Predpisy sú určené na stabilizáciu poistných trhov
Obavy týkajúce sa stability individuálneho trhu zdravotného poistenia (tak na trhu, ako aj mimo neho) sa po určitý čas vírili. Mnohé poisťovne vystúpili na burze alebo na celom individuálnom trhu na konci roka 2016 a prémie pred dotáciou sa zvýšili v priemere o 25% v roku 2017 ( dotácie na burzách narástli na vyrovnanie väčšiny zvyšovania poistného pre osoby s nárokom na dotácie ktorí kupujú pokrytie na burze, aby bolo jasné, prémie sa nezvýšili v priemere o 25% pre väčšinu ľudí, ktorí si kúpia svoje plány na burze).
Na riešenie problémov stability trhu ministerstvo zdravotníctva a ľudských služieb navrhlo sériu reforiem v polovici februára, niekoľko dní po tom, čo HHS tajomník Tom Price potvrdil senát.
Oznámenie o navrhovanej tvorbe pravidiel sa týka stabilizácie trhu pre trhy s individuálnymi a malými skupinami. Vo všeobecnosti sú trhy malých skupín pomerne stabilné. Jednotlivé trhy v niektorých štátoch však boli na pokraji zrútenia do konca roka 2016 a Humana 14. februára oznámila, že na konci roku 2017 úplne opustia individuálny trh zdravotného poistenia na celoštátnej úrovni (v súčasnosti ponúkajú individuálne plány v 11 štátoch ).
13. apríla ukončila spoločnosť HHS svoje predpisy na stabilizáciu trhu, väčšinou navrhované. Niektorí aktéri chválili nariadenia ako dobrý krok smerom k stabilizácii individuálneho poistného trhu, ale niektorí uviedli, že niektoré nové pravidlá skutočne spôsobia ďalšiu destabilizáciu trhu.
Je dôležité poznamenať, že keďže poisťovne vytvárajú svoje sadzby a plány na rok 2018, opakovane konštatujú, že dva z najdôležitejších faktorov, ktoré prispievajú k destabilizácii trhu, sú slabé presadzovanie individuálneho mandátu ACA a nedostatočná istota z hľadiska pokračujúceho financovania na dotácie na zdieľanie nákladov .
Ani jedna z týchto otázok nie je riešená nariadeniami o stabilizácii trhu a akcie Správy Trump prispejú k významnej destabilizácii trhu v oboch oblastiach.
Ako budú pravidlá stabilizácie trhu ovplyvňovať vaše zdravotné poistenie?
Ľudia, ktorí dostanú svoje zdravotné poistenie od veľkého zamestnávateľa (vo väčšine štátov, to znamená 50 a viac zamestnancov ), Medicaid alebo Medicare nebudú ovplyvnené zmenami, ktoré HHS dokončila. Zmeny sa väčšinou uplatňujú na individuálny trh, v ktorom žije okolo 7 percent obyvateľov USA, hoci ľudia, ktorí pracujú pre malých zamestnávateľov, môžu vidieť vyššie náklady na výdavky a pravdepodobne aj nižšie poistné.
1. Pre ľudí, ktorí si zakúpia vlastné zdravotné poistenie, bude otvorená registrácia do roku 2018 kratšia než v predchádzajúcich rokoch.
Pred pravidlom stabilizácie trhu bolo otvorené obdobie registrácie v roku 2018 stanovené podľa rovnakého harmonogramu, ktorý sa použil na 206 a 2017 (od 1. novembra do 31. januára). Pokiaľ ide o pokrytie v roku 2019, plán začal používať kratšie otvorené obdobie na zápis od 1. novembra do 15. decembra. HHS sa namiesto toho rozhodol prejsť na kratšiu otvorenú dobu na zápis do školy o rok skôr a začať ho používať na jeseň roku 2017 (na pokrytie efektívne v roku 2018) namiesto toho, aby čakalo až na jeseň roku 2018.
