Stratégie, ktoré vám pomôžu nájsť a zabezpečiť pokrytie
Životné poistenie je dôležitým prostriedkom ochrany vašich blízkych v prípade vašej smrti. Nájdenie dostupnej politiky môže byť často náročné, ak ste starší alebo nie ste v najlepšom zdravotnom stave. Pre niektorých s chronickým alebo predtým existujúcim stavom sa zdá, že je to takmer nemožné.
Tak je tomu v prípade ľudí žijúcich s HIV. Bez ohľadu na to, aké zdravé ste alebo aké ste priľnavé k liečbe, vaše možnosti sú dnes len málo a mnohokrát drahšie, ako by sa očakávalo, že zaplatí priemerná osoba.
To neznamená, že nemôžete získať životné poistenie; V niektorých prípadoch môžete. Drsná realita však spočíva v tom, že životné poistenie HIV môže byť veľmi nákladné, ba dokonca prehnané, čo sa netýka len prístupnosti, ale cenovej dostupnosti.
Životné poistenie ako diskriminácia?
Začnime tak, ako to je: Poistenie je a vždy bolo diskriminačné. Poisťovne zakladajú svoje náklady a kvalifikáciu na poistno-matematické riziko, čerpajú štatistickú líniu o tom, kto je a kto nie je dobrým rizikom. Nevidia vás ako jednotlivca, ale skôr amalgám faktorov, ktoré pravdepodobne spôsobia, že budete zomrieť skôr, než by ste mali.
Dlhá a najdôležitejšia je, že životné poistenie je stávkovacia hra a pre väčšinu poisťovateľov sú ľudia s HIV jednoducho zlé.
Je to však odrazom skutočností alebo nepodloženým zaujatím, ktoré aktívne diskriminuje celú populáciu HIV? Pri objektívnom pohľade na štatistiku prežitia to vieme s istotou:
- Podľa výskumu zo severoamerickej kooperačnej kohorty pre spoluprácu v oblasti výskumu a vývoja (NA-ACCORD) môže 20-ročná, HIV-pozitívna osoba na antiretrovírusovej liečbe teraz očakávať, že bude žiť do svojich začiatkov 70. rokov.
- Štúdia z multicentrickej kohortnej štúdie (MACS) v roku 2014 ďalej podporovala tieto tvrdenia a dospelo k záveru, že ľudia, ktorí začnú liečbu skoro (keď ich počet CD4 je vyšší ako 350), by mali mať priemernú dĺžku života, ktorá je rovnaká alebo dokonca vyššia ako priemerná dĺžka života celkovej populácie.
Na porovnanie, ľudia, ktorí fajčia, ohožujú priemerne desať rokov svojho života . Zatiaľ čo to nenaznačuje, že nebudú postihnuté poisťovateľmi, nebudú automaticky vylúčené alebo vystavené rovnakým vysokým poplatkom, ktoré by zdravý nefajčiar s vírusom HIV.
Prečo poisťovatelia odolávajú pokrytiu ľudí s HIV
Poisťovatelia to nevidia rovnakým spôsobom. Ich cieľom je zvládnuť riziká a neistoty, ktoré môžu ovplyvniť obidve strany súvahy, a štatistiky pre ne vážne postihujú ľudí s HIV. Zváž toto:
- Napriek nárastu očakávanej dĺžky života sú ľudia s HIV pravdepodobne viac rokov pred neinfikovanými náprotivkami. Záchvaty srdca sú napríklad zvyčajne pozorované o 16 rokov skôr než u bežnej populácie, zatiaľ čo rakoviny spojené s HIV nie sú diagnostikované kdekoľvek pred 10 až 15 rokmi.
- Kým normálna očakávaná dĺžka života bola dosiahnutá v dôsledku včasnej antiretrovírusovej terapie , zostáva obrovská medzera v počte ľudí schopných udržať nezistiteľnú vírusovú záťaž . V súčasnosti iba približne 30 percent tých, ktorí sú diagnostikovaní vírusom HIV, dokáže dosiahnuť vírusovú supresiu, zatiaľ čo menej ako polovica zostáva v starostlivosti po diagnostikovaní.
Nakoniec poisťovatelia tvrdia, že bez ohľadu na to, aký "dobrý" môže byť individuálny kandidát, nemôžu kontrolovať jednu vec spojenú s dlhým životom - či už si človek vezme svoje pilulky alebo nie.
