Rozhodovanie o tom, či je alebo nie je naozaj stojí za to
Rakovinové poistenie je relatívne novým vozidlom vo svete programov zdravotného poistenia . Bola vytvorená v reakcii na stále rastúcu mieru rakoviny v USA a často prehnané náklady na liečbu rakoviny.
Tento doplnkový poistný produkt bol navrhnutý tak, aby pomohol znížiť výdavky mimo prevádzku a preklenul priepasť medzi tým, čo vaše primárne poistenie vykonáva a nepokrýva .
Ale otázkou je toto: je to naozaj stojí za to?
Úvod do poistenia rakoviny
Poistenie rakoviny nie je určené na to, aby nahradilo tradičné zdravotné poistenie, ale aby ho doplácalo tým, že by ste platili za výdavky súvisiace s liečbou, na ktoré sa nevzťahujú vaše pravidlá. Existujú dva spôsoby fungovania tohto poistenia:
- Pri väčšine plánov dostanete jednorazovú sumu peňazí, ak ste diagnostikovaní rakovina, ktorú môžete použiť ako na zdravotné náklady, tak na bežné životné náklady. V podstate používate peniaze akýmkoľvek spôsobom, akým sa rozhodnete vyrovnať za stratené mzdy, odpočítateľné a spoločné platby .
- Menej často sa v politike môže pokryť výdavky súvisiace s rakovinou nad rámec toho, čo pokrýva vaša primárna zdravotná politika. To, čo je skutočne pokryté, sa môže značne líšiť a môže mať občas rovnaké vylúčenia ako vo vašom primárnom pláne.
Tieto pravidlá nadobúdajú účinnosť potom, čo poisťovňa dostane dokumentáciu o diagnostike rakoviny.
Obvykle je po zakúpení k dispozícii čakacia doba pred tým, ako prejde do plného účinku.
Oprávnenosť na poistenie pre prípad rakoviny
Aby ste mali nárok na poistenie rakoviny, zvyčajne nemôžete mať už existujúcu chorobu, ktorá vás predurčuje k rakovine. Nemôžete napríklad diagnostikovať rakovinu maternice a potom požiadať o politiku.
Vo väčšine prípadov sú ľudia, ktorí boli predtým diagnostikovaní a liečení na rakovinu, tiež neoprávnení. Ostatné skupiny, ako napríklad osoby s HIV, sú zvyčajne vylúčené, pretože ochorenie je spojené so zvýšeným rizikom mnohých druhov rakoviny.
Aké rakovinové poistenie má a nepokrýva
Zatiaľ čo krytie poistenia proti rakovine sa líši v závislosti od poskytovateľa a detailov politiky, väčšina plánov pokrýva zdravotné i nelécebné výdavky.
Náklady na lekársku starostlivosť môžu zahŕňať kódy, predĺžené nemocničné pobyty, laboratórne testy, liečbu špecifickú pre choroby a postupy ako transplantácie kmeňových buniek. Nemedicínske výdavky môžu zahŕňať domácu zdravotnú starostlivosť, stratu príjmu, náklady na starostlivosť o dieťa a pomôcky na obmedzenie výživy.
Poistenie rakoviny zvyčajne nepokrýva žiadne náklady spojené s nemelanómovou rakovinou kože. Okrem toho tí, ktorí majú skoré druhy rakoviny, ako je karcinóm in situ , môžu dostať len zníženú výplatu, zvyčajne polovicu alebo menej z toho, čo by ste mohli dostať diagnostiku rakoviny.
Poznajte fakty pred nákupom
Existuje veľa diskusií o zdravotnom pláne špecifickom pre choroby. Niektorí ľudia ich pevne podporujú, zatiaľ čo iní veria, že sú to len stroje na výrobu peňazí, ktoré sa zaoberajú strachom ľudí.
Tu je niekoľko bodov, ktoré je potrebné zvážiť pri zvažovaní nákupu plánu poistenia proti rakovine:
- Poznáte svoje riziko rakoviny. Tí, ktorí majú silnú rodinnú anamnézu rakoviny, sa môžu chcieť pozrieť na svoju súčasnú politiku a zistiť, či rakovinové poistenie môže dopĺňať pokrytie. To isté platí pre osoby s genetickou predispozíciou na rakovinu, ako u ľudí s mutáciou BRCA2.
