotný plán s tým, čo sa zdá byť vysoko odpočítateľný, je vlastne HDHP. Ak si nie ste istí, že vaše zdravotné poistenie je HDHP, obráťte sa na zdravotný plán alebo oddelenie pre zamestnanecké benefity, aby ste skontrolovali skôr, než si založíte HSA.
- Ak použijete peniaze vo svojom HSA na niečo iné ako kvalifikované zdravotné náklady, budete čeliť daňovým pokutám.
- Existujú limity, koľko peňazí môžete vložiť do HSA v danom roku, ale žiadne limity týkajúce sa maxima, ktoré sa v ňom môžu časom hromadiť.
Režim náhrady za zdravotnú starostlivosť (HRA)
HRA je dohoda medzi vami a vaším zamestnávateľom, ktorá umožňuje zamestnávateľovi, aby vám uhradil vaše lekárske náklady vrátane vašej odpočítateľnej čiastky. Je to podobné ako HSA, s tým, že na to môže prispieť iba váš zamestnávateľ - nemôžete ho financovať sami.
Keďže váš zamestnávateľ financuje účet, nie sú to vaše peniaze, rovnako ako finančné prostriedky v HSA. Ak skončíte s vašou úlohou, môžete alebo nemusíte mať účet v závislosti od toho, ako váš zamestnávateľ štruktúroval HRA. Fondy ponechané na účte sa zvyčajne prenesú do nasledujúceho roka, ale závisí to od vášho zamestnávateľa.
Dotácia na rozdelenie nákladov
Zákon o dostupnej starostlivosti vytvoril dotácie na pomoc ľuďom so skromnými príjmami, aby zaplatili svoje dedičné poistné, spoluúčasť a spoluúčasť na zdravotnom poistení. Existujú príjmové usmernenia, ktoré sa majú kvalifikovať a musíte mať strieborný stupeň zdravotného poistenia, ktorý ste si zakúpili na výmene zdravotného poistenia vášho štátu.
Ak máte nárok na dotáciu na zdieľanie nákladov , takmer určite budete mať nárok na dotáciu na prémie, ktorá vám pomôže zaplatiť mesačné poistné na zdravotné poistenie. Môžete použiť peniaze, ktoré ušetríte v poistných nákladoch, aby ste sa dostali k vašej odpočítateľnej čiastke.
Neprehliadnite túto dotáciu len preto, že váš súčasný plán v oblasti zdravia nie je plán založený na výmenných kurzoch. Ak si myslíte, že by ste sa mohli kvalifikovať, dozviete sa o tom teraz, aby ste si počas nasledujúceho obdobia otvoreného zápisu mohli zvoliť kvalifikačný plán. V tomto roku vám to nepomôže, ale v budúcom roku sa nebudete musieť obávať.
Rozpočet na mimoriadne úspory
Ak ste disciplinovaní, môžete veveričať preč od stanovenej sumy každej výplaty, aby ste sa dostali k vašej odpočítateľnej čiastke. Aj keď nebudete mať žiadne špeciálne daňové výhody, ako by ste s FSA alebo HSA, nebudú vás obmedzovať veľa pravidiel IRS o tom, ako môžete ušetriť a čo musíte použiť aj peniaze.
Možno by bolo jednoduchšie vybudovať núdzový fond na zaplatenie vašej odpočítateľnej sumy, ak si myslíte, že zaplatíte účet vopred, než aby ste ho priblížili ako úspory . Celkovo je pravdepodobnosť ochorenia vysoká a po vyhľadaní liečby budete musieť zaplatiť odpočítateľnú čiastku. Tento účet sa nakoniec stane splatným. Zaplať to vopred.
Vytvorte špeciálny účet, ktorý bude obsahovať vaše odpočítateľné prostriedky. Každý mesiac, keď zaplatíte svoje nájomné, služby, poistenie áut a ďalšie účty, vložte peniaze do svojho fondu zdravotného poistenia. Ak ste svoju banku automaticky preniesli z bežného účtu na úspory alebo na účet peňažného trhu, budete s väčšou pravdepodobnosťou robiť to dôsledne.