V niektorých ohľadoch je to zastaraný argument, pretože terapia HIV je omnoho účinnejšia a "odpúšťajúca" ako v minulosti. Napriek tomu v očiach poisťovateľa chronické zvládanie ochorenia uvádza HIV do rovnakej rizikovej kategórie ako ľudia žijúci s kongestívnym srdcovým zlyhaním.
Jediný rozdiel je, že nemusíte byť chorí z chronického stavu, aby ste nemali možnosť poistenia; jednoducho musíte mať HIV.
Individuálne celoživotné a poistné životné poistenie pre ľudí s HIV
V súčasnosti existuje len jedna poisťovňa v USA, ktorá ponúka individuálne celoživotné a celoživotné pokrytie osobám s HIV.
Založená v partnerstve so spoločnosťou Fortune 500, Prudential Financial, AEQUALIS je nezávislá organizácia zameraná na poskytovanie finančných služieb pre nedostatočne fungujúce komunity žijúce s týmto ochorením.
AEQUALIS v súčasnosti ponúka štyri rôzne poistné vozidlá, z ktorých každá má odlišné pokrytie, obmedzenia a kvalifikačné kritériá:
- Individuálny termín a trvalé životné poistenie v rozsahu od 100 000 do 4 000 000 USD
- Okamžité poistné obdobie, ktoré nevyžaduje lekársku prehliadku a ponúka pokrytie od 25 000 do 300 000 USD
- Okamžité vydanie celého životného poistenia, ktoré sa považuje za počiatočnú politiku, ktorá zabezpečuje pokrytie od 5 000 do 35 000 dolárov bez zvýšenia platieb poistného
- Zjednodušené emisné životné poistenie bez lekárskeho vyšetrenia alebo laboratórnej práce s pokrytím od 25 000 do viac ako 350 000 USD
Tak veľké, ako to všetko znie, je niekoľko upozornení, ktoré stojí za zmienku:
- Po prvé, očakávajte pevné prémie. Pri predložení cenovej ponuky na trvalú životnú poistku sme požiadali o pokrytie sumy 250 000 USD pre 55-ročného HIV-pozitívneho muža na liečbu, ktorý nemal žiadne ochorenie v anamnéze, nefajčil a nepretržitú nezistiteľnú vírusovú záťaž. Telefonická ponuka bola len o málo viac ako 650 dolárov za mesiac, čo je zhruba päťnásobok toho, čo by bol zaťažený mužom, ak by bol HIV-negatívny.
- Po druhé, kritériá prijatia nie sú tak jednoduché, ako to znie. Červené vlajky, napríklad, sa zvýšia, ak ste niekedy mali zlyhanie liečby alebo dlho ste žili v zámorí. To isté platí, ak bol váš počet CD4 pod 200, ak ste mali hepatitídu B alebo C (aj keď ste boli liečení ) alebo ak ste niekedy mali vážnu oportunistickú infekciu .
Aj keď z technických dôvodov nemusíte tieto veci odhaľovať, nemusí existovať žiadny spôsob, ako to skryť. Dokonca aj vtedy, ak ste si zvolili politiku "žiadne lekárske vyšetrenie", nemali by ste predpokladať, že vás poisťovateľ vezme do úvahy.
Po úspešnom absolvovaní počiatočného rozhovoru by ďalším krokom bolo zistiť si lekársku informačnú kanceláriu (MIB) a požiadať o overenie lekárskej histórie od poskytovateľa primárnej starostlivosti. Ak chcete byť schválený, musíte podpísať prístup k týmto a iným zdravotným dokumentom.
Zatiaľ čo červená vlajka nemusí nutne znamenať, že budete odopretý, môže sa zvýšiť mesačné poistné alebo obmedziť prístup k určitým poistným produktom.
Ostatné možnosti životného poistenia
Ak tradičné formy životného poistenia nie sú k dispozícii, stále existuje niekoľko možností, ktoré môžete preskúmať. Vo všeobecnosti vám nebudú ponúkať takú vysokú dávku na smrť ako individuálnu politiku, ale v prípade, že zomriete, môžu stačiť na pokrytie určitých nákladov (ako pohrebné alebo vzdelávacie výdavky).