Takže ľudia, ktorí si kupujú svoje vlastné zdravotné poistenie (tj nedostanú to od zamestnávateľa alebo z vládneho programu ako Medicare alebo Medicaid), budú mať kratšie okno na výber plánu na rok 2018. Začne 1. novembra 2017, a koniec 15. decembra 2017.
To znamená, že žiaden plán sa nemení po prvom roku, takže v januári už nebude príležitosť na prepínanie plánov, ak vás prémiová zmena uloví. Obzvlášť dôležité bude venovať pozornosť všetkým oznámeniam o prémiách a zmenách v plánoch, ktoré dostanete v októbri / novembri od vašej poisťovne alebo burzy, a urobíte zmeny v plánoch pred 15. decembrom.
Následne plánujete zmeny a nové zápisy budú možné len vtedy, ak máte kvalifikačnú udalosť .
To nezmení nič o aktuálnych otvorených oknách registrácie pre zdravotné poistenie sponzorované zamestnávateľom alebo Medicare.
2. Osoby, ktoré sa zapisujú do výmenných plánov mimo otvoreného zápisu, budú musieť preukázať kvalifikačnú udalosť a v niektorých prípadoch bude nárok na špeciálne obdobie na zápis.
ACA a následné nariadenia umožňujú ľuďom s rôznymi kvalifikačnými udalosťami zapísať sa do pokrytia prostredníctvom výmeny (a vo väčšine prípadov aj mimo burzy ) bez ohľadu na ročné obdobie.
To dáva zmysel a práve funguje poistenie zamestnávateľom. Ak osoba prestane pracovať a stratí prístup k zdravotnej poisťovni sponzorovanej zamestnávateľom v júni, nemožno očakávať, že čaká až do januára, aby získala nové pokrytie. A ak sa narodí dieťa v apríli, nemalo by zmysel prinútiť rodinu, aby čakala až do otvoreného zápisu, aby získala pokrytie pre dieťa.
Takže kvalifikačná udalosť spúšťa špeciálne obdobie zápisu (SEP), počas ktorého má žiadateľ 60 dní na registráciu nového plánu. Existuje však značná kontroverzia okolo SEP. Existujú obavy, že ľudia môžu "hrať" systém tým, že predstierajú, že majú kvalifikovanú udalosť, keď sa ocitnú v núdzi lekárskej starostlivosti, a poisťovatelia zistili, že priemerné náklady na poistné plnenia sú vyššie pre ľudí, ktorí sa zapisujú počas SEP na rozdiel od ľudí, zaregistrovať počas otvoreného zápisu.
Ale na druhej strane mince, spotrebitelia obhajcovia poukázali na to, že veľmi málo ľudí, ktorí sú oprávnenými na SEP, sa skutočne zapísali do pokrytia a vyžadovanie dokladu o kvalifikačnej udalosti by mohlo odradiť zdravých enrollees od dokončenia procesu. To bolo do istej miery zrejmé v dôsledku zintenzívneného overenia spôsobilosti SEP, ktoré HealthCare.gov zaviedlo v roku 2016.
Medzi žiadateľmi vo veku 55 - 64 rokov 73% predložilo dôkaz o kvalifikačnej udalosti. Medzi uchádzačmi vo veku 18-24 rokov však iba 55% predložilo dôkaz o kvalifikačnej udalosti. Výsledkom je súbor poistencov s vyšším priemerným vekom, ktorý je v korelácii so zvýšenými nákladmi na zdravotnú starostlivosť.
Obamova administratíva HHS naplánovala pilotný program začínajúci v lete roku 2017, podľa ktorého bude musieť 50% žiadateľov HealthCare.gov (náhodne vybraných) predložiť dôkaz o kvalifikačnej udalosti ešte predtým, než sa ich žiadosť môže dokončiť.
Ale nové nariadenie HHS sa zmení na 100 percent. Od júna 2017 sa musia zaregistrovať všetky registrované osoby, ktoré sa zaregistrujú mimo otvoreného zápisu, pred predložením žiadosti o dôkaz o kvalifikačnej udalosti.