- Zistite, či inovácia vašich existujúcich pravidiel môže poskytnúť potrebné pokrytie. Rozhodnutie o aktualizácii vašej súčasnej politiky môže byť lepšou voľbou pre osoby s priemerným rizikom rakoviny. Môže to stáť menej na zlepšenie a ponúknuť vám širšiu škálu výhod aj v prípade ochorení, ktoré nie sú spojené s rakovinou.
- Pamätajte na to, že dve politiky nemajú pravidlá, ktoré sa nevyhnutne nezvyšujú. Základné komplexné zdravotné poistenie spolu s plánom poistenia špecifickým pre rakovinu nemusí nutne znamenať, že získate dvojité výhody. Často sa môže liečba vylúčená jednou politikou vylúčiť aj druhou.
- Prečítajte si doložku o koordinácii výhod . Väčšina hlavných poistných zmlúv má doložku o koordinácii výhod (COB), v ktorej sa uvádza, že poisťovateľ nebude kryť náklady, ktoré tento iný plán robí. Nákupom rakovinového poistenia môžete v skutočnosti znehodnotiť výhody poskytnuté v primárnom pláne. Nie je nezvyčajné, aby dva poskytovatelia spochybnili zodpovednosť druhého bez toho, aby predpokladali krytie. Zatiaľ čo tieto problémy môžu byť zvyčajne vyriešené, môžu spôsobiť veľa zbytočnej bolesti hlavy a plytvanie časom.
Ostatné možnosti poistenia
Ak máte obavy z finančného zásahu, ktorý vaša rodina môže vziať, ak máte rakovinu, existuje niekoľko ďalších možností, ktoré môžete zvážiť:
- Zriadenie účtu zdravotného sporenia (HSA) alebo flexibilného výdavkového účtu (FSA) prostredníctvom svojho zamestnávateľa vám môže umožniť vyčleniť peniaze na dane bez výdavkov na náklady, ktoré presahujú náklady, na ktoré sa vzťahuje vaše poistenie.
- Kritický plán poistenia chorôb môže poskytnúť pokrytie rakoviny a iných typov kritických chorôb, ako je infarkt alebo mŕtvica. Rovnako ako pri plánoch poistenia proti rakovine, je dôležité, aby ste si prečítali jemný výtlačok, aby ste pochopili, aké sú podmienky (alebo štádiá ochorenia), ktoré politika pokrýva.
- Ak máte pochybnosti o stratených mzdách, zvážte investovanie do krátkodobého invalidného poistenia, ktoré sa vypláca za akýkoľvek zdravotný stav, ktorý ovplyvňuje vašu schopnosť pracovať.
Vezmite domov správy
Pred zakúpením plánu poistenia proti rakovine existujú štyri pravidlá, ktoré by ste mali vždy dodržiavať:
- Je dôležité, aby ste presne pochopili, čo je zahrnuté v politike, čo je vylúčené a čo je čakacia doba pred tým, než budete mať prístup k výhodám.
- Vždy by ste mali porovnávať výhody doplnkovej politiky s pravidlami vašej primárnej politiky, aby ste zistili, kde dochádza k prekrývaniu alebo prepúšťaniu. Nemá zmysel nakupovať poistenie rakoviny, ak vaša súčasná pokrýva väčšinu alebo všetky rovnaké výdavky.
- Ak si myslíte, že náklady na liečbu rakoviny nie sú dostatočne pokryté vašim primárnym plánom, zvážte, či aktualizácia môže vyplniť tieto medzery.
- Ak sa rozhodnete, že rakovinové poistenie je životaschopnou možnosťou, venujte si čas na nakupovanie. Zahŕňa to aj nákup iných druhov pokrytia vrátane dlhodobého invalidného poistenia .
Nakoniec je dôležité mať na pamäti, že pre ľudí s rakovinou existuje veľa daňových odpočtov . Tým, že dôkladne zaznamenáte všetky výdavky, vrátane cestovania do a z vašej kliniky, môžete znížiť časť vašej ročnej dane a ušetriť peniaze.
zdroje
- Kirchhoff, A .; Kuhlthau, K .; Pajolek, H .; et al. "Zamestnávateľom sponzorované zdravotné poistenie pokrytie: výsledky z detstva Cancer Survivor Study." Podporná starostlivosť v oblasti rakoviny . 2013; 21 (2): 377-83.
- > Nekhlyudov, L .; Walker, R .; Ziebell, R .; et al. "Zážitky z prežitia rakoviny s poistením, financiami a zamestnanosťou: výsledky z viacnásobnej štúdie." Journal of Cancer Survivors . 2016; 10 (6): 1104-1111.