Medzi najdôležitejšie možnosti:
- Zamestnanecké skupinové životné poistenie vám môže ponúknuť vaša spoločnosť, v niektorých prípadoch aj pre zamestnanca alebo manžela / manželku zamestnanca. Úmrtie pri úmrtí je v rozsahu 10 000 dolárov pre zamestnanca a 5 000 dolárov pre manžela / manželku. Ako skupinový plán, náklady bývajú cenovo dostupnejšie.
- Dobrovoľné životné poistenie od vášho zamestnávateľa je ďalšou možnosťou, ktorú poskytujú väčšie spoločnosti, čo umožňuje zamestnancom (a niekedy ich manželom) životné poistenie bez dôkazu o poistení. Niektoré z týchto plánov ponúkajú dávky smrti až do výšky 100 000 USD.
- Zaručené vydanie životného poistenia (známe aj ako garantované zásady prijatia) sú malé, celoživotné poistky s odstupom od úmrtí od 5 000 do 25 000 dolárov. Zvyčajne neexistujú žiadne otázky týkajúce sa zdravia a je zaručené schválenie. Prémie budú vysoké a plné úžitky zvyčajne nebudú do jedného až dvoch rokov po dátume účinnosti.
Ak všetky ostatné možnosti zlyhajú, môžete požiadať o predplatený plán pohrebu (známy aj ako plán pre potreby). Tie sa väčšinou predávajú prostredníctvom pohrebných domov a umožňujú vám zaplatiť paušálnu sumu alebo splátkový program. Niektoré pohrebné domy umiestnia vaše peniaze do trustového fondu, ktorý sa spustí po smrti; ostatné uzavrú poistnú zmluvu označovanú za príjemcu.
Potrebujete životné poistenie?
Ak by ste museli čeliť odmietnutiu životného poistenia, môžete zvážiť posun smerom k plánovaniu dôchodku. To platí najmä vtedy, ak máte dobré zdravie a stále pracujete.
Mnohé organizácie začali ponúkať programy, ktoré sa zaoberajú dlhodobým finančným zdravím ľudí žijúcich s HIV. Hlavným z nich je New York Life v Manhattane, ktorý v roku 2013 spustil iniciatívu "Pozitívne plánovanie", ktorá vyškolila 11 000 svojich agentov o finančných potrebách HIV populácie.
Mnohé organizácie poskytujúce HIV na báze komunity ponúkajú podobné programy, ktoré umožňujú klientom navštevovať bezplatné semináre alebo stretnúť sa s finančnými špecialistami na individuálnom základe. Môžete sa tiež obrátiť na miestne komunity vysokých škôl, z ktorých mnohé ponúkajú kurzy plánovania odchodu do dôchodku.
Či môžete získať životné poistenie alebo nie, najproduktívnejšia vec, ktorú môžete urobiť, je pripraviť sa v dostatočnom predstihu, aby ste sa zaoberali všetkými aspektmi svojho odchodu do dôchodku, nielen vašou smrťou.
> Zdroje:
> Centrá pre kontrolu a prevenciu chorôb. "CDC Informačný list HIV v Spojených štátoch: Etapy starostlivosti ." Atlanta, Gruzínsko; publikované v júli 2012.
> Hasse, B ;; Ledergerber, B .; Egger, M. a kol. "Starnutie a komorbidita (nie sú spojené s HIV) u HIV-pozitívnych osôb: Štúdia švajčiarskej kohorty (SHCS)." 18. konferencia o retrovírusoch a oportúnnych infekciách (CROI), Boston, Massachusetts, 27. február-2. abstrakt 792.
> Hogg, R .; Althoff, K .; Samji, H .; et al. "Zvýšenie priemernej dĺžky života u liečených HIV-pozitívnych jedincov v Spojených štátoch a Kanade v rokoch 2000-2007." 7. medzinárodná konferencia o patogenéze, liečbe a prevencii AIDS Society (IAS). Kuala Lumpur, Malajzia. 30. júna - 3. júla 2013; Abstrakt TUPE260.
> Jha, P .; Ramasundarahettige, C .; Landsman, V .; et al. "Nebezpečnosť fajčenia z 21. storočia a prínosy z vysadenia v Spojených štátoch." New England Journal of Medicine. 2013; 368: 341-350.
> Sabin, C. "Majú ľudia s infekciou HIV normálnu dĺžku života v dobe kombinovanej antiretrovírusovej terapie?" Biomed Central Medicine . 2013; 11: 251.