Navyše nové pravidlá znižujú prístup k SEP za určitých okolností:
- Manželstvo sa bude považovať za kvalifikačnú udalosť, ak aspoň jeden partner už mal minimálne základné pokrytie (alebo žil mimo USA alebo na území USA pred manželstvom).
- Ak osoba, ktorá sa už zapísala do plánu, má dieťa alebo adoptuje dieťa, rodič môže obmedziť buď na pridanie dieťaťa k existujúcemu plánu, alebo samotné dieťa na akýkoľvek dostupný plán (ak z nejakého dôvodu nemôže byť dieťa pridaný k plánu, rodič môže zapísať do iného plánu na rovnakej úrovni kovu spolu s dieťaťom). Osoba, ktorá je nepoistená a má dieťa alebo adoptuje dieťa, je ešte oprávnená zaregistrovať spolu s dieťaťom v akomkoľvek dostupnom pláne. Ale osoba, ktorá už má pokrytie, nesmie používať pridanie závislého ako príležitosť zmeniť svoje existujúce pokrytie na nový plán.
- Ľudia, ktorí v určitom bode v priebehu roka strácajú krytie za nezaplatenie poistného, budú musieť splatiť svoje splatné poistné predtým, než sa môžu opätovne zaregistrovať - v priebehu SEP alebo pravidelného otvoreného zápisu - do plánu od toho istého poisťovateľa (alebo iný poisťovateľ v rámci tej istej materskej spoločnosti). Budú vo všeobecnosti dlhovať po splatnom poistnom na maximálne tri mesiace krytia, pretože nie sú na háku na poistné, akonáhle sa plán zruší kvôli nezaplateniu poistného. Ak sa ľudia v tejto situácii opätovne zaregistrujú, poisťovateľ je oprávnený uplatniť svoje nové prémie na ich zostatok v minulosti.
3. Od roku 2018 bude väčšia miera voľnosti, pokiaľ ide o percentuálny podiel nákladov, ktoré musia zdravotné plány pokryť. To by mohlo mať za následok mierne nižšie poistné, ale vyššie odpočítateľné a kopačné. Mohlo by to tiež znamenať menšie dotácie na výmenu.
Podľa ACA sa všetky nové zdravotné plány pre individuálne a malé skupiny musia zaradiť do jednej zo štyroch kovových úrovní: bronz, striebro, zlato alebo platina (katastrofické plány sú k dispozícii aj pre niektoré enrollees). Hladina kovu v pláne je určená jeho poistno-matematickou hodnotou (AV), ktorá je mierou percentuálneho podielu nákladov na zdravotnú starostlivosť, ktorú zdravotný plán zaplatí, spriemerovaný v celej štandardnej populácii. Bronzové plány majú AV 60%, strieborné plány majú 70% AV, plány zlata majú AV 80% a platinové plány majú AV 90%.
Pre zdravotné poisťovne by to bolo náročné navrhnúť plány, ktoré presne dosiahol tieto čísla (pred ACA, neexistovali žiadne štandardizované požiadavky AV, takže sa poisťovne nemuseli starať o to, aby zasiahli určitý cieľ AV). Takže zdravotné plány môžu používať rozsah AV namiesto presného percenta. V súčasnosti je rozsah +/- 2. Takže strieborný plán môže mať AV, ktorý sa pohybuje od 68 do 72 percent (bronzové plány majú svoj vlastný de minimus rozsah, v súčasnosti nastavený na -2 / + 5).
Podľa nových pravidiel HHS začína v roku 2018 povolený rozsah -4 / + 2, čo znamená, že strieborný plán môže mať AV kdekoľvek v rozmedzí od 66 do 72 percent (pre bronzové plány, povolený rozsah je -4 / 5).
Pokiaľ ide o plány, ktoré vyvíjajú na pokrytie v roku 2018, poisťovne môžu zvýšiť náklady na výdavky ( odpočítateľné , kopačné , spoluúčasti ), pretože nebudú musieť pokryť pomerne veľké percento celkových priemerných nákladov. To znamená, že poistné by mohlo mierne klesnúť, ale suma, ktorú ľudia musia zaplatiť, keď potrebujú zdravotnú starostlivosť, by sa zvýšili (berte na vedomie, že pokles prémií je relatívny vzhľadom na to, čo by túto zmenu chýbali, celkové prémie stále rastú v roku 2018, prudko kvôli iným trhovým neistotám, ktoré existujú, vrátane nedostatku jasnosti, pokiaľ ide o to, či budú dotácie na zdieľanie nákladov naďalej financované).
To tiež znamená, že dotácie na prémie môžu byť o niečo menšie, než by boli bez tejto zmeny, pretože sú založené na nákladoch na druhý najnižší cenový strieborný plán (referenčný plán) v každej oblasti. Ak je druhým najnižším cenovým strieborným plánom ten, ktorý má AV o 66 percent, bude cena nižšia ako iné strieborné plány s AV 68 percent alebo viac. Nižší cenový plán sa prejavuje na menších dotáciách.
4. Poisťovatelia môžu uplatňovať nové poistné na sumy splatné v minulosti.
Podľa predchádzajúcich pravidiel, ak bol plán zrušený pre nezaplatenie poistného, jednotlivec by sa mohol opätovne zapísať do rovnakého plánu počas otvoreného zápisu alebo počas špeciálneho obdobia zápisu, bez nepriaznivého účinku. Prémiová fakturácia by začala plynúť od nového dátumu účinnosti a poisťovni nebolo dovolené požadovať, aby osoba splatila svoje minulé poistné z predchádzajúceho plánu.
Nové predpisy dávajú poisťovniam väčšiu voľnosť pri výbere poistného v minulosti, ak sa osoba rozhodne opätovne zapísať do plánu od toho istého poisťovateľa, ktorý ukončil predchádzajúce krytie za nezaplatenie poistného (alebo poisťovateľa, ktorý je súčasťou tej istej kontrolovanej skupiny, alebo materská spoločnosť). Poistné zaplatené za nový plán sa môže uplatniť na minulé splatné poistné za predchádzajúcich 12 mesiacov a poisťovatelia môžu odmietnuť aktiváciu novej poistnej zmluvy až do splatenia poistného z predchádzajúceho roka.
Prémie za doručenie v minulosti by mali spravidla platiť iba na jeden až tri mesiace, pretože po vyplatení poistného sa nezapočítavajú poistné v minulosti.
Ľudia môžu túto zmenu obísť tým, že sa zapíšu do plánu od iného poisťovateľa, avšak v niektorých štátoch existuje iba jedna poisťovňa, ktorá ponúka výmenné plány. V týchto štátoch môže každý, ktorého pokrytie je prerušené z dôvodu neplatenia poistného, potenciálne vystavené spätnému plateniu poistného predtým, ako mu bude umožnené zapísať sa do nového plánu.
> Zdroje:
> ACAsignups.net. Priemerné nepodliehajúce zvýšenie individuálnych trhových sadzieb, 2017. Dokončené 27. októbra 2016.
> Ministerstvo zdravotníctva a služieb pre ľudí, zákon o ochrane pacientov a cenovo dostupnej starostlivosti; Stabilizácia trhu . 15. februára 2017.
> Ministerstvo zdravotníctva a služieb pre ľudí, zákon o ochrane pacientov a cenovo dostupnej starostlivosti; Stabilizácia trhu, konečné pravidlo. 13. apríla 2017.
Humana. Humana > pokračuje v budovaní overenej stratégie po ukončení fúzie s Aetnou; Poskytuje 2017 finančné poradenstvo; Oznamuje plány na rozmiestnenie kapitálu. 14. februára 2017.
> Kaiser Family Foundation. Zdravotné poistenie celkovej populácie, 